意外险医保怎么报销 意外险是怎么赔付
引言
是不是看病的时候总搞不清，有医保又买了意外险，到底该找谁报？意外险到底能赔哪些钱？今天咱们就把这些疑问都唠明白。
一. 意外看病先找谁赔？
首先直接说结论：不管你买没买商业意外险，意外看病都先找医保结算。
比如你下班骑车不小心摔了腿，伤口破了去社区医院清创缝针，挂完号直接刷医保卡，符合医保目录的项目当场就能按比例结算，你只需要付自己该出的那部分自费金额就行，不用自己先掏全款再跑好几处去报销，省不少事。如果一开始你没走医保，先找商业意外险报销，那商保也只会按医保报销后的剩余部分算，不会直接给你全额报。
接下来讲不同场景的操作。如果你是门诊看意外，直接刷医保卡走医保门诊报销就行，记得留好所有的收费票据、检查报告、诊断证明，这些都是之后找意外险报销要用的。如果是意外导致住院，同样先办理医保入院登记，出院的时候医保会直接结算住院费用，你把结算单打印出来收好就行。
有朋友问，我医保断缴了怎么办？那只能自己先垫付所有费用，保留好完整的票据，之后直接找意外险保险公司提交材料申请理赔就行。这种情况要注意，部分意外险产品会对没经过医保结算的费用降低赔付比例，比如原本能报九成，没走医保就只报六成，所以投保的时候看清楚这一条就行。
还有朋友会纠结，我两份保障都有，会不会两边都能拿全额报销？不可能哦，医保和意外险都是报销型的，不会让你赚差价，总的报销金额不会超过你实际花的医药费。所以先报医保，能帮你先砍掉很大一部分开销，剩下的自费部分再走意外险报销，能最大化覆盖你的支出，不会浪费你的保障额度。
给不同情况的朋友整理了直接能用的操作建议：如果你是职工，正常缴纳职工医保，不管门诊还是住院，直接走医保结算，剩下的找意外险报就行。如果你是城乡居民医保，同样先结算，记得保留所有纸质单据。如果刚好断缴，那就保留好所有材料，直接找意外险申请，提前做好赔付比例降低的心理准备。
二. 自费药到底报不报？
医保肯定不报销自费药，这点大家一定要记牢，医保目录内才有报销资格，目录外的自费项目全都得自己掏钱。这不是医保不好，是医保定位就是基础保障，覆盖大部分人常用的药，没法把所有贵价自费药都装进去。
意外险里的自费药报不报，全看你买的意外险条款写没写。市面上不少便宜的意外险，只报医保范围内的费用，只要是自费药，一分都不给你报。如果你想让意外险报自费药，买的时候直接看条款，找明确写了覆盖自费药的产品就行，别等出事了才翻合同找，那时候啥都晚了。
举个例子：小王下班骑电动车躲行人的时候，不小心撞到路边护栏，小腿开放性骨折，医生说伤口需要用到一款进口的消炎愈合药，不在医保目录里，一支就要八百多，整个治疗下来光这款药就花了四千多。小王一开始没注意，买的意外险只报医保内费用，最后这四千多只能自己掏腰包。同小区的老张上个月出了类似的意外，他买意外险的时候特意挑了能报自费药的，最后四千多的自费药全额报销，一分没自己出。
如果你经常在外奔波，比如跑外卖、做装修，或者平时常骑车出门，遇到意外用到自费药的概率真不低，建议你一定要选带自费药报销责任的意外险。哪怕一年多花几十块，真出事的时候能帮你省下好几千甚至几万的开支，这个钱花得绝对值。
如果你的预算实在有限，只能买最便宜的基础款意外险，那也别慌，你手里如果有职工医保或者居民医保，再搭配一份百万医疗险，百万医疗险能报销意外险没覆盖的自费药部分，只要超过免赔额的部分都能报，也能解决自费药的开支问题，这种组合性价比也不错，适合预算不多的朋友。
三. 不同人群怎么选方案？
