五险的意外险报销比例是多少
引言
各位朋友，你有没有过不小心受伤要走医保报销的时候，对着报销单挠头想问：咱社保五险里的意外险，到底能报多少呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白相关知识，给你实用的参考。
一.社保意外报销有啥限制？
首先，它只报销符合社保药品目录、诊疗项目目录和服务设施标准里的费用，超出目录的部分一分都报不了。就拿日常摔伤崴脚来说，你要是想选进口的固定支架、进口止疼药，这些大多不在目录范围内，全部得自己掏钱。
其次，它有起付线和封顶线的限制，不是花多少钱都能给你按比例报。大部分地区在门诊发生的意外医疗费用，起付线大概在几十到一百多不等，没超过起付线的部分，都要自己承担；一年内累计报销的总额也有上限，超过封顶线的部分也没法再报。
第三，它只能报销因为意外导致的医疗费用，要是遭遇意外落下了伤残，没法正常工作，有收入损失，或者需要人长期护理，社保里的这个意外保障不会给你赔一次性伤残补助金，也不会给你补收入损失，这些都得自己扛。
第四，它对就医的机构有限定，你得去社保定点的医疗机构看病才能报销，要是直接去了非定点的私立医院，或者没提前办理转诊手续去了外地医院，大概率是不给报，就算能报，报销比例也会降很多。
最后，它对意外发生的场景也有隐形限制，如果是在工作时间、工作场所发生的意外，一般会走工伤保险报销，不会走五险里的普通医保报销；要是涉及第三方责任的意外，比如被别人骑车碰伤了，按照规定是由第三方来承担医疗费，社保这边一般不会先行报销，得你自己先去找第三方追责。从这些限制就能看出来，只靠社保里的意外保障，其实根本不够覆盖日常意外的风险，得搭配其他商业意外保险补充，才不会让自己承担太大的经济压力。
二.同事受伤案例看保障缺口
就在上个月，我们公司的行政老陈下楼送文件，被洒在台阶上的水渍滑了一跤，直接扭断了左脚脚踝，当场就送进了医院。
医生说需要做微创手术，植入固定钢板，再加上住院消炎换药，前前后后一共花了4万8千多。老陈当时第一反应就是，自己交了五险，里面的医保肯定能报不少，自己花不了几个钱，就安心等着出院结算。
出院结算那天，窗口算出来医保只报销了不到1万2，剩下的3万6千多都得老陈自己掏钱。老陈当时就懵了，反复跟窗口工作人员确认：我不是交了五险吗？怎么才报这么点？窗口小姐姐给老陈掰着手指头算：你选的进口钢板不在医保报销目录里，这一块就花了2万1，一分都报不了；住院的特需护理费、自费镇痛药物，也不在目录里，又去掉小一万；剩下能报的部分，还要扣除起付线，算下来就只有这么多。
老陈这才回过神，原来五险里的医保，对意外受伤的报销有这么大缺口。他每个月工资除了开房贷、供孩子上学，剩下的存款本来就不多，一下子掏三万多，直接把半年的生活费给挪出去了，本来计划带孩子去海边玩的行程，也只能取消。
从这个案例就能看出来，只靠五险里的意外医疗保障，根本覆盖不住意外受伤的花费。大部分人日常上下班、出门办事，难免会遇上磕碰摔倒这种小意外，一旦需要用到自费的器材或者药物，五险报销完剩下的部分，对普通工薪家庭来说也是不小的压力。所以不管你是什么年龄，只要你日常出门多、活动多，一定要在五险之外，补充一份合适的意外伤害保险，补上这个缺口，万一出事了，不用自己硬扛大额医药费。
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三.不同收入如何挑选方案
每月到手收入只有四五千，还在还房租房贷的年轻人，可以优先配置一年一两百元的消费型意外险补充社保，保费不高，保额够日常应对摔倒磕碰、通勤意外这些常见情况就可以。不用强行买带储蓄功能的返还型，这种产品保费高，占用原本就紧张的现金流，对年轻打工人来说压力不小，先把基础保障做足才是第一位。
