北京高端医疗保险需要买吗

引言

住在北京，跑过医院的朋友多半都有过挂号难、排队久的经历，也或多或少听过高端医疗险，那咱们普通人要不要花这份钱买北京高端医疗保险呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你一个实在的参考方向。

一. 公立排队与私立直付

我直接说观点：如果你在北京经常需要看病，又耗不起排队的时间，这部分责任一定要纳入考虑，能省的时间真的能换生活质量。

就说我身边同事老张的事儿，他今年五十多，眼睛常年干涩不舒服，还有轻度白内障，一直想找同仁的眼科专家看看。之前抢普通专家号，定了三个闹钟抢了小半个月才抢到，去了之后光是排队等叫号就站了两个多小时，进去跟医生说病情，没说五分钟就开了检查单，做检查又排了三天，前前后后小半个月才拿到诊断结果。后来他买了包含直付责任的医疗险，走合作医院的预约通道，提前一天跟保险公司约好，第二天过去，十五分钟就见到了副主任医师，全程不用自己排队，检查加诊断当天就做完出结果了，看完直接走人，不用自己掏一分钱结账，医院直接跟保险公司结算。

你可能会说，我身体好，很少去医院，用不上这个。那换个场景，你家小孩半夜突然发烧惊厥，你抱着孩子往医院跑，公立医院急诊连夜排队，至少要等一两个小时才能看上，这时候你能不能等？换做走这个直付通道，旁边的私立儿童医院就能直接进，不用排队，医生一对一接诊，还能让你陪着孩子一直待在诊疗室，这种体验差得不是一点半点。

这里要给你划重点，买的时候一定要看条款，不是所有这类保险都覆盖北京的公立医院特需部和热门私立医院，部分保险会把热门医院排除在外，或者设置每年的就诊次数限制。你买之前一定要翻条款里的合作医院列表，确认清楚你常去的医院在不在列表里，直付责任有没有次数限制，别等要用到的时候才发现用不了。

给你明确建议：如果你平时工作忙，没办法抽三五天时间排队等检查，或者家里有老人小孩需要经常看病，一定要选带公立特需+主流私立医院直付责任的方案。如果你很少生病，一年到头不去一次医院，完全能接受公立普通部的排队节奏，那可以不用选这部分责任，能省不少保费。

二. 预算有限怎么选性价比

我直接说观点：预算有限也能买到适配的，重点看你要放弃什么、抓住什么。

第一，先把门诊额度砍掉，只保住院责任。举个例子，家住北京朝阳区的李哥，一家三口每月都攒不下多少钱，他给全家规划的时候，没有选含门诊的方案，只留了住院、手术、特需病房这些保障，原来每年每人要几千块的预算，直接砍到了一千出头，一年下来全家只花三千多，完全没影响生活。如果真遇到需要住院的大问题，能覆盖大部分开支，不会一下子掏空积蓄；平时日常感冒开药花不了多少钱，自己承担也没压力，比花大价钱买全责任要实用。

第二，不用硬抢覆盖所有医院的方案，锁定北京区域内的特需部、国际部就行。很多人想把全国甚至海外的医院都加上，预算肯定会涨，但你平时看病大多就在北京本地，加那么多你去不了的医院，平白多花冤枉钱。比如刚毕业留北京工作的小宋，刚工作没积蓄，就选了只覆盖北京本地几家三甲特需部的方案，每月缴费也就一百多块，比全包的方案省了一半还多，平时想避开普通门诊的排队，找特需医生看，完全够用来。

第三，设置合理的免赔额，免赔额越高，保费越便宜。你可以选一万块的免赔额，就是一万块以内自己付，超过一万的部分保险公司承担。北京本地人老赵，原来选零免赔的方案每年要三千多，改成一万免赔额之后，一年只需要一千出头，省下的钱够他交两年的保费。平时小毛病花不到一万，自己掏钱不心疼，真要是遇到需要大几万住院手术的情况，超过免赔额的部分能报销，照样帮你扛风险。

第四，缴费选月缴别选年缴，分摊下来每个月的压力小很多。很多人觉得年缴有优惠想一步到位，但是预算有限的时候，月缴能让你把保费拆成十二份，每个月从工资里拿出几百块，不会一下子让你掏一大笔钱出来，对刚工作、每月还房贷车贷的人来说太友好。就像在北京做新媒体运营的小吴，每个月还完房贷剩不了几千，年缴要掏小三千他拿不出来，选月缴每个月不到三百块，直接就把保障配上了，也没影响日常吃饭购物。

记住了，预算有限别凑活买没用的责任，更别硬撑买超出能力的方案，把钱花在你最需要的地方，才叫性价比。

三. 不同年龄段的投保策略

20-30岁刚参加工作的年轻人，大多还在攒积蓄，存款不算多，日常多是小毛病偶尔体检出点小异常，很少有重病住院的需求。建议你先配齐基础医保，再根据你每年能拿出的闲钱做规划，如果每年能拿出几千块，又经常想找不用排队的公立医院特需门诊看诊，可以选只覆盖门诊责任的低端方案，不用硬买全责任的，先把省时间的核心需求满足就行。如果手头紧，只能拿出千八百，或者平时习惯去公立医院普通部看病，完全可以先不买，等收入涨了、需求变了再补也不迟。我身边刚工作的小吴就是这样，刚北漂两年，月薪八千，平时只去公司附近的社区医院看感冒发烧，就只交了职工医保，没买，把钱攒下来付房租和提升自己，完全没问题。

