意外险什么人不能买 意外险哪里交

引言

是不是很多朋友都想问：意外险什么人不能买？意外险哪里交？这两个问题看似简单，好多人都摸不清楚门道，今天咱们就把这两个问题讲得明明白白，看完你就能心里有数啦。

一. 哪些身体状况买不了

已经患有严重慢性病的人群没法买。咱们小区的张叔，常年患有严重高血压，吃药也控制不好血压数值，去年去投意外险，直接被拒保了。你去看意外险的健康告知，很多产品都明确写了，未控制的高血压不在承保范围内，要是你明知自己血压不达标，还隐瞒投保，后续真出了问题，保险公司没法赔，白花冤枉钱，还闹一肚子气。

肢体已经有缺失或者残疾的人群没法买。隔壁小区的王叔，几年前因为意外截掉了一条小腿，他还想给自己再买一份意外险，跑了好几家机构，都没能投保成功。不是说所有残疾都不能买，要是轻微残疾，比如小拇指缺失，部分产品会做责任除外，可以承保，但要是重度肢体残疾，大部分产品直接拒保，因为这类人群发生意外的概率比普通人高太多，不符合承保要求。

患有严重精神类疾病的人群没法买。楼下开小卖部的刘姐，她弟弟得了严重精神分裂症，一直需要家人照顾，刘姐想着给弟弟买一份意外险，防止出门发生意外，结果咨询了一圈，没有产品可以投保。因为患有精神类疾病的人群，没法控制自己的行为，意外发生风险远高于常人，大部分意外险都把这类情况放在拒保范畴里。

处于重疾治疗阶段的人群没法买。同事小李去年查出来肺癌，正在做化疗，他想着买一份意外险补充保障，也被拒了。意外险虽然主要保意外，但也要求被保人身体处于相对稳定的健康状态，要是正在重疾治疗阶段，身体状态太差，发生意外的风险也更高，所以没法投保。

这里给大家说点实用建议，投保之前别嫌麻烦，一定要先看健康告知，上面列出来不能投保的情况，一条条对着自己的身体状况核对。你要是不确定自己能不能投，可以找经纪人说清楚你的身体情况，提前做核保，别直接隐瞒信息投保，不然最后吃亏的肯定是你自己。要是你身体有点小毛病，比如轻度的高血压，吃药就能控制的很好，也有不少产品可以投，多找几家对比就行，不用直接放弃。

二. 医疗费用报销看什么

先给你说第一点，先看医院要求。绝大多数意外险的意外医疗报销，都要求就诊医院得是二级及以上公立医院普通部，别随便去家门口的私人诊所，也别去不符合要求的私立医院，不然报不了亏大了。就拿之前我邻居小周来说，上次晚上下楼踩空扭了脚，小区旁边刚好开了一家私立骨科诊所，他想着近就直接去看了，花了小两千，找保险公司报销的时候才发现，这家诊所不符合合同要求，最后一分钱都没报成，悔得他直拍大腿。

第二点，要看有没有免赔额。免赔额就是你自己得先承担的钱，超过免赔额的部分保险公司才给报。有的意外险意外医疗免赔额是0，花一块钱符合要求都能报；有的免赔额是100块，就是说去掉100块剩下的再报。同样花了1000块的医疗费，0免赔的产品能报全额，100免赔的就得先扣掉100，剩900再按比例报，差别还是挺大的。预算够的话，优先选免赔额低的，日常小磕小碰花个几百块也能报，实用性强很多。

第三点，要看报销比例。哪怕医院符合要求、免赔额符合，报销比例不一样，最后拿到的钱差得也不少。比如同样是社保报完之后剩下的部分，有的产品能报100%，有的只能报80%，要是你没走社保直接走意外险报销，比例可能还会降到70%甚至更低。还是举个例子，小王摔破了胳膊缝针，花了3000块，社保报了1500，剩下1500，报100%就是全拿回来1500，报80%就只能拿1200，差了300块，这三百块够买不少菜了，可别小看这个比例差距。对了，提醒你一句，尽量先用社保报销，用社保报完再走意外险，能拿到更高的报销比例，别直接跳过社保走商业险，白白少报钱。

第四点，要看报销范围。很多人容易踩这个坑，有的意外险意外医疗只能报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费项目报不了；有的就扩展了社保外用药和项目，遇到比较严重的意外需要用进口材料的时候，就能帮你省一大笔钱。比如之前刘大叔骑车摔了骨折，需要用进口钢板，花了八千多，这个费用社保不报销，他买的意外险如果只能报社保内，这八千就得自己掏；要是买的意外险包含社保外，就能按比例报，一下就能省好几千。如果你经常在外跑，或者家里老人孩子容易出意外，尽量选能报社保外项目的，保障更扎实。

第五点，要看报销流程麻不麻烦。现在不少保险公司都支持线上理赔，你只需要把发票、诊断证明、病历这些材料拍照上传，等着审核打钱就行，不用跑线下网点，几天就能到账。也有一些小机构流程比较繁琐，要寄纸质材料不说，还得等大半个月。你买的时候可以提前问问身边买过的人，或者看看保险公司的理赔口碑，别等出事了才发现报销流程卡得要死，糟心又耽误事。

