高额医疗险有必要吗现在多少钱

引言

咱们身边是不是经常有人疑惑，手里已经有医保了，要不要再配一份高额医疗险呀？现在买这类产品一年要花多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这些问题，给你讲清楚明白。

一. 看病账单到底多吓人

我先给你说个真事儿，就是我邻居张叔，今年刚满52，常年在小区楼下下棋，身体看着挺硬朗，年初的时候突然咳得厉害，去医院一查，确诊重病。

住了大半个月的院，前前后后做了检查、手术，还安排了几个疗程的特殊治疗，等出院结算的时候，我去帮他取结算单，整个人都看懵了：总花费快48万，基本医保报销完，自己还要掏31万多。

张叔两口子都是退休工人，一辈子存了也就四十多万养老钱，这一下掏出去三十多万，大半家底没了，儿子刚买了房还在还房贷，本来日子过得紧巴巴，这下为了凑后续的治疗费，一家人差点把刚装修好的房子挂出去卖。

你别以为这是特例，咱们平时去医院病房转一圈就知道，现在好多治疗项目、进口耗材、特殊用药，医保都报不了多少，有些针对重病的特殊治疗，全都是自费项目，算下来分分钟就是几十万。

我之前陪朋友去肿瘤科探望病人，临床的阿姨做一次靶向相关的治疗，一次就要八千多，一个疗程四次，全自费，做下来小三万，一年下来几十万轻轻松松就没了。对于普通工薪家庭来说，别说几十万，真要掏十万出来应急，好多家庭都拿不出来。

要是你本来就是家里的顶梁柱，上有老下有小，你一倒下，不仅没了收入，还要掏大几十万看病，那一家子的日子真的没法过。

那这个时候，有份能覆盖高额医疗费用的医疗险，作用就体现出来了。张叔后来才想起，三年前儿子给买了一份高额医疗险，当时他还说浪费钱，这下保险公司报销了大部分自费费用，最后自己只掏了四万多，直接保住了家里的积蓄，也不用卖房子还债。

所以你看，高额医疗险的核心作用，就是帮你兜住医保兜不住的大额医疗开销，避免一场大病掏空全家一辈子的积蓄，这就是它最实在的用处。

要是你现在手里只有基本医保，没有其他商业医疗保障，真的可以认真考虑一下配置一份，别等真用到的时候才后悔没早买。

二. 保费价格分年龄段

30岁以内的年轻人，身体大多比较健康，没什么慢性病，买高额医疗险的保费真的不贵，大多每年只需要三百到五百元左右。哪怕你刚毕业工作不久，月薪不高，挤挤也能拿出这笔钱，不会给日常开支添什么负担。我身边有个刚工作两年的小姑娘，去年单位体检查出了卵巢囊肿需要手术，住了一周院，医保报完自己还要掏一万二，她提前买了高额医疗险，剩下的钱差不多都报掉了，当时买只花了三百四十多，相当于花一顿聚餐的钱，兜住了一次不小的开支。

31岁到50岁之间的中年人，刚好是上有老下有小的阶段，身体也开始慢慢出问题，比如血压偏高、血脂异常之类的，保费会比年轻人高一些，大多每年在一千到两千块上下。这个年龄段的人，大多是家里的经济支柱，一旦生病要花大钱，整个家庭的现金流都可能断，哪怕保费比年轻人贵一点，该配还是得配。我邻居大哥42岁，做建材生意，每年交一千八百多，前年查出冠心病做了支架手术，前后花了快三十万，医保报完剩十六万多，全部走高额医疗险报了，没动给孩子准备的大学学费，也没动换房子的首付，他说这一千多花得太值了。

51岁到60岁的人群，年龄上去了，患病概率更高，保费也会再涨一些，大多在两千到三千元一年。这个年纪很多人都开始担心生病给孩子添负担，如果身体还能通过核保，建议尽量配上，这笔钱花了，能给孩子省不少事。我表姐的爸爸，57岁的时候买的，当时身体只有点轻度脂肪肝，顺利通过核保，每年交两千六百多，去年得肺炎住院，ICU住了十天，总共花了二十多万，医保报完剩十二万，全部报掉了，表姐说本来已经准备好卖自己手头的基金救急了，结果一分钱额外的都没花，真的帮了大忙。

60岁以上的人群，符合购买条件的话，保费大多在三千到四千元一年，不少人觉得这个价格有点贵，纠结要不要买，这里给大家分情况说：如果你身体还不错，退休后有一定的积蓄，不想给子女添麻烦，那就可以买；如果预算实在有限，可以先把保额降低一点，选百万额度的也比没有强，不要硬挤钱买太高额度的，影响自己的养老生活。

这里给大家提两个实用的建议：第一，尽量早买，年龄小的时候买不仅便宜，身体条件好更容易通过核保，等年纪大了查出一堆毛病，可能想买都买不了；第二，如果能选保证续保的产品，尽量选，这样就算年纪涨了，也不会因为你出过险就涨价或者拒保，每年的保费涨幅也会控制在合理范围，不会突然涨一大截，长期买下来压力更小。

