高端儿童医疗险可以买两份吗

引言

现在不少家长给孩子配齐了各种保障，越看越觉得一份高端儿童医疗险不够稳，想着再买一份是不是更踏实？到底高端儿童医疗险能不能买两份？买了能同时拿到赔付吗？多买会不会浪费钱？今天咱们就把这些问题说清楚，给你一个直接能用的答案。

一. 重复购买能获双份赔吗

这个问题其实没有标准答案，但大部分情况下，咱们买两份高端儿童医疗险，是拿不到双份赔付的。我给你把这个事儿说透，你听完马上就能搞明白，不用再瞎猜。

不管你买了几份高端儿童医疗险，它本质都属于报销型医疗保险，这是由险种本身的性质决定的。报销型保险有一个最基础的理赔原则，就是损失补偿。简单说就是，保险公司只会赔你实际花出去的钱，绝对不会让你因为理赔赚到钱。你实际花了多少钱看病，所有加起来的赔付总额，一定不会超过你花出去的总费用，这个规则是写在每一份医疗险合同条款里的。

给你举个实打实的例子，比如你家孩子住院做个小手术，加上住院、检查、用药一起总共花了十万块。社保先报了三万，剩下需要自己掏的部分是七万。你手里有两份高端儿童医疗险，第一份的报销额度够高，直接把剩下七万全部报完了，那第二份根本不会再给你赔钱，一分钱都不会出。

那有没有特殊情况能拿到两份赔付？还真有，但不是报销医疗费本身。比如有些高端儿童医疗险会额外附加一些责任，比如住院津贴，就是孩子住一天院，给你一笔固定的补贴，用来弥补家长请假陪护的误工费之类的。如果两份高端医疗险都带这个住院津贴责任，那这个津贴是可以叠加拿的，两份都要给你发。另外如果两份产品都包含重疾一次性给付的附加责任，那触发条件的时候，两份也都要给你给钱，这部分能叠加。

那普通家长要怎么操作？如果现在你还没买，单纯想多拿赔付，那真没必要买两份，白交两份保费，完全是浪费钱。你不如把买第二份的钱省下来，给孩子把第一份的保额提够，或者把保障责任补全，反而更划算。如果你已经买了一份，又看上另一份的特色责任，那挑只买你看上的特色保障就好，不用整份都买，重复投保浪费钱。

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二. 医疗费用不可超额报销

不管你买了几份高端儿童医疗险，最终报销的总费用绝对不可能超过你实际花出去的医疗费用，这是医疗险的统一规则，高端儿童医疗险也不例外。

我给你举个实际的例子，邻居家宝妈小琳，之前担心孩子万一得大病看病钱不够，听了身边人的劝说，一口气在两家保险公司都买了高端儿童医疗险。去年她家孩子因为腺状体肥大做手术，前后总共花了8万块，社保报销了3万块，剩下自费的部分是5万块。

小琳一开始以为，两份保险可以每家各报5万，自己一分钱不用出还能赚几万，结果申请理赔的时候才知道，第一家保险公司已经把剩下5万的自费部分全额报销了，第二家保险公司拿到理赔申请之后，直接出具了拒赔通知书，说实际医疗费用已经全部报销完了，不符合理赔条件，不给赔付。

小琳这个例子就很清楚，哪怕你买了两份，也不可能拿到超过实际花费的理赔款。如果你想着买两份多赔钱，那完全没必要，平白多交了一年又一年的保费，这些钱攒下来给孩子报兴趣班、存教育金不好吗？

那是不是买两份一定没用？也不是。如果第一份高端医疗险的报销限额比较低，比如只能报销30万，孩子某次生病花了40万，第一份报完剩下10万没报，这时候第二份就可以把剩下的10万报销掉。但就算这样，两份加起来报销的总数，还是刚好等于你实际自费的部分，不会多给你一块钱。

给你直接说建议：如果已经买了一份，报销额度够覆盖你能想到的大额医疗支出，就没必要再买第二份，浪费保费。如果手里这份额度不够，你要么换一份额度更高的，要么再选一份不同特色的，别乱买两份保障责任完全一样的。如果已经买了两份也不用急着退，先看看两份的特色功能，留下两个功能互补的就可以，重复功能的那份可以等到缴费期前再考虑要不要退，别盲目退保损失权益。

三. 高端附加功能要互补

如果你确实想多买一份高端儿童医疗险，别直接选两款功能完全一样的，找附加功能能互补的就行，别浪费钱买重复的保障。

先说说大家都关心的门诊责任，有的高端儿童医疗险，能报销私立医院普通门诊，但额度不高，一年也就几万块；另一些高端儿童医疗险，不给报普通门诊，但是能报特需门诊和专家会诊费用。你要是怕孩子平时感冒发烧跑私立，又担心万一要找专家看大病，完全可以选这俩搭配，一份负责日常小额门诊开销，一份负责大病时候的专家相关花费，既覆盖了需求，又没白花冤枉钱。

再说说住院相关的附加服务，很多高端医疗险都有住院直付功能，就是住院不用你先掏钱，保险公司直接和医院结账，这个功能很省心，但也不是每款都有。比如你选的第一份高端儿童医疗险，只涵盖了公立特需住院的直付，不给私立住院直付；第二份就可以选带私立住院直付的，不用再找重复的公立直付了。这样万一孩子要去私立住院，你不用先押几十万押金在医院，直接走第二份的直付服务，压力小很多。