三. 手机下单还是去网点

我直接给你说实在建议，两种渠道各有适配人群，你对着自己的情况挑就行。

如果你是二十到四十岁的年轻人，日常天天刷手机，处理缴费、看条款都能自己搞定，选手机下单完全没问题。比如我身边做新媒体的小陈，平时赶项目连去网点的时间都没有，下班坐地铁的时候，花十来分钟就能填完信息、完成缴费，电子保单直接存在手机云盘里，想看条款搜关键词就能找到，遇到小问题直接点APP里的在线客服，十来分钟就能得到回复，比跑网点省时间多了。手机下单还能随时对比不同产品的保障内容，不用对着线下代理人不好意思拒绝，自己慢慢选，选到合心意的再付款，自由度很高。

如果你对电子产品操作不熟练，比如退休在家的叔叔阿姨，眼睛花，点手机容易点错，也分不清线上的信息靠不靠谱，那就直接去线下网点交。我家楼下的张阿姨，之前想给自己买意外险，孩子不在身边，看手机上的字都费劲，怕填错个人信息，也怕点到乱七八糟的链接多扣钱，直接找了家正规保险公司的线下网点，进门有工作人员接待，一条一条给她念保障条款，问什么答什么，填信息也帮着核对，缴费直接刷银行卡或者交现金，当场就能拿到纸质保单，张阿姨拿着纸质保单心里才踏实，说攥着纸比存手机里放心。

不管选哪种渠道，都要认准正规平台。手机下单一定要选保险公司官方APP、正规持牌保险经纪平台的官方小程序，别点陌生群里的链接，别扫来历不明的二维码，避免碰到不实信息。线下网点要找挂着正规保险公司牌照的门店，不要跟没资质的个人私下交易，避免出问题找不到人。

还有一种情况，如果你是已经跟线下代理人聊清楚保障内容，也确认了自己符合购买条件，只是不想跑网点缴费，很多代理人也会发正规的线上缴费链接给你，你点进去直接交就行，这种链接是官方的，也靠谱，既省了跑网点的时间，又有人帮你解答问题，一举两得。

最后再提醒一句，不管你选哪种渠道缴费，交完费之后一定要核对保单信息，看看被保人姓名、身份证号、保障额度这些内容对不对，手机买的把电子保单存到安全的地方，线下买的把纸质保单放好，万一需要理赔的时候能快速拿出来，不耽误事。

图片来源：unsplash

四. 不同年龄需求有啥别

0到10岁的小朋友，活泼好动爱跑跳，碰个桌子、摔个跤、被猫抓狗挠打疫苗都是常事儿，这个年龄段的孩子不需要太高的身故保额，优先选意外医疗额度高、能覆盖自费疫苗、门诊报销比例高的就行。我邻居家5岁的淘淘，上次在小区跑着玩摔破了膝盖，缝了四针花了小两千，社保报完剩下的一千多，意外险都给报了，宝妈省了不少心，不然这一年到头零碎意外花的钱攒起来也不少。

10到18岁的青少年，平时上学要骑车，还要参加各种体育活动，扭伤、运动损伤的概率比小朋友高，除了意外医疗，也可以适当增加一点身故和残疾的保额。这个年纪的孩子已经开始参加校外集体活动，万一出了比较严重的意外，足够的保额能帮家里承担治疗和康复的费用，不至于让普通家庭一下子被拖入经济压力里。

18到40岁的年轻人，大多已经上班，是家里的主要经济来源，平时通勤要坐车，不少人还要经常出差，这个阶段优先把身故和残疾的保额做足，毕竟身上背着房贷车贷，还有老人要养、孩子要养，万一出了问题，保额能帮家人维持正常的生活。如果平时经常加班坐办公室，也别忽略意外医疗，磕到碰到、下楼扭脚这种小状况也能报销，不用自己掏腰包。我同事小周，去年赶地铁跑的时候摔了，脚踝骨折打石膏花了八千多，意外医疗报完自己只花了几百块，没动存着攒首付的钱，确实管用。

40到60岁的中年人，身体机能开始慢慢下降，反应能力也不如年轻人，开车、做家务都更容易出意外，这个阶段除了保留足够的身故残疾保额，也要侧重意外医疗的报销范围，优先选不限社保目录报销的产品，万一用到进口钢板或者更好的治疗材料，也能报销。很多人这个上有老下有小的阶段，每一分钱都要花在刀刃上，不用买太贵的，选杠杆高的就可以，花少钱拿足够保障。

60岁以上的老年人，大多骨质疏松，平衡力差，一不小心摔倒就容易骨折，这是老人最高发的意外情况，所以优先选带特定意外骨折补贴的产品，意外医疗也要选免赔额低、报销比例高的。不少产品对老人投保年龄有限制，看好投保年龄要求再买，我家楼下张阿姨，去年在家洗澡摔了骨折，住院加康复花了三万多，社保报完剩下的部分意外险都报了，还额外给了一笔骨折补贴，刚好付了请护工的钱，子女不用额外多掏，保障作用真的体现出来了。

结语

讲到这儿，咱们直接给答案：哪类人不能买意外险？对照健康告知卡着条条框框，不符合要求的就买不了，像咱们刚才说的老张，不符合投保条件就没法直接买，投保前一定要如实看告知，别抱有侥幸心理。至于意外险哪里交？不管是线上手机平台下单，还是去线下正规网点缴费，都是合规有效的，选你用着顺手的方式就行。不同人群也得按需挑：老人重点盯意外医疗和骨折相关保障，年轻人侧重身故残疾保额，宝妈给孩子选就多关注意外门诊报销额度，选对适合自己的，才能真的拿到靠谱保障。

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