健康险和意外险哪个更好 健康意外险赔付标准

引言

不少朋友选保险的时候都会犯难：健康险和意外险，挑哪个更贴合自己需求？买了之后赔付到底按啥规则来算？今天咱们就把这些问题挨个说清楚。

一. 保障缺口怎么找才准

你先把自己当前已经有的保障捋一遍，单位给交的职工医保，城乡居民医保，公司团险里有没有额外的医疗或意外保障，自己之前买过的老保单，都整理出来列在一张纸上，别稀里糊涂重复买，花冤枉钱。

拿我朋友小周举例，他刚工作两年，单位交了职工医保，之前跟着朋友瞎买了一份小额医疗险，自己没梳理过，又想买第二份，后来整理才发现，两份小额医疗险保额加起来也就几万，重复报销其实只能报一份，等于白交了两年保费。所以先梳理已有保障，是找缺口的第一步。

梳理完已有保障，接下来对着自己的日常场景算缺口，先算意外：你每天上班要骑车四十分钟，经常往返工地跑业务，或者家里孩子刚上小学，天天在操场疯跑打闹，老人腿脚不利索容易摔，这些场景都是意外高发场景，你得算算万一摔了碰了，去医院拍片子、缝针、住院，医保能报多少，自己得掏多少。比如北京的门诊，职工医保起付线是1800，起付线以下全得自己出，要是摔一跤花了1500，医保一分不报，这1500就是你的缺口。

再算健康缺口，你家里有没有家族病史？你自己每年体检查出来有没有结节、息肉这些小问题？你现在每个月还房贷车贷要多少钱？要是真的查出来需要长期治疗的病，你手里的存款能不能覆盖治疗费，能不能覆盖养病这两三年没收入的房贷？比如30岁的上班族，每个月房贷8000，要是生病休息两年，那就是小二十万的缺口，医保报销完，剩下的治疗费加房贷，就需要健康险补缺口。

不同年龄的缺口不一样，刚毕业的年轻人，没多少存款，又经常出门挤地铁骑车，意外缺口先补，健康险先买基础保额就行；上有老下有小的中年人，房贷还没还完，孩子还在上学，健康缺口是大头，意外只要覆盖日常磕碰就行；退休的老人，医保报销比例不高，容易摔碰，意外和小额健康缺口都得补，不要硬买高保额大额健康险，保费贵不说，还容易因为健康状况买错。

最后你把算出来的缺口加起来，减去你能动用的活期存款，剩下的就是你需要保险补的部分，不要瞎买高保额，也不要为了省钱只买一点点，刚好补上缺口就够了。

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二. 意外医疗赔付别踩坑

咱们小区楼下遛弯的老李，去年冬天踩了结冰台阶摔成骨折，打了钢板，花了近三万，他之前买过一款意外险，本来以为都能报，结果理赔的时候只报了一万出头，剩下一万多自己掏腰包。为啥差这么多？第一个坑就是免赔额没看清楚。很多意外险看着便宜，免赔额定得高，比如有的设置了两三百免赔，只报超过这个数的部分，有的甚至不涵盖门诊，只报住院，老李买的那款就是，摔完去急诊拍片子花的一千多，一分都没报。所以买的时候一定要选免赔额低，最好是零免赔，同时涵盖门诊和住院的意外医疗，别只盯着总保额高就下单。

第二个坑，就是不报自费药、进口药。老李当时用的进口钢板，不在医保目录里，他买的那款意外险只报医保范围内的费用，进口材料一分钱不报，这才多出了一万多的自付费用。我给大家提个明确建议：日常出行、上下班都有磕碰风险，优先选能覆盖医保外用药的意外医疗，哪怕保额稍低一点，也比只报医保内的实用，真遇上需要用进口材料的时候，能帮你省下大几千甚至上万。

第三个坑，意外的界定没理清，很多朋友买的时候没仔细看条款，自己觉得是意外，结果保险公司不认可。比如有人骑自行车自己急刹车摔倒，这算意外，能赔；但要是本身有腰突，摔倒后腰突加重，有的条款会只赔摔倒导致的外伤，不赔原有疾病加重的部分，还有的把猝死排除在意外责任之外，这个也要提前看清楚。

第四个坑，报销比例打折扣。有的意外险写着“经医保结算后报销90%”，要是没走医保直接去看病，报销比例直接降到60%甚至更低，老李就是当时走得急，忘了带医保卡，全费交的，结果报销比例比说好的低了20%，又少报了两千多。所以去医院治疗的时候，记得一定要先走医保结算，能提高不少报销比例，别嫌麻烦。

最后再补个实用提醒：意外发生后第一时间打保险公司电话报案，保留好所有的缴费票据、诊断证明、检查报告，别弄丢材料，也别去非正规的医疗机构治疗，不然很可能拿不到理赔。按照这几点挑意外险，真出事的时候就能顺顺利利拿到赔款，不至于吃哑巴亏。

三. 大病风险谁来扛大旗

我有个关系不错的朋友王哥，今年42岁，是小区里开果蔬店的，平时起早贪黑进货卖菜，身体一直看着挺结实，家里上有两位老人要养，孩子刚读高中，房贷每个月都要还，全家开销都靠他这家店撑着。前两年单位组织体检，查出来出了问题，后续进一步确诊，需要马上住院做手术，之后还要做长期治疗。

