msh高端医疗保险特点

引言

你是不是总听人说高端医疗好，却搞不清它到底好在哪，是不是适合自己买呢？别着急，今天我们就一起来聊聊这个话题，帮你把问题理清楚。

一. 私立医院看病贵不贵？

我有个朋友叫林雯，今年28岁，是互联网公司的运营岗，平时加班多作息乱，上个月赶项目的时候突然过敏，脸上起了大片红疹还肿起来，痒得没法上班也没法见客户。她想赶紧找医生看，公立三甲皮肤科的专家号抢了三天都没抢到，普通号排队要等四个小时，她实在等不及，就想起自己买的这款高端医疗，直接去了家附近高端医疗合作的私立医院。

到了之后不用排队，前台登记完5分钟就进了诊室，医生是从公立三甲过来的副主任医师，给她看诊讲得特别细，连平时怎么护理、用什么护肤品都讲得清清楚楚，还帮她做了过敏原检测，全程没有赶时间，前前后后聊了快半小时，最后开了药和冷敷贴，总共花了两千多。换做以前她肯定心疼这笔钱，结果因为走了高端医疗的协议结算，最终只花了几百块自费部分，剩下的都直接覆盖了。

很多人一听说私立医院就觉得收费离谱，普通门诊都要大几千，其实这款高端医疗和私立医院有合作协议，定价会比普通人直接去私立挂号收费便宜不少，不存在乱加价或者隐形收费的情况，只要你选的是合作网络内的医院，收费都是提前谈好的透明价格。

给大家提个实在建议，如果你的日常需求就是不想排队、想找好医生看诊、追求舒服的就医环境，而且预算够的话，可以选包含私立医院保障的计划。要是你平时只有头疼脑热都去社区医院，很少去私立，那就可以选只覆盖特需部不含普通私立的计划，能省不少保费。

比如还有个35岁做销售的朋友，平时见客户多，特别在意时间，他就选了包含私立门诊的计划，每年不到五千块，去年一年因为咽炎、肠胃不舒服去了三次私立，算下来总花费比自己单独去两次就回本了，对他来说就特别划算，不用挤着抢号，节省下来的时间能多谈好几个客户，这笔投入其实很值。

二. 直付功能真能实现吗？

大部分约定范围内的合作医院都能实现直付，直接在就诊结束后签字走人，不用自己掏钱垫医药费，也不用自己整理一堆发票找保险公司报销，能省下很多折腾的功夫。

这个功能能不能用，核心看你去的医院是不是在约定合作列表里。举个真实的例子，我身边的张姐上个月总觉得胸口发闷，本来想去普通公立三甲排队，想起买的这款高端医疗，刚好家附近有一家在合作范围内的私立医院，她去了之后先报了卡号，医院那边直接和保险公司做了信息核对，全程没有让她掏押金。

检查做完之后，确诊是轻度的乳腺结节，需要做一个微创手术，术后住院观察三天。整个过程，从术前检查、手术费用到住院期间的床位费、护理费，全都符合条款里约定的赔付范围，最后出院的时候，张姐只签了个名字确认消费项目就走了，一分钱都没自己付，全是医院直接和保险公司结算。

当然，不是所有情况都能直接走直付。如果去的医院不在合作列表里，或者这次就诊的项目不在保障范围里，那就不能享受直付服务，还是得自己先掏钱，之后再提交材料申请报销。而且就算是合作医院，有些特殊项目，比如你特意要求的高端美容类项目，或者不在保障里的体检项目，也没法走直付。

给大家一个实际可操作的建议，去医院就诊前，提前打保险公司的客服电话，先确认这家医院是不是在合作范围，你要做的项目符不符合直付要求。提前确认好，避免到了医院才发现用不了直付，白白耽误时间还得自己掏钱，影响就诊的心情。另外，出门就诊的时候，记得把你的保险凭证带好，不管是电子的还是纸质的，提前准备出来，能加快医院和保险公司的核对速度，让整个流程更顺畅。

图片来源：unsplash

三. 续保条件稳不稳当？

老王今年五十出头，常年有高血压，之前买过普通医疗险，每年续保都要重新审核健康告知，每次提交都捏一把汗，生怕因为血压波动就被拒保了，听朋友说这款高端医疗还不错，抱着试试的心态来咨询。

先给你直接说清楚，这款产品里，符合要求的投保者能在约定的续保期限内，不用每年重新做健康审核，只要你在投保的时候如实告知自己的身体情况，就算之后身体出了问题，或者之前已经理赔过，都不会影响你接着续保。

老王投保的时候，如实把自己的高血压病史、一直按时吃药控制病情的情况都写清楚了，审核通过顺利投保，第二年老王因为高血压引起轻微不适住院治疗，花了不少钱，理赔也顺利到账了，当时老王还担心，下一年肯定买不了了，结果当年续保的时候，直接按约定通过，没有额外加费，也没有被拒保，安安稳稳接着享受保障。

给不同情况的朋友几个明确建议：如果你年纪超过四十岁，平时身上有一些常见的慢性小毛病，比如高血压、糖尿病，只要目前病情控制稳定，投保的时候如实告知，通过审核之后，后续续保不用担心因为病情变化被拒，可以放心选这种约定续保规则的产品。

如果你身体一直很健康，暂时没什么大问题，也建议你优先选续保规则明确的，毕竟谁也没法保证未来身体一直不出问题，提前把续保的规则定下来，就不用每年都担心审核不过被拒保。

如果你之前买过其他医疗险，因为理赔过或者身体变差被拒保过，也可以试试这款，只要你投保的时候如实告知目前的身体情况，符合要求就能投保，投保之后只要在约定的续保期限内，就能一直接着保，不用反复折腾做审核。

