社保里面包含意外险吗怎么报销

引言

咱们平时刷医保的时候，肯定都想问一句：社保真的帮我们兜得住意外风险吗？真遇到意外情况，又该怎么拿钱报销？今天咱们就把这些问题都说清楚。

一. 社保到底包不包意外

社保主要包含五个险种，分别是养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险，这里面没有单独叫“意外险”的独立险种。

很多人遇到意外受伤，第一反应就是找社保报，其实得看情况来定。如果你是在工作时间、工作场所，因为工作原因遭遇意外，那工伤保险能帮你分担医药费，还会给你对应的伤残补助这些待遇，相当于帮单位和个人扛了职业相关的意外风险。

如果你是日常生活里发生意外，比如下班路上崴了脚、在家切菜划破了手、出去遛弯摔了跤，只要是去正规公立医院看病，符合医保目录的治疗费用和药品，医保可以按比例给你报销。但是超出目录范围的进口药、自费项目、特殊耗材这些，医保报不了，得自己掏钱。

举个咱们身边的例子，小区里的张阿姨今年五十多岁，平时爱跳广场舞，一次转身动作没站稳摔了下去，左腿骨折需要做手术。医生说有两种内固定耗材可选，一种是普通国产的，都在医保报销目录里，另一种是进口的，恢复更好但是价格高，全自费。张阿姨选了进口的，最后结算下来，总花费三万八，医保只报了一万二，剩下两万六都得自己出。要是张阿姨平时多留个心眼，除了社保再添一份意外险，剩下的钱大部分都能覆盖，不用自己背这么大的负担。

从这里就能看出来，社保不是完全不碰意外相关的费用，但是覆盖有局限，只帮你解决基础部分，大部分自费部分都覆盖不到。所以不管你是什么年龄阶段，只要日常有出门活动，都不能光靠社保应对意外。年轻上班族每天通勤，路上难免有磕碰，年轻人喜欢户外，风险也比一般人大，建议你在社保之外，额外搭配一份专门的意外保障；中老年腿脚不利索，摔跤骨折概率高，哪怕退休了，也得把这块保障补上；如果经常出差跑业务，更得添上，多一层保障多一份安心。

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二. 受伤了报销要找谁

先跟你说清楚，走社保报销，第一步肯定先找你参保地的医保经办窗口，或者直接在官方医保APP线上提交申请，现在不少城市都支持线上报销，不用特意跑线下折腾，省不少时间。

如果是因公出门受的伤，别只找社保，先找单位走工伤申报流程，工伤是单独由工伤保险基金出费用，报销比例比普通医保更高，连住院的伙食费、康复的治疗费都能覆盖到一部分，自己掏的钱会少很多。举个例子，小区物业王师傅，平时巡楼的时候踩滑摔了，膝盖骨裂需要动手术，单位给申报了工伤，工伤保险报销了全部的手术费和住院费，最后王师傅只自己掏了几十块的挂号费，比走普通医保划算很多。

如果是被第三方弄受伤的，比如走在路上被没牵绳的狗咬伤，或者骑车被别的车剐蹭受伤，这种情况要先找对应的责任方赔，先让责任方承担你的医药费，剩下没法覆盖的部分，再拿着剩下的单据找医保报销。这里要提醒你，不能直接隐瞒第三方责任走医保报销，这种情况不符合报销规定，万一被查到会影响你后续享受待遇。

如果是自己在家不小心受伤，没有第三方责任，那直接走医保报销就行，住院的时候直接刷你的医保卡，医院会直接和医保结算，你只需要付自己需要承担的那部分费用就行，不用单独再跑报销流程，非常方便。我邻居张阿姨，在家擦窗户不小心踩空崴了脚，韧带撕裂需要住院治疗，办理住院的时候直接刷了医保卡，出院结账的时候，医保直接结算了七成多的费用，张阿姨只掏了两千多块，不用后续再折腾跑腿。

如果你是在外地出差或者旅游的时候受了伤，也不用着急回参保地报销，现在全国已经支持异地就医直接结算了，你只需要提前在参保地办好异地就医备案，在外地住院的时候直接刷医保卡就能结算，和在本地报销的流程一样，不用自己先垫钱再回去跑报销。

三. 额外保险该不该加

该加，而且建议大部分人都加上。

学生党，十几岁二十岁的年轻人，每天骑车上下学、打球跑操，容易扭脚磕伤，每个月几十块钱就可以买到不错的保障，本身零花钱有限，万一受伤花的几千块医药费，要是能报销，就不用给家里添负担。我身边就有个大一学生小周，下课骑车赶去食堂，雨天路滑摔出去，胳膊缝了七针，还有皮肤擦伤需要后续护理，前前后后花了近四千，他之前听学长建议买了额外意外险，社保报完剩下的一千八百多，全部走意外险报销了，相当于自己只花了不到两百块的挂号费，一点没啃老，也没耽误攒钱买考研资料。

上班族朝九晚五挤地铁赶公交，通勤路上难免遇到磕碰，加班赶路崴脚、骑车被剐蹭都是常有的事，不少单位已经交了社保，但是遇到需要请假养伤的情况，社保不补误工损失，额外意外险大多有住院津贴，住一天院给几十到上百块补贴，刚好能弥补请假扣掉的工资。之前公司的行政小张，赶地铁被人撞倒崴了脚，在家养了半个月，扣了一千多的全勤和绩效，社保只报了拍片子和药钱，额外意外险不仅报了社保没覆盖的支具钱，还赔了一千二的津贴，刚好补上扣掉的工资，相当于养伤没少拿收入，没影响他还房贷。

退休的中老年人，腿脚不灵活，在家遛弯、买菜都容易滑倒骨折，中老年人骨头脆，一旦受伤恢复慢，不少进口的固定材料、康复护理费用社保报不全，中老年人本身积蓄大多留着养老、看病，额外花一笔大钱心疼，加一份额外意外险，一年才两三百块，就能覆盖大部分社保没报的费用。楼下的王阿姨在家擦窗户滑了一跤，股骨骨裂，用了进口的固定螺钉，社保只报了六成，剩下八千多都是意外险报的，王阿姨本来还想动自己的养老积蓄，这下一分没动，安稳养了三个月就痊愈了，这就是加了额外保险的好处。

不同经济情况的人都能选，手头紧的选一年一交的消费型，一年一两百块就能买到几十万保额，负担很轻；预算充足的，可以选搭配意外医疗责任的，额度选高一点，覆盖更多康复、护理费用，更稳妥。健康条件不好的也不用怕，大多额外意外险不需要健康告知，不管有没有基础病，都能买上，这点对年纪大、身体不好的人特别友好。

买的时候注意看清楚条款，看看有没有覆盖社保外的用药和材料，别只看保额，意外医疗的报销范围才是咱们普通人最用得到的，尽量选不限社保目录的，遇到特殊治疗也不用发愁报销。缴费选一年一交就行，不用选长期缴费的，每年可以换更适合自己的产品，灵活度更高，也不会占用太多资金。

结语

现在给你直接说答案：社保不包含专门的意外险，仅医保能对意外导致的部分医疗费用按规则报销，不能完全覆盖所有开销。如果你的工作、日常通勤经常接触容易受伤的场景，经济条件允许的话，建议添一份商业意外险补缺口；如果是学生、退休人员日常活动不多，身体也硬朗，预算有限的话，可以先把社保缴足，再根据自己的需求慢慢配，不用硬给自己加负担。

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