高额住院医疗险是什么意思

引言

嗨，你有没有听过身边人聊起住院动辄几万几十万的开销，是不是心里犯嘀咕：普通社保报不完的缺口咋办？你不好奇高额住院医疗险到底能帮上啥忙吗？今天咱们就好好聊聊这个话题，解答你心里的疑问。

一. 啥是高额医疗险？

它就是专门给住院产生的高额花费做报销的补充医疗险，覆盖医保报完之后剩下的，甚至部分没进医保的自费项目也能报。

去年小区的王阿姨突发急症住进三甲医院，前后治疗加住院花了近二十六万，城乡居民医保只报了不到十万，剩下十六万全得自己掏。王阿姨家本来就不宽裕，儿子刚买完房还背着贷款，这下连给老人养病的钱都凑得费劲。还好王阿姨之前听了社区科普，提前买了一份高额住院医疗险，最后除去一万块的免赔额，剩下十几万差不多全报了，一下就帮家里缓过来了。

它的作用就在于补医保的缺口，医保有报销额度上限，很多自费药、进口器材、特殊治疗项目都不在医保报销范围内，碰上需要大额支出的病症，一下子就能掏空普通家庭的存款，有了这个险种，就能帮你把这部分缺口填上。

它不是提前给你打钱治病，是你先花钱治疗，之后拿着所有缴费单据、诊疗证明去申请报销，花多少报多少，不会让你多拿理赔款，也不会让你自己扛超出能力的花费。

不同产品免赔额不一样，常见的是一万块免赔额，就是医保报完之后，你自己先掏一万，超过一万的部分保险公司按合同给你报。还有一部分没有免赔额的产品，相应的保费也会高一点，你可以根据自己的情况选。

它一般不限病种，只要不是既往症，符合合同约定的住院治疗花费，都能申请报销，不管你是小病住院还是大病治疗，只要满足要求都能报。

你可以把它当成家庭财务的防火墙，别等出事了才想起它，平时花点小钱买一份，真出事的时候就能帮你挡住大额支出，不会让家里因为一场病打乱原本的生活节奏。

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二. 不同人群咋挑选？

刚毕业步入职场的年轻人，大多预算有限，平时很少住院，身体基础也不错，直接选基础款高额住院医疗险就行。每个月只需要花十几块，一年下来也就一两百块，就能覆盖住院手术、特殊门诊这些常见大额开销，完全够用，不用硬挤预算买高端款。毕竟年轻人刚攒钱，要把钱花在刀刃上，先把基础保障配齐，以后收入涨了再调整也不迟。

正在养娃的三口之家，孩子活泼好动容易生病，动不动就得住院，不少儿童重病治疗花销不小，可以优先给孩子买覆盖自费药、进口耗材的高额住院医疗险。我邻居家5岁的宝宝，去年得肺炎引发并发症，住院用了不少进口消炎药，医保报销之后，剩下两万多全靠这个险种报了，自己只花了几千块，没给家里添太大负担。给孩子买的时候，注意选不限社保目录报销的就行，不用追求额外的特需部、国际部责任，能省不少保费。

上有老下有小的中年人，家庭责任重，身体已经开始出现一些小问题，比如高血压、甲状腺结节之类的，预算够的话，可以选保障责任全一点的，包含质子重离子治疗、外购药报销责任的。中年人一旦得大病，用到这些项目的概率不低，这些项目大多花销高，很多不在医保报销范围内，提前加上这些责任，能少花不少冤枉钱。如果预算确实有限，至少也要把不限社保报销的责任配上，基础保障不能缺。

年过六十的老年人，大多已经有了慢病，买保险的时候核保很容易卡脖子，直接挑健康告知宽松的高额住院医疗险就行，别硬挤健康要求严格的产品。我家远房亲戚阿姨，有十年糖尿病病史，好多产品都买不了，最后选了一款允许糖尿病患者投保的，去年阿姨因为糖尿病并发症住院，花了八万多，医保报了四万，剩下的全报了，自己没掏多少钱。老人买这个险，能买到就是赚到，不用强求高价格的高端责任，先把能买的合适保障配上最重要。

已经配置了重疾险，想加保高额住院医疗险的朋友，根据自己日常看病习惯选就行。平时只去普通公立医院普通部，选基础款就够用；如果习惯去公立医院特需部、国际部看病，想要更舒服的就医环境，可以加钱选包含这些责任的，不用盲目跟风选超出自己需求的，多花不必要的钱。

