意外险有必要买终身的吗 买意外险有必要吗现在

引言

逛保险平台的时候，不少朋友都会看到终身意外险的推送，心里犯嘀咕：意外险真的有必要买终身吗？现在生活里意外说来就来，买份意外险到底有没有必要？今天咱们就好好聊聊这两个问题，把大家的疑问理清楚。

终身意外险真的值不值

直接说结论，对大多数普通家庭来说，终身意外险不值得优先选，一年期意外险的实用性和性价比更高。

我身边就有真实例子，前两年张姐听线下业务员说，终身意外险保一辈子，不用担心理赔的时候产品停卖，咬咬牙花三万多买了一份，保额才五十万，缴费还要交二十年。后来整理保单的时候找我帮着看，我帮她算了算，同等保额的一年期意外险，三十岁左右的人每年只要一百多，就算一直买到七十岁，总保费也才不到五千，比她交的三十多万便宜太多，剩下的二十多万拿去做稳健增值，收益都能覆盖几十年的保费了。

终身意外险还有一个容易被忽略的点，它的意外医疗保障通常一般，很多产品只报销社保内的费用，额度也不高，一万两万的额度，碰到稍微严重一点的意外都不够用。而一年期意外险里，不少产品都能做到不限社保报销意外医疗，意外门诊、住院都能报，额度也能做到三五万，碰到日常摔烫、扭伤这些小意外，报销起来更实在。

有人会说，一年期意外险可能停售，以后身体不好了买不了怎么办？其实意外险的核保非常宽松，只要不是特别严重的残疾或者高风险职业，大多数人都能正常投保，就算产品停售，市面上也随时有新的同类产品可以换，根本不用担心断保的问题。而且年龄大了之后，你如果确实想换长期的，那时候再考虑也不迟，没必要现在就花大价钱锁定终身。

当然也不是说所有人都不能碰，如果你手里闲钱比较多，已经配齐了重疾险、医疗险、寿险这些核心保障，还有多余的资金想做兜底配置，那可以买一份小保额的终身意外险当补充。如果是普通工薪家庭，预算有限，优先级肯定先放给其他保障，意外险就老老实实选一年期的，每年花一点钱，就能拿到足够高的保额，资金灵活，性价比够高，完全能覆盖日常意外风险。

不同年龄段怎么选保额

咱们20多岁刚参加工作的朋友，大多没什么家庭负债，也没养家的压力，平时也就是上下班通勤、偶尔出门旅游，保额选个中等区间就行，不用花大价钱买超高额的保障。这里给你说个真实的例子：我身边24岁的小周，刚进互联网公司做运营，每天就是坐地铁通勤，偶尔周末和朋友去周边徒步，他选了中等额度的一年期意外险，每年保费才一百多块，平时磕伤碰伤去医院缝针能报，真要是遇到大意外也够覆盖前期开支，既不增加生活费压力，也有够用的保障，挺合适。

30多岁到40多岁，上有老下有小，大多背负房贷车贷，是家里的主要收入来源，这个阶段的意外险保额一定要往够了做，至少覆盖未来5到10年的家庭开支，把房贷余额、孩子上学的费用、老人赡养的费用都算进去。我邻居张哥37岁，做销售经常开车跑客户，家里有两个孩子要上学，还有八十多万房贷没还，父母身体不好也需要日常调养，他就把意外险保额配到了对应额度，每年保费也就几百块，真要是出了什么事，家人的生活不至于一下子垮掉，房贷也能接着还，孩子学费也能凑出来，这才是意外险该起的作用。

50多岁的朋友，大多孩子已经成年，房贷也还得差不多了，这个阶段不用追求太高的身故保额，重点要放在意外医疗的额度上。毕竟年纪大了，反应变慢，走路容易摔着碰着，骨折、扭伤的概率比年轻人高很多，意外医疗额度尽量做高，而且一定要选能报销社保外用药的。我舅妈52岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，需要用进口的固定材料，社保不报，她买的意外险意外医疗额度够高，报销之后自己只花了不到两千块，要是没买这份，光进口材料就得花一万多，给孩子添不少负担。

60岁以上的退休朋友，很多人觉得已经不用赚钱养家，就不需要意外险了，其实不对。这个年纪摔倒磕碰的概率比任何年龄段都高，而且很多老人有骨质疏松，摔一跤可能就要住院手术，花费不少，退休工资本来就不多，动辄几万的住院费对家庭来说也是额外压力。所以这个年龄段不用买太高的身故保额，把意外医疗的额度做足就可以，挑专门给老年人设计的产品就行，价格不贵，保障也贴合需求。我楼下的王阿姨65岁，早上跳广场舞摔了股骨头，做手术花了四万多，意外医疗报了三万多，自己只出了零头，子女也不用为这笔钱发愁，阿姨恢复起来也没心理压力。

还有一种特殊情况，就是经常出门出差、或者经常自驾出行的朋友，不管在哪个年龄段，都可以额外加一份特定交通意外的保障，不用动基础保额，加一点小钱就能提额，遇到对应的情况能多一份赔偿，挺实用的。比如经常坐高铁飞机出差的朋友，花几十块就能增加对应额度，也不会增加太多保费负担，适配自己的出行需求就好。

