意外险有哪些产品可以报销的

引言

大家是不是在挑选意外险的时候，总想问清楚哪些情况能报销、选哪款合适呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这方面的问题，给你说清楚答案。

一. 哪些意外费用能赔

因意外导致的普通门诊花费，大多符合报销条件。比如下楼崴脚去社区医院换药拍X光，挂号费、检查费和外敷药物的费用，只要在保障额度内，都可以按照比例报销。你要是去公立医院普通门诊，一般都符合合同要求，去私立医院的话要看合同有没有约定，没有写进去的就没法报。

因意外需要住院治疗的住院费用也能报销。包括住院期间的床位费、手术费、护理费、检查检验费这些，大多产品都会覆盖。去年邻居老王骑车碰了胳膊骨折，需要住院打钢板，整个住院过程花了两万多，扣除社保报销的部分，剩下符合合同要求的一万一千多，意外险全部报了，自己只掏了三千块自费项目的钱，减轻了家里不少负担。

部分产品可以报销意外导致的自费药费用。不是所有意外险都包含自费药，买的时候一定要看清楚这一条。比如朋友小张做饭切菜切到手，需要用进口缝合线减少留疤，这笔属于自费药，如果你的意外险包含自费药报销，就能申请理赔，要是没包含，这笔钱就得自己出。建议经常在家做家务或者家里有老人小孩的，优先选包含自费药报销的产品。

因意外导致的伤残赔付不属于报销，但属于意外险常见赔付范畴。这里不是按花费报销，是根据伤残等级按比例给付，万一因为意外落下残疾，这笔钱可以用来弥补后续的收入损失和康复开支。之前小区门口水果店老板搬货摔瘫了一条腿，鉴定下来是六级伤残，买的意外险赔了对应比例的保额，这笔钱帮他重新调整店面做线上配送，撑过了最难的那段时间。

有几种情况是不能赔的，你一定要记清楚。因为个人疾病导致的意外摔倒，比如本身有眩晕症没吃药走路摔倒，部分意外险会拒赔；还有从事高危运动没提前报备，比如私自去攀岩潜水出了意外，也大多不赔；另外酒后驾驶、故意自残导致的意外，直接免责，一分都赔不到，买之前一定要把免责条款看明白，别等出事才后悔没仔细看。

二. 不同人群咋挑方案

学生党日常就是上下学、校内运动，大部分时间在学校，意外大多是磕碰擦伤、运动扭拉伤这类小意外，很少会涉及高风险动作。而且学生党大多没有独立收入，预算有限，选一年期的基础款就够用。每年花几十块就能买到几万额度的意外医疗，覆盖门诊和普通住院，还包含基础的身故伤残责任，不用多花冤枉钱买多余责任，能满足日常需求就好。

朝九晚五坐办公室的上班族，日常出行就是挤地铁、开私家车通勤，工作本身没什么职业风险，大多也有社保兜底。日常可能遇到的意外多是通勤剐蹭、办公室滑倒、不小心烫伤这类，选的时候可以侧重意外医疗额度稍高一些，优先挑包含自费药报销的产品。如果平时经常加班，身体负担比较重，可以附加猝死责任，这样保障更贴合生活需求。每年花两三百块，就能买到五六十万的身故伤残保额加几万的意外医疗，对普通上班族来说刚好够用。

经常在外奔波的外勤、快递外卖骑手这类职业，日常在路上的时间多，发生意外的概率比坐办公室的人群高不少，挑产品第一步一定要看职业类别能不能符合要求。很多意外险对高风险职业有限制，要是职业填不对，出事很可能赔不了。确定符合投保要求之后，尽量选身故伤残保额高一些的意外医疗，每年多花一百多块，就能把保额提上来，万一出事也能覆盖更多损失。之前就有个快递员小哥，选意外险的时候特意确认了自己的职业能投，选了八十万保额的产品，后来骑车送货被剐蹭受伤，住院加误工的相关费用，都按合同拿到了对应赔付，没给自己家里添太多经济负担。

退休在家的中老年人，腿脚不方便，容易摔倒骨折，挑产品一定要侧重意外医疗的报销额度和报销范围。中老年人很多有骨质疏松，摔倒后很可能用到进口钢板、自费的修复材料，所以优先挑能报自费药、报销比例高的产品。而且不少意外险对中老年人投保年龄放宽，很多七十岁以上也能买，不用太担心买不到，就是注意看有没有不必要的捆绑责任，别为用不上的内容多花钱。比如楼下张阿姨去年在家洗澡滑倒，髋骨骨折，用了进口的固定材料，她买的意外险能报自费药，最后三万多的医疗费用，报了两万多，大大减轻了子女的压力。

平时喜欢周末去爬山、定期玩户外露营的朋友，要注意看产品对休闲运动的限制。普通意外险一般会把高风险运动列为免责，如果只是爬常规开发的景区山、玩普通露营，大部分基础款都能覆盖，要是经常玩潜水、攀岩这类非休闲项目，就得挑专门包含这类项目的意外险，别抱着侥幸买普通产品，不然出事了得不到赔付，反而亏了。

