保险类的高端医疗在哪儿买便宜点

引言

最近好多朋友来问，想要一份够用的保险类高端医疗，到底在哪儿买能划算点呢？咱们今天就聊透这个问题，帮你理清思路，找到适合自己的购买方向。

一. 找对渠道省保费

直接说结论：想拿到合适价格的高端医疗险，找对渠道比你自己瞎琢磨省不少钱，不同渠道定价差得挺多的。

很多人第一反应是去保险公司官网直接买，觉得官方靠谱不会贵，但实际上官网很多产品都是一口价，没有调整空间，也不会给你梳理你的实际需求，容易买多了保障花冤枉钱。比如刚工作没几年的小张，之前自己在官网看高端医疗，上来就选了包含私立医院特需部全球保障的方案，一年交八千多，其实他平时根本用不上海外就医，纯属多花了钱。

找正规持牌的保险经纪人渠道，能拿到更适配你预算的方案，价格往往更合适。经纪人手里有多家保险公司的产品，可以直接帮你对比不同产品的价格和保障，不用你自己一个个去查，而且很多时候，经纪人能帮你匹配到符合你需求的低价方案，保障内容和你自己在官网上买的一模一样，保费能省出一两千，多的能省下几千。深圳的李先生去年想给一家三口买高端医疗，一开始自己算下来一年要一万八，后来找正规经纪人梳理需求，去掉了没用的附加责任，又选了适配他家预算的产品，最后一年只花了一万两千多，算下来比直接投保省了不少钱，保障范围和他之前看的方案，核心的住院报销、门诊责任一点没少，真的是拿到了实实在在的优惠。

不少互联网正规保险平台也能选，平台会把不同产品的价格直接列出来，你可以自己直接对比，而且很多平台会有一些限时的投保优惠，对比单独找代理人或者官网买，价格会更亲民。不过要注意，选平台的时候一定要选有正规保险销售资质的，不要点乱七八糟的小链接，避免踩坑。

还有一点要提醒，如果你是企业投保，或者身边有几个朋友一起组团买，部分渠道能拿到团体投保的优惠价格，人均保费比单独买要低一些。比如几个开工作室的朋友，一共五个人一起组团投保，人均下来比单独买每人每年少花小一千，整体算下来也能省不少。

二. 根据年龄调方案

咱们先说说18到30岁的年轻人，这个年纪大多刚工作没几年，积蓄不算多，日常更在意灵活度高的保障，没必要硬扛高保费买全责任的高端医疗。就拿广州刚工作两年的小吴来说，刚毕业到手工资不高，还要付房租，一开始想跟风买包含私立医院全覆盖、海外就诊责任的方案，算下来每月要交一千多，占了工资快十分之一，压力不小。后来调整方案，把海外就诊责任去掉，只保留国内公立医院特需部、国际部的责任，免赔额设到一万，每月保费直接降到三百多，一年下来省了快八千，日常要是得个小病需要住特需，或者找专家挂号，都能覆盖，完全匹配他现阶段的需求，也没给生活添负担。

再说说30到50岁的中青年群体，这个年纪大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，本身也开始出现一些小的健康问题，预算比年轻人宽裕一些，但也不能乱花钱瞎买。北京的陈女士今年38岁，孩子刚上小学，老公常年出差，她自己甲状腺有结节，之前买普通医疗险被除外了责任，一开始找的高端医疗方案是带少儿疫苗、齿科美容责任的，算下来一年要八千多。调整之后，去掉了自己用不上的美容责任，加了肿瘤特药、术后护理的保障，把免赔额调到五千，一年保费只需要五千多，不仅结节相关的治疗也能覆盖，要是真的出了问题，不用动用孩子的教育金和家里的房贷储备，保障贴切合算，一年省下来的三千多，还能给孩子报个兴趣班。

接着说50到60岁的中老年群体，这个年纪身体机能下降，大病小病找上门的概率变高，预算大多比较固定，很多人想给买高端医疗图个看病省心，但是不少人会被高价保费劝退。杭州的张阿姨今年54岁，女儿想给她买份高端医疗，一开始看的方案是包含全面门诊责任的，一年保费要一万二，女儿觉得贵，张阿姨也舍不得花这个钱。调整方案之后，只保留住院相关的高端责任，去掉了日常门诊的报销，一年保费降到六千出头，张阿姨平时日常门诊可以走医保，真要是需要住院手术、找专家安排床位，高端医疗能报销自费药，还能协调床位，一年省了六千，保障核心需求刚好到位，母女俩都满意。

再来讲60岁以上的老年群体，这个年纪能选的高端医疗本来不多，大多是已经有基础疾病，预算也比较有限，不用追求五花八门的附加责任，抓住核心保障就行。成都的王爷爷今年68岁，有高血压，之前买不了普通医疗险，孙子想给爷爷买高端医疗，一开始找的方案带体检、齿科这些附加责任，一年保费要一万八，还要求一次性交三年，压力很大。后来调整方案，只保留住院、特药、绿通这几个核心责任，去掉了用不上的体检齿科，一年保费降到八千多，也可以年交，王爷爷去年冬天因为肺炎住了国际部，自费的进口药和床位费一共报销了四万多，自己只花了免赔额的部分，当初选对了适配年龄的方案，既没多花钱，关键时候真管用。

总的来说，买高端医疗想要划算，核心就是别贪全，你多大年纪，就选对应年纪需要的责任，把钱花在你会用到的地方，自然就便宜了。不需要二三十岁就买带养老护理的方案，也不需要七八十岁硬加少儿都用不上的责任，砍掉冗余责任，价格自然下来，保障还刚好贴合你的需求。

