60岁以上可以买意外险吗多少钱

引言

嗨，叔叔阿姨还有帮爸妈选保险的朋友们，是不是最近正犯嘀咕：六十多七十多了，还能买到靠谱的意外险吗？一年得要花多少钱呀？今天咱就把这俩问题给掰扯清楚。

一. 六十岁投保门槛怎样设？

明确说，六十岁以上完全可以买意外险，大部分产品都开放这个年龄段的投保，不用怕没产品可挑。

我先给你讲个我身边真实的事儿，去年小区里的刘阿姨刚满六十二，之前跳广场舞扭到过腰，还有点血糖偏高，一直觉得自己身体有小毛病，肯定买不了意外险，结果孩子给她找产品的时候发现，大部分老年意外险的健康告知特别宽松，一共就两三道问题，只问有没有严重的瘫痪、有没有因为意外去过医院做手术这类极端情况，像高血压、高血糖这种常见的老年慢性病，根本不查。

刘阿姨按照要求如实填了告知，说自己血糖略高，之前没住过大院，当天就承保了，根本没卡她的投保资格。反过来，也有不少人觉得，不就是个意外险嘛，身体啥情况不用细说，瞎填就行，结果真出事儿的时候赔不了，之前就有个张大爷，半年前因为中风住过院，走路都不太稳，投保的时候怕过不了，就没说这个事儿，后来下楼倒垃圾摔了，保险公司查就医记录的时候发现了这个隐瞒的情况，最后就没给赔付，闹得挺不开心的。

给你说实打实的要求：一般六十到六十五岁，大部分产品都能直接投，不用做额外体检；超过六十五，也有不少专门开放投保的产品，就是部分产品会要求你填一下当前的身体情况，能不能自己独立行走、能不能自己料理日常起居，只要生活能自理，基本都能过。

给你两个可操作的建议：第一，别隐瞒病史，不管健康告知问没问，只要问了的就如实说，意外险本身就不贵，隐瞒了最后赔不了，白花钱，得不偿失；第二，如果你本身身体确实不太好，比如走路需要人扶，就找专门针对这类情况设计的老年意外险，别硬投普通产品，这类专门产品的投保门槛适配性更高，能顺利承保。

二. 意外伤害金怎么算出来？

意外身故或伤残的意外伤害金，计算逻辑很直白，直接对应你买的保额来赔。如果是意外身故，会直接赔付你选的全额意外伤害保额给指定受益人；如果是意外伤残，会按照伤残等级的比例来赔付，一级伤残赔全额，十级伤残赔10%，等级每升一级赔付比例增加10%，这个比例是行业固定的标准哦。

我拿楼下赵叔的真实例子给你掰扯明白，赵叔今年68岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，造成右腿髋关节十级伤残，他当时买的意外伤害保额是20万，算下来就是20万乘以10%，直接拿到了2万块的伤残意外伤害金，这笔钱他用来付了康复期护工的工钱，没给子女添额外负担。

和年轻人比起来，60岁以上老人买意外险，相同保额对应的保费会稍微高一点，毕竟老人跌倒扭伤的概率比年轻人高不少，保险公司的风险成本也相应高一点。一般来说，10万保额的意外伤害责任，一年保费大概几十块；20万到30万保额，一年保费大概一百多块，整体价格不高，普通人都能负担得起。

如果你在意日常磕碰带来的伤残风险，建议把意外伤害保额选在20万到30万之间就足够，这个额度覆盖大部分常见意外的补偿需求，保费也不会给你造成经济压力。要是你本身家庭条件不错，希望给家人留更多补偿，可以适当调高保额，不用过分担心保费上涨，哪怕调到50万保额，一年保费也才三百多块。

这里给你提个醒，买的时候一定要看清楚条款，有些产品会把高空坠落、滑倒这类老人常见意外归在保障范围里，但是少数产品会对部分意外场景做除外约定，买之前一定要扫一眼责任免除部分，别等到申请赔付的时候才发现不符合约定。另外，意外伤害金和意外医疗报销是两回事，意外医疗报销的是你看伤的医药费，意外伤害金是直接打到你账户的补偿钱，两笔钱不冲突，可以同时拿。