收入稳定在七八千，上有老下有小的中年人，可以适当调高保额，再搭配一份小额的意外医疗险一起买。毕竟中年人身价重，一旦出事，家里的房贷、孩子学费都需要开支，高一点的保额能帮家里扛住一阵压力，小额医疗险刚好可以补社保报完剩下的目录外小额费用，出门碰个瓷、摔个跤，几千块的医药费也能报销不少，不用自己掏腰包心疼。
家里年收入超过二十万，已经配齐重疾、医疗这些基础保障的家庭，可以考虑把意外险的保额再往上提一提，还可以附加一些意外护理责任。要是家里有经常出门旅行、户外徒步的成员，还可以针对性加保短期的特定出行保障，一年也就几十块钱，覆盖旅途中的意外情况，也不会增加太多保费负担。这种情况下不用刻意压缩预算，根据家庭每年的结余调整就行，保障额度和家庭收入匹配上就合适。
已经退休，每月拿几千块退休金的中老年人，重点关注意外医疗的报销范围，不用盲目追求高额身故保额。年纪大的人容易摔骨折，很多时候需要用到国产的钢板钢钉，选能报销目录内耗材比例高的产品就好，保费一般一年两三百就能搞定，不会给老人带来经济负担，子女给父母买压力也不大。
身体有小毛病，没法买其他商业保险的朋友，优先选健康告知宽松，不需要严格体检的产品，不少产品只需要确认职业符合要求就能买，不管收入高低，先买上拿到保障比纠结价格更重要。哪怕预算有限，只买基础额度，也比没有任何补充保障强，真出事的时候，多多少少能帮着分担一部分压力。
四.投保时注意这些坑点
第一个坑，别乱填职业信息。很多人买意外险的时候，觉得自己换了工作懒得改，或者随便选个低风险职业，到理赔的时候直接被拒。你干装修的，偏填成坐办公室的文员，这差着好几个等级呢，保险公司查到职业不符合，一分钱都不给赔，找谁说理都没用，填的时候一定要对照要求如实填，换了工作也要及时给保险公司说一声改信息。
第二个坑，别不看医院要求。多数意外险都要求二级及以上公立医院普通部才能报销，你跑去私人诊所或者私立高端医院，花了钱也报不了。之前有人摔了之后，家附近刚好有个私立诊所，图方便直接去了，花了小两千，最后一分钱都没报，就是因为没选对符合要求的医院，白亏了钱。要是急诊赶时间可以先去就近医院处理，等情况稳了一定要及时转去符合要求的医院，这样才不影响报销。
第三个坑，别漏掉意外医疗的免赔额和报销范围。很多产品都有免赔额，意思就是低于这个数的钱不给报，超过免赔额的部分再按比例算。还有不少产品只报社保目录内的费用，目录外的自费药、进口器材都不报。你要是没看清这点，以为所有费用都能报，最后算下来自己还要掏一大半，就白高兴了。比如之前有人崴脚，医生开了进口的固定支具，这个器材不在社保目录里，就只能自己掏钱，要是提前选了能报目录外费用的产品，这笔钱就能按比例报了。
第四个坑，别信什么“全意外都保”的说法。有不少情况意外险是不赔的，比如自己故意摔的，酒后出事，这些都是明确除外的。还有一些高风险运动，比如攀岩、潜水、蹦极，很多普通意外险都不把这些算进去，你要经常玩这些运动，就得专门选能保这类项目的产品，别想着买个普通意外险就能全覆盖，真出事了肯定赔不了。
第五个坑，别重复买多份之后白花钱。意外险里的身故伤残，可以买多份多赔，但意外医疗是报销型的，你花多少钱最多报多少钱，买十份也不会给你报十份的钱，多买了就是白花冤枉钱。一般来说，一个人买一份意外医疗额度够用的就够了，把钱省下来补到身故伤残额度上，反而更实用。
结语
现在咱们直接说回标题问的，五险里的意外险（工伤保险）报销比例，是要看你用了多少医保目录内的合规治疗费用，比例大概在七成到九成左右，有自费项目的部分都要自己负担。就像案例里老王的情况，只靠五险里的保障肯定不够，大家可以根据自己的经济情况，额外补充一份商业意外伤害险，补上缺口，不管是刚工作的年轻人、还是上有老下有小的中年人，都能找到符合自己需求的搭配哦。
小蜜蜂6号意外险
