70岁的人可以买意外险吗

引言

出门遛弯怕滑跤，买菜赶车怕磕碰，不少70岁的叔叔阿姨和操心爸妈的子女都会问一句：70岁的人还能买意外险吗？这个问题答案到底是什么？咱们往下聊就能弄清楚。

一. 七零 岁投保门槛高不高

大部分70岁的人都能找到符合条件的意外险，门槛并不高。很多普通老年人只要符合基础要求，就能顺利投保。

现在不少保险公司专门推出了面向高龄人群的意外险产品，不会一看到年龄到了70岁就直接拒保。咱们拿真实案例来说，家住北京老小区的陈大爷今年71岁，平时身体硬朗，就是血压有点偏高，之前出门买菜都还自己拎着十斤菜慢慢走回家，孩子想给他买意外险，一开始担心年龄超了买不了，找保险顾问一问，发现有不少产品都支持70岁以上老人投保，陈大爷填好投保信息，没过半天就核保通过了。

投保门槛主要卡两个点，一个是年龄限制，一个是基础健康要求。目前不少产品支持70岁到75岁的老人投保，只要不是超过产品标注的最高年龄，就可以投。而健康要求方面，大多数针对高龄人群的意外险健康告知都非常宽松，不会要求老年人做全面体检，只问几个非常基础的问题。

如果是平时有常见慢性病的70岁老人，比如有高血压、糖尿病、关节问题这些，只要平时生活能够自理，不需要别人全天候照顾，基本都能通过健康告知。还是陈大爷这个例子，他确诊高血压快十年了，每天按时吃降压药，血压控制得很好，投保的时候如实填了自己的身体情况，保险公司直接就过了核保，没有要求加费，也没有除外承保。

那哪些70岁的人投保会遇到门槛呢？如果说已经失去自理能力，常年卧病在床没办法自主活动，这种情况才会被大多数意外险拒保。所以给70岁老人买意外险不用太担心门槛问题，先看产品支持的最高年龄，再对着健康要求一条一条核对，如实告知身体情况，大部分都能顺利买到。如果自己拿不准，可以找专业的保险顾问帮着筛选，不用盲目下单浪费时间。

二. 摔伤骨折赔付快不快

我直接说观点：不同产品的赔付速度，差别真的不小，选的时候一定要盯着条款看，别光听宣传。

我给你说个实打实的例子。去年冬天我楼下张阿姨，71岁，早上去菜市场买菜，路上结了点薄冰没注意，脚一滑就摔了，胯骨着地当时就动不了，送医院一查，股骨颈骨折，得做手术打钢钉。她闺女三个月前刚给她买了一份老年人意外险，投保的时候就特意问了理赔时效，条款写清楚了，材料齐全的话十个工作日内结案打款。

当时住院交押金，闺女先垫了两万，出院整理好材料，拿到医院的诊断证明、费用清单、出院小结，直接拍照上传到保险公司的线上通道，第六天理赔款就打到卡上了，一共报了一万八千多，除去医保报的部分，自己只花了不到两千。这不光是钱的事儿，老人家本来觉得摔一下花好多钱，一直闹心，理赔款到了之后，心结一下就开了，恢复得都快了不少。

换个情况就不一样了。我有个远房亲戚，73岁，之前图便宜买了一份没写清楚理赔时效的产品，去年也是摔了手腕骨折，住院花了八千多，材料交上去之后，一会儿说缺这个一会儿说缺那个，前前后后拖了一个多月才拿到理赔款，一家人跟着折腾坏了，老人家本来静养需要好心情，这下倒好，天天跟着操心。

给你说个可操作的挑选建议，买之前先看两点：第一，要看条款里有没有明确写理赔的时效，有没有支持线上理赔的通道，现在不少保险公司都支持手机上传材料，不用跑线下网点折腾，对咱们老年人和子女来说都方便。第二，要看看赔付责任包不包含老年人常见的骨折相关责任，比如住院津贴、骨折固定器材的费用这些，别等出事了才发现这些项目不赔，白耽误功夫。

还有个小提醒，万一真出事了，第一时间给保险公司报案，保留好所有的医疗单据，别随手乱扔，材料越齐全，赔付的速度就越快，不会有多余的折腾。

三. 健康告知能否通过关

不少70岁的叔叔阿姨都有这个疑问：我一身慢性病，高血压糖尿病都沾着，还能过健康告知不？我直接说观点：意外险的健康告知本身就比重疾、医疗险宽松很多，大多数常见慢性病不影响投保，不用太焦虑。

