意外险治疗结束才可以伤残鉴定吗

引言

不少朋友买了意外险之后遇上需要做伤残鉴定的情况，都会忍不住纳闷：是不是一定要等治疗全部结束才能做伤残鉴定呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家讲清楚这里头的讲究。

一. 鉴定时机真的能等吗？

我先直接给观点：意外险做伤残鉴定，真不是必须等治疗结束才可以。

举个我接触到的真实案例，去年有个骑车摔了脚踝骨折的年轻人小张，听身边朋友说必须骨折完全长好、拆完钢板恢复才能做伤残鉴定，就硬生生在家躺了一年多，期间连鉴定申请都没递，结果后来理赔的时候，保险公司告诉他，其实他术后三个月伤口愈合、脚踝功能恢复稳定，就可以做伤残鉴定了，他白白多等了快一年，耽误的时间不说，差点还因为申请理赔超期，赔不到约定的伤残补偿金。

那么到底什么时候申请做鉴定合适？答案是，只要你治疗后伤情稳定了，器官功能基本不再变化了，就可以去申请伤残鉴定，不用一直等到所有治疗都结束。

如果真的非要完全治完再去，反而容易出问题。很多重度伤残的朋友，可能需要好几年分次治疗，一直等治疗结束的话，不仅你自己拿着伤残补偿金能用上的时间拖晚了，还可能因为时间太久，当时的意外受伤证据、治疗材料弄丢，最后理赔反而不顺利。

那怎么判断自己伤情稳不稳定？你直接问你的主治医生就行，医生说你现在身体功能已经不会再有大变化了，就可以直接拿着医生开的说明，去保险公司认可的鉴定机构申请鉴定，不用硬等疗程收尾。

给大家一个可操作性的建议：你出险之后，先报案给保险公司，理赔专员会告诉你符合要求的鉴定机构有哪些，同时你问清楚能不能提前申请鉴定，不要自己闷头等治疗结束，多问一句，比你自己瞎等稳妥太多。

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二. 不同情况怎么选赔付时间？

你要是只是磕了碰了、擦破了皮、扭了腰这种小伤，治疗周期很短，花的钱也不多，完全可以等治疗结束之后再申请报销赔付，这个时候所有的医疗费票据都攒齐了，一次性提交给保险公司，一次就能把该报的钱都报完，省得跑好几趟折腾，对咱们普通用户来说也省精力。

如果你碰上来回反复需要多次治疗的意外伤害，比如韧带拉伤需要分阶段做康复，或者意外烫伤需要多次植皮手术，这种情况你不用硬扛到所有治疗结束，可以先把已经产生的、符合条款要求的医疗费整理好，先申请赔付已经花出去的这部分钱，不用拖到全部治疗结束，这样能先拿到一部分钱缓解手头的压力，不用自己一直垫钱扛着。

要是伤到了可能造成残疾的部位，比如手指截断、脑部受伤影响行动能力这种，不需要等所有康复治疗全部做完，只要医生说你的身体状况已经稳定了，不会再出现大的功能变化了，你就可以申请做伤残鉴定，然后申请残疾保险金的赔付，不用傻乎乎等几年康复结束，拖到最后反而可能因为伤残部位功能恢复，影响鉴定结果，拿不到对应的赔付。

我给你举个实际例子吧，张阿姨出门买菜被电动车碰了，小腿胫骨骨折打了钢板，医生说钢板要一年之后才能取出来，要是等取完钢板再做鉴定，那得等一整年。后来张阿姨听了建议，出院半年之后，骨头长好，走路发力的情况稳定了，就申请做了伤残鉴定，评上等级之后很快就拿到了一次性残疾赔付金，根本不用等到取钢板的治疗全部结束，这笔钱刚好给张阿姨当康复营养费，也补贴了在家休养没法干活的收入损失，帮了她家大忙。

这里还要给你提个醒，不管选什么时候申请赔付，一定看好意外险合同里的要求，有的产品对伤残鉴定的申请时间有大致要求，别拖得太久。小伤选收尾一起报，中伤分阶段报，可能致残的伤稳定了就鉴定申请，这样选赔付时间，既能少折腾，也能尽早拿到该拿的钱，不会让本该给你的赔付打折扣。

