人保长相安5号免健告是什么？投保前这4件事必须搞明白

2026年免健告医疗险从边缘走向主流，带病可保的需求推动产品快速迭代。人保长相安5号免健告是什么，投保前有4件事必须先搞明白。

1、投保前先搞清楚这4件事

第一件，免健告不等于什么病都赔。免健告指免除健康告知问卷，投保时无需填写健康状况。但5类重大既往症及其并发症不在保障范围内。

5类重大既往症包括肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类。肺部疾病类和其他类也属于免责范围。初次投保前已确诊的这些疾病不赔，投保后新发的疾病可赔。

除这5类重大既往症外，其他既往症可保可赔。比如轻度脂肪肝、单纯高血压、甲状腺结节等常见体况，投保后新发的疾病均在保障范围内。高危结节也有独立1万保额覆盖。

第二件，长相安5号保障1年，不保证续保。续保免健告且无等待期，最高续保年龄105周岁。产品统一停售后不再接受续保。

续保支持变更社保身份和赔付线。2万转3万无论上年是否理赔均可，3万转2万需上年未发生理赔。续保也可增减可选责任。

转保方面，既往保单需含一般住院医疗费用保障。保额不低于100万，免赔额不超过2万且赔付比例不低于100%。符合条件方可从其他产品转保至5号。

第三件，赔付线分2万和3万两档，直接影响保费和报销比例。2万档赔付线低，保费较高。3万档赔付线高，保费较低。

第四件，外购药械为必选责任已含在保费中，不限清单。只要是国家药监局批准上市的药品和器械均可赔付，不需要额外加钱选购。

图片来源：产品保障详情

2、长相安5号赔付线2万和3万怎么选？

2万档和3万档的区别在于赔付线高低和保费多少。赔付线及以下部分按60%赔付，超过赔付线以上部分按100%赔付。

以30岁有社保为例，外购药械为必选已含，2万档年交537元，3万档388元。60岁有社保2万档2741元，3万档1980元。0岁有社保2万档1416元，3万档1022元。

有社保未结算的，赔付线及以下按36%赔付，以上按60%赔付。以有社保身份投保但就诊时未用社保结算，赔付比例会下降，看病记得先用医保。

无理赔次年赔付线降低1000元，累计最多降5000元。一旦发生理赔，次年恢复初始额度。2万档适合就医频繁的人，3万档适合预算有限的人。

无社保身份保费更高。30岁无社保2万档1152元，3万档832元。

0岁无社保2万档2872元，3万档2074元。60岁无社保2万档8413元，3万档6076元。

可选责任费率方面，以30岁有社保2万档为基础。特需医疗加油包加390元，住院护工加245元。

特定疾病关爱男性加45元、女性加43元。月交费率为年交乘0.09。

家庭投保享阶梯折扣，2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。投保人数越多折扣越大，家庭单成员可选不同赔付线和可选责任。

年度累计给付限额600万元，一般医疗300万加重疾医疗300万。质子重离子300万，0免赔100%赔付，不限医院清单。特定药品200万，含57种临床急需进口特药。

医院范围为二级及以上公立医院普通部及183家指定民营机构普通部。重疾医疗拓展至特需部、国际部、VIP部。特需床位费限2500元每天，住院前后门急诊覆盖30天。

3、入手前终极自查清单

投保前先确认年龄是否符合。0至105周岁可投，0岁新生儿需孕满37周、自然受孕后分娩且健康出院。投保人需年满18周岁。

确认职业是否在拒保范围内。矿工、采石工、爆破工、潜水员、特技演员、防暴警察、特种兵等13类高危职业不可投保。

确认5类重大既往症情况。投保前已确诊的肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管类、肺部疾病类等疾病不赔。其他既往症可保可赔。

确认社保身份。有社保身份保费更低，但就诊时需先经社保结算。无社保身份保费较高，但不受社保罚则影响。

确认赔付线选择和可选责任。2万档或3万档按预算决定，特需加油包、住院护工、特定疾病关爱按需搭配。犹豫期7天，犹豫期内可全额退保。

确认保障范围和医院清单。一般医疗限二级及以上公立医院普通部及183家指定民营机构普通部。

重疾医疗拓展至特需部、国际部、VIP部。特需床位费限2500元每天。

确认承保公司和投保渠道。承保公司为人保财险，国有控股大型财产保险公司。

综合偿付能力充足率232%。5号为A类产品，官方唯一投保入口在慧择保险网。

确认续保和转保规则。保障1年不保证续保，续保免健告无等待期。

2万转3万随时可转，3万转2万需上年未理赔。转保需既往保单保额不低于100万。