65岁以上还能买意外险吗北京市
引言
在北京，不少65岁以上叔叔阿姨遛弯买菜、出门遛弯都免不了担心意外磕碰，很多人也纳闷：咱们这个年纪，还能买到意外险吗？今天我们就来把这个问题给大家说清楚。
一. 过了六十五岁还能顺利买吗
当然可以买，市面上有不少适合六十五岁以上人群投保的意外险产品，不用太担心找不到合适的选项。
我家楼下小区遛弯的张叔今年六十七岁，去年开春的时候就在北京帮孙女问完上学的事儿，转头就去了解意外险了，一开始他也犯嘀咕，说自己这个年纪会不会直接被拒保，结果问了一圈下来，发现只要符合几个简单要求就能买。
首先看年龄要求，现在很多产品都能放宽到七十岁甚至八十岁，六十五岁刚达标，大部分产品的年龄门槛都能跨过去。你要是拿不准，可以直接把身份证信息填进去，平台会自动匹配符合年龄要求的产品，省得自己瞎找浪费时间。
其次看健康要求，意外险和咱们常见的医疗险、重疾险不一样，健康告知特别宽松，大部分产品只要求被保险人能正常走路、正常生活，不需要你去做全套体检，也不会问你有没有高血压、糖尿病这类老年常见病。张叔有十几年的高血压，平时天天吃药控制，投保的时候健康告知根本没问这个项，直接就通过审核了。
要是你身体真的有点小问题，比如腿脚不太方便，只能拄拐慢慢走，或者生活不能完全自理，这种情况确实没办法投保大部分意外险，这种时候你可以找专门给行动不便老人设计的意外险，部分产品也能投保，只是保额会稍微低一点，整体也能覆盖基础需求。
在北京投保，不管你是北京本地人，还是来北京帮子女带孩子的外地老人，只要是在中国境内长期居住，都能正常买，不用纠结户籍问题。我给你个实在建议：你要是想投，先把自己的年龄和日常身体情况理清楚，找靠谱的销售顾问问清楚投保要求，确认能投再填信息，别瞎填错信息影响后面理赔。就像张叔，当时核对完所有要求，花了不到十分钟就填完信息投完了，没过一周下楼买菜不小心踩滑摔了，去医院拍片拿药，最后也顺利拿到了赔付。
二. 意外骨折赔付标准是怎样的
先给你说实打实的情况，不是所有骨折都能按同一个标准赔，得看你买的条款里怎么约定，也得看你花了多少钱，用了什么治疗项目。
上个月小区里李阿姨遛弯踩滑摔成桡骨骨折，她女儿半年前刚帮她买了意外险，一开始以为只要是摔的都能全报，结果出院算下来，报完还自己出了小几千，就是没搞懂赔付的规则。咱们直接说核心：大多数意外险的骨折赔付分两种，一种是因为骨折产生的门诊、住院医疗费用报销，另一种是如果骨折达到了条款里约定的伤残等级，会按比例给一笔伤残保险金。
先说医疗报销这块，首先要看免赔额，就像咱们平时说的“起报线”，比如条款约定免赔额是100块，那你花的钱里先要减去这100块，剩下的部分再按约定的比例报。李阿姨买的那款免赔额就是100块，报销比例是社保内用药报80%，她当时用了一款进口的固定材料，这个材料不在社保报销范围内，也不在意外险的报销约定里，所以这部分钱就得自己出。给你直接说建议：买的时候一定要看清楚，报销范围包不包含社保外的用药和材料，要是你本身平时活动多，容易磕着碰着，优先选能报社保外项目的，哪怕多花几十块钱也值。
再说说伤残赔付这块，不是骨折了就给伤残金，得看骨折的情况有没有达到条款里对应的伤残等级。比如腰椎压缩性骨折，压缩程度达到三分之一以上，才能对应等级拿到保险金，要是只是轻微骨裂，没达到等级，就不会给这笔钱。而且这块的赔付是按你的伤残等级对应的比例，乘以你买的意外伤害保额来算的，比如你保额买了20万，伤残等级是十级，就按10%的比例赔，也就是能拿到2万，等级越高，赔付的比例越高。拿咱们小区另一位王大爷说，他去年摔成了髋部骨折，术后恢复完做伤残鉴定，刚好达到对应的等级，拿到了一笔伤残金，刚好覆盖了他请护工的大部分开销，确实帮家里减轻了不少负担。
