买意外险需要看健康状况吗

引言

当咱们准备下手买意外险的时候，是不是第一反应就会问：买意外险需要看健康状况吗？身体有小毛病会不会买不了？买了会不会赔不了？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你心里的疑问一个个解开。

意外跟身体健康有直接关联吗

意外跟身体健康没有直接因果关系，但是购买意外险的时候，大部分产品都会设置健康告知要求，不会完全不看身体状况。

我邻居老陈今年52岁，平时喜欢下楼遛弯下棋，身体一直挺硬朗，就是前几年体检查出有轻度高血脂，平时也按时吃药控制，指标一直很稳定。上个月他下楼踩空台阶崴了脚，导致踝骨骨折，住院花了小两万。他之前买意外险的时候，认真看了健康告知，上面只问了有没有严重心脑血管疾病、恶性肿瘤这类问题，他如实填写之后顺利承保，最后理赔也一次性下来了，报销了大部分医疗费用，没出任何纠纷。

那是不是所有身体小异常都会被拒保？当然不是。大部分普通意外险的健康要求都很宽松，一般只有严重的、可能影响意外发生概率的疾病才会被问到，普通的鼻炎、轻度脂肪肝、小型脂肪瘤这类常见小毛病，基本都能顺利通过审核，不用过分担心买不了。

但是如果你隐瞒了比较严重的身体问题，那就容易出麻烦。之前有个顾客小吴，他之前得过比较严重的心脏类疾病，买意外险的时候，健康告知明确问到了相关病史，他怕被拒保就没说。后来他出门买菜不小心被电动车剐蹭摔倒，胳膊擦伤缝了针，申请理赔的时候，保险公司查过往病历查到了他之前的心脏病史，虽然这次受伤确实是意外，跟心脏病没关系，但因为他没有如实告知，还是耽误了大半个月的理赔审核，折腾了好久才拿到赔款，凭空多了好多麻烦。

给你个直接可操作的建议：买意外险的时候，别跳过健康告知环节，也别抱着侥幸心理隐瞒病史。对着健康告知一条一条看，问到的问题就如实说，没问到的不用主动提。如果拿不准自己的情况算不算符合要求，直接找保险公司客服问清楚，得到明确答复再下单，就能避免之后很多不必要的纠纷。

有哪些人群投保时要格外小心

首先，有严重心脑血管疾病既往病史的人群要格外小心。之前遇到一位客户老陈，他5年前得过脑梗，治疗后恢复得不错，日常买菜遛弯都没问题。他买意外险的时候，直接跳过健康告知就买了，半年之后他出门散步滑倒摔骨折住院，申请理赔的时候才被保险公司发现他隐瞒了既往病史，最后不仅理赔没通过，连已交的保费也只退了一小部分，亏了不少。这类人群投保的时候，不用怕有病史，找保险公司明确说清楚自己的身体状况，符合要求就能投，别隐瞒，隐瞒不如不投。

然后是日常从事高风险运动爱好的人群要多注意。很多人只知道职业要如实写，但爱好带来的风险也不能忽略。比如有个喜欢户外登山的小伙，平时是普通办公室职员，职业填的没问题，但没说自己经常去爬野山、玩溯溪。一次他在爬野山的时候崴脚骨折，申请理赔被拒了，因为条款里写了非正规开发景区的高风险运动属于免责，要是投保时提前说自己有这类爱好，不少产品都会明确告诉你能不能保，也不会等到出事才后悔。所以要是你平时喜欢潜水、攀岩、野外探险这类运动，投保的时候一定要主动问清楚承保范围，别想当然觉得都能保。

还有年龄超过65岁的老年人群，也得多留心。很多子女给爸妈买意外险，觉得老人肯定能买，结果挑错了产品，出了事赔不了。之前有阿姨摔了股骨骨折，买的产品只保到60岁，阿姨当时67了，根本不符合投保年龄，最后一分钱都没拿到。而且很多老人有糖尿病、高血压这些常见慢性病，买的时候要看健康告知，不是所有老人意外险都不问健康，有些明确要求不能有严重的肢体残疾、不能是卧床状态，买之前一定要一条一条核对年龄和健康要求，别花了冤枉钱。

最后是已经做过肢体手术或者有肢体活动障碍的人群，也要多上心。比如有位大姐之前因为车祸做过左腿膝盖置换手术，恢复后能正常走路，但她投保的时候没说，后来下雨天滑了一跤，伤到了原来的膝盖部位，需要二次手术。保险公司调查之后发现，她原来的膝盖已经有损伤，这次受伤的部位和程度都和旧伤有关，最后只赔付了新增损伤的部分费用，比她预期少了一大半。这类人群投保的时候，只要把手术恢复情况说清楚就行，大部分普通意外险都能承保，不用隐瞒，如实说反而能避免后续理赔的麻烦。