还有外购药和特殊治疗的附加保障，现在不少孩子会用到一些医院没货的特殊药品，或者要做一些公立医院没有开展的特殊治疗。第一份如果已经覆盖了国内的外购药，第二份就可以选带海外特定药品协调或者特殊治疗报销的，不用再买一份也带国内外购药的，这样相当于多了一重保障，真用到的时候不会抓瞎。

我身边就有这么个例子，张姐家孩子有过敏性哮喘，平时动不动就要去私立医院做雾化，她一开始只买了一份带私立普通门诊报销的高端医疗险，但是这款不给报专科哮喘的特殊理疗项目。后来她又补了一份，这款不报普通门诊，但是能报销哮喘这类慢性病的长期专项护理，刚好和之前的互补。去年孩子做了三个月专项护理，花了八千多，都是第二份保险报的，算下来每年两份加起来的保费，比买两份全功能的高端医疗险便宜了快一半，实际保障反而更全。

你要是选对了互补的附加功能，多买一份才有用，要是选了俩功能几乎一模一样的，真的就是白交保费，理赔的时候也没法多拿钱，完全没必要。

四. 收入多少匹配多少额度

咱们先聊普通工薪家庭，每个月除去房贷、车贷、孩子日常吃喝学费，剩下可支配收入大多在几千块，这种情况根本没必要买两份高端儿童医疗险。一份保障责任覆盖齐全的就足够，把每年几千块的保费省下来，给孩子存教育金或者留作家庭备用金，比重复买没用的保单实在多了。

如果是每年能拿出十几万结余的中产家庭，一份高端医疗险已经够覆盖基础就医需求，想给孩子加保障，也别买两份一模一样的，挑一份能补缺口的就行。比如第一份已经覆盖了公立医院特需部，第二份可以挑带私立医院特殊门诊责任的，不用再重复买全责任的产品，这样既补了保障缺口，也不会多花冤枉钱。

很多年轻爸妈刚当父母，总想给孩子最好的，哪怕自己收入一般，也要咬咬牙买两份高端医疗险，其实完全没必要。保费交个两三年，发现家庭现金流被占了，连孩子报兴趣班的钱都挤不出来，最后只能退保，退保还会有损失，反而得不偿失。不如根据自己每个月的结余定，每年保费总支出控制在家庭年收入的百分之十以内，其中孩子的保费再占其中的两成左右就刚好。

举个实际的例子，张姐夫妻两人都是普通上班族，每个月工资加起来一万八，除去房贷八千，日常开销五千，每个月剩下五千。他们一开始听人说买两份更稳妥，差点买了两份每年三千五的高端儿童医疗险，一年就是七千，占了他们月剩余工资的快八分之一。后来重新规划，只买了一份四千一年的保障齐全的，剩下的三千多块，给孩子交了一年的游泳兴趣班学费，既给孩子配齐了医疗保障，又能让孩子锻炼身体，两全其美。

如果你是高收入家庭，本身预算很充足，也想给孩子更全的保障，也可以配置两份，但是一定要选保障责任互补的，不要买两份责任完全一样的。比如一份主打国内就医保障，另一份可以选覆盖少量海外特定门诊责任的，真的需要用到的时候，就能互相补充，也不会浪费保费。千万不要为了凑份数买两份，白白多花好几年的保费，最后用到的时候也拿不到额外的赔付，平白吃亏。

五. 乐乐住院案例拆解

乐乐今年三岁，乐乐妈妈三年前就开始给孩子规划保障，当时听身边朋友说多买几份更踏实，一共买了两份高端儿童医疗险，每年两份加起来交七千多块。

这次乐乐得了肺炎，因为需要住单间病房护理，乐乐妈妈特意选了私立医院，出院结算总花费是一万八千块，社保先统筹报销了八千块，剩下的一万块就是自付部分，包含了床位费、检查费、药品费还有护理服务费。

乐乐妈妈整理好单据，先找了第一家保险公司申请理赔，按照合同约定，第一份高端医疗险把剩下一万块都全额报销了，一分钱都没剩。乐乐妈妈拿着同样的单据找第二家公司申请理赔，被直接告知已经没有未报销的费用了，不能再赔。

乐乐妈妈这才反应过来，之前每年多交的三千多保费，相当于白交了三年，一共多花了小一万块，这些钱本来可以给孩子报几个兴趣班，或者买不少绘本玩具。

通过乐乐妈妈这件事，其实很容易看明白，高端儿童医疗险哪怕是高端的，也不会让你重复报销，一份已经覆盖完自付费用的，第二份根本用不上。如果真的想补保障，不用买整份第二份，看看第一份缺什么保障，比如缺了儿童特需门诊保障，或者缺了齿科的额外赔付，单独补对应的小额附加险就行，不用浪费钱再买一整份。如果家里预算充足，想给孩子多备保障，可以把多余的预算加到重疾险上，孩子得了大病，重疾险是给付型，买几份就能赔几份，拿到的钱可以用来请护工、买康复营养品，这些才真的能帮上忙。

结语

看完这些内容，相信你已经有答案啦，高端儿童医疗险能不能买两份，得看你的实际需求来定。要是你觉得一份的特色保障满足不了需求，可以选两份保障功能互补的，别选重复保障白白多花钱；要是你预算有限，选一款保额足够、覆盖你需要的保障内容的产品就够了，不用硬买两份徒增经济压力。总的来说，买对比买多重要，适合自家孩子需求和家庭经济情况的，就是好选择。

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