哪里买意外险 意外险在哪里买好一点

引言

是不是不少朋友最近都在问，想给自己添份保障，到底哪里买意外险，意外险在哪里买好一点？这问题说简单也简单，说纠结也纠结，毕竟不少人没接触过，选不对渠道可是容易多花钱还没选对合适的保障。别慌，咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你实打实的参考建议。

一. 线上买比线下省？

观点很明确：同保障责任的意外险，线上渠道大多更便宜。这不是空口说白话，身边好多朋友买过都有实打实的感受。

我楼下开水果店的老陈，今年春天想给自己买份意外险，一开始找了常来买水果的线下代理人咨询，对方给推的产品，一年保费要三百八十多，保障额度是身故伤残五十万，意外医疗三万。老陈当时没着急下单，想着多问问懂行的朋友，朋友帮他去线上正规平台搜了搜，找到保障责任一模一样的产品，一年保费只要一百六十多，差了一倍还多。老陈当场就选了线上的，省下来的钱够给店里进两箱进口车厘子了。

为啥线上会便宜一些？主要是线下渠道一般会有代理人佣金、门店运营成本这些附加费用，这些成本最后都会折算到保费里，由投保人承担。而线上平台省去了中间的多层代理环节，运营成本更低，定价自然更亲民。

不过也不是说线上买就一定随便闭着眼买，给你几个可操作的建议：先去银保监会认可的正规互联网保险平台找产品，不要点陌生链接买不知名小渠道的产品，避免碰到诈骗。挑的时候，直接把看重的保障责任列出来，比如要多少身故伤残额度、要不要包含社保外用药报销，拿着这些要求去不同平台比价格，就能找到性价比合适的。

还有一点要提醒，如果你平时喜欢自己研究条款，手机操作也熟练，选线上完全没问题，省钱又方便。如果你就喜欢有人面对面给你讲清楚每一条责任，那也可以选线下，只是做好心理准备，保费会高一些，根据自己的习惯选就好，不用硬跟风选哪一种。

二. 看病报销有啥门道？

优先挑包含社保外用药报销的。不少人买意外险只关注意外身故保额，忽略意外医疗的报销范围，真出事了才发现，很多常用的进口耗材、自费药都不在报销范围内，最后还是要自己掏不少钱。

去年小区里的李阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，胳膊磕到路牙子上骨折了。她之前买的意外险只报社保内的费用，医生说要用进口的固定钢板，材料费快八千块，全得自己出。后来她女儿给她换了一份包含社保外报销的意外险，前两个月李阿姨跳广场舞又崴了脚，需要打石膏用自费的消肿药，一共两千多的自费费用，全部走报销覆盖了，没花自己多少钱。

其次要看免赔额，尽量选低免赔额的产品。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分，不少意外险的意外医疗免赔额在一百到两百元，也有不少产品是零免赔，别看这点钱，累计下来也能省不少。比如你摔破手去医院缝针，一共花了八百块，如果是一百元免赔额，就能报七百，如果是零免赔，只要在额度内就能全报。

还要注意报销比例，尽量选报销比例高的。哪怕都包含社保外报销，不同产品的报销比例也不一样，有的能报九成，有的只能报七成，差不少钱。比如你一共花了一万块的社保外费用，按九成报就是报九千，自己只出一千，按七成报就是报七千，自己出三千，差了两千块，够普通人一个礼拜的菜钱了。

最后要关注报销结算方式，能直接现场结算的更省心。不少支持和医院联网结算的产品，你看完病交钱的时候，保险公司直接和医院结算该报的部分，你只需要掏自己要出的那部分就行，不用自己先垫钱再等好几天理赔到账，省了不少跑流程的麻烦。

三. 各类人群如何搭配？

学生党预算有限，平时跑跳多容易崴脚擦伤，选基础款就行。不用花大价钱买带很多附加责任的，优先把意外医疗额度做足，尽量选能覆盖社保外用药、免赔额低的，一年保费只需要几十块，就能覆盖日常意外风险。我邻居家上高中的小孩，打球摔断了韧带，术前需要用进口材料固定，买的意外险刚好覆盖社保外的费用，最后报销了八千多，自己只花了一千出头，对普通家庭来说减轻了不少负担。