身体有小毛病能不能顺利赔付

核心的判断原则就是看“意外和疾病是否有因果关系”。只要受伤跟你已经有的小毛病完全没关系，大概率都能顺利拿到赔付，不用太担心。

举个实际的例子吧：我邻居王阿姨，得高血压快十年了，每天都按时吃药，身体状态一直挺稳定，去年夏天出门买菜的时候，被路边没停稳的自行车刮了一下，摔得膝盖粉碎性骨折，花了三万多块做手术。后来申请意外险理赔，很快就拿到了赔付，一点争议都没有。因为骨折是外力碰撞导致的意外，跟王阿姨的高血压一点关系都没有，完全符合意外险的赔付条件，自然可以顺利理赔。

反过来，如果意外是你的小毛病引发的，那保险公司就不会赔付。还是拿常见的高血压举例，老李同样有多年高血压，某天在家洗澡的时候，突然头晕目眩站不稳摔了，磕掉了两颗门牙，还摔断了肋骨。这种情况下，头晕是血压升高引发的症状，摔倒的根源是身体旧疾发作，不属于意外险保障的外来突发意外，所以没办法走意外险赔付，只能走医疗险报销相关费用。

还有一种更常见的情况，就是投保的时候没按要求如实告知，明明有结节、糖尿病这类基础病，看到健康告知只写了“严重疾病”，就抱着侥幸心理跳过不填。像之前我接触过的一个用户小陈，早就查出来糖尿病并发症，脚本身就有知觉迟钝的问题，走路的时候崴脚骨折，申请理赔的时候保险公司调阅既往病历，发现他投保的时候没说自己的糖尿病史，最终不仅没赔付，还解除了合同，退了剩下的保费，白搭了好几年的保费进去。

我给大家两个直接可操作的建议：第一，投保的时候认真看健康告知，问到什么就说什么，没问到的不用主动说，哪怕有小结节、轻度脂肪肝这种常见小毛病，只要没被问到，不用自己瞎担心；第二，投保之后万一出险，第一时间跟保险公司说明真实情况，配合调取资料，只要确实和基础病没关系，都会正常赔付。如果担心自己说不清，可以找帮你投保的经纪人或者代理人协助你处理，不用自己硬扛。

图片来源：unsplash

怎么挑选合适自己的方案才省钱

先看保障时长选对类型，就能省下不必要的开支。刚毕业收入不算高的年轻人，直接选一年期意外险就够。一年期产品价格便宜，每年一两百块就能买到不错的保额，而且每年可以根据自己的职业变化、需求调整产品，灵活性很高，完全不用一开始就花大价钱买长期产品。

如果是收入稳定、不想每年折腾续保的中年人，可以选长期意外险。长期意外险不用每年重新做健康告知、重新核保，只要投保成功，后续不会因为身体变化拒保，适合怕麻烦的朋友。选长期意外险的时候，不用硬加多余的附加责任，只留核心的意外身故、伤残和意外医疗责任就好，附加责任多了价格会涨不少，很多用不上的责任就是白花钱。

根据职业和日常出行需求调整保额，既不浪费钱也能保障够。日常坐办公室上班、几乎不出外勤的朋友，选二三十万到五十万的基础保额就够，对应价格也低，完全能覆盖日常摔倒烫伤、小交通意外这类常见风险。如果经常需要出差跑业务、坐公共交通工具通勤，就额外加一些交通意外相关的保障，不用直接买百万保额的通用款，针对性加责任比直接提保额省钱。如果是经常外出干体力活的朋友，别为了省钱买只承保低风险职业的产品，先看清楚职业要求，选符合自己职业分类的产品，不然出事了赔不了才是真的白花了钱。

选意外医疗责任的时候，要抠细节省钱。意外医疗是平时用到最多的责任，优先选能报销社保外用药的产品，但是不用追求百分百报销，能报销八九成、免赔额一两百以内的产品，价格比零免赔百分百报销的低很多，日常小意外自己也花不了多少免赔的钱，整体算下来更划算。比如平时不小心被猫狗抓伤打进口疫苗，大部分社保不报销，能报社保外用药就能覆盖这笔开支，找个价格适中、免赔额低的就够用，不用多花几百块买超高报销比例的产品。

缴费方式也要选对，能省则省。选一年期意外险的时候，大部分产品都支持按年缴费，比按月缴费能省个十几二十块，一年下来积少成多，长期买也能省出一顿饭钱。如果是刚手头比较紧，也可以选按月缴费，每个月十几块，分摊下来没压力，不用为了一次交齐一年的钱影响日常开支。不管选哪种缴费方式，都要根据自己当月的收入情况来，别为了省一点优惠，硬挤钱买超出预算的产品，适合自己预算的才是真的省钱。

结语

看到这里你肯定明白啦，买意外险一般不需要严格的健康要求，大部分身体有小毛病的朋友都能买到合适的产品，但也要看具体的健康告知要求，记得做好如实告知。只要意外发生和既往症没关系，都能正常获得赔付，大家只要结合自己的职业、身体状况和预算选就好，选对了才能给咱们日常出行和生活兜底。

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