买bupa的高端医疗险属于风险转移吗

引言

嗨，想要配置高端保障的朋友，你心里说不定正打问号：花不少钱买这类高端医疗险，真能把咱们担心的大病风险转移出去吗？今天咱们就一起聊聊这个问题，把答案给你讲清楚。

一. 到底算不算风险转移？

当然算，这一点没什么疑问。

我们每个人生活里都会碰到不确定的风险，平时健健康康的时候可能觉得没什么，要是突然生了需要好好治疗的毛病，要用到好点的医疗资源，花出去的钱往往超出普通家庭的常规预算。

就拿咱们日常碰到的就医场景说吧，很多人都有过在三甲医院排不到专家号、住不进单人病房的经历，想要找更舒适的就医环境，想要让专业的人帮你安排诊疗，这些额外的需求，普通医保和普通医疗险都覆盖不到。你买了这份高端医疗险，就把这些需要自己额外掏钱、自己费心安排的风险，都转到保险公司那边去了。

你付固定的保费，保险公司帮你承担后续就医产生的大额花费，还有一系列配套服务，不用你自己一下子掏一大笔储蓄出来应对风险，把不确定的大额支出，变成了每年固定的小额保费支出，本质就是很典型的风险转移。

有人会说，我身体好，一辈子碰不到大病，那钱不就白花了吗？其实风险转移本来就是买个安心，你买车险也不是天天盼着出事故对吧？就是为了真出事的时候不用自己扛。你本来要自己承担生病后的财务压力和就医麻烦，买了保险之后这些压力大部分转嫁给保险公司，这就是买它做风险转移的意义。

不过我也得说句实在话，不是所有人都适合用这份产品做风险转移，它的保费不低，预算不够的朋友不用硬凑，先把基础保障做足，再考虑这种高端保障型产品也完全没问题。

二. 哪类人群最适合买？

先给收入稳定、有一定结余的群体明确建议，如果每年能拿出几千到几万安排保障支出，可以放心入手。咱们算笔账，普通工薪家庭手里余粮有限，先把基础社保配全，再配上普通百万医疗，剩下的预算如果还有富余，再考虑这款就对了，如果手里预算只够覆盖基础开支，别硬挤，先把刚需保障做扎实再说。

第二类适合的是对就医体验有要求的群体。比如上班忙请不了太长假，不想在公立大医院排半个月床位等检查，就想找环境好、就诊快、不用排队的私立医院，那就符合需求。不少职场人年纪不大但经常需要做常规体检或是随访小毛病，每次去公立医院排队几个小时，看病五分钟，折腾一天下来工作生活全耽误，买了这个险种，能预约正规私立医院就诊，不用排队，医生问诊时间也充足，体验感提升不少，完全符合这类群体的需求。

第三类适合年纪较大、基础健康状况不算太好的群体。当然前提是能过健康告知，很多五六十岁的中老年人，想买普通商业医疗险，要么被年龄卡着不让买，要么健康告知过不了，要么保费贵到倒挂，这类高端医疗的投保年龄放宽不少，不少身体有小异常，比如血压稍高、血糖有点波动的中老年人，有机会通过核保成功投保。比如家住北京的王阿姨，今年五十六岁，之前查出来有轻度高血压，一直想买一份能覆盖大额住院费用的保险，普通医疗险核保直接被拒，走这款的智能核保，补充了近期的复查报告之后就通过了，刚好满足了她想获得更好医疗保障的需求。

第四类适合有特定就医需求的群体。比如平时想找知名专家会诊，需要去特需部、国际部住院治疗，这类普通医疗险一般不报销或是只报很小一部分，这款就能覆盖相应的费用。还有不少经常去外地就医的群体，想去大城市的好医院看病，不仅床位紧张，住宿陪护也是一笔不小的开支，不少这类保险还能覆盖一定的陪护费用、就医安排服务，帮你解决预约床位、找专家的麻烦，不用自己到处托人找关系，省了不少心力。

最后给大家划好禁区，如果你已经配置好了基础保障，剩下的预算只够勉强交保费，那真的不建议买。如果你的健康状况已经非常差，没法通过健康告知，也不要硬买，不如把钱留作日常医疗开支，选择其他能买的保障产品。