三. 理赔要注意啥点？

一定要保留完整的医疗单据，不管是门诊发票、住院缴费凭证、费用明细，还是诊断证明书、出院小结，每一样都别丢别折，更别随便挪作他用。我身边就有这样的例子：小王去年因为肺炎住院，前后花了小两万，申请理赔的时候，把一张五千多的自费药品发票弄丢了，医院补打流程走了小半个月，本来半个月能到账的理赔，硬生生拖了两个多月，最后虽然补到了单据赔了钱，但折腾下来也够闹心。

一定要用社保先结算，再找保险公司报销。不少朋友觉得反正买了高额住院医疗险，带不带社保卡无所谓，直接自费结算，结果最后报销的时候，要少赔一笔社保范围内本该报销的费用。就像之前说到的小李，去年急性肠胃炎住院，图方便没带社保卡，全额自费结了八千多，最后理赔的时候，按照条款约定，扣除了社保本应报销的三千多块，只赔了剩下的四千多，平白少拿了几千块赔偿，得不偿失。

一定要如实说清病情，别隐瞒既往病史。很多朋友买保险的时候，觉得自己之前的小毛病没事，不说也没人知道，等到申请理赔的时候，保险公司调阅医保记录或者医院就诊记录，查到了未告知的病史，直接会拒赔。比如赵先生之前买这份保险的时候，隐瞒了自己两年前查出的甲状腺结节，今年因为甲状腺相关问题住院动手术，花了三万多，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔，保费都只退了现金价值，亏了不少。

一定要在规定时间内报案。大部分产品都要求你出院之后10天内报案，最晚也不要超过半个月，别拖到三四个月之后再找保险公司，太久了没法核实就诊信息，容易耽误理赔。就说张阿姨，去年摔了腿住院，出院之后忙着在家养伤，忘了跟保险公司说，过了三个多月才想起来报案，最后保险公司花了一个多月核实就诊信息，本来该赔的钱晚到了很久，自己也跟着操心。

一定要注意就医医院的要求，大部分高额住院医疗险，只赔二级及以上公立医院普通部的费用，如果你去了私立医院，或者不符合要求的小诊所、民办医院，是没法理赔的。比如之前刘先生，得了小手术，嫌公立医院人多，选了家身边人推荐的私立专科医院，花了四万多，最后申请理赔才发现，这家医院不在条款约定的范围内，一分钱都报不了，只能自己全额承担。

四. 保费贵不贵划算？

三十岁以内的年轻人买这款保险，一年保费也就两三百块，一杯奶茶钱拆开每个月才二十多，就能覆盖几百万的住院报销额度，性价比很高。我身边刚工作两年的小周，月薪五千出头，每个月挤出来二十多块买了这份高额住院医疗险，去年得肺炎住院花了八万多，医保报完之后剩下四万多，这份保险全报了，算下来一年两百多的保费，换来了四万多的报销，怎么算都很划算。

三十到五十岁的中年人，一年保费大概在五百到一千块左右，这个年龄段大多是家里的经济支柱，上有老下有小，手里能灵活支配的预算不算多，花不到一千块换几百万的保障，依然很划算。我邻居老陈，今年四十二岁，一年交七百多块的保费，去年查出来冠心病做支架手术，总共花了十六万，医保报了七万，剩下九万全都走这份保险报了，要是没买这份保险，九万块对他来说就是大半年的家庭生活费，压力可想而知。

五十岁以上的老人买，保费会涨一些，一般在一千到两千块一年，很多子女会觉得这个价格有点贵，要不要买呢？如果老人年纪没超过六十岁，健康状况还能符合投保要求，我建议你还是买，毕竟老人年纪大了，生病住院的概率比年轻人高很多，一旦住院，哪怕是普通的手术，十几万的开销也很常见，两千块换个踏实，对于多数普通家庭来说依然划算。我朋友小李，给他六十岁的老爸买，一年交一千八，今年老人摔了做髋关节置换，总花费十二万，医保报了五万，剩下七万全部报销，要是一开始觉得一千八贵不买，这七万就得自己掏，算下来还是买了划算。

已经有其他商业医疗险的朋友，要不要再加一份？如果你手里预算宽松，加一份也不亏，但如果预算有限，先把一份足额的高额住院医疗险买好就行，不用多份重复买，重复买也不能重复报销，花冤枉钱没必要。

要是你预算真的非常紧张，哪怕每个月挤出来十几块，买一份基础的高额住院医疗险也比裸奔强，不要觉得自己年轻身体好就不用买，意外和疾病谁都说不准，花点小钱给自己留足保障，总比真出事了到处借钱要强得多。

结语

说白了，高额住院医疗险就是帮咱们扛住大额住院开销的补充保障，遇到大病重病不用砸光积蓄也能治。不管你刚工作预算有限，还是上了年纪身体条件一般，都能找到适配自己的选择，记住挑的时候盯紧保障范围、如实说清健康情况，就能给咱们和家人多添一份踏实保障啦。

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