bupa精英高端医疗险报销比例

引言

你是不是也在挑高端医疗的时候，对着各种报销比例的说明越看越懵，搞不清自己花的钱到底能报多少？别着急，咱们今天就把这个事儿说清楚。

报销规则具体怎么算

门诊责任的报销，会按你选的医院类别定不同比例，普通公立医院特需部，比例通常在八成以上，如果去指定的私立医院，比例也能维持在七成以上，只有少数未列入合作网络的医院，比例会降到五成左右。

住院责任的报销比例比门诊更高，不管是公立医院普通部、特需部还是国际部，符合责任的花费基本都能按八到九成报销，部分约定责任甚至可以全额覆盖，只有私立医院的住院花费，会根据是否在合作网络调整比例，合作网络内的比例能到八成以上，网络外的比例大概六成上下。

免赔额的设置会直接影响最终报销比例，你可以选择零免赔的方案，这种情况下符合责任的花费从第一块钱开始就能按对应比例报销，但每年保费会高一些；也可以选择一万或者两万免赔的方案，免赔额以下的花费需要自己承担，超过免赔额的部分再按约定比例报销，这种方案每年保费低不少，适合想压缩预算、只保大额花费的人。

如果你有社保，先用社保报销之后，商业保险的报销比例会相应上浮，比如原本没经过社保报销的门诊项目比例是七成，社保报完之后，剩下符合责任的部分能按八成左右报销，这个规则对大部分方案都适用，买的时候别忘了确认这点。

特殊项目的报销比例有单独约定，比如体检、疫苗这种预防性项目，大部分方案按七成比例报销，还有年度限额，一年的报销额度不超过约定数额；康复护理、精神类疾病治疗这些，也有单独的比例和限额，买之前一定要翻到对应的条款看清楚，别等报销的时候才发现和自己想的不一样。

举个简单的例子，你去公立医院特需部看门诊，总花费一万，没有免赔额，没走社保，那按八成比例算，能报销八千，自己只需要出两千；如果你走了社保报销了三千，剩下七千符合责任，就能按八成五报销五千九百五，自己只出一千零五十，差别还是很明显的。

不同身体条件的人买，最终规则不会变，但如果投保时没有如实告知病史，后续相关疾病的花费，大概率会被拒赔，哪怕比例写得再高也没用，一定要如实填健康告知。

图片来源：unsplash

看病花费怎么赔到位

32岁的李女士，因为反复的过敏性鼻炎，想找北京知名三甲医院的专家看诊，她买了这款高端医疗险，咱们直接说实际报销的情况。

李女士提前预约了特需门诊，挂号费一共800元。这款产品对公立特需的门诊报销，没有额外的比例折扣，只要在年度限额以内，扣除她选的1万免赔额之后，剩下的部分全额报销。李女士这次门诊本身没超免赔额，所以这800块先记在免赔额抵扣里，自己只出了这部分钱，后续再看病就可以直接走报销了。

看完专家之后，李女士需要做一个过敏原的专项检测，加上开了两周的进口抗过敏喷雾和调理药物，一共花了3600元。这笔钱加上之前的800元挂号费，总共4400元，还没覆盖1万的免赔额，所以这部分依旧先累计抵扣免赔额，不用额外走复杂的申请流程，后续统一结算就行。

过了一个月，李女士鼻炎反复发作需要做脱敏治疗，前前后后门诊加治疗费又花了7000元，加上之前累计的4400元，总花费一共11400元，这就超过了她选的1万免赔额。超出的1400元，直接全额报销，从提交缴费单据到理赔款到账，一共用了3个工作日，李女士没多花一分超出免赔额的钱。

如果李女士选的是0免赔的方案，那从第一笔800元挂号费开始就能报销，所有花费扣除不报的项目之后，全额走赔付，只是对应的保费会比有免赔额的方案高一些。给大家直接提可操作的建议：如果你平时小毛病比较多，经常跑医院看门诊，可以选0免赔的方案，每一笔花费都能赔到位；如果只是想应对大的疾病就诊，平时很少去高端门诊，选1万或者更高的免赔额就行，能省不少保费，真遇上大额花费也能赔到位。如果你要去私立医院就诊，只要在产品包含的医院范围内，报销比例和公立特需一样，没有额外的降点，不用担心里程收费的问题。

不同需求如何选择方案

刚工作没几年，收入不算高，主要需求就是覆盖私立医院普通门诊和常规住院的话，选基础责任方案就够。这类方案免赔额设置不高，常规门诊报销比例能到八成，住院能到九成，整体保费便宜，一年几千块就能搞定，不会给刚进入社会的你造成太大缴费压力。选的时候只保留日常高频用到的门诊责任和基础住院责任就行，暂时不用加额外的特殊责任，能省不少钱。

如果是已经组建家庭，夫妻二人加一个孩子的三口之家，建议全家一起配置方案，很多渠道批量投保会有一定折扣。大人侧重住院报销和公立医院特需部就诊保障，报销比例可以往高了选，门诊可以设置一万左右的免赔额，降低保费支出；孩子年纪小容易感冒发烧跑门诊，可以选零免赔的门诊责任，报销比例提到八成以上，日常看儿科私立的费用都能报不少；老人如果身体健康能通过核保，可以选侧重住院的责任，设置适当免赔额提高住院报销比例，毕竟老人住院的概率更高，把保费花在核心保障上更划算。

之前有个三十七岁的陈先生，本身有高血压，但是一直控制得不错，没有其他并发症，想买这款保障，他的需求就是能覆盖日常拿药和万一住院的开销，建议他选有高血压除外承保的方案，门诊拿常规降压药的部分责任除外，剩下的其他责任报销比例不变，整体保费只比标准体贵一点，就能覆盖其他疾病的门诊住院开销，如果硬要选包含已有疾病责任的方案，保费会翻一倍不止，这样选性价比更高。

如果你的预算充足，日常就喜欢去外资医院看诊，希望所有花费都能覆盖，可以选零免赔、全额报销的方案，不管是门诊还是住院，符合责任范围内的花费都能报，不用自己掏一分钱，包括特需部、国际部、外资医院的就诊费用都能按比例全额报，不管是日常体检还是大病就诊都不用操心费用，适合经常有高端就诊需求，经济条件不错的用户。

要是你主要是担心突发大病需要去外地更好的医院治疗，日常很少去私立医院看门诊，可以选高免赔额、高住院报销比例的方案，门诊责任直接去掉，只保留住院责任，设置三万左右的免赔额，住院报销比例能到全额，保费一年只需要一两千，就能覆盖大病住院的大额开销，花很少的钱解决最大的风险，非常适合追求高杠杆，只保大额风险的用户。

结语

看完这些你就清楚啦，这类高端医疗险对不同就诊项目、不同就诊医院的报销比例不一样，普通门诊一般在约定限额内按比例报销，公立医院特需、国际部以及指定私立医院的住院费用，多数可以按较高比例赔付，部分责任会设置免赔额，扣除免赔额后再按比例报销。如果你是三十岁左右，平时有高端就诊需求，身体健康预算充足，可以选门诊+住院都包含的方案，拿到更高的报销比例覆盖日常就诊；如果是上有老下有小的中产家庭，预算有限，可以优先给大人配置住院责任高比例报销的方案，再根据预算加门诊责任；要是年纪偏大身体有小异常，可以先和经纪人沟通，选符合健康告知、报销比例和自己就诊需求匹配的产品，别盲目乱买，这样就能选到适配自己需求的保障啦。

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