图片来源：unsplash

三. 条款细节看明白

先看医院覆盖范围条款，想要买得划算，别盲目选包含全球医院的方案。如果您日常只在国内大城市三甲医院就诊，就选仅覆盖国内公立医院特需部、国际部的版本就行。上海的张阿姨本来看上了一款覆盖全球医院的方案，保费一年要一万多，后来看了条款才发现，自己每年体检、看病都只在上海本地的公立医院，根本用不到境外医院的保障，换成只保国内公立医院高端部的方案后，一年保费直接降到六千多，保障完全能满足她的需求，省下来的钱还够她做三年的全身体检。

再看免赔额设定，很多人觉得选零免赔额才踏实，但实际上选合适的免赔额能直接拉低保费。广州的陈先生刚工作五年，手头不算特别宽裕，他买高端医疗主要是怕得大病住好医院花太多钱。一开始他想选零免赔，一年保费八千多，后来仔细看条款里的免赔额规则，选了一万块免赔额的版本，一年保费只要四千出头。他算了算，一万块的免赔额对他来说完全能承担，要是真的花了几十万大病医疗费，一万块也只是小头，但保费直接省了一半，剩下的钱他还能买一份重疾险补充保障。

接着看责任免除条款，一定要一条一条捋清楚，别等理赔的时候才发现自己花了冤枉钱。比如不少高端医疗会把一些特定的既往症排除在外，如果您本身有甲状腺结节，投保的时候没注意条款里的免责内容，选了不包含结节相关责任的便宜方案，等后来需要手术理赔的时候才报不了，这钱花得就不值了。北京的刘阿姨之前就踩过这个坑，她有常年的高血压，一开始图便宜买了一款不含既往症责任的方案，后来因为高血压引发并发症住院，申请理赔才被拒，最后只能自己付十几万的住院费，后来重新换了一款能承保高血压、保费只贵一千多的方案，现在看病就能正常报销了。

然后看保额设定，不用盲目追求过高的保额，根据自己的需求选就行。很多人觉得保额越高越好，结果花了很多冤枉钱。比如年轻夫妻刚有宝宝，日常也就看个门诊、偶尔住个院，一年就算去高端医院看病，二三十万的额度完全够用，没必要选几百万保额的方案。深圳的小吴刚当爸爸，一开始想选几百万保额的方案，一年保费要一万二，后来看条款算了算，自己和老婆加上宝宝，一年就算都去特需部看病，二三十万额度绝对够花，换成对应保额的方案后，一年保费只要七千，省下来的钱刚好给宝宝存了一年的早教费。

最后看续保条款，别光看当下便宜，要选续保规则稳定的方案。有些方案第一年保费很便宜，但第二年要是你健康有变化，要么涨很多保费，要么直接不让你续保，到头来反而花更多钱。杭州的周先生之前买过一款第一年打折特别多的方案，保费比别家便宜两千多，结果第二年他查出来肺结节，保险公司直接不让续保了，他再去买别的方案，要么加费三千多，要么直接拒保，反而比一开始买规则稳定的方案多花了不少钱。所以选的时候，一定要看清楚续保规则，选不会因为个人健康变化单独调整保费或者拒绝续保的，看似当下贵一点，长期下来反而更划算。

四. 服务体验是重点

别光盯着保费数字抠，到了要用的时候掉链子，省那点钱真的得不偿失。很多朋友买的时候只比价格，拿到保单觉得自己赚了，真出状况找服务的时候，才发现处处卡壳，最后闹心又费钱，反而不如一开始选个价格合适服务到位的。

我给你说个真实的例子，北京的张叔去年给自己五十多岁的妻子买了便宜的高端医疗，当时比来比去选了一款报价低了一千多的，保单拿到手也没仔细看服务内容。今年他妻子胸口不舒服想去北京的公立医院特需部做检查，自己挂号挂了快一个月都没挂上，想起找保险公司走绿通，结果打客服电话才知道，这款低价产品根本不含住院绿通服务，连门诊协调都没有，只能自己排队。

最后张叔托了好多朋友，又等了半个多月才排上检查，那段时间一家人天天提心吊胆，本来就是冲着能快速就医才买高端医疗，结果省了一千多，添了俩月的心病，怎么算都不划算。

所以你挑的时候，别只顾着砍价，先把几个核心服务列出来核对：第一个就是就医绿通，不管是门诊还是住院，能不能帮你协调到你想去的医院和科室，有没有明确写进条款，别信口头承诺。第二个是直付服务，就是能不能看完病直接保险公司和医院结算，不用你自己先掏钱垫着，要是需要全额垫付再报销，对不少家庭来说短期现金流压力还是不小的。第三个是专属客服，有没有专门对接的人，还是只能打全国客服热线排队等，真出事的时候，能不能找到人快速帮你处理问题。

当然，也不是说服务多就一定要加很多钱，你可以根据自己的需求砍服务：比如你平时只用到公立医院的特需部，不用去私立医院，那可以主动去掉私立医院的相关服务，保费就能降下来，核心的绿通、直付这些服务留着就行。这样既省了保费，该用的服务一样不少，比为了降价砍掉核心服务靠谱多了。像我之前遇到一个上海的年轻白领，就是主动去掉了自己用不上的海外就诊服务，一下子省了快两成保费，平时国内的特需门诊、住院绿通、直付都留着，完全够自己用，性价比就很高。

结语

总的来说，想找性价比合适的保险类高端医疗，选对正规代理人渠道，能比直接投保拿到更实在的价格；再根据自己的年龄、预算调整保障范围，选符合自己需求的免赔额和医院范围，不用花冤枉钱买不需要的保障，就能买到合适又省钱的高端医疗啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。