刚工作没几年的年轻人，平时经常挤地铁、骑电动车通勤，偶尔还会出去爬山露营，除了意外医疗，额外加一点身故伤残保额就行。预算多一点的话可以适当提额，预算紧就维持基础额度，一年几百块足够。做新媒体的小李之前骑电动车赶选题会，被汽车蹭倒摔断了两根肋骨，居家养伤三个月没法工作，意外险的伤残赔付给了一笔钱，刚好覆盖了这几个月的房租和生活费，没动自己攒的买房首付，也没开口跟家里要钱。

上有老下有小的中年家庭支柱，建议把保额做高一些。你是家庭收入的主要来源，万一出意外，身故伤残保额够高才能帮家里还房贷、撑住孩子上学和老人养老的开支，再搭配足额的意外医疗，不管是小擦伤还是大的意外治疗都能覆盖。做装修的王哥，在工地干活怕出意外，给自己配了较高额度的意外险，去年脚手架打滑摔下来，休养了大半年，伤残赔付的钱帮家里续了房贷，孩子的学费也没耽误，一家人生活没受太大影响。

退休的老年人，腿脚不利索容易滑倒摔骨折，不用太在意身故保额，重点关注意外医疗。很多老人有骨质疏松，摔一跤就是骨折，需要用进口钢板或者自费药，一定要选能报社保外用药、不限社保目录的意外医疗，而且要买职业类别宽松的，很多老人还在做小区保洁、帮子女看店铺，别买错职业类别导致没法赔付。我家楼下张阿姨买菜路上滑了一跤，髋部骨折做了手术，一共花了三万多，社保报了一万，剩下两万多都走意外险报了，子女不用掏大笔钱，老人也没因为省钱不肯用好药。

从事高危职业的朋友，比如外卖骑手、装修工人、货运司机这类，别只看价格便宜，一定要先看自己的职业类别能不能买。很多普通意外险只保1-3类职业，这类职业买了也没法赔，要选对职业类别要求宽松的产品，哪怕多花几十块保费，也比出事了拒赔强。跑同城外卖的老周，之前图便宜买了普通意外险，后来送餐路上被车碰了伤了腿，才发现自己的职业不在承保范围内，一分钱都报不了，后来换了符合职业要求的，上个月送餐摔了车，擦伤加骨折，很快就拿到了报销款，自己没花多少。

图片来源：unsplash

四. 出事了该怎么报案？

第一时间联系你的承保渠道报险，别拖着，很多意外险都要求出事之后一定时间内通知，超过时间可能会给理赔流程添麻烦。要是你在线上买的，直接打开投保的平台，找客服入口或者理赔报案按钮就行，比打电话更方便留痕；如果是线下找业务员买的，直接给对接的代理人发消息打电话就行。

出事之后所有的票据、证明都别乱丢，都给收好。去医院看病的门诊病历、住院清单、缴费发票、检查报告，一样都别落，这些都是理赔要用到的核心材料。如果是意外导致的外伤，比如摔碰、割伤，记得让医生在病历上写清楚受伤的原因，别只写受伤结果，模糊的表述会耽误审核进度。我身边的小周之前骑车摔了胳膊去医院，医生没写清楚是骑车意外摔伤，后来他又专门跑了一趟医院补记录，来回折腾了好几天才推进理赔。

如果是涉及到需要第三方认定的情况，比如出行途中的意外，要记得找相关部门开好证明，把证明原件和其他材料放在一起，别弄丢。之前我同事下班骑车，被路边违规堆放的东西绊倒磕掉了半颗牙，他当时就找相关方开了意外情况的证明，提交材料的时候一次性就通过了，不到一周理赔款就到账了。

提交材料的时候，线上渠道大多支持拍照或者上传PDF文件，你拍照片的时候记得拍清晰，每个字都能看清，别歪歪扭扭糊成一团，不然审核人员还要让你重新传，耽误时间。如果要求寄纸质材料，记得用快递寄，保留好快递单号，方便查询物流，也能证明你按时提交了材料。

提交之后多留意一下通知，不管是短信还是平台消息，看到要求补充材料别拖着，尽快按要求补好。要是审核有疑问，直接对接你的理赔专员说清楚情况就行，别慌，只要你材料真实齐全，流程走起来都很顺畅。

结语

总结下来，普通预算的朋友，可以优先选线上渠道，选择职业范围符合自身情况，带意外医疗且能覆盖社保外用药的产品就很不错；预算充足或者习惯线下面对面沟通的，可以找靠谱的线下代理人咨询选购。不管怎么选，先看清楚免责条款，确认保障范围符合自己的需求，避开职业不符的坑，就能选到适合自己的意外险啦。

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