在哪儿买意外险比较好一点

引言

嘿，出门逛个街、下班骑个车，甚至下楼倒个垃圾都可能撞上小意外，你是不是也在琢磨，在哪儿买意外险合适呢？别着急，这篇内容就帮你捋清楚这个问题，给你实用的参考方向。

一. 看清保障范围

先直接说核心观点：买意外险别光看宣传页上的大保额，得翻进条款里一条一条对着看保障内容，别等出事了才发现想保的内容根本不在合同里。

就说我身边的例子，去年冬天，26岁的小吴周末约朋友去郊外滑雪，不小心踩空摔了，右侧小腿胫骨骨折，住了一周院，手术加康复花了快三万。他之前图便宜找朋友拼单买了一份意外险，当时只说了有几十万身故保额，价格才几十块一年。结果出院申请理赔的时候才发现，这份意外险只保身故和全残，意外医疗的责任根本没加，几千块的门诊住院费一分都报不了，小吴亏得直拍大腿。

给大家说第一个必须明确看的点：一定要选包含意外医疗责任的意外险，而且要分清是仅限住院医疗，还是包含门诊急诊。比如日常走路崴了脚去医院拍个片、被猫狗抓伤了去打疫苗，这些都属于门诊意外，如果只保住院，这些小额花费就报不了。对日常出行多、经常做家务的人来说，包含门诊的意外医疗才够用。

第二个要注意：看清楚哪些情况是不保的，免责条款一定要扫一遍。比如很多意外险不保高风险运动，像攀岩、潜水、滑雪、冲浪这些，如果你平常就喜欢周末出去爬山玩点小众运动，就得选对这类运动除外责任比较宽松的产品。还有，要注意看是否包含意外住院津贴，要是不幸摔了碰了需要住一段时间院，每天给个几十上百块的津贴，也能帮你补贴一些伙食费、误工费，像之前说的小吴，如果他买的意外险带骨折津贴，至少也能补给几千块，能分担不少压力。

还有针对不同人群，要对应挑不同范围的保障。比如经常坐公交地铁上下班的打工人，可以侧重看看包含交通意外额外赔付的内容；经常骑车接送孩子的长辈，要看好是否包含非机动车出行的意外保障；家里喜欢乱跑的小朋友，要看保障范围里有没有包含烫伤、磕碰这些常见少儿意外的门诊责任，别光盯着大保额，适合自己日常活动的保障范围才管用。

二. 量力而行定保额

学生群体日常上学通勤，大多没有家庭经济负担，主要怕上下学路上意外磕碰，或是体育课扭伤摔伤，保额不用定太高。一般定个十万左右的身故伤残额度，再加几万块的意外医疗就够了，一年保费也才几十块，学生党用零花钱就能承担。比如我认识的大三学生小何，平时喜欢周末和同学骑行远足，怕路上摔擦伤，就花六十多块买了基础款，身故十万额度，意外医疗两万，完全够处理磕碰的门诊费、药费，不用花太多钱，也有基本防护。

刚工作一两年的年轻上班族，日常挤地铁坐公交，偶尔出差跑外勤，大多只需要给自己基础保障，如果还有房贷车贷压力不大，保额定在二十万到三十万之间就行。如果经常需要跑外勤，经常在外奔波，可以稍微往上提一点，保额不超过五十万就够，一年保费也就一两百块，不会让本来就紧张的生活费变得更紧张。做行政的小吴，刚入职一年，工资除去房租和日常开销剩下不多，就定了三十万身故伤残，五万意外医疗，一年花一百出头，平时通勤被电动车刮蹭、办公室不小心烫伤，都能报销医药费，压力很小。

