高额医疗险是什么意思啊怎么报销

引言

平时去医院看个大病，动辄几十万的医疗费是不是想想都犯愁？你是不是也好奇高额医疗险到底能帮上什么忙，真用到的时候又该怎么操作报销？别着急，这篇文章就把你想问的问题说清楚。

一. 什么是高额医疗，保额到底够不够

这类保险主要就是覆盖大额医疗支出，保额比普通医疗险高出不少，能帮咱们扛住大病带来的经济压力。之前我身边有个认识的大哥，不到五十岁查出来恶性肿瘤，前前后后手术加靶向药治疗，总共花了快七十万。他之前只买了医保，医保报销完自己还要掏四十多万，这一下把家里存的孩子婚房首付都快掏空了。后来才知道，要是提前买了高额医疗险，四十万里头能报三十多万，压力直接小大半。

别觉得说几十万上百万的保额用不上，现在大病治疗，很多效果不错的进口药、特殊治疗项目，医保都报不了，算下来花几十万真的很常见。你想啊，住院押金、手术费、靶向药、特殊护理费，随便加起来就不是小数，所以高额医疗险的核心就是帮咱们兜住这些医保报不完的钱。

不同人的需求不一样，保额也不用盲目追求数字，根据自己的情况选就行。要是你在二三线城市生活，日常就医，选一百万左右的保额就够用，基本上能覆盖大部分大病的自费支出。要是你在一线大城市生活，大医院的治疗费用本身更高，而且你也想万一需要的时候能用更好的治疗资源，可以选两百万以上的保额，用起来更宽松。

这里要提醒你一句，别被看起来特别大的保额忽悠，很多时候额外拉高保额的保费增加不多，但是实际用到超高额治疗费的概率也很低，不用为了极小概率的情况多花没必要的钱。就刚才说的那个大哥，要是他当年花几百块买一份两百万保额的高额医疗险，就能覆盖大部分自费开支，不会把家里积蓄折腾成那样。

还有要注意，很多高额医疗险会分社保目录内和目录外报销，选的时候一定要选能报社保外费用的，不然真得大病的时候，很多好药都在社保外，没法报的话，保额再高也帮不上忙。比如上面说的那个大哥，他用的靶向药全是社保外的，一分都没走医保报，如果有能报社保外的高额医疗险，这些钱就能按规则报，自己掏不了多少。

二. 健康条件不同，怎么选才合适

首先，身体完全健康、没有住过院、也没查出过任何结节、囊肿这类异常指标的朋友，基本所有产品都能买，你随便挑，只要挑保障责任全、免赔额符合自己需求的就行，不用卡核保这一关。我之前接触过一个25岁刚工作的小姑娘，每年单位体检全正常，买的时候直接按自己预算选了合适的，没有任何核保阻碍，核保当天就通过了。

其次，身体有小异常，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节分级在三级以内，或者脂肪肝、血脂轻度偏高这类问题，不用慌，现在很多产品有智能核保，你跟着智能核保的问题一项项如实回答就行，多数情况下会给你标体承保或者除外承保，不会直接拒保。比如去年有个32岁的小伙子，单位体检查出甲状腺结节2级，他走智能核保，最后除外了甲状腺相关责任，其他责任都正常保，总比买不了强，至少其他大病的医疗费用能覆盖。

第三，有过既往病史，比如已经患过某类大病，治愈已经超过三五年，现在各项复查指标都正常，你别直接瞎买，先找线下经纪人帮你走人工核保，把你之前的出院记录、最近半年的复查报告都准备好交给保险公司核保，部分公司会根据你的恢复情况给出核保结论，有可能加费承保，也有可能除外相关责任，总比你盲目投保最后被拒赔好。我认识一个40岁的大哥，五年前得过肺炎，治好了之后一直没复发，每年复查肺部都正常，走人工核保最后标体过了，完全不影响后续理赔。

第四，已经得了慢性疾病，比如高血压、糖尿病，控制得比较稳定，也有对应的产品可以选，不用觉得自己肯定买不了。现在有专门针对慢性病人群开放投保的类别，只要你能满足投保时的血压、血糖要求，就能正常投保，只是这类产品的保费会比给健康人卖的稍高一点，但有保障总比没有强，真要是住院花大钱，至少能帮你扛一部分压力。比如邻居张阿姨患高血压五年了，平时一直吃药，血压控制在正常范围，就买到了合适的，今年因为摔骨折住院，最后也顺利报销了。

最后，提醒所有人，不管你身体是什么情况，投保的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，要是查出来你隐瞒了，保险公司会拒赔，保费也可能白交。你有啥问题就直接说，核保过了就安心买，核保不通过就换别的，千万别隐瞒。