三. 这份保障适合哪些人群买？

每天挤公交地铁骑电动车通勤的上班族，必入一份。你想啊，早高峰赶路难免急急忙忙，路上刮个蹭个摔一下都是常有的事，万一磕掉牙、扭到脚甚至骨折，不仅要疼好久，还要花不少钱治，甚至落下残疾影响干活。这个年纪上有老下有小，房贷车贷每个月都要扣，真出点事，自己扛压力太大，意外险能帮你兜住底线，花不了多少钱就能拿到不错的保额，出了事能赔钱报销，帮你减轻负担。

经常在外跑业务、跑活的户外工作者，也一定要安排上。不管是跑外卖、跑运输还是做装修、干工程，日常接触意外风险的概率比坐办公室的人高很多，万一在路上出点磕碰，或者作业的时候出点小意外，意外险都能给你托底。而且这类意外险购买门槛很低，只要符合基础的健康告知就能买，不用花大价钱，每个月挤出来一点零花钱就够买一年的保障，性价比很高。

家里的老人也建议给配一份。上了年纪腿脚不灵便，反应慢，在家洗澡滑倒、出门买菜崴脚都是很常见的情况，老人本身攒点钱不容易，真出意外要花不少钱治，哪怕只是简单的骨折打钢板，也可能花掉几万块，给子女添不少负担。给老人买意外险，不用挑太贵的，选对意外医疗报销范围宽松，额度合适的就行，一年也就一百多块钱，就能给老人添一份保障，真出事能报销不少，不用自己攥着养老钱往医院扔。

家里的小朋友也建议安排一份。小孩子精力旺盛，上蹿下跳爱乱跑，幼儿园里玩闹磕到碰到，放学路上摔了碰了都是常事，万一不小心烫伤、骨折，治疗也要花钱。给小朋友买意外险，价格很便宜，几十块钱就能买到不错的保额，重点关注意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖自费项目、免赔额低的，真出事了能多报一点，帮家长减轻支出压力。

没有职工社保的自由职业者，更要给自己配一份。自由职业者没有单位兜底，全靠自己干活赚钱，万一出意外躺几个月，不仅赚不到钱，还要自己掏医疗费，本来收入就不稳定，很容易一下子把积蓄掏空。意外险价格低、保障全，就算你每个月手头不宽松，也能买得起，花几十上百块就能买一年的保障，算是给低收入、没有固定保障的自由职业者，准备了一份兜底的安全感。如果你经济条件有限，暂时买不起其他类型的商业保险，也可以先买一份意外险，最低成本先把意外这块的保障补上，等以后收入好了再慢慢补充其他保障。

四. 怎么买才能赔得更多更稳？

第一个要点，一定要看清伤残赔付的对应比例条款。很多人买意外险只看总保额，不细看伤残等级对应的赔付比例，最后出事赔不到钱才后悔。举个例子，32岁的小张骑电动车下班被剐蹭，伤到脚踝导致十级伤残，两份意外险一份保额20万，约定十级伤残按10%赔付，能赔2万；另一份保额15万，同样十级伤残按15%比例赔付，就能赔2.25万，比保额更高的那份反而赔得更多。可见赔付比例才是核心，不能光盯着总保额挑，不同比例差出来的钱差距很大，选购时一定要翻到对应的条款仔细看。

第二个要点，选对意外医疗的免赔额和报销范围。想要赔得稳，意外医疗不能忽略。日常的小磕小碰、意外擦伤都是常遇到的情况，这部分的报销规则直接影响能不能回本。如果你平时习惯去公立二甲以上医院就诊，尽量选社保内用药免赔额为0的产品，比如你摔骨折花了八千，其中七千符合报销要求，免赔额0的话就能多报一千，要是免赔额100，只少扣一百，影响不大，但如果免赔额设置到五百，就平白多扣了不少钱，不划算。如果预算充足，还可以选能报销社保外自费药的产品，遇到需要用进口耗材的时候，也能多报一笔钱，不用自己硬扛医药费。

第三个要点，确认鉴定机构的要求。很多人不知道，意外险理赔做伤残鉴定，不是随便找一家机构做就能得到认可。大部分保险公司只认保险公司指定或者双方共同认可的、有资质的鉴定机构出的结果。如果你自己随便找一家机构做了鉴定，最后保险公司不认可，白花钱不说还耽误理赔时间。比如之前50岁的老赵工地上摔了，自己在老家找了一家小机构做了九级伤残，结果保险公司要求去指定机构重新做，折腾了快一个月才拿到赔付，来回跑浪费了不少路费和时间。所以买的时候最好提前看清楚条款里对鉴定机构的要求，把这条记下来，出事之后直接找符合要求的机构，一步到位不折腾。