最后给你说容易踩坑的地方，有些产品会单独给所谓的“骨折津贴”，看起来是额外赔，其实有些津贴有天数限制，比如单次最多给30天，一年最多给90天，买的时候要看好这个限制。还有一点，如果你是因为本身骨质疏松导致的病理性骨折，多数产品是不赔的，只有明确是意外导致的骨折，才会按标准赔付。你买之前一定要翻到条款里的赔付那块，一条一条对着看，别只听口头介绍，写进合同里的才作数。
三. 预算有限怎样配置性价比
我先给大家说个咱们北京大爷的真实事儿，家住朝阳的李叔今年68岁，平时就爱早上绕着陶然亭公园遛弯，偶尔还跟老伙计去近郊爬个小山，之前摔过一次崴了脚，花了小两千，就想着买份意外险，但每月退休工资也就四千多，想着能省则省，不想花太多冤枉钱。
针对这类预算不多的朋友，第一个建议就是优先抓核心保障，别贪全。咱们老年人买意外险，最容易出的就是磕碰、骨折、摔倒这类意外，所以你就把钱花在意外医疗保障上，别盲目追求高身故保额。一般来说，身故保额选10万到20万就够，把更多预算挪给意外医疗的报销额度，比如意外医疗额度弄到2万到3万，够应付大部分意外治疗就好。
第二个建议，选一年期的产品就行，别碰长期返还型的。一年期的意外险每年缴费，每年几百块就能拿下不错的保障，对咱们预算有限的老人来说，压力特别小。你要是买返还型的，每年要交好几千，交个十几二十年，占用太多手头的养老钱，流动性也差，真要是中间急用钱取不出来，反而麻烦。就拿李叔来说，他最后选了一年期的，一年才花不到两百块，比一顿像样的聚餐贵不了多少，完全不影响平时买菜下棋的开销。
第三个建议，关注免赔额和报销范围，别光看总价便宜。有些产品价格看起来低，但意外医疗免赔额很高，比如设置了五百块免赔，也就是说你花五百块以内都不给报，真摔了看个门诊花个三四百，压根达不到理赔标准，这份便宜其实没什么用。我们挑的时候优先选免赔额低，甚至零免赔的，同时尽量选能报销社保外用药的，像骨折用的钢板、钢钉不少是社保外的项目，能报销的话能省不少钱，算下来性价比反而更高。比如李叔选的那款就是一百块免赔，还能报部分社保外的材料费，上次他下楼买菜崴了脚拍片子拿药，花了七百多，报了六百出头，算下来自己才出一百多，比没保险划算太多。
第四个建议，根据自己平时的活动范围调整，不用多买重复配置。要是你平时基本就在家楼下遛弯、去菜市场买菜，活动不多，风险相对低一点，就选基础款就行，不用买更高配的版本。要是你平时喜欢跟老伙伴到处逛，经常出门玩，可以稍微加几十块预算，把意外医疗额度提一点就行，不用买好几份意外险，意外险的报销是实报实销的，你买多了也不能重复报，白花冤枉钱，把这省下来的钱留着买米面蔬菜水果不香吗？
图片来源：unsplash
四. 发生事故怎么申请快速理赔
我先给你说个上周王阿姨的例子，王阿姨今年71岁，在北京住小区，下楼倒垃圾踩了青苔滑了一跤，扭伤了脚踝还蹭破了大块皮，去社区医院处理加换药花了小一千，她之前买了符合年龄要求的意外险，从出事到理赔到账只用了三天，她就是走对了流程，才没耽误事儿。
首先第一点，出事之后第一时间联系投保的渠道，别自己拖着不说。不管你是在线上买的还是找工作人员买的，都要在48小时之内报上去，说清楚出事的时间、地点、原因还有现在的就医情况，工作人员会提前告诉你要准备什么材料，不会等到你跑过去了才缺这少那。像王阿姨就是当天摔了，当天就给线上客服留了言，客服当天就把需要准备的材料清单发她手机上了，省了好多跑腿的功夫。
第二点，提前把所有材料整理齐全，别漏了关键单据。一般需要的就是身份证、就医的病历本、所有的缴费发票、检查拍的片子报告，如果是跌倒摔伤这种日常意外，有的还需要你提供一下事发地点的照片，比如王阿姨当时就拍了门口湿滑青苔的照片，还有自己受伤部位的照片，整理的时候把所有单据按时间顺序排好，电子票就存成清晰的图片，纸质票就扫成清晰的PDF，别糊得看不清字，不然还要重新补材料耽误时间。