三. 老年版有哪些特殊条款？

大部分给老年人设计的意外险，医疗报销大多只覆盖社保目录内的用药和诊疗项目，社保外的自费药、进口器材一般不给报。我家楼下张大爷去年下楼遛弯踩滑摔了膝盖，医生建议用进口的吻合器，一共花了八千多，等到申请理赔的时候才发现，条款里明确只报社保内的费用，这八千多只能自己掏。所以买之前一定要翻清楚报销范围的条款，如果能找到包含部分社保外自费项目的产品，哪怕保费多花几十块，也比出事自己扛划算。

很多老年意外险都把救护车费用包含进保障了，这点对老年人特别实用。老年人突发意外大多行动不便，叫救护车是常事，一趟救护车加上院前急救，少则两三百，多则上千，不少普通意外险不赔这笔钱，但专门的老年意外险一般都会把这项责任加上。之前小区王阿姨摔了脑出血，打120送医院花了420块车费加急救费，最后申请理赔的时候顺利报了下来，没自己掏这份钱。买的时候一定要看看条款里有没有这项，别等花钱了才发现没保障。

多数老年意外险会额外加意外骨折/关节脱位保障，还有的会包含康复护理相关责任，这是专门针对老年人设计的，毕竟老年人骨头脆，摔一下很容易骨折，术后康复也需要不少钱。之前张叔摔了桡骨骨折，住了十天院，出院之后需要做康复训练，他买的那款意外险条款里包含每次15天的康复护理津贴，每天给80块，最后一共报了1200块的康复补贴，刚好覆盖了康复训练的大部分开销。如果你买的意外险没有这项责任，那康复的钱就得自己出，这笔开销说多不多说少也不少，能涵盖进去肯定更省心。

很多老年意外险会对保额做年龄分级限制，不是你想买多高就能买多高。一般60到70岁，最高能买到二三十万保额，70岁以上大多只能买到十万到二十万，这是因为老年人发生意外的概率高，保险公司会控制风险。别听人说买越高越好，根据自己的需求选就行，一般十万到二十万的意外身故伤残保额，搭配一两万的意外医疗保额，对普通家庭来说就够用，不用硬追高保额，多花冤枉钱。

还有一点要特别注意，很多老年意外险会把高空坠落、驾驶非机动车这类常见的老年风险做了责任约定，比如有的条款会规定，超过两米的高空坠落不赔，要是家里老人喜欢爬梯子换灯泡、整理阳台，就得避开这种条款；有的对驾驶电动三轮车也做了除外约定，要是老人平时要开三轮车出门买菜、接孩子，就得仔细看清楚这块的条款，别买了之后出事才发现不赔，白白浪费保费。

图片来源：unsplash

四. 提交材料注意哪些细节？

所有就医相关的原始票据一定要好好收着，别随便乱丢，也别折得皱皱巴巴没法辨认。不管是挂号费、检查费还是药费、手术费的发票，每一张都得留好原件，大部分保险公司都需要收原件才能理赔，要是丢了，补起来特别麻烦，还可能影响最终的赔付金额。

我之前听过周阿姨的事儿，去年周阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，膝盖骨裂住了一周院，出院的时候她图干净，把小面额的零碎发票都扔了，剩下的只是大额住院发票，保险公司核对的时候发现缺了三千多块的门诊换药、拍片子的票据，只能让周阿姨再回医院补打。医院补打票据得跑好几个窗口，排队排大半天，周阿姨腿脚不方便，来回折腾了快一周才补完，本来半个月就能到账的理赔，硬生生拖了一个多月。所以从一开始就收好所有票据，能省好多事儿。

意外事故的相关证明材料也要准备齐全，要是是在外面摔了碰了，最好当时就找个见证的人留个简单证明；要是是在家里发生的意外，整理材料的时候写清楚出事的时间地点就行，不用太复杂，但信息得准确，别模棱两可，不然保险公司核实的时候还得反复打电话问，耽误理赔进度。