学生党和刚毕业的年轻人，整体收入不高，日常主要是上下学、上下班通勤，还有运动磕碰这些意外场景。优先选基础保额够用、价格便宜的产品，不用盲目追求高保额增加经济负担。学生党可以优先选覆盖意外门诊和小额意外医疗的，毕竟小磕小碰去校医院或者社区门诊都能报，一两百块一年就能买到几十万的意外身故伤残保额，额度覆盖自己几年生活费就够。刚进入工作的年轻人，可以稍微提升一点保额，加上通勤意外相关保障，一年保费控制在三百以内就合适，没必要花大价钱买捆绑过多责任的产品。
上有老下有小的中年上班族，是家庭的主要收入来源，意外风险带来的影响会更大，一旦出事很容易打断整个家庭的经济节奏。这个阶段优先把意外身故伤残保额提上去，保额至少覆盖家庭5到10年的开支，包含房贷、车贷余额，还有孩子的教育经费、老人的赡养费用都要算进去。意外医疗部分，最好选不限社保目录报销的，万一遇到比较严重的意外，用到进口器械或者自费药，也能多报一点减轻压力，一年花个三五百就能买到不错的保障，不会给日常开支带来太大压力。
已经退休的中老年群体，日常主要在家周边活动，出门买菜遛弯，容易发生滑倒、摔伤这类意外，骨折的概率比较高，重点优先选意外医疗责任好的产品。中老年群体本身医保报销比例有限，很多进口的骨科耗材、康复护理费用不能走医保全额报销，选意外医疗的时候，优先挑报销比例高、免赔额低，最好不限社保目录的，意外身故伤残的保额不用买太高，因为这个群体已经不再承担家庭主要收入责任，够覆盖丧葬费和后期康复就足够。这个阶段购买要注意看职业类别和年龄限制，很多产品最高投保年龄可以到七八十岁，只要年龄符合就能买，一年保费几百块，对普通家庭来说压力不大。
经常需要出差跑业务的外勤群体，日常出行频率比普通人高很多，意外风险也相对更高。除了基础的意外身故伤残和意外医疗，还可以额外加保一份特定交通意外责任，补充提升交通工具出行的保额。如果你本身单位已经买了团体意外险，也可以再给自己买一份个人意外险叠加赔付，因为身故伤残是可以叠加赔的，医疗部分遵循补偿原则，两份不能重复报，但保额更高的话，能报销的额度也更高，万一真出事能拿到更多补偿。
自由职业和经常在家办公的群体，看起来出门少，但日常在家擦窗、做家务也会有磕碰摔倒的风险，不要觉得自己不出门就不用买。这个群体没有单位买的团体意外险，全靠自己配置保障，优先选覆盖普通意外的全场景产品，保额可以根据自己的年收入来定，意外医疗尽量选报销范围宽的，一年花两三百就能配齐基础保障，遇到小意外门诊或者住院都能报，不会让自己承担额外的开支。
图片来源：unsplash
四. 案例告诉你值不值？
去年我听朋友说过这么一件事，28岁的小张在互联网公司做运营，平时下班爱骑共享单车兜风，上个月过马路的时候被一辆突然拐进来的电动车刮倒，膝盖缝了8针，还掉了半颗门牙，光治疗加上补牙一共花了快9000块。
小张平时上班交职工医保，先去医保报销，一共报了3800块，剩下的5200块里，有2100块是进口补牙的自费药，还有治疗的杂费、拆线换药的挂号费，这些医保都没报。好在小张刚工作的时候，给自己买了一份不贵的意外险，剩下的钱正好符合意外险的报销要求，最后除去100块免赔额，剩下的5100块全都报了，算下来自己只掏了100块。
如果小张没买这份意外险呢？那这5000多块就得自己扛，对于刚工作没多少存款的年轻人来说，这笔钱差不多就是半个月的房租，省吃俭用好久才能补回来。买了意外险之后，相当于只用一顿饭钱的保费，就把这笔意外支出兜住了，压力一下子小了很多。