提醒你一句，投保的时候一定要把续保条款看明白，不要只听销售口头说，要把合同里写的规则核对清楚，一定要如实填写健康告知，不要隐瞒自己之前的病史，只要你如实告知通过审核，后续续保就能符合约定的规则，不会随意变动，这一点能给投保人省不少心，也能给长期的保障吃一颗定心丸。

四. 异地就医方便吗？

经常奔波不同城市出差、旅游的朋友，很容易遇到突发身体不舒服的情况，老家买的普通保险，异地看病大多要自己先垫钱，还得攒一堆单据回投保地跑流程报销，来回折腾不说，有时候还会因为材料不全卡流程，让人烦不胜烦。这类高端医疗险就能解决这个痛点，大部分覆盖国内主要城市的就医网络，不管你在哪个城市，只要在合作网络内，都能享受到对应的服务，不用额外申请什么特殊备案，流程非常顺。

我身边就有真实的例子，做建材生意的陈姐，平时每个月都要跑两三个城市谈合作，她去年在广州谈生意的时候，半夜突然急性胆囊炎疼得直不起腰，赶紧打120去了当地一家知名私立医院。她买了这款高端医疗险之后，提前把电子保单存在手机里，到医院之后掏出手机给前台看，前台直接联系保险公司核实信息，当天就走了对接流程，全程没让她先交押金，也没让她家人专门跑保险公司跑腿。

要是遇到不在合作网络内的医院，也不用慌，只需要用手机拍好所有的收费单据、诊断证明、病历，上传到保险公司的官方小程序或者APP就行，不用特意把纸质材料寄回投保地，也不用本人亲自到场办理，一般提交材料后没几天就能拿到赔付金，到账速度比很多普通保险快很多。

陈姐这次住院，因为发作急没来得及去合作医院，选了就近的一家三甲特需部，出院的时候她只是按照要求把所有材料拍了照上传，第三天赔付金就打到她银行卡里了，那时候她还在广州赶下个项目的行程，根本没因为报销的事耽误工作。

给大家提个实在建议，如果你本身经常需要出差、跑业务，或者退休之后喜欢去不同城市候鸟式养老，那可以优先选支持全国通用、线上理赔的这类高端医疗；要是你平时只在固定一个城市生活，很少出远门，也可以重点关注本地的合作医院网络，不用盲目追求大范围的异地覆盖，还能省下一部分保费。另外投保之前记得问清楚，异地理赔有没有额外的门槛，要不要加收费用，把这些细节确认好再入手，免得后续遇到麻烦。

五. 全家投保划算吗？

我直接说结论，对大多数有全家保障需求的家庭来说，这种投保方式确实更划算，不是随便乱吹的，都是算过账、有真实例子摆在这儿的。

我身边有个例子，家住杭州的陈姐，三十七岁，老公三十九岁，还有个七岁的儿子，平时夫妻俩上班忙，孩子经常感冒发烧跑医院，陈姐自己有乳腺结节，老公有轻度脂肪肝，之前三个人分别买过普通医疗险，今年想换更好的医疗资源，就打听了这种全家投保的方式。

算下来，陈姐一家三口单独买相同保障责任的话，一年总保费要一万八千多，走全家投保的通道，一年总保费只要一万三千出头，直接省了五千多块，这笔钱够给孩子交一学期的兴趣班学费了，对普通工薪家庭来说，可不是小数目。

除了直接省钱，这种投保还有个实打实的好处，就是全家人可以共享一个总保障额度。咱们普通家庭，一般一年也就一两个人会用到大额医疗费用，很少出现三个人同时花大价钱看病的情况。就说陈姐家，去年孩子得肺炎住了私立医院，花了两万八，今年陈姐做了个乳腺结节的微创手术，花了四万多，两次加起来才七万多，共享的一百万额度完全够用，根本不用担心里程不够用。如果是单独买的话，每个人都要留几十万额度，其实很多额度都用不上，相当于白白多花了保费。

不过这里我也要给不同情况的朋友提不同建议。如果你是刚结婚的小两口，双方都年轻，年收入二十万左右，选这种全家投保就很合适，保费低，保障够，两个人共享额度足够应对日常的大病小病就诊需求。

如果你是上有老下有小的中年家庭，老人已经年过六十，孩子还未成年，我建议你把老人单独配置，年轻人和孩子走全家投保。因为老人年龄大，本身保费就高，一起投保的话总保费可能上涨，而且老人本身看病概率高，占用额度多，反而会影响年轻人和孩子用，分开搭配更划算。

如果你家年收入在五十万以上，愿意多花点钱给每个人都配足额保障，那当然也可以分开买，但就算是这种情况，算下来全家投保还是能省出不少钱，省下来的钱拿去做理财或者给家人添点别的保障，香多了。最后提醒一句，一定要确认清楚共享额度的规则，有的是住院门诊都共享，有的是分开算，看好条款再下手，别吃糊涂亏。

结语

咱们总结一下它的核心特点，就是能解决公立医院排队挤、私立看病花钱多报销难的痛点，直付、异地用、续保稳定、全家投保划算这些设计，都是贴合不同需求的。如果你平时时间紧想找好的就医环境，或者经常出差跑外地，又或者想给全家安排省心的保障，可以按需选：年轻单身预算有限可以先选只覆盖私立医院基础责任的方案，经济宽裕追求齐全保障可以加上住院和特需责任；家里有老人孩子的，选全家一起投保更合适，健康状况不好怕后续买不了医疗的，也可以优先看带明确保证续保期限的产品，适合自己需求的才是好选择。

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