自己摔伤意外险能报销吗多少

引言

大家磕磕绊绊摔了伤，是不是第一反应都会掏出手机翻意外险保单，心里直犯嘀咕：这种情况能报吗？能报回来多少钱？别着急，咱们这就给你把这些问题说清楚。

一. 意外摔伤能否赔

先给你说结论：绝大多数日常自己摔伤，都符合意外险的赔付要求，但也有几种明确不赔的情况，咱们一个个说清楚。

先拿实际例子说，上个月62岁的刘阿姨在家擦窗户，踩凳子脚下打滑摔下来，磕断了两颗门牙还摔成了桡骨骨折，住院加补牙前前后后花了快一万八，她女儿去年给她买了意外险，最后走理赔报了八千多，这个就属于能赔的情况。为啥能赔？因为你自己不小心滑倒、踩空崴脚、骑车避让行人滑倒、做饭站久了腿软摔倒，这些都是突发的、外来的、非故意的情况，完全符合意外险的承保要求，直接申请理赔就行。

再举个例子，刚工作的小周周末骑车去公园，避让闯红灯的电动车急刹车自己摔了，胳膊擦伤缝了五针，拍片子加缝合花了两千多，这份花销也能走意外险报销，不用纠结是不是别人没撞你你自己摔的，只要不是你故意摔的，都符合要求。

那哪些自己摔伤不能赔？第一种，你故意摔的，比如为了拿赔偿故意摔伤，这种直接拒赔，还可能涉嫌骗保，绝对不能碰。

第二种，因为你自身疾病引发的摔伤，比如本身有严重的帕金森，走路不受控制摔倒，这种部分意外险会拒赔，因为摔倒的根本原因是疾病，不是意外。之前有个老陈有多年的脑梗，走路的时候突然发病晕倒摔骨折，保险公司就没赔医疗费用，因为摔倒的诱因是自身疾病，不是外来突发意外。买的时候要看清楚条款，如果你本身有慢性肢体疾病，可以挑选条款里明确写了“疾病诱发的意外摔伤也赔”的产品，多花一点点钱就能多一层保障。

第三种，一些特定场景的摔伤不赔，比如你从事高风险运动的时候摔伤，像攀岩、潜水、自驾参与山地赛车这类活动，普通意外险都把这些列为除外责任，不会赔，要是你平时爱好这类运动，得单独买对应场景的专属意外险。还有醉酒之后摔倒、吸毒之后摔伤，这些也都是明确不赔的，不用存侥幸心理。

最后给你个可操作的小建议：摔了之后第一时间打保险公司报案电话，留存好所有的票据、诊断证明，别自己随便改病历，诊断书上别写莫名其妙的描述，按实际情况说受伤经过，理赔流程顺顺当当就能拿到钱。

二. 赔偿金额怎么看

首先，得先看你买的意外险里意外医疗责任的额度，不同的额度对应能报销的最高金额完全不一样。比如刚退休的李阿姨，平时买菜接孩子，图便宜买了一份意外医疗额度只有1000块的意外险，结果下楼买早饭踩滑崴了脚，拍片子拿药加物理治疗一共花了1800多，那最多也就只能报1000块，剩下的800多都得自己掏腰包。要是你买的意外医疗额度是2万，那这个1800块基本都能覆盖，不用自己多掏钱。所以挑意外险的时候，意外医疗额度至少选1万起步，日常的摔伤扭伤、轻微骨折基本都够用，如果预算宽松，选3万到5万的额度会更踏实。

其次，得看清楚产品的免赔额是多少，免赔额就是你自己要先掏的钱，剩下的部分保险公司才会给你报。还是说崴脚花1800这个事儿，要是你买的意外险免赔额是100块，报销比例是90%，那计算下来就是（1800-100）×90%=1530块，你自己只需要出270块就行。要是免赔额是0，同样90%的报销比例，就能报1620块，自己只花180块，差了小一百块，积累下来也是不小的差别。对普通用户来说，优先选0免赔的产品，哪怕额度稍微低一点，日常摔伤花小钱的时候也能多报一点，更实用。