第四个要点，根据自己的出行和职业调整选购方向。不同职业的意外风险不一样，买错了职业类别直接拒赔。如果是坐办公室的上班族，职业类别低，选基础款就行，价格低还能拿到足够的保额。如果是经常跑户外的从业者，就买对应职业类别的产品，别为了省一点钱买低风险职业的产品，最后出事保险公司以职业不符拒赔，哭都没地方哭。如果你经常出差，可以附加交通额外赔付责任，遇到交通意外还能多赔一笔，给家人多留一份保障也挺好。

第五个要点，投保的时候如实填写健康信息。意外险对健康要求不高，但也不是完全没有要求。比如有些产品要求被保人不能有严重的肢体残缺，也不能从事高风险运动。你买的时候如实说就行，别隐瞒，隐瞒之后真出事了，保险公司会拒绝赔付，之前交的钱也白花了。只要如实告知，符合要求就能顺利投保，后续理赔也不会因为健康问题卡你。

五. 买后这些细节千万别忽略。

第一，出事之后要及时报案，别拖着。咱们举个例子来说，张阿姨上个月在家擦窗户的时候，不小心从凳子上摔下来，脚腕骨折了。她当时想着要先住院，等出院了再跟保险公司说，结果一拖就拖了快两个月。等她找保险公司申请理赔的时候，对方说超过规定的报案期限，部分责任不能赔。本来能报的医疗费，最后少拿了小几千，张阿姨后悔得不行。一般意外险要求出事之后十天内报案，你哪怕是先打个电话说一句情况，留个记录都好，千万别拖着不联系。

第二，所有医疗单据、事故相关的材料都要留好，千万别乱扔。咱们举个例子来说，小周骑车出门摔了，去社区诊所处理了伤口，之后又去大医院缝针，他觉得诊所的发票钱少，随手就丢了。结果保险公司算医疗费的时候，这部分小几千就没法报销，只能自己掏腰包。不管是挂号单、缴费发票、病历本，还是拍片子的报告，甚至是交警开的事故认定书，只要和这次意外有关系，都整理好放好，复印件最好多备几份，原件自己留好底，别随便给出去。

第三，去医院的时候，一定要看清楚医院是不是符合条款要求。大部分意外险只赔二级以上公立医院的治疗费用，私立诊所或者一些不正规的小医院，买的时候要看清条款约定，要是随便去了不符合要求的地方治疗，最后很可能拿不到赔付。举个例子来说，小刘上次摔了胳膊，家附近刚好有个私立骨科医院，宣传说做手术恢复快，他直接就去了。等申请理赔才发现，合同里要求必须是二级以上公立医院，私立医院不在赔付范围内，好几万手术费只能自己承担。哪怕私立医院宣传得再好，只要不符合合同要求，千万别选，不然吃亏的是自己。

第四，病历填写的时候，一定要盯着医生写对细节，别写错信息。比如你是出门摔的，就别让医生写成“既往旧伤”，本来是意外导致的，要是写成旧伤，保险公司很容易拒赔。咱们举个例子来说，老陈下楼崴了脚，本身之前就有过旧的关节损伤，医生图省事直接写了“原有旧伤复发”，结果老陈申请理赔的时候，保险公司说这不是这次意外导致的，不给赔。老陈又跑回医院找医生改病历，来回跑了三四趟才弄好，耽误了快一个月才拿到理赔金。你写病历的时候多留意一句，就能少跑好多冤枉路。

第五，买完保险千万别以为就完事了，要定期整理一下自己的保单，看看保障额度够不够，有没有过期。咱们举个例子来说，小王五年前买了意外险，当时保额只买了十万，这些年自己收入涨了不少，万一出点事，这点额度根本不够覆盖开销。去年他赶公交摔了，落下了轻度伤残，按比例算下来只拿到几万块理赔金，连后续康复的钱都不够。后来他赶紧补充了额度，才放下心来。一般每隔个两三年，就拿出来看看，看看自己的需求变了没有，额度要不要调整，缴费有没有按时扣，别到出事了才发现保单已经失效了，那可就追悔莫及了。

结语

看完上面的内容，其实你已经知道答案啦，意外险伤残鉴定不需要等到治疗结束哦，一般只要你的身体状态稳定，受伤部位的功能已经明确不影响鉴定结果，就可以申请做伤残鉴定了，不用傻傻等到完全治好。买意外险的时候，别只顾着比价格，一定要看清伤残鉴定相关的条款要求，记好咱们说的要点，出了意外第一时间联系保险公司按流程走，才能顺顺利利拿到该赔的钱。

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