王哥之前只买了单位统一交的基础医疗，自己没额外配置健康险，确诊之后第一个想法就是赶紧凑钱，本来手里攒的钱是给孩子准备大学学费还有提前还部分房贷的，这下全拿出来交了治疗费，亲戚朋友也借了一圈，才能顺利开始治疗。

王哥治病这一年多，果蔬店一直关门没办法营业，没了进货周转的钱也没精力打理，店直接转租出去了，全家没了稳定收入来源，王哥爱人只能找了个家政钟点工的活，一个月赚的钱也就够家里日常吃饭，每个月房贷还是要靠老人出退休金帮忙凑。

健康险主要管的就是这类大病带来的大额医疗开销，还有后续治疗、康复阶段的收入损失，说白了就是帮你保住家里攒的积蓄，不让一场病拖垮整个家庭的生活节奏。

不同情况的人，我给的建议不一样，如果你是刚工作没几年的年轻人，预算有限，先买足额的百万医疗，每年保费也就几百块，能覆盖大病住院大部分的自费医疗开销，先把基础缺口填上。

如果你是上有老下有小的家庭支柱，预算足够，在百万医疗之外再配置对应重疾保障，确诊符合条款约定的情况，一次性赔保额，这笔钱你可以用来交房贷，给孩子交学费，也能用来请护工、买康复营养品，不用因为治病逼着家里降低生活质量。

如果你年龄偏大，买不了健康险，或者身体已经有小毛病，过不了健康告知，可以退一步选专门针对中老年的防癌类健康保障，优先覆盖高发的癌症风险，不用硬挤普通健康险的门槛。

买的时候一定要仔细看健康告知，问到的情况如实说就行，别隐瞒病史，不然之后理赔容易出问题，另外看好条款里约定的保障范围，看看有没有覆盖你在意的高发病症，别光听销售说就下手，自己花十分钟把核心条款捋一遍，心里有数才不会吃亏。

四. 钱包厚度决定买啥型

咱们直接说干货，先讲刚毕业工作没几年、月收入几千块的年轻人。你每个月要交房租，要吃饭通勤，剩下的可支配收入不多，那就优先把意外险配齐。意外险保费不高，一年两三百块就能拿到不错的额度，不会给钱包造成太大负担，刚好满足你日常上下班、出行磕磕碰碰的保障需求。等以后收入涨了，再慢慢加购健康险就行，别硬撑着买高保费的产品，让自己日子过得紧巴巴的。

再说说已经成家、上有老下有小、年收入十几万的家庭支柱。你的收入是整个家庭的主要经济来源，得同时把意外险和健康险都安排上。意外险做足基础额度，覆盖意外门诊、意外住院的报销，再买一份健康险，保额能覆盖三到五年的家庭开支加大病治疗费用就好。缴费选分期缴费，拉长缴费年限，每个月扣几百块，不会一下子把家庭备用金掏光，压力小很多。

举个咱们身边的例子，32岁的王哥，在一家私企做技术岗，老婆在家带两岁的孩子，每个月房贷要还八千，家庭年收入不到二十万。一开始他想直接买一份贵的长期健康险，一年要交八千多，算下来每个月要六百多，加上房贷日子过得紧巴巴，连孩子的奶粉钱都要抠。后来他调整了方案，先花三百块买了意外险，再选了一年期的健康险，一年只需要交三千出头，每个月两百多，剩下的钱留着当家庭备用金，既拿到了保障，日子也宽松了不少。等过两年孩子上了幼儿园，老婆出去工作，家庭收入涨了，再换成长期健康险加保额也不迟。

再说说已经退休、有退休金，手里还有不少积蓄的中老年朋友。年纪大了之后，出行不小心摔倒磕碰的概率不低，本身多多少少会有一些基础病，买健康险的话健康告知会比较严，保费也会比年轻人高不少。如果你的积蓄不算多，那就优先买意外险，毕竟意外险对健康要求低，保费便宜，摔倒、骨折这些意外都能赔。如果你的积蓄比较充足，身体也还符合健康告知的要求，那就可以再加一份健康险，补充大病治疗的保障，不用动自己给孩子留的积蓄，也不用让孩子一下子拿出一大笔钱来。

最后说一句，不管你钱包厚不厚，都别为了撑面子买超出自己能力范围的保险。先把刚需保障配齐，再根据收入增长慢慢调整，意外险和健康险没有必要非挑一个买，跟着自己的钱包来，怎么舒服怎么买，适合自己的就是对的。

结语

其实没有说哪个更好，只有哪个更适合你。日常磕磕碰碰的意外风险，配好意外险就能覆盖意外医疗支出，像老李这样摔伤后，符合条款的费用能按比例报销，不用自己硬扛；要是担心大病重病砸下来掏空积蓄，健康险就能补上收入中断和治疗康复的大缺口，像张先生这样，也能安心治病不用纠结钱。最后再给你划个重点：年轻预算有限先买意外险加基础健康险，三十岁上有老下有小，把健康险保额做足，年纪大身体健康还能买的话，优先配好健康防癌相关保障，意外险不管哪个年龄都可以配上。关于赔付，意外险一般意外医疗凭发票报销医疗费用，意外身残按伤残等级比例赔付，身故直接赔保额；健康险里医疗险是报销治疗费用，重疾险符合约定条件就直接给付保额，买的时候一定看好赔付约定，别等到理赔的时候才发现不对，选对适合自己需求的，就是好配置。

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