身份证和银行卡的复印件，要保证信息清晰，银行卡一定要选被保人自己名下的一类卡，别拿家人的卡来顶替，现在理赔都是直接打款到被保人账户，卡信息不对的话，钱转不进来，还得重新提交材料改信息。如果是子女帮忙代办，还要额外准备代办人的身份证，以及和被保人的关系证明，提前准备好，不用等保险公司要了再忙慌找。

提交材料之前，自己先对着理赔要求核对一遍，把票据按时间顺序理好，写清楚每张票据对应的费用项目，别乱糟糟一股脑寄过去。要是走线上提交，每张照片都拍正拍清楚，别逆光也别模糊，文字信息要能直接看清，要是拍出来糊一片，保险公司还是会打回来让你重拍，耽误时间。就像之前说的周女士，去年她爸摔了腰，提前把所有材料按要求整理得清清楚楚，线上上传的照片也清清楚，提交之后第三天就完成审核，一周不到理赔款就到账了，一点没折腾。

五. 经济宽裕该怎么配置更稳？

要是家里长辈身体硬朗，每年能拿出几千块安排保障，除了基础意外险，还可以再搭配其他险种，把保障做扎实。就说我楼下张叔家，张叔今年66岁，之前单位给交了医保，退休后每个月退休金不低，儿子女儿也都稳定，手头没什么压力，早早就给张叔买了基础意外险，后来主动找我问能不能再加点保障，怕真出点什么事给孩子添负担。

针对这种情况，我建议先把意外险的意外医疗额度提上去。基础意外险一般意外医疗额度也就一两万，经济宽松的话，可以选意外医疗额度更高的产品，覆盖大意外导致的门诊、住院花费，像张叔后来换了额度五万的意外医疗，要是真摔碰得严重需要住院，报销范围更大，不用自己掏太多钱。这个额度提上去之后，保费一年也就多两三百块，对于手头宽松的家庭来说完全能承受。

其次可以搭配适合高龄的医疗险。60岁以上只要符合健康要求，就能买，医疗险可以报销意外险不覆盖的生病住院花费，和意外险刚好互补。张叔当时体检没什么大问题，顺利通过了健康告知买了医疗险，现在不管是意外受伤住院，还是生病住院，除去社保报销之后，剩下的符合要求的花费，大部分都能分别通过意外险和医疗险报销，自己只需要承担很少一部分。

如果长辈年龄还没到70岁，也符合对应的健康要求，还可以酌情加一份符合要求的重疾类保障，万一符合约定的情况，能一次性拿到一笔保险金，这笔钱可以用来请护工、买营养补剂，也能补贴家用，不用动家里的积蓄。我认识的陈阿姨今年64岁，子女条件好，自己也有存款，就在意外险和医疗险之外，加了一份重疾类保障，每年保费几千块，对于他们家来说不算负担，就是买个踏实，真出事了也能给子女减少经济压力。

还有一点要提醒，配置的时候先把意外险买好，再加其他险种，别反过来。毕竟老人摔碰意外是最常发生的风险，先把这个核心风险兜住，再根据手头余钱加其他保障。另外每年交保费的话，选年交就行，不用一下子掏一大笔，每年跟着社保扣费的时候一起交，压力小也方便记。要是你家也像张叔家这样，条件不错想给老人把保障做全，按照这个顺序配，基本不会出错，一家人都能更安心。

结语

看到这儿，你肯定早就明白啦，60岁以上完全可以买意外险，至于价格，得看你选的保额高低和保障范围，一般几百块就能买到不错的保额，就算预算不高也能选到合适的。咱就记住，按自己的健康情况如实说，挑对带救护车、能报点康复费用的，保存好看病的发票单据，万一出了意外理赔也顺顺当当。要是你经济条件不错，还能配点别的保障，给爸妈或者自己多添层安心，日常出门遛弯买菜、跳广场舞都踏实多了。

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