第三点，优先走线上理赔通道，比线下跑门店快很多。现在大部分渠道都支持线上提交材料，你只需要按提示上传整理好的所有材料就行，不用特意请假跑线下网点，也不用排队等半天。王阿姨眼睛花，是让孙女帮忙在手机上上传的所有材料，前后花了不到二十分钟就提交完了，比跑网点省了大半天时间。
第四点，提交之后随时留意通知，有疑问及时对接。提交完材料之后，审核一般三到五个工作日就能出结果，要是材料没问题，赔款很快就能到你的银行卡里。要是审核那边说需要补充材料，也别着急，按要求补上就行。王阿姨当时就是提交之后第二天就接到了审核通过的通知，第三天赔款就到账了，正好够覆盖她这次就医花的所有费用，没给她添一点麻烦。
最后给你提个小提醒，别自己私下和别人了结之后再找理赔，要是有第三方的情况，一定提前和保险公司说清楚情况，按要求提供信息，不然会耽误你的理赔进度。在北京生活的老年朋友，不管是出门遛弯买菜还是下楼锻炼，真出了小意外，按这个流程走，理赔就能快很多，不用折腾半天还办不成事儿。
五. 阅读合同有哪些陷阱需注意
首先要留意免责条款里的隐性限制，别光看能保什么，得盯着什么情况不给赔。咱们小区的王阿姨去年遛弯骑小电动代步车，摔了之后找理赔才发现，合同里写了“无合法行驶证的机动车发生意外不予赔付”，阿姨的代步车没上牌，符合免责条款，最后没拿到理赔。所以你翻合同的时候，一定要把免责那几页逐字扫一遍，像参加非大众性质的高风险活动、酒后出行这类内容，有没有列在里面，都得提前摸清楚。
然后要盯紧等待期的约定，不少朋友买意外险的时候都忽略这一点，以为买完次日就能生效，其实部分给老年人设计的意外险会设置几天的等待期，要是在等待期里出了意外，保险公司是不会赔付的。就像之前家住通州的李叔，投保之后第三天出门买菜崴了脚，骨折花了八千多，翻合同才看见写了7天等待期，刚好用上等待期的约定，没能报销。买之前你直接翻合同找“生效时间”“等待期”这几个关键词，确认清楚时间再签字投保，别踩这个坑。
接下来要注意保额的分类限制，别看见合同写了几十万保额就觉得全够了，很多老年意外险会把伤残、身故保额和医疗报销保额分开，还会对特定项目做限额。比如有些合同写了总保额二十万，其实其中骨折脱位等常见老年意外的医疗报销，单独限了三万，超出的部分都得自己出。你看合同的时候，一定要把各项保额拆分看，找出来你最需要的医疗报销部分的限额够不够，别被总保额迷惑了。
还要注意医院范围的约定，不少合同里写了要求二级及以上公立医院普通部，要是你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，产生的费用就不给报销。西城区的张大爷之前摔了腿，家附近有家私立骨科医院，条件好不用排队，直接就去了，花完钱申请理赔才发现不符合合同要求的医院范围，一分钱都没报成。所以签合同的时候一定要确认医院范围，如果约定的医院离你家太远，你就得考虑换一款了。
最后还要留意特殊部位的赔付限制，不少老年意外险会对老年人高发的骨折、关节脱位等情况，额外设置赔付条件，比如有些约定了因为骨质疏松导致的骨折，只能按比例赔付，甚至部分情况会直接免责。去年海淀的赵阿姨因为骨质疏松摔了腿，申请理赔的时候才发现，合同里写了“病理性骨折不予赔付”，而她的骨折因为骨质疏松被归类到了病理性，最终只拿到了一半的赔付。所以涉及这些老年高发意外的内容，一定要逐字核对，别等到出事了才发现不符合约定。
结语
看到这里，你肯定能得到答案啦：65岁以上在北京是可以买到意外险的，只要你根据自己的出行频率、身体状况调整需求，预算充足选稍高保额的计划，预算有限就选基础版保障，挑对符合投保条件的产品就能顺利投保。就像咱们前面提到的张叔叔，投保之后上次下楼买菜不小心崴了脚骨折，治疗花的不少费用都按条款报了，帮家里减轻了不少负担，所以只要选对方向，老年人也能买到合适的意外险保障自己。
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