30-40岁这个年龄段，大多已经成家，上有老下有小，平时工作忙应酬多，不少人已经熬出了一些亚健康问题，而且手里可支配的收入也比刚工作的时候多了不少。这个阶段建议优先配置覆盖住院+特需门诊的责任，如果你经常需要请假看病，不想把时间耗在排队上，或者希望生病的时候能住上单人间，不用跟陌生人挤大病房，休息得好一点，可以把预算往这里倾斜。我认识的陈哥就是这个情况，今年36岁，在北京做互联网运营，年薪几十万，去年查出来甲状腺有结节，需要定期复查，他原来去公立医院普通部复查，挂号排队要一周，做B超还要等三天，后来买了之后，预约复查当天就能做，看完直接走人不用自己垫钱，对他来说这点预算换来了大把能用来工作陪家人的时间，特别值。

40-50岁，身体的小毛病慢慢变多，高血压、高血脂这些常见问题很容易碰上，这个时候买保险的核保会变严格，价格也会比年轻的时候贵不少。如果你现在身体健康，还没出过什么大问题，一定要趁这个时候尽早买，别等查出问题再想买就买不了了。就像我之前碰到的陈姐，今年42岁，一直在北京做国企行政，之前总觉得自己身体好，用不着，去年单位体检查出来有血糖偏高，她想着赶紧买一份，结果提交核保之后被除外了相关责任，还要加保费，比早几年买贵了快一倍，后悔都来不及。如果你这个年龄段已经有不少慢性病了，买不了也不用强求，优先把基础医保买够，再配置符合你身体条件的其他保险就行。

50岁以上的群体，大多已经退休或者半退休，时间比较充裕，对看病效率的需求反而没那么高，而且这个年龄段买这款保险的价格会比较高，不少产品的核保要求也很严格。如果你的经济条件不错，已经有了足额的基础医保，平时想去环境好一点的私立医院看慢性病调理身体，可以选择一年一买的短期限方案，不用硬买长期的，这样每年可以根据自己的需求调整。如果你的预算不算充裕，或者平时只去公立医院普通部看病，那就没必要买，把钱留着当养老生活费或者应急储备，比买这个实用得多。

还有一类特殊情况，就是在北京生活的刚出生的小朋友，很多家长担心孩子经常感冒发烧，去儿童医院排队要排大半天，想给孩子买一份。如果你的预算够，确实可以买，毕竟孩子生病家长都着急，能早点看上医生少遭罪，对家长来说也省心。但如果预算有限，也不用跟风买，孩子有少儿医保，再搭配一份普通的百万医疗险，也能覆盖大病的风险，不用硬撑着买高端的。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程中的常见误区

第一个误区就是，很多人觉得买了保险随便在哪看都能报，其实并不是。之前有位王阿姨买了产品后，找了一家不在合作网络内的小私立诊所看病，结果出院后申请理赔被拒了，白搭了小几千医药费。我的建议就是挂号前先翻出合同里的合作医疗机构名录，确认医院在范围内再去挂号，别光顾着省心就随便选。

第二个误区，很多人买了高端医疗保险，就默认所有费用都能报，什么美容、体检项目都去做，最后理赔被卡才傻眼。之前有个小伙子打算做个美容微调，想着有高端医疗就直接去了医院，结果做完申请理赔，保险公司告诉他这类项目不在保障范围内，一分钱都报不了。建议你买之前先翻一下免责条款，把不赔的项目记清楚，别花了冤枉钱。

第三个误区，很多人不知道提前申请直付，看完病自己先垫了钱，回来报销的时候才发现流程麻烦不说，还可能因为材料不全耽误理赔。之前有个做互联网的陈先生，晚上突发肠胃炎疼得厉害，直接去了合作医院急诊，忘了提前打保险公司电话申请直付，自己先刷了八千多，后来整理材料、走报销流程花了快俩月才拿到理赔款，中间还补了三次材料，折腾得够呛。建议你只要去合作医院走直付，提前一天或者当天挂号的时候，先给保险公司打个电话报备，申请直付服务，之后直接签个字就能走人，不用自己垫钱，也不用跑报销的流程，省心太多。

第四个误区，很多人觉得理赔只要交个发票就行，剩下的什么都不用管，结果因为缺材料被退回补件，耽误了理赔时间。之前有个宝妈带孩子去私立医院做肺炎治疗，只留了住院发票，把出院小结、费用明细弄丢了，最后不得不回医院重新打印，来回跑了三趟，理赔晚了一个多月。建议你不管是走直付还是事后报销，所有的诊疗材料、费用单据都收好，按要求整理好再提交，一次性把材料交齐，能加快理赔速度。

第五个误区，很多人出险之后拖着不报案，过了好几个月才想起来申请理赔，最后因为超过理赔申请时效被拒赔。之前有个自由职业者小吴，去年春天去做了门诊手术，出院之后忙着赶项目忘了申请理赔，过了快一年才想起这事，翻出合同一看，要求出险后三十天内报案，最后只能自己承担所有费用。建议你不管是门诊还是住院，看完病就抽十分钟给保险公司报个案，哪怕晚点提交材料，先留个备案，也不会因为超时效拿不到理赔。

结语

说到这，要不要买其实答案已经出来了：如果你平时没时间排队，或者想享受更宽松的就医环境，能拿出预算负担保费，身体条件也符合投保要求，那这款保险确实能给你的就医体验加分；要是你预算紧张，平时只看普通门诊，也能接受公立医院排队就诊，完全可以先配齐基础保障，不用硬赶这个潮流，按需选择就好。

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