三. 真实案例里赔了多少？

去年有位42岁的张哥，是做互联网项目管理的，平时工作忙到连体检都抽不出整段时间，偶尔头疼脑热也都是扛着或者随便买点药对付。

那段时间他总觉得肠胃不舒服，吃完饭就胀得慌，还偶尔便血，抽了个周末想去公立医院做个胃肠镜，一问专家号要排两个多月，无痛胃肠镜的手术室还要等小半年。张哥怕拖出问题，想起自己买了这个高端医疗险，就联系了保险公司的客服。

客服当天就帮他预约了离家不远的私立医院，挂了消化科主任的号，三天后就做了无痛胃肠镜，检查发现有一块异常增生，直接做了镜下切除，还做了病理检测，确诊是早期的病变。

整个住院加检查手术的过程，张哥一分钱都没掏，所有费用都是保险公司和医院直接结算的，最后算下来总花费八万多，全部由保险公司承担了。

要是张哥没买这份保险，要么就得排队等大半年，拖到病变发展成更严重的问题，要么就得自己掏八万多的私立医院费用，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的开支。

从这个案例就能看出来，买这份保险不光是转移了花钱的风险，还转移了排队等不到资源的风险，真遇上事的时候，能帮你抢时间，也能帮你保住攒了多年的积蓄。

这里给你提个醒，如果买了这类保险，出险之后第一时间联系保险公司的专属顾问，大部分合规的高端医疗都有直付服务，不用你自己先掏钱再报销，能省很多麻烦。要是你去的医院不能直付，也要保留好所有的收费单据、检查报告和诊断书，整理好之后再提交理赔，避免因为材料不全耽误赔付。

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四. 选购时有哪些坑要注意？

第一，别漏看保障地域和就医机构范围。很多人选的时候只看医院环境，没注意部分产品只覆盖公立特需，不包含你想约的私立医院，部分产品明确不包含海外就医责任，如果你刚好打算出国就医，想买这份保障，到理赔的时候才发现不能赔，白白花了保费不说，还耽误了自己安排治疗，浪费时间又闹心。选的时候就把你常去、可能会去的机构列出来，一条一条对着条款核对，全对上再往下走。

第二，别轻信口头承诺，一定要看清楚续保相关条款。部分销售会拍胸脯说这款产品不会随便拒保，结果条款里写的是每年一续保，保险公司保留年年核保的权利，要是你第一年得了大病，第二年人家直接不让你买了，你断了保障之后，想再买其他产品，因为身体已经出现异常，根本过不了健康告知，直接就没了医疗保障，这风险完全兜不住。一定要把条款里关于续保的部分一字一句读完，选续保条件清晰、写明不会因为被保险人身体变化单独拒保的产品，把稳定写进条款才靠谱。

第三，一定要认真做健康告知，别抱着蒙混过关的想法。很多人觉得自己之前得的小病，不说也没人知道，就算不说也没关系，结果等到理赔的时候，保险公司查到你之前的体检记录、门诊记录，直接以未如实告知为由拒赔，保费不退，还要自己掏全部治疗费。不管大小异常，只要写在告知要求里，都老老实实说清楚，要是拿不准，就把相关报告发给保险公司核保，拿到书面的核保结论再投保，别偷懒省这一步。

第四，要看清楚免赔额设置，别光看总保额高就下手。有的产品看着保额很高，每年保费却比同类便宜不少，仔细一看才发现设置了万元以上的绝对免赔额，也就是说每年一万块以内的治疗费都得你自己出，只有超过一万的部分才能赔。如果你一年下来刚好只花了八千多治疗费，一分都报不了，相当于这份保障在这次看病里完全没用。要根据自己能接受的自付金额选，要是你不想自己掏太多，就选免赔额低甚至零免赔的产品，别只盯着高保额就冲动下单。

第五，要留意免责条款里的隐藏限制。很多人买完只看保障责任，完全不看免责，比如部分产品明确不保一些既往症带来的治疗费用，要是你买之前就有高血压，之后因为高血压引发了并发症住院，人家直接不赔。还有部分产品对特殊治疗比如质子重离子，有医院范围或者报销比例的限制，不是你想去哪家做都能报。一定要把免责条款从头到尾读完，把不能赔的情况都记清楚，要是你在意的治疗项目刚好在免责里，直接换产品就行，别等到理赔才追悔莫及。

结语

看到这儿你肯定明白了，买这款高端医疗险当然是实打实的风险转移——如果你预算充足，追求更好的就诊体验，担心大额医疗花费打乱自己的生活，那完全可以入手；要是本身预算有限，基础医保加一份普通百万医疗已经够覆盖常见风险，就没必要硬挤高端医疗险的门槛。根据自己的钱包、身体和需求选，永远不会错。

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