上有老下有小的中年群体，是家庭主要经济来源，日常可能要开车通勤，偶尔还要跑长途出差，保额可以根据自己的年收入来定，一般定到两三年的年收入总和就行，不会定得过高让每年缴费有压力，也能足够覆盖万一出事之后家庭两三年的开支，不会让家人的生活一下子陷入困境。做销售的老陈，今年四十岁，老婆全职在家带娃，孩子在上中学，他每年年收入二十万左右，就定了五十万保额，一年保费三百多块，分摊到每个月也就三十块左右，就算出点事，也能给家人留够过渡的生活费，不会一下子拖垮整个家。

已经退休的老年群体，主要怕出门买菜、遛弯的时候摔跌碰伤，不需要太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的额度拉高一点就行。毕竟年纪大了骨头脆，摔一下可能就要住院手术，医疗费用才是主要开支。张阿姨今年六十二岁，平时每天都要去公园跳广场舞，儿子给她买意外险的时候，就定了十万身故伤残，十万意外医疗，一年保费不到两百块，去年张阿姨出门摔了一跤，小腿骨折住院，花了八千多块，大部分都报销了，自己只出了几百块，额度够，也没多花钱。

如果本身从事的工作经常需要户外作业，或是经常要接触一些有轻微风险的操作，可以在自身经济条件允许的范围内，适当把保额往上调整一些，不用勉强超出自己的预算，根据自己每个月能拿出来的闲钱定就行，哪怕先买基础额度，之后经济条件好了再补充也可以，不用一开始就硬撑着买高保额，给自己造成不必要的经济压力。

图片来源：unsplash

三. 官方平台比一比

线下找保险公司正规门店买，是不少稳扎稳打的朋友的首选。比如刚退休的张阿姨，平时不太习惯用手机操作线上投保，也担心线上点错看错条款，就直接家附近找了大保险公司的线下门店，进门之后有业务员面对面给她讲条款，哪块保哪块不保直接说清楚，还能当场帮她核对购买条件，比如有没有年龄超限制，职业符不符合要求，问完所有问题再签字付钱，张阿姨觉得看得见摸得着，心里踏实。线下门店买的好处就是适合对互联网不熟悉，或者喜欢面对面沟通的朋友，有问题当场解决，不会留糊涂账，但也要注意，别听业务员口头承诺，所有保障范围都要落到纸面上的条款里，签字之前一定要自己再扫一遍重点内容。

线上找保险公司官方官网、官方公众号或者官方APP买，适合大部分年轻朋友，操作方便随时能买。比如刚参加工作的小周，每天下班瘫在沙发上，抽出十来分钟就能自己挑，页面上会把不同额度、不同保障范围的产品列得清清楚楚，价格也直接标出来，不用跑线下挤时间，还能慢慢对比不着急，看中哪款直接填信息缴费，电子保单直接发到邮箱，存好就行不用怕丢。小周之前怕线上买坑多，特意选了保险公司的官方渠道，所有信息和线下都是同步的，条款也和线下给的一模一样，后来他骑车蹭伤去医院报销，直接在官方APP上传材料，没几天赔款就到账了，比想象中方便太多。线上官方渠道买，最大的好处就是灵活自由，没人催你，你可以慢慢看慢慢选，价格也和线下一致，适合时间紧、会用手机的朋友，记得一定要认准带官方标识的入口，别点乱七八糟的外链。

找合规的第三方保险销售平台买，也很靠谱，这个渠道能一次看到多家保险公司的产品，方便对比着选。比如准备给一家三口配齐意外险的小林，他不想一家一家找，就在合规第三方平台上把不同产品的保障范围、价格都列出来，直接对着看：老人的意外险侧重哪些，成年人的侧重哪些，孩子的侧重哪些，挑起来省时间。不过要注意，一定要选有正规保险销售资质的第三方平台，资质信息一般都能在平台首页查到，别找没资质的小平台买，避免信息泄露或者理赔出问题。小林选平台的时候特意查了资质，确定没问题之后才下单，后来帮爸爸申请意外骨折理赔，平台也协助对接了保险公司，流程走得很顺畅。