然后，得看清楚报销范围是不是包含社保外的自费药自费项目。很多低价意外险只报社保范围内的费用，要是你摔伤之后用了进口的钢板、外用的自费止疼药、进口绷带这些，这部分钱是一分都报不了的。比如35岁的上班族王先生，骑车避让行人摔倒，胳膊骨折需要打钢板，选了一块进口钢板花了8000多，如果他买的意外险只报社保内，那这8000多就得自己全额承担，总花费算下来，最后只报了不到两千块，相当于没帮上太大忙。要是包含社保外用药，就能按比例报销这8000块，一下子就能减轻大半负担。建议大家哪怕多花十几二十块，也要选包含社保外报销的产品，应对摔伤这类意外够用。

另外，报销比例也直接影响你最后能拿到多少钱。同一款产品里，社保内和社保外的报销比例通常不一样，有的产品社保内报90%，社保外只报60%；有的产品不管社保内还是社保外，只要在额度范围内都报80%以上，买的时候得看清楚比例划分。比如同样花了一万块社保外的治疗费，60%报销就能拿6000，80%就能拿8000，差了2000块，对普通家庭来说可不是小数目。尽量选报销比例高的产品，尤其是社保外的报销比例，别只看额度不看比例。

最后，要是你摔伤比较严重，达到了伤残等级，还能拿到对应的伤残赔付金，这个金额是按你买的意外伤残保额比例算的。比如十级伤残赔保额的10%，九级就是20%，越严重比例越高。如果你买了50万的意外伤残保额，摔伤评上十级伤残就能赔5万，这个钱是直接给你用来养病、弥补收入损失的，不用抵扣医疗费用。要是家里有经常外出干活、或者年纪大容易摔倒的长辈，建议意外伤残保额尽量买高一点，真的出了严重情况，能拿到一笔钱兜底。

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三. 各类人群怎么选

学生党基本都是在校活动，日常跑操崴脚、体育课摔伤、上下学路上磕碰都挺常见。这类人群大多还没有独立收入，日常消费都靠家里支持，选产品优先挑价格低、基础保障够的就可以，不用追求太高额度。选每年保费一百出头，意外医疗额度在两三万，免赔额不超过一百块，能覆盖社保外部分自费药的产品，完全够日常摔伤处理用。举个例子，初二的小周上体育课跳鞍马摔了，手腕骨裂打进口石膏，石膏费用社保不报，他买的这款意外险能报六成自费部分，算下来自己只掏了不到两百块，对本来没收入的学生来说，压力直接小了很多。

刚入职场的年轻人，日常通勤挤地铁、骑电动车，偶尔加班晚归踩空楼梯，或者周末出去爬山露营摔伤都有可能。这类人群大多手头积蓄不多，但是日常出门更多，意外发生概率不低，可以选中等额度的保障，意外医疗额度提到五万左右，意外身故伤残额度选个基础额度就行，每年保费也就两百多。另外要是你经常骑电动车通勤，可以额外留意一下，选包含非机动车意外责任的，万一骑车摔伤，不管是自己摔还是蹭到哪里，医疗费用都能按比例报。

上有老下有小的中年工薪层，本身就是家里的经济支柱，日常除了通勤，还得经常接送孩子、帮着做家务，一旦摔伤不仅自己受罪，还可能耽误工作收入中断。这类人群可以适当把额度提上去，意外医疗额度选八万到十万，意外身故伤残额度根据家庭负债和日常开支定，够覆盖两到三年家庭支出就可以。要是本身身体已经有一些基础毛病，也不用太担心，大部分意外险对健康要求不高，只要能正常活动就能买，不用因为有高血压、糖尿病就不敢投，只需要如实告诉保险公司你的身体情况就行。

