小孩意外险买什么保险好 婴儿有两份意外险吗

引言

家里养娃的宝爸宝妈们，是不是刚帮娃擦完磕破膝盖的碘伏，就在琢磨给娃选意外险这件事？到底给小孩选意外险该挑什么样的？家里不小心给婴儿买了两份意外险，真的能赔双份吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你捋明白选对意外险的思路。

一. 意外磕碰医疗费怎么赔

我先给你说个上周刚听楼下宝妈说的事儿，邻居家2岁的乐乐，刚学会跑总爱蹦跶，那天追家里小猫没站稳，额头磕到了茶几角，裂了个小口子，连夜去医院缝了三针，还打破伤风，前前后后花了快一千八。乐乐妈妈之前给娃买过意外险，就拿了缴费单据去找保险公司申请理赔，最后报销下来拿了一千五百多，自己只掏了不到三百，这就是意外险里意外医疗责任的用处。

意外医疗就是管小孩日常磕磕碰碰的，不管是门诊看伤，还是摔骨折了要住院，符合要求的治疗费都能按规则报，不是说非得花大几万才能用，几块钱的消毒纱布、几百块的拍片费用都算在内。

实际报销的时候，会先扣掉合同约定的免赔额，剩下符合范围的部分再按比例赔。比如乐乐这份意外险，免赔额是100块，报销比例是90%，那计算下来就是：（总花费1800块减去免赔额100块）乘以90%，等于1530块，刚好和乐乐妈妈拿到的理赔款对得上。

你挑的时候一定要注意两点，第一选免赔额低的，最好选100块免赔的，别选那种免赔额几百块的，不然小磕碰花的钱可能还没到免赔线，根本报不了。第二要选报销比例高的，同样免赔额，比例越高，你自己掏的钱越少，最好能覆盖社保范围内外的用药和治疗，有些小孩摔了之后用进口的缝合线，不留疤，要是只报社保内，这笔钱就报不了，能报社保外的就实用很多。

还有一点要记住，意外医疗只报销合理的必要花费，要是你为了给娃祛疤选了特别贵的美容项目，不在意外医疗的保障范围内，保险公司不会赔的。你买的时候，直接翻合同里的意外医疗条款，把免赔额、报销比例、报销范围这几项圈出来，看明白了再下手，别光听别人说，自己把核心内容确认清楚就不会踩坑。

二. 两份意外险能叠加赔吗

我直接给结论：能不能赔、赔不叠加，得看具体赔的是什么内容，不是所有责任都能叠加，也不是所有责任都不能叠加。

咱们先拿最常见的意外医疗责任说。这块是不可能叠加赔的，你哪怕买十份意外险，意外医疗也只能实报实销，不会让你拿两份钱。举个例子来说，我楼下张姐家一岁多的小宝宝，刚学会走路总摔跤，有一回摔破额头缝针，一共花了一千八百块医药费。张姐一开始听人说多买几份就能多赔钱，特意给宝宝买了两份意外险的意外医疗。结果去报销的时候，第一份意外险报了一千五百块，剩下三百块拿到第二份去报，第二份只报了剩下符合要求的两百多块，加起来刚好就是总花费，一分钱多拿不到。所以意外医疗这块，真的没必要买多份，你就算多买了也没用，白花保费。

那意外身故和伤残责任呢？这块是可以叠加赔付的。小孩的意外身故保额有额度限制，在这个限制范围内，买了多份意外险就能叠加赔。还是拿刚才张姐家的宝宝举例子，她给宝宝买的两份意外险，每份都有约定额度的意外身故责任，加起来刚好没超过规定上限，如果真的出事，两份都会按照约定赔，不会只赔一份。

那如果是意外残疾责任呢？这块和身故责任是一样的，只要符合伤残等级的判定标准，多份意外险也能叠加赔付，每一份都会按照对应的比例给你赔钱。

给大家整理一下可操作的建议：如果你担心身故伤残的保额不够，可以在规定额度内多买一份，能叠加拿到更多赔付。如果只是想多报意外医疗费，没必要多买，买一份，把意外医疗的保额买够，免赔额低点、报销比例高点就可以了。另外，给婴儿买意外险的时候，要注意身故保额的限制，别买超了，买超了也赔不到约定的额度，白白多花保费。

三. 不同年龄段怎么选保障

刚出生到满3岁的婴儿、学龄前小娃，大多刚学会走路，走不稳还爱乱跑，好奇心重总往桌角、台阶边凑，日常最常见的就是摔磕碰、被玩具划伤、打翻热水烫伤，大多都是去门诊处理伤口，很少用到大额住院费用。这阶段选意外险，优先挑包含意外门诊责任的就行，预算有限的话不用追求太贵的，一年只需要几十块就能买到基础额度，足够覆盖日常门诊换药、清创缝合的费用，完全满足当下需求。