三. 身体异常能否承保

我直接说结论：身体有异常不是绝对买不了，也不是随便就能买，全看异常的程度和核保要求，别一听自己身体有点小问题就直接跳过不看了。

就拿我朋友小周说吧，她32岁，去年体检查出肺部有个3毫米的小结节，医生说不用治疗，定期复查就行。她一开始特别慌，觉得自己肯定买不了高额医疗险了，连试都不敢试。后来我劝她多试几家不同的投保渠道，结果有两家给到了承保结论，一家是除外肺部相关责任承保，就是除了肺出问题不赔，其他部位的医疗费用都能报，另一家因为她结节直径没超过要求，直接标准体承保了。现在她已经成功买上，前几个月急性阑尾炎住院，花的两万多自费部分都顺利报销了。

再说说常见的高血压情况。很多人查出一级高血压，就是收缩压不超160，舒张压不超100，平时也按时吃药控制，这种情况很多产品都能承保，有的要求你提供近期的血压监测记录，只要稳定在正常范围，基本都能过。如果是二级以上的高血压，那可能会除外或者加费，甚至拒保，但也不是所有产品都一刀切，还是有机会尝试的。

这里必须给大家提个醒，不管你身体异常多小，都一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我之前听过一个例子，有人查出甲状腺结节，投保的时候没说，后来甲状腺开刀要理赔，保险公司查出来投保前就有结节，直接拒赔还不退保费，亏了好多钱。千万不要干这种捡芝麻丢西瓜的事。

给大家一个可操作的建议：投保之前先把最近一两年的体检报告、病历本都整理好，问到什么就说什么，没问到的不用主动说。如果拿不准自己的情况能不能过，可以先走智能核保，智能核保不会留下投保记录，就算这一家过不了，换别家投也不影响。要是智能核保过不了，还可以尝试人工预核保，把你的报告发给保险公司核保人员先看，给你一个初步结论，觉得可以再正式投保，这样能少走很多弯路。

图片来源：unsplash

四. 家庭配置建议

先给你说核心原则，一定先给家庭经济支柱买，再给老人孩子配置。别搞反了顺序，很多家庭买保险，先给孩子买了一堆，顶梁柱身上一分保障都没有，这完全搞反了优先级。经济支柱是整个家庭收入的来源，要是万一出事没钱治，整个家庭的收入就断了，房子贷款没人还，孩子学费没人出，老人赡养也成问题，这才是真的风险。

我给你举个真实的例子，小吴夫妻俩，30出头，孩子刚上幼儿园，房贷每个月八千，双方老人都快退休，身体有点小毛病。夫妻俩一开始觉得孩子小容易生病，先给孩子买了两份保险，夫妻俩自己啥都没买。结果工作第三年，丈夫体检查出了问题，住院治疗下来自费花了四十多万，家里存款一下子掏空了，还借了十几万外债，房贷断了好几个月，差点要卖房子。要是当初他们先给丈夫配上高额医疗险，这四十多万里大部分都能报销，根本不至于走到这一步。

接下来给不同经济情况的家庭分情况说方案。如果是刚工作没几年的年轻小家庭，预算有限，每个月拿不出几百块买保险，那就先给两个大人各买一份一年期的高额医疗险，几百块就能买到几百万的报销额度，先把保障做起来，后面收入涨了再换保证续保的产品就行。这种一年期产品胜在便宜灵活，适合手头紧的时候先搭好保障框架。

如果家庭预算比较充足，那优先选带保证续保的产品，一口气锁定好几年甚至更久的保障，不用担心今年生病理赔了，明年就不让你买了，也不用担心产品停缴就没保障了。给老人买的话，如果老人年龄超过六十岁，健康状况还不错能通过核保，那就尽量配上，老人年纪大了生病概率高，一旦住院花的钱不少，有一份能报销，子女压力能小很多。要是老人健康异常过不了核保，那就别强求，可以把预算省下来，加固大人的保障。

给孩子买的话，孩子年纪小，保费特别便宜，一年两三百就能拿到很高的报销额度，可以配上一份。孩子万一得大病，治疗费用不少，有高额医疗险兜着，能用更好的药和治疗手段，不用因为钱发愁。最后提醒你一句，不管你家是什么情况，买之前一定要先看清楚条款里的报销范围，能不能报自费药、进口药，有没有免赔额，医院范围限不限公立普通部，这些都要看清楚再下手，别随便签字买了，用到的时候才发现报不了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，高额医疗险有没有必要，得看你的实际情况。如果你已经有了基础医保，还怕大病掏空积蓄，不管是刚工作攒不下多少存款的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，入一份都很实用，毕竟谁也不能保证自己一直没大病，提前做好准备总没错。至于价格也没有统一答案，年纪越小越划算，年轻人每年花几百元就能拿到几百万的保障，年纪大一点也只要几千块，对大多数家庭来说都负担得起，选的时候记得如实说健康情况，先给家里赚钱的人配，再安排老人孩子就对啦。

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