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三. 理赔流程详解，报销步骤不迷路

第一步先报案，不管你是刚住院还是刚做完检查，只要确定这次的治疗费要走医疗险报销，第一时间给保险公司打电话或者在官方线上平台提交报案申请就行。别拖着，很多人觉得先治完再说，结果拖了大半个月才报案，不光要补一堆材料，还可能耽误保险公司核实情况，拉长理赔周期。我之前见过一位王阿姨，查出大病之后只顾着跑医院，忘了报案，等治疗完准备申请报销的时候，因为距离发病已经过去两个多月，保险公司需要重新找医院核对诊疗记录，前前后后多花了一个多月才拿到赔款，急着用钱的时候真是遭了不少麻烦。

报案之后，记得把所有单据都整理留好，不管是门诊发票、住院收费单据，还是病理报告、用药清单、医保报销后的结算单，甚至是护士贴在你病历本上的小票都别扔。所有单据都留原件，如果需要给其他机构提交原件，自己提前复印几份留底，最好分文件夹整理好，按时间顺序排好，别乱糟糟揉在一块，找的时候翻半天，给审核也添乱。

现在很多医疗险都有两种报销方式，一种是直付，一种是事后报销。如果你去的是保险公司合作的定点医院，办住院的时候可以直接申请直付，你只需要交自己要承担的那部分免赔额或者自费差额就行，剩下符合报销条件的钱，保险公司直接跟医院结算，不用你自己先掏钱垫着。就像之前我同事小张，突发急性阑尾炎去定点医院做手术，总共花了18000多，他买的高额医疗险有一万免赔额，他自己只掏了一万，剩下八千多保险公司直接跟医院结了，他出院直接走人，根本不用跑报销流程，省了好多事。

如果去的不是定点医院，走不了直付，那你就治疗完之后，把整理好的所有材料提交给保险公司就行，线上就能传电子版，不用专门跑线下网点交材料。提交之后就等保险公司审核就行，一般几个工作日就会出结果，符合条件的赔款很快就会打到你预留的银行卡里。

最后提醒你一句，如果审核的时候保险公司说要补充材料，你一定要按要求及时补，别觉得麻烦就拖着，材料不全肯定没法顺利出结果。要是对理赔结论有疑问，也可以直接找你的保险顾问或者保险公司的客服核实沟通，把情况说清楚，一般都能顺利解决。

四. 保费价格分析，交多久划算

30岁左右身体正常的年轻人，一年保费只需要几百块，就能买到几百万保额，性价比很高。我身边刚工作没几年的小吴，月薪五千出头，每个月匀出不到五十块就能配齐，对日常开支完全没影响，还能拿到足额保障，不会因为买保险降低生活质量。

40岁到50岁的中年人，保费会涨到一千到三千块不等，这个年龄段因为身体开始出小问题，患病概率上升，定价自然会高一些，不过对比几百万的保额来说，还是值得投入。邻居张哥45岁，有轻度脂肪肝，投保核保通过后，一年交两千二，他说一顿饭钱换几十万保障，怎么算都不亏，就当给家人买个安心。

超过60岁的老年人，保费会涨到三千到五千块，这个年龄段可选的产品本身不多，定价也会更高，不过如果老人没有其他商业医疗保障，就算保费高一点，也建议配置。我远房姨婆62岁，之前没买过商业保险，去年查出来大病，子女凑钱治疗，最后买的这款医疗险报了二十多万，减去这几年交的总共一万多保费，还是帮家里减轻了好大负担。

缴费方式选年交最划算，不选一次性交清。年交每年只需要掏一次小钱，分摊下来压力很小，而且很多产品保证续保，就算后续身体出了问题，只要不停交，就能一直享受保障，要是一次性交清，万一刚交完没两年就出险，看似省了点利息，其实占用了不少流动资金，对普通家庭来说不划算。

如果是刚工作的年轻人，手头比较紧，甚至可以选按月缴费，每个月从工资里扣几十块，几乎没感觉，不过要注意，部分按月缴费会多收一点点手续费，算下来总保费比年交贵几十块，要是能凑出年交的钱，还是优先选年交，更划算一些。另外要是身体已经查出异常，不确定能不能通过核保，可以先找支持智能核保的产品试投，别直接买了再退保，退保会有损失，能省一点是一点。

结语

总结下来，高额医疗险就是帮我们扛大病、大意外带来的高额医疗费的险种，不管你是什么身体条件、多大年龄，都能找到适合自己的。真到要报销的时候，记得先报案留好所有单据，有直付服务的还能不用提前垫付，直接帮你省不少事儿。大家可以根据自己的预算和身体情况选，早安排上就能少点看病花钱的顾虑啦。

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