我给你说个真实例子，家住天津的张叔今年71，患原发性高血压快十年了，平时一直按时吃药控制，血压稳在正常范围。他女儿帮他找意外险的时候，一开始怕通不过，特意拿着体检报告一条一条对着健康告知核对，发现只要求回答有没有严重肢体瘫痪、有没有精神疾病、会不会日常出行需要别人扶着走，压根没问高血压糖尿病这些常见老年慢性病，张叔如实填了健康告知，当天就承保了。

那哪些情况会卡健康告知呢？我直接给你划重点：如果已经瘫痪，或者常年卧床没法自主活动，或是有严重认知障碍，那确实大多数意外险买不了，保险公司担的风险太高，不会承保。这种情况不用硬投，白费功夫还留个投保记录。

这里要特意提醒一句：不管身体情况怎么样，健康告知问到的你如实说就行，没问到的不用主动说。别因为怕通不过就隐瞒病史，比如明明已经没法自己走路出门了，还瞒着投保，真出了意外申请理赔，保险公司查到实际情况，会拒赔，保费也白花了，得不偿失。

给不同健康情况的朋友直接给建议：如果你平时能自己遛弯买菜，生活完全能自理，哪怕有高血压、糖尿病、关节炎这些常见老年病，放心投，基本都能过；如果你只是行动稍微有点迟缓，但是还能自己照顾自己，可以找健康告知更宽松的专门老年意外险，大多也能承保；如果已经需要家人长期照顾，那目前市场上基本没有能买的意外险，就不用瞎忙活了。

图片来源：unsplash

四. 保费便宜怎么挑产品

咱们70岁买意外险，不用追求啥都保，只要对准咱们日常最容易遇到的风险选就行，掏最少的钱拿最实在的保障。

先给咱们预算特别有限的朋友说，年交两三百块，就能拿到不错的意外医疗额度，完全够用。就拿楼下张阿姨家来说，张阿姨今年71岁，每个月零花钱不算多，儿子想给她买贵的，她嫌浪费，最后选了个年交两百多的，意外医疗额度够覆盖一般的摔伤骨折治疗费用，平时出门遛弯买个菜摔了碰了都能报。用她的话说，一年少买两斤肉少买一件衣服就够了，买个踏实，不花冤枉钱。

别贪那些附加了好多没用责任的产品，很多便宜产品为了抬价格，硬加上咱们用不上的责任，比如一些交通额外赔付，咱们70岁大多很少出远门跑长途，天天开车跑高速的更是少，这类责任加进去不仅贵，咱们也用不上。挑的时候直接把这类没用的附加责任去掉，只保留核心的意外身故伤残+意外医疗，价格一下就下来了，保障还不打折扣。

健康状况不同，挑法也不一样。如果咱们身子骨硬朗，平时很少去医院，就直接挑正常投保的便宜产品就行，很多产品不需要复杂的健康告知，确认几个基础问题就能投保，价格还低。要是咱们有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，也不用硬找贵的，现在不少针对老年人的便宜意外险，对慢性病要求宽松，只要不是严重到影响正常行动，都能正常投保，价格也不会涨多少，如实说清楚身体情况就行，不用多花钱。

还有一个小细节，很多朋友容易忽略，就是挑的时候看清楚免赔额。同样价格的产品，意外医疗零免赔的比有免赔额的划算，报销的时候能多报不少钱。比如同样年交三百，一款零免赔，报销比例八成，一款一百免赔，报销比例九成，算下来其实零免赔的最后报的钱更多，对咱们普通人来说更实用。

最后说投保渠道，直接找正规保险公司的官方渠道买，不用找中介绕弯子，绕弯子多花钱，官方渠道价格透明，没有中间费用，同样的保障价格更低，后续理赔也找得到地方，放心靠谱。

结语

看到这儿，您肯定也清楚了，70岁当然可以买意外险，只要咱们选对对应老年群体的产品，如实做好健康告知，侧重关注摔倒、磕碰这类高频意外的保障，根据自己的预算挑就好。您看前面几位长辈的例子也能明白，选对合适的意外险，遇到小意外小磕碰，能帮咱们省下不少开支，也能给子女少添不少麻烦，有需要的朋友都可以根据自己的情况去找适合的保障。

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