如何给自己买意外险保险 卖意外险怎么说好听

引言

你是不是对着一堆意外险产品不知道怎么挑？是不是怕推荐给别人的时候说不清楚哪里好？别着急，今天咱们就把这俩问题聊明白。

一. 按职业年龄定制保障计划

学生党预算有限，不用追求高额身故伤残保额，优先选带意外医疗责任的就行。比如刚上大二的小周，平时上学路上骑自行车偶尔赶课闯红灯，之前没买保险，上个月拐弯刮到路人，自己也擦破胳膊缝了五针，光医药费花了小两千，最后家里报销都心疼好久。后来找我咨询，我让他选一年只需要一百多块的意外险，意外医疗额度能覆盖门诊和小手术，够用就行，别让保费给自己或者家里添负担。

办公室白领日常通勤大多坐地铁公交，大部分时间待在室内，职业类别属于低风险，选基础保障就能覆盖需求。如果平时下班喜欢跑跑步、周末跟朋友爬爬山，可以选责任里包含常见户外运动的产品，保额可以结合自己的负债情况调整，比如有房贷没还完的，可以适当把身故伤残保额往上提一提，保费一年也贵不了几十块。像做行政工作的张姐，32岁，有八十万房贷要还，之前买的意外险保额不够，后来调整到五十万身故伤残，加上两万意外医疗，一年保费也就两百出头，完全在可承受范围内。

经常跑外勤的销售、快递员，还有网约车司机，日常在外奔波多，遇到意外的概率比坐办公室高一些，选的时候要注意确认职业类别能不能投保，别嫌麻烦不问，买错了出事不赔才亏。而且这类人群最好把意外医疗额度买高一点，毕竟磕磕碰碰的小意外不少，另外优先选能报销自费药的，真出事了能帮你省不少钱。比如做房产中介的阿凯，天天带客户跑各个楼盘看房子，下雨天骑电动车滑摔了，小腿骨裂打了石膏，医生开了进口的消肿药，他之前买的意外险能报自费药，前前后后八千多医药费，最后基本都报完了，自己只花了几百块免赔额，对比身边朋友买的只能报社保内，最后自己掏了快三千，他说当时多花几十块选对了太值。

从事装修、搬运这类体力活的朋友，职业类别属于高风险，很多普通意外险买不了，一定要提前问清楚保险公司能不能承保，别瞒着职业信息买，填资料的时候如实写，不然理赔的时候一查职业不对，直接拒赔，白花了保费。这类朋友的收入大多是靠出工，一旦受伤没法干活，收入直接断了，所以除了基础的意外医疗和身故伤残，还可以看看有没有带误工补贴的，每天补个百八十块，贴补生活费也能帮衬不少。

退休的老人家年纪大了，容易滑倒摔跤，不用买太高的身故伤残保额，重点一定要盯紧意外医疗责任，优先选免赔额低、报销比例高的。我舅妈68岁，去年冬天在家洗澡滑倒摔了髋骨，做手术花了三万多，社保报了一万五，剩下的一万八里，有八千多是自费的钢板材料费，之前买的意外险意外医疗能报自费药，免赔额只有一百块，报销比例有九成，最后报了七千多，自己只花了一千多，要是没买这个保险，这大几千都得自己掏，对退休金不高的老人家来说，确实减轻了不少负担。

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二. 看懂条款里的隐藏条件

先给大家说第一个得盯紧的地方——职业范围限制。不少人投保的时候图省事，随便选个“办公室职员”就完事，明明平时跑外勤多，或者本身是快递、装修这类线下从业者，却填错了职业类别。真出事之后保险公司一核赔，发现你实际职业不在约定范围内，直接就拒赔了，钱白花还耽误事儿。这不是保险公司坑人，是你自己没看清开头那几页的职业对照表，别嫌麻烦，对着自己真实职业一条一条核对，差一个类别结果差很多。

然后要盯紧免责条款里的常见项目。很多人翻条款直接跳过免责这一块，觉得条条框框看着烦，可这恰恰是最关键的地方。比如不少意外险都把“参与高风险运动”列进免责，比如你周末喜欢去爬山、露营，普通的休闲登山没事，要是去攀登野山、玩漂流、潜水这类项目，出事之后保险公司是不赔的。之前有个案例，陈大哥周末跟驴友去爬未开发野山，中途脚滑摔成骨折，住院花了小两万，找保险公司理赔才发现，自己买的意外险里明确写了非景区开发的登山项目免责，最后一分钱都没拿到，后悔都来不及。

第三个要盯的是意外医疗的报销范围。现在很多意外险都分社保内报销和不限社保报销两种，价格差不了多少，保障差很多。比如你受伤之后，医生给用了进口的钢钉、进口耗材，要是只买了社保内报销的意外险，这部分钱一分都报不了，得自己掏。之前张阿姨出门买菜被电动车蹭伤，手术用了进口钢板，花了三万多，社保报了一万，剩下的一万八自己掏，就是因为买的意外险只报社保内用药。如果选了不限社保报销的，这一万八就能报八成，自己只需要出几千块，差别真的很大。

第四个得看清楚猝死的赔付约定。很多人觉得意外险肯定赔猝死，其实不是，不少意外险把猝死归为疾病，不在保障范围里，只有一部分意外险会加上猝死责任，还会约定猝死的赔付时间要求。比如一般要求是出事之后48小时内身故才能赔，超过时间就不赔。要是你平时工作压力大，经常熬夜加班，最好选带猝死责任的意外险，别默认所有意外险都管这事儿。之前有个做策划的小吴，加班的时候突发心梗身故，他买的意外险没加猝死责任，最后家里人一分意外险赔付都没拿到，要是当初多看一眼条款，加个几十块就能多几十万赔付，能帮家里减轻不少负担。