职业类别影响理赔吗

当然影响，意外险核保和赔付，跟职业类别直接挂钩。

每个意外险产品都会明确定义可承保的职业范围，不同职业发生意外的概率差很多，保费定价、承保规则也完全不一样，这个坑一定要避开，别等出事才发现买错了。

我给你说个真事儿，张哥原先坐办公室做行政，本身买了一份不限高危职业的普通意外险，后来辞职转行做户外安装，需要经常爬3米多高的架子作业。他觉得反正已经买过意外险了，就没想着跟保险公司更新职业信息，也没换合适的产品。结果干了半年，一次作业的时候脚滑摔下来，骨裂加软组织挫伤，住院花了小两万，找保险公司申请理赔，保险公司一核实职业，说他现在从事的职业不在原来这份意外险的承保范围内，最后只退了当年的保费，没给赔付一分钱医疗费，张哥后悔都来不及。

买意外险第一件事，先翻产品条款里的职业分类表，对着自己当下的工作一一核对，别嫌麻烦。你要是坐办公室做文案、做会计，或者开家用车通勤的普通上班族，买普通一二类职业承保的意外险就行，这类产品价格便宜，保障也全，完全够用。

如果你经常外出跑业务，或者做超市理货、餐厅服务这类，一般归到三类职业，大部分普通意外险也能保，下单前确认清楚就行。如果你从事的是建筑施工、安装维修、货运装卸这类职业，别硬买普通意外险，去找专门承保对应职业类别意外险，多花点保费也没关系，总比出事拿不到赔偿强。

还有一点要记住，如果你中途换了工作，职业类别变了，一定要第一时间联系保险公司，做职业信息变更，符合新职业的承保要求就继续保，不符合的话就及时退保换产品，千万别放着不管，白白给自己留风险。

图片来源：unsplash

小额意外医疗怎么算

买意外险的时候，别光盯着身故伤残的高保额，小额意外医疗才是咱们平时用得最多的部分，这部分怎么挑怎么算，直接关系到出事之后咱们能少掏多少钱，我直接给你说干货。

第一，先看报销范围，优先挑不限社保目录的，别只选只报社保内的。我给你说个真实的例子，张阿姨今年62岁，早上出门跳广场舞，被路边不规则的地砖绊倒摔了一跤，手腕扭了还缝了两针。医生说她对普通缝线过敏，推荐用进口可吸收缝线，不用拆线还能减少留疤，这进口缝线就不属于社保报销范围内。如果张阿姨买的意外险只报社保内，这小一千的缝线钱就得全自己出，要是买的是不限社保目录的小额意外医疗，这部分钱就能按比例报，省下来的钱够张阿姨买大半年的菜钱了。

第二，要算免赔额，别小看这一百两百的免赔额，积少成多也差不少。现在很多意外险的意外医疗免赔额分两种，一种是0免赔，一种是100块免赔。0免赔的产品价格一般会比100免赔的贵几十块一年，怎么选？如果你平时小磕小碰都爱去医院处理，就选0免赔的，哪怕是几十块的换药费都能报；如果只是想应付几百上千的意外医疗支出，几十块百来块的小钱都能自己承担，选100免赔的就够，一年能省几十块保费，攒起来也能多买一份其他保障。

第三，要看报销比例，不是说不限社保就一定全报，不同产品比例不一样。一般来说，社保报销之后，剩余部分报90%还是100%，差别其实不小。还拿刚才张阿姨的例子说，她摔完之后总共花了1800块，其中社保报了600块，剩下1200块里有800块是进口缝线，属于社保外。如果你的产品是社保外按80%报，那800块能报640，剩下的400社保内部分按100%报就是400，加起来一共报1040，张阿姨自己只花160；要是产品社保外不报，那这800块就得全自己出，总共自己掏800多，差了快700块，相当于普通人一周的菜钱了。

第四，要注意报销额度，不用选太高，够用就行。很多人觉得意外医疗额度越高越好，其实平时咱们遇到的小意外，比如切菜切到手、走路摔倒、被猫狗抓伤打疫苗，大多也就几千块就能搞定，一般选1万到2万的额度就够够用了，选太高的额度反而会多花冤枉钱，性价比不高。如果你是经常在外跑外勤，或者家里有活泼好动的小孩、容易摔倒的老人，可以选到3万额度，足够覆盖大部分常见意外的医疗支出了。

最后给不同情况的朋友直接给方案：如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限，就选1万额度、100免赔、不限社保的，一年几十块，够用还便宜；如果你是有孩子的家庭，给孩子买就选2万额度、0免赔、不限社保的，孩子跑跳容易受伤，小伤口处理、打疫苗都能报，省心；如果你是给家里老人买，一定要选不限社保、报销比例高的，老人恢复慢，经常会用一些效果好的自费药，这样能省不少钱。

结语

说到这，给你把标题里的问题给说透：现在人人都需要买意外险，平时摔了碰了、出行遇到意外都用得上，日常出行、通勤、居家都离不开基础保障。至于要不要买终身的，普通工薪家庭、追求性价比的朋友选一年期意外险就够，每年续保灵活，价格也便宜；要是你手里闲钱充足，想要长期稳定的保障不动保单，也可以适当配置，但记得先把一年期基础保障做足，再考虑终身责任就好。不管选哪种，一定要核对清楚职业信息，优先挑意外医疗覆盖好的，符合自己需求和预算才是最合适的。

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