退休后的老年人群，本身腿脚不利索，在家滑倒、出门买菜崴脚的概率比年轻人高很多，而且老人摔伤后容易出现骨折等严重问题，康复时间长，花费也不低。很多老人觉得自己年纪大了买保险贵，其实现在不少意外险专门针对老年人设计，六十到八十岁都能买，每年保费也就两三百块，意外医疗额度能到五万，而且很多产品不用做健康告知，只要老人能自己正常走路吃饭就能买。举个例子，72岁的李奶奶下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折做了手术，总花费四万多，社保报销完剩下两万一千多，买的意外险扣除一百块免赔额后报了九成，最后自己只花了两千多，比让子女全承担压力小太多。

本身有旧伤或者身体不太好的人群，买的时候要注意看条款里的责任免除部分，要是旧伤复发导致的治疗，大部分意外险是不赔的，所以挑选的时候优先找没有把旧伤相关责任全除外的产品，另外不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的报销范围放宽，优先选能报社保外用药和治疗项目的，哪怕额度低一点，真摔伤需要用自费药的时候，能帮你省不少钱。

四. 投保注意哪些坑

第一个坑，错把意外险当万能险，啥意外都往里算。有个朋友走路的时候，因为旧腰伤复发扭到了腰，以为能赔，结果条款写了，只有因意外导致的新伤才赔，旧伤复发引发的治疗，不在保障范围里。你买的时候别光听销售说“啥意外都管”，一定要翻一下条款里的免责部分，把哪些不赔捋清楚，别揣着糊涂投保，理赔的时候才傻眼。

第二个坑，隐瞒健康情况填告知。之前有位叔叔，之前膝盖就有旧伤，投保的时候怕过不了核保，就没填进去，结果后来出门买菜摔了同一个膝盖，去申请理赔，保险公司查出来他投保前就有旧伤，直接拒赔了，保费也打了水漂。你投保的时候，健康问啥就答啥，问到的都如实说，没问到的不用多说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后损失的还是自己。

第三个坑，不关注免赔额和报销范围。很多意外险看着医疗额度很高，其实有免赔额，还有的只报社保范围内的用药。有个小姑娘摔破了脸，医生开了进口的祛疤药，她买的意外险只报社保内用药，进口药一分钱都报不了，最后几千块钱全自己掏了。你挑的时候，预算够就选零免赔、能报社保外自费药的产品，毕竟摔伤之后很可能用到进口耗材或者自费药，多报一点就能省不少钱。

第四个坑，没弄清楚职业要求。意外险对职业是有要求的，不同的职业风险不一样，投保的要求也不一样。有个做装修的工人，投保的时候填了自己是办公室职员，保费便宜了不少，结果后来在装修工地摔了下来，申请理赔的时候，保险公司发现他实际职业和投保填的不一样，直接拒赔。你投保的时候，一定要按自己实际的职业选，别乱填低风险职业省保费，不然真出事了一分钱都拿不到。

第五个坑，同时买多份重复报销。很多人觉得多买几份意外险，摔一次就能多报几次钱，其实意外医疗是报销型的，你花多少钱最多报多少，不可能报出来比你花的还多。之前有个阿姨同时买了三份意外险，摔了之后花了八千块，跑三个公司申请报销，结果加起来一共才报了八千，多余的一分都没给，白交了两份意外险的保费。你要是想要多份保障，可以多买几份意外身故伤残的，意外医疗买一份额度够的就够了，不用重复买浪费钱。

结语

总的来说，多数符合定义的自己摔伤都是可以走意外险报销的，具体能报多少，要看你买的产品约定的医疗额度、报销比例、免赔额，还得看你的医药费有没有自费项目、有没有超出约定范围。大家选意外险的时候，只要记住根据自己的年龄和经济情况挑，如实填健康告知，留意条款里的报销规则，真的遇到摔伤意外，就能顺利拿到报销、减少自己的开支啦。

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