拿我闺蜜家刚满2岁的团子举例，上个月走路没站稳摔在了电视柜角，额头磕了一道两厘米的口子，去医院缝针打破伤风，前前后后花了八百多，买的基础款意外险扣除一百块免赔额，剩下的部分按八成比例报了，自己只花了不到两百块，算下来一年的保费才六十多，性价比很不错。如果预算宽松，也可以加一个包含骨折津贴的责任，万一孩子摔出骨折需要静养卧床，每天能领几十块津贴，贴补家长请假陪护的误工成本，也挺实用。

满3岁到小学毕业的孩子，已经开始上幼儿园、小学，会参加集体活动，慢慢开始接触跑步、跳绳、球类这些户外活动，除了日常的磕碰擦伤，发生扭伤、骨折的概率也会高一些。这个阶段选意外险，可以把意外医疗的额度提上来，比如提到两万到五万，毕竟万一需要住院治疗，更高的额度能更稳地覆盖开销。如果孩子平时报了足球班、轮滑班这类兴趣班，可以优先挑不排除日常非职业运动伤害的产品，避免真出了事没法赔。

上了中学的孩子，活动范围更大，平时会骑车上学、和朋友去户外游玩，发生意外的概率也会更高一点，这个阶段可以把意外身故伤残的额度提上来，同时保留足够的意外医疗额度。如果孩子经常骑车，还可以额外关注一下是否包含交通意外相关的责任，多一层保障总没错。

不同健康状况的孩子买法也不一样，如果孩子出生就带有一些小的先天异常，买的时候要注意看健康告知要求，挑选健康告知宽松的产品就行，不用硬找健康要求严格的产品耽误投保。整体下来，不管是什么预算，都能找到对应的选项：预算少选基础门诊款，预算多选增加额度和额外责任的升级款，跟着孩子的实际情况挑就不会错。

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四. 投保注意事项有哪些要点

填健康告知别瞎蒙，婴儿、小孩买意外险的时候，很多会带一些附加的健康责任，健康告知问到的身体情况，如实说就行。别觉得小孩年纪小就没毛病瞎填，比如有的小孩出生就有早产、轻微卵圆孔未闭的情况，你不说，到时候真要理赔，保险公司核对出生记录就能查到，直接拒赔就亏大了，就对着问题答，没问到的不用主动说。

别乱填职业信息，有的家长觉得小孩都是在校学生，随便填个学生就行，其实要注意，如果你家小孩参加了一些需要注册才能参与的竞技类少儿运动项目，有些意外险的条款里会明确把这类高风险运动列入免责，瞎填之后出事也赔不了，一定要看清楚免责条款里列的内容，确认你家娃日常参加的活动不在免责里再买。

看好免赔额和报销范围，很多家长挑意外险只看总保额，不看免赔额和报销范围，其实这点直接影响你能拿到多少钱。比如同样报意外门诊，一款是100块免赔，只报社保范围内用药，另一款是0免赔，能报部分社保外的自费药，小孩磕破脸缝针用的美容线，很多都是社保外的，前一种就报不了，后一种就能报，这点一定要提前看清楚，别等花钱了才发现报不了。

注意等待期的设置，大部分意外险买完第二天就生效，但是也有少数产品设置了两三天甚至更长的等待期，你要是刚买完没几天，小孩摔了碰了，刚好在等待期里，保险公司是不赔的。如果之前的意外险刚好到期，记得提前个两三天买新的，别让保障断档，也别提前太久买，不然就多花了冤枉钱。

别盲目追求高保额，小孩身故赔付有额度限制，十岁以下额度不能超过监管要求，买再高的身故保额也赔不到更高的钱，不如把预算放在提高意外医疗的保额，扩展社保外用药上，这些才是小孩日常用到最多的保障。比如你花同样的钱，买五十万身故保额只配一万意外医疗，不如买二十万身故保额配五万意外医疗，后者实用多了，对咱们普通家长来说，小孩日常磕磕碰碰的门诊住院能多报点，比什么都实在。

结语

总结下来，小孩选意外险优先挑覆盖意外门诊、意外医疗责任的产品，免赔额越低越好，报销比例越高越好。给婴儿买意外险其实一份带全基础保障的就够用，因为意外医疗只能实报实销，买多了也不能重复赔，只有身故责任才能按约定叠加，没必要花两份冤枉钱。如果预算宽松，想给孩子增加身故保障额度，可以选额度高一点的产品就可以啦。

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