找你单位的团体意外险购买渠道买，也很划算。不少公司会给员工买基础的团意意外险，但保额一般不高，如果经常出差或者经常在外跑业务，可以问问单位人事，能不能在团险渠道加购一份补充的意外险，团险渠道的价格一般比个人单独买要划算一些，购买条件也宽松，大部分职业都能直接买。比如做销售的阿凯，单位给买了基础的团体意外险，额度不够，他就在团险渠道加购了一份，一年下来比自己单独买省了小几十块钱，理赔的时候也可以走单位对接，省不少事。这个渠道适合在职、有团体险名额的朋友，性价比不错，还不用自己花太多时间找。

不管选哪个官方平台，都要记住，不管别人怎么说，最终一定要自己核对三个点：第一，这个渠道有没有正规资质，保险公司的线下门店、官网肯定没问题，第三方一定要查资质；第二，条款和你听到的介绍是不是一致，别信口头承诺，一切以条款为准；第三，留好你的投保记录和保单信息，电子保单存好截图和邮箱备份，纸质保单放好，这样后续理赔不会出麻烦。不同渠道各有各的好，选适合你自己使用习惯的就可以，不用盲目跟风选别人说的渠道，适合你的才省心。

四. 记得保存证据条

很多朋友买完意外险之后，觉得只要等着出事找保险公司就行，完全不注意留证据，最后明明符合赔付条件，却拿不到赔款，白吃了哑巴亏。这一点我真的见过太多踩坑的例子，今天就把最实用的要点直接说给你听。

发生意外之后，第一时间就要留好现场证据。比如咱们出门骑车刮了碰了，走路摔了，或者被别的东西弄伤了，先别着急挪位置，也别着急清理现场，拿出手机把事发的位置、受伤的情况、周围的环境都拍清楚，多角度拍几张照片，再录一段小视频，别嫌麻烦，这些东西就是后期申请赔付最有力的依据。

之前小区里有个刘叔，早上出门遛弯踩滑摔了胳膊，当时疼得直冒冷汗，邻居赶紧扶他去了医院，刘叔也觉得就是自己摔的，没拍现场照片，回家之后才想起找保险公司申请赔付。结果保险公司要求提供意外发生的证明，刘叔翻遍手机啥都没有，最后只能找小区物业调监控，折腾了半个多月才调出当时的片段，耽误了快一个月才拿到赔款，来回跑了四五趟，人也累钱也花，最后刘叔说早知道当时拍两张照片就完事了，省这么多事。

去医院看病的时候，所有的单据都要收好，别随便乱扔。挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告、住院小结，还有开处方的单子，只要是医院给的纸质材料，全都整理好放在一个袋子里，电子单据也要存好备份。有些朋友觉得发票我已经拍了照就没事了，结果打印出来不清楚，又跑回医院补打，很多医院补打单据流程麻烦，真的很折腾。

申请报案的时候，也要把自己说的情况记清楚，和受伤经过说的要一致，别前后说法不一样，让保险公司产生不必要的误会。要是有目击者，也可以留一下对方的联系方式，方便保险公司核实情况。只要材料齐，证据全，一般赔付流程走得都很快，不会有多余的麻烦，这个小习惯一定要养成，别最后因为这点小事拿不到该得的赔款。

结语

总结一下，找正规官方渠道买意外险就挺合适，保险公司官网、正规第三方保险平台都可以选，不用执着于小众渠道，也不用为人情买单。买之前先对照自己的情况：学生刚出社会预算不多，就选基础款带意外医疗的，几百块就能覆盖日常出行、运动的风险；已经工作承担家庭责任的，可以适当调高保额，满足自己的保障需求；年纪大的朋友重点关注意外医疗的报销范围，选对自己常用就医医院友好的产品就行。记住先看清楚保障范围、挑好符合需求的保额，再动手买，就能选到适合自己的意外险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。