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三. 保费大概花多少

咱们选意外险的时候，不用像买重疾险、寿险那样担心保费预算，意外险的整体保费门槛特别低，不同收入的朋友都能找到合适的产品。

大部分一年期的消费型意外险，保费只要每年几百块就行，预算不高的学生党，或者刚工作没攒下多少钱的年轻人，拿两三百块就能买到保额足够日常用的保障，分摊到每个月也就二十多块，差不多就是一杯奶茶钱，完全不会增加生活负担。

如果你的职业风险比普通办公室上班族高，比如快递员、外卖骑手、装修工人这类，需要买对应职业类别的意外险，保费会比普通的基础款高一些，但也不会贵太多，一般一年五六百块就能配到合适的保额，很多朋友算下来，也就比基础款贵两三百块，对于有高风险职业需求的人来说，这个价格完全可以接受。

有些朋友担心长期意外险，觉得保费会不会特别贵？其实长期意外险分两种，一种是返还型的，价格会比消费型贵不少，一年要交几千块，要交二三十年。对于大多数朋友来说，不建议选这类返还型的，没必要花多几倍的钱去占自己的预算，把省下来的钱放在其他地方更划算。如果就是想要一份长期保障，选消费型的长期意外险就行，价格也比返还型便宜不少，一年也就一千块以内，适合不想每年续保的朋友。

不同年龄买意外险，保费差别也不大，年轻人和五六十岁的中老年人买同保额的一年期意外险，保费差不到一百块。很多朋友觉得中老年人买意外险会贵很多，其实不用有这个担心，就算是六十多岁的长辈，一年两三百块也能买到合适的保障，给爸妈配一份，摔碰滑倒、买菜路上磕磕碰碰都能报销，花这点钱换个安心很值。

选意外险的时候，不要盯着保费高低选，要先看保额够不够、能不能报自费药、你的职业能不能买，保费只要在你能接受的范围就行，不用为了省几十块，选保障不全的产品。也不用为了多一些不常用的责任，多花好几百块的冤枉钱，把钱花在核心保障上就对了。

四. 理赔流程怎么走

出意外之后第一时间联系保险公司报备，别拖着等好几个月再去说。不管是打官方客服电话，还是找当时帮你办保险的经办人，都要第一时间说清楚意外发生的时间、地点、原因和受伤情况，把信息报准确，别错漏关键内容，方便保险公司提前做登记和准备。

留好所有和意外治疗相关的纸质材料，一样都别丢。看门诊要留好门诊病历、缴费发票、检查报告单、处方底方；住了院要收好出院小结、费用明细清单、缴费发票。要是意外是交通事故导致的，要留好交警出具的责任认定书；要是在工作场所出的意外，可以让单位开相关的意外情况说明，这些材料都是保险公司核定理赔的关键依据，缺一样都可能耽误理赔进度。之前有个朋友摔了胳膊之后，把缴费发票随手放在洗了的外套口袋里，泡烂了没法补，最后少报了两千多块的费用，这个教训得记牢。

按照保险公司的要求提交完整材料就行，现在很多公司都开通了线上理赔通道，不用特意跑线下网点，直接在官方公众号或者APP里上传所有材料的清晰照片就行。要是你习惯线下来办，也可以把纸质材料邮寄或者送到保险公司的线下服务网点。提交材料的时候，核对一遍要填的信息，姓名、身份证号、银行卡号这些核心信息别填错，错了会耽误打款。

提交材料之后耐心等核赔就行，要是保险公司需要补充材料，会主动联系你，这时候按照要求补上对应内容就好，别嫌麻烦，配合核赔人员的核查能加快理赔进度。之前有个读者下班骑车蹭倒了路人，自己也摔破了头缝针，提交材料之后保险公司说需要确认意外发生的地点是不是和描述一致，他配合着发了当时蹭伤现场的照片，没两天就核完了。

核赔通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到账时间一般不会太久，你可以留意一下银行卡的入账通知。要是对理赔结果有疑问，直接打保险公司官方客服电话问清楚，哪里不明白就问哪里，都会给你解释清楚。不要拿到结果有意见也不说，合理的诉求直接提出来，能更快解决问题。

结语

看到这儿你应该明白啦，能报销的意外险主要分两类：一类覆盖日常摔碰擦伤的门急诊、住院医疗费用，另一类赔意外导致的伤残，不少产品还能附加报销猝死相关责任。不同需求挑法不一样：学生党、办公室上班族选基础报销款就行，花少钱覆盖日常意外；经常外勤跑业务或者像快递员这类户外工作者，选职业类别匹配、医疗报销范围宽、保额充足的就好。买的时候别光看价格，一定要核对清楚自费药能不能报、职业能不能承保，出意外记得及时留好材料申请理赔，这样才能顺顺利利拿到报销款，给自己兜底安心。

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