长相安5号免健告中高端医疗险怎么样？600万保额加外购药不限清单实测

长相安5号免健告中高端医疗险怎么样？600万年度给付限额叠加外购药械不限清单，账面数据很能打。

但保障责任到底覆盖了哪些费用、报销规则怎么算、值不值得入手。还要把条款拆开看才清楚。

1、长相安5号保障责任覆盖了哪些费用？

长相安5号保障责任覆盖一般医疗、重疾医疗、质子重离子、特定药品、外购药械等费用。年度累计给付限额600万元。各项责任均为0免赔。

一般医疗及外购药械300万保额。覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊、急诊抢救等场景。费用项目包括床位费、检查检验费、药品费、手术费、手术机器人使用费等。

重疾医疗及外购药械300万保额，覆盖120种重大疾病，按100%赔付。就医范围拓展至二级及以上公立医院及183家指定民营医疗机构的特需部、国际部、VIP部。

外购药械为必选责任已含在保费中，不限清单。只要是国家药监局批准上市的药品和器械，符合说明书适应症及用法用量。院外购买也能赔，不必受限于固定药品目录。

特定药品200万保额，含恶性肿瘤特药和57种临床急需进口特药。覆盖海南博鳌、粤港澳大湾区、天津空港三个区域。质子重离子300万保额，0免赔100%赔付。

另有恶性肿瘤基因检测2万、重疾异地转诊2万、救护车2000元、重疾康复医疗10万等责任。整体保障责任覆盖面在中高端医疗险中属于完整配置。

图片来源：产品保障详情

2、长相安5号报销规则到底怎么算？

长相安5号各责任均为0免赔，但一般医疗设2万或3万赔付线可选。赔付线及以下按60%赔付，以上按100%赔付。

以2万档为例，住院费用经社保结算后，2万及以下部分报60%、2万以上部分报100%。3万档同理，只是赔付线提高到3万。

有社保未结算的报销比例会下降。2万及以下从60%降至36%，2万以上从100%降至60%。以有社保身份投保但就诊时未用社保结算，会吃亏。

重疾医疗、质子重离子、特定药品等责任不受赔付线限制，直接100%赔付。重疾康复医疗按80%赔付，有社保未结算的按48%赔付。

当年无理赔，次年赔付线降低1000元，累计最多降5000元。这是长相安5号的一个亮点，长期不出险的投保人赔付线会逐年降低。

高危结节医疗独立计算，1万保额、独立3万免赔、首年30%赔付。这项责任的赔付金额不支持抵扣主责任赔付线，需单独核算。

图片来源：保费测算数据

3、长相安5号值不值得入手？

值不值得入手，要看个人健康状况和保障需求。对于带病人群和想买中高端医疗险的人来说，长相安5号值得考虑。

免健告是最大卖点，0条健康告知，0至105周岁可投。结节、三高、脂肪肝等带病人群，只要不属于5类重大既往症，都能投保且一般既往症可赔。

600万年度限额、外购药械不限清单、重疾医疗拓展特需部。这三项保障在中高端医疗险里有竞争力。30岁有社保2万档年交537元，3万档388元（外购药为必选已含、男女同价），保费可控。

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1年不保证续保是主要短板。产品停售后不能再续保，但免健告续保且续保无等待期，最高续保至105周岁。

综合来看，长相安5号适合买不了传统百万医疗险的带病人群。以及想升级中高端保障的健康人群。预算敏感可选3万档，想赔付线更低可选2万档。