再说说另一个例子，张阿姨今年52岁，退休之后帮儿子带孩子，平时下楼买菜带孙子遛弯，上个月擦窗户的时候没站稳，从凳子上摔下来，骨折了做了手术，一共花了3万多，医保报了1.8万，剩下1.2万要自己出，其中5000块是进口钢板的自费费用。张阿姨儿子孝顺，早两年就给妈妈买了一份意外险，因为张阿姨退休在家，属于低风险职业，符合投保要求，最后剩下的1.2万，除去免赔额也全都报了，这一万多块相当于张阿姨三个月的退休金，本来要自己掏的钱，保险公司报了之后，一家人都没因为这笔钱紧巴巴的。
还有很多人觉得，我有医保就够了，不需要买意外险，从这两个例子就能看出来，医保有报销范围的限制，很多自费药、自费项目都报不了，意外险正好能补上这个缺口。哪怕你年纪大了，只要职业符合要求，几十到几百块的保费就能买到几十万的保额和几万的意外医疗报销额度，不管是年轻人还是老年人，花这点钱转移意外风险，真的很划算。
五. 投保避坑要注意啥？
填健康告知的时候，一定要如实说自己的情况，别想着蒙混过关。很多朋友觉得小毛病不打紧，随便填个“无异常”就行，真到理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔，最后吃亏的是自己。像之前有个朋友本来摔断了，之前有旧伤住过院，他觉得这和意外摔断没关系，就没填，结果申请意外险理赔的时候，保险公司查到旧伤记录，认定他没如实告知，直接拒赔，最后一分钱都没拿到，白交了几年保费，真的太亏。所以只要健康告知问到的内容，有就是有，没有就是没有，问到的内容别瞎填。
其次一定要核对自己的职业类别。意外险对职业要求特别严，不同职业对应的保费和承保要求，不同职业，不同意外险承保要求，不同职业的风险不一样，如果你是高空作业的建筑工人，买的时候选了只承保内勤办公人员的意外险，真出了意外，保险公司会因为职业不符合拒赔。你买之前翻一下条款里的职业分类表，对着自己的工作核对一遍，确认符合要求再付款，别嫌麻烦，这一步能帮你避开大半理赔坑。
别盲目贪便宜买那种保额很低只卖几元的。这种低价意外险，往往藏着很多限制，比如只赔全残或者身故，普通的意外摔伤、烫伤、门诊住院都不赔，真出点小意外你去找理赔，发现根本用不上。算下来反而不划算，你要算清楚，同样保费，先看能不能覆盖日常意外门诊住院的报销需求，再看保额够不够，别只盯着价格低下单。
注意看免责条款。很多朋友买的时候只看能保什么，从不看什么不赔。比如有些意外险，不赔酒后驾驶意外，不赔你参加高风险运动比如冲浪、攀岩的时候出的意外，如果你平时周末经常去爬山玩桨板，买之前一定要看这些项目在不在免责里，别等出事了才发现自己的爱好刚好在不赔的列表里，白白花了钱却得不到保障。
最后提醒你，别重复买多份报销型的意外险。意外险分两种，一种是报销型，花多少报多少，你买个十份，最后也不能重复报销，白花几份保费。另一种是给付型，比如意外残疾或者身故，这种买多份可以叠加赔，但报销型真没必要多买。你可以根据自己的情况，选一份报销范围够、保额合适的就够，剩下的预算留给其他保障，性价比更高。
结语
现在你搞清楚啦，意外险医保报销要先走医保结算，之后再把剩余单据交给意外险保险公司申请赔付，医保报不完的符合条款的部分，意外险会接着赔；而意外险除了医疗报销，要是发生了伤残，会按伤残等级按比例给你赔付伤残保险金，要是发生了身故，也会把保额给到指定受益人。最后再给你划个重点：学生党预算有限，可以先买低保费高保额的一年期产品，覆盖日常意外就够；上班族上有老下有小，把意外保额做高到覆盖家庭3-5年收入更稳妥；退休老人可以侧重选包含意外医疗报销、免赔额低的产品，毕竟老人摔跤磕碰更常见。投保前记得核对清楚自己的职业是不是在承保范围内，健康告知如实说就好，这样真出事的时候就能顺利拿到赔偿啦。
星相守2号百万医疗险
