人保长相安3号免健告百万医疗险升级了什么？长相安5号新旧对比全梳理

人保长相安3号免健告百万医疗险升级了什么？升级为长相安5号后，年度给付限额提到600万，外购药械不限清单。投保年龄扩展至0至105周岁，新增高危结节医疗责任。新旧之间到底变了什么，本文逐条梳理。

1、从3号到5号到底升级了啥？

长相安5号年度累计给付限额600万元，延续免健告投保规则，0至105周岁均可投保。相比前代，5号在保额、保障范围和投保年龄上都有调整。

升级后一般医疗及外购药械300万保额，0免赔。重疾医疗及外购药械300万保额，同样0免赔。年度600万限额由这两项主责任构成。

外购药械为必选责任已含在保费中，不限清单。只要是国家药监局批准上市的药品和器械均可赔付，不受目录限制。

5号新增高危结节医疗保险金，保额1万元，独立3万免赔。4级结节、8毫米以上肺结节等高危结节可保可赔，首年30%赔付。次年无理赔可升至50%赔付。

这一责任不受5类重大既往症免责限制，对投保前已有结节的群体比较友好。高危结节独立设90天等待期，与主责任30天疾病等待期分开计算。

质子重离子300万保额，0免赔100%赔付，不限医院清单。重疾康复医疗10万保额，80%赔付，覆盖120种重疾的康复治疗费用。

恶性肿瘤基因检测2万、重疾异地转诊2万、救护车2000元等附加保障齐全。重疾异地转诊支持跨省转诊，飞机限经济舱，火车限软卧或一等座。

需要提醒的是，免健告指免除健康告知问卷，5类重大既往症及其并发症不在保障范围内。初次投保前已罹患的肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管类等疾病不赔。

图片来源：产品保障详情

2、5号和3号保障责任差在哪？

5号保障责任覆盖一般医疗、重疾医疗、质子重离子等多个板块。特定药品、高危结节、重疾康复等也包含在内，年度累计限额600万。

一般医疗300万覆盖住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊费用。费用项目包括床位费、检查检验费、药品费、手术费、手术机器人使用费等14项。

医院范围为二级及以上公立医院普通部及183家指定民营医疗机构普通部。住院前后门急诊覆盖住院前30日至出院后30日因相同原因的门急诊费用。

重疾医疗300万覆盖120种重大疾病，100%赔付，0免赔。就医范围拓展至183家指定民营医疗机构的特需部、国际部、VIP部。特需费用床位费限2500元每天。

特定药品200万保额，0免赔100%赔付。恶性肿瘤特药不限清单，另含57种临床急需进口特药。覆盖海南博鳌、粤港澳大湾区、天津空港三个区域。

可选责任方面，5号提供三项可选项。特需医疗加油包300万保额，2万免赔，拓展一般医疗至特需部。住院护工每日400元，每次最高8天，每年累计3次。

特定疾病关爱5万保额，含13种男性特疾加7种女性特疾。另有20种少儿特疾加20种罕见病。投保人可按需搭配这三项可选责任。

从3号转保到5号需满足转保规则。既往保单须含一般住院医疗费用保障。

保额不低于100万，免赔额不超过2万且赔付比例不低于100%。符合条件方可转保。

续保方面，5号保障1年不保证续保，但续保免健告且无等待期。最高续保年龄105周岁，续保时可变更社保身份和赔付线。2万转3万无论上年是否理赔均可操作。

3万转2万需上年未发生理赔。续保也可增减可选责任，投保人可根据上年理赔体验调整次年方案。犹豫期7天，犹豫期内退保无损失。

3、2万档和3万档哪个更合适？

2万档赔付线低保费高，3万档赔付线高保费低，按预算和就医习惯选择。

以30岁有社保为例，外购药械为必选已含，2万档年交537元，3万档388元。0岁有社保2万档1416元，3万档1022元。60岁有社保2万档2741元，3万档1980元。

无社保身份保费更高。30岁无社保2万档1152元，3万档832元。60岁无社保2万档8413元，3万档6076元。

0岁无社保2万档2872元，3万档2074元。基础费率男女同价。

赔付线及以下部分按60%赔付，超过赔付线以上部分按100%赔付。有社保未结算的，赔付线及以下按36%赔付，以上按60%赔付。看病记得先用医保。

图片来源：保费测算数据

无理赔次年赔付线降低1000元，累计最多降5000元。一旦发生理赔，次年恢复初始额度且不再享受无理赔优惠。

2万档适合追求较低赔付线的人群，3万档适合控制预算的人群。可选责任费率方面，以30岁有社保2万档为例，特需加油包加390元。住院护工加245元，特定疾病关爱男性加45元、女性加43元。

家庭投保享折扣，2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。投保人数越多折扣越大，家庭单成员可选不同赔付线。

月交费率为年交费率乘0.09，支持月交方式。承保公司人保财险为国有控股大型财产保险公司，综合偿付能力充足率232%。5号为A类产品，官方唯一投保入口在慧择保险网。