最后还要注意投保时的健康告知要求。很多人觉得意外险不用健康告知，其实不对，不少带身故、猝死责任的意外险都会问健康情况，比如有没有患过恶性肿瘤、心脑血管这类疾病，要是你隐瞒了病史，真出事之后保险公司也会拒赔。比如李叔叔之前查出来有冠心病，投保的时候没说，后来突发意外身故，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，家里人闹也没用，谁让自己当初没如实告知呢。所以买意外险别光看保额价格，条款里的小细节一定要一条一条捋清楚，别嫌麻烦，多花十几分钟看，比出事之后后悔强太多。

三. 理赔时效与材料准备指南

出险之后第一时间联系你的销售或者保险公司报案，这个动作一定要及时做，别拖着。别想着先自己处理完，过了大半个月再通知保险公司，很容易因为现场证据缺失，影响理赔审核。

有朋友会说，我当时伤得重，动不了没法报案怎么办？这种情况可以让家人、单位同事帮你走报案流程，不需要本人亲自操作，把出险的时间、地点、原因、受伤情况说清楚就行，不用等自己出院再补。

接下来整理理赔材料，分不同的出险情况，要准备的东西不一样。如果是意外受伤看门诊或者住院，要准备好病历本、缴费发票、费用明细清单，如果是拍片子做检查，相关的检查报告也要留好。别把发票随手丢了，没有原件保险公司没办法给你走报销流程，要是发票不小心弄丢了，可以去医院补开存根联的复印件，记得让医院盖章才有用。

如果是涉及第三方责任的意外，比如你在上下班路上被车碰了，还要准备好相关部门出具的责任认定书，这个材料能帮保险公司快速确认事故责任，不会卡在审核环节卡很久。之前有个案例，张师傅骑车正常走斑马线被别的车刮倒，膝盖骨裂住院，他出院之后第一时间把交警开的责任认定书、住院发票、病历、手术记录都整理好交给保险公司，从提交材料到理赔款到账只用了一周，全程没走多余流程，也没补材料。

要是出险要申请伤残理赔，还要提前准备好伤残鉴定报告，这份报告要找保险公司认可的鉴定机构出具，别自己随便找地方做，不然鉴定结果不被认可，还要重新做，白白耽误时间。

提交材料之后，多留意保险公司的通知，如果说有材料不全需要补充的，赶紧按照要求补上，别拖个十天半个月，这样也会拉长整个理赔的时间。一般来说，小额的意外医疗理赔，材料齐全的话，几天就能拿到理赔款，大额理赔的审核时间会久一点，但只要你材料准备齐全，流程走得顺，也不会拖太久。

四. 沟通话术与家庭责任绑定

别一开口就说“要不要买份意外险”，太干巴了，谁听了都想躲开。换个说法，结合过日子的场景说，比如碰到刚当爸爸的朋友，你可以这么说：“前阵子你刚抱上娃，出门赶地铁赶项目总免不了磕磕碰碰，万一哪天不小心出事，大人遭罪不说，孩子的奶粉钱、房贷月供不能断啊，抽个烟的钱就能买一年保障，相当于给家里留个兜底的底气。”这么说，没人会觉得你是在推销，只会觉得你是真替他考虑家里的事儿。

碰到刚结婚、背上房贷的小夫妻，也不用讲大道理，直接戳实实在在的需求就行。你可以这么说：“现在俩人刚凑钱买了房，每个月要还月供，你天天早晚开车通勤，哪天要是刮着碰着摔着，误工费治疗费都得自己掏，万一躺俩月，房贷找谁续啊？一天也就几毛钱，真出事了，这笔钱就能帮你们扛过最难的时候，不用动装修的存款，也不用麻烦双方老人凑钱。”把意外险和他们正在扛的家庭责任绑在一起，听的人一下子就能懂这个保险是用来干嘛的。

碰到上有老下有小的中年人，话术得更贴他们的处境。你可以这么说：“现在咱爸妈年纪大了要养，孩子马上要升学，全家就指着咱们这份工资撑着，平时出门跑业务、赶火车，不小心出点状况，不能让咱一家人的日子跟着往下掉啊。每年花的这点钱，也就相当于一家人出去吃两顿便饭，真出事了，能直接给一笔钱补窟窿，孩子学费、老人药钱都不会受影响，这不就是给全家买个踏实吗？”中年人最怕自己垮了家也跟着垮，点透这层，自然能听进去。

碰到退休了还在帮子女带孩子的叔叔阿姨，话术得换个方向，别说什么大责任，说给子女减负就行。你可以这么说：“您天天帮子女接孩子买菜，路上万一滑着摔着，去医院拍个片子拿点药也要花不少，要是有意外险，大部分医药费都能报，不用花子女的钱，自己也踏实，子女也不用额外操心掏钱，您自己有个保障，就是给子女减负呀。”老人都怕给孩子添麻烦，这句话说到他们心坎里，比说什么风险都有用。

最后要记住，别说吓人的话，别诅咒人家出事，就说提前做个准备。要站在对方的家庭角度说，不说“我卖你一个保险”，要说“我帮你给家里加一层兜底”，把卖产品变成帮对方解决家庭的后顾之忧，人家自然愿意听，也愿意好好考虑。真心替对方的家人考虑，说出来的话自然好听，也能让人信服。

结语

总结下来呀，给自己买意外险其实不难，先对着自己的职业和年龄找对应产品，把免责条款一条条看明白，提前记好理赔要准备的材料，就能挑到适合自己的。想跟身边人分享意外险的时候，别讲干巴巴的术语，多结合咱过日子的实际需求说，就说一份几十上百块的保费，能撑住万一出意外的开销，不拖累家人，大家自然能懂这份保障的好。

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