公司买的意外险有什么用处

引言

你是不是也签劳动合同的时候扫过一眼，公司给买了意外险？会不会心里犯嘀咕，这玩意儿到底能用在哪儿？真出事儿的时候能帮上忙吗？今天咱们就一起来聊聊这个问题。

一. 单位保单够用吗

咱们直接说，多数公司给买的意外险，不一定够覆盖普通人的风险需求。公司给全体员工统一买的，一般保额都不会太高，毕竟要控制企业整体的采购成本，人均额度大多停留在基础水平。

拿我身边认识的一位配送师傅老王举例，老王在一家同城配送公司上班，公司给所有配送员都买了统一的意外险，他自己觉得有公司保障就够了，从来没想着额外再买一份。去年他骑车送单的时候，为了避让横穿马路的行人急刹车，自己连人带车摔出去，胳膊骨折做了手术，后续还要做康复训练，前前后后算下来，医药费加康复费一共花了七万多。

找保险公司理赔才发现，公司给买的这份意外险，医疗额度只给了五万，剩下的两万多全都得老王自己掏腰包。更闹心的是，老王伤好之后，胳膊发力受影响，干重活不如以前，误工在家休养了三个多月，公司这份意外险只报销了医疗费用，根本没有额外的误工补偿，这三个月没收入，全家生活费都是靠之前存的积蓄撑着。

不同职业的风险不一样，公司统一买的是统一额度，没法匹配每个人的具体风险。如果你平时工作就是坐办公室，上下班通勤只走平路，那公司给的基础额度可能勉强够用。但如果你是干户外作业、经常需要开车跑外勤、或者长期在高人流的场所工作，本身意外风险就比普通办公室职员高很多，公司统一的低额度肯定不够。

给你直接提可操作的建议：先找公司人事要一份意外险的条款，把上面的身故伤残保额、意外医疗额度都记下来。如果你的职业风险比较高，先看看现有额度，如果低于你两到三年的年收入，就一定要自己额外补一份对应的意外险，把额度提上去。如果经常需要自己垫付医药费，优先补带意外医疗责任的，确保住院、门诊的花费都能多一层报销，不会自己掏太多腰包。如果家里你是主要赚钱的人，更要把额度补够，万一真出事，也能给家人留够生活费，不会影响全家的生活质量。

二. 离职后保障断档咋办

公司买的意外险，绑定的是你和公司的劳动关系，只要办完离职手续，保险公司当天就会终止你的保障，不会多延一天。我身边就有现成的例子，之前认识的做设计的小周，从上家公司办完离职是周三，新公司入职交社保买团体意外险是下周一，中间刚好隔了三天周末空窗。小周本来想着趁空窗骑电动车去郊区逛逛散心，结果路口被变道的汽车蹭了，连人带车摔出去，左手骨折加全身多处擦伤，前前后后花了快八千块。他一开始以为自己刚离职，保险公司怎么也能多保几天，结果打客服电话一问，才知道离职当天保障就停了，一分钱都赔不了。新公司这边还没入职，也没法给走团体险报销，最后八千多全是自己掏的腰包，本来找完工作就手头紧，这一下更是雪上加霜。

不管你是主动裸辞换工作，还是被公司辞退，中间都大概率会有几天到几个月不等的空窗期，不要抱着“就空几天不会出事”的侥幸心态，意外从来不会挑日子等你入职。首先给你一个可操作的办法：如果已经找好下家，一定要问清楚新公司团体意外险的生效时间，要是生效日在你离职之后，哪怕只隔一天，你都得自己补个短期意外险填上这个缺口。

要是你计划裸辞休息两三个月再找工作，更不能让保障空着。直接买一份一年期的个人意外险就行，不用买那种保几十年的长期险，一年期的价格便宜，百十块就能买到不错的额度，不想续保有随时停，灵活度很高，完全适配待业空窗的状态。就算之后新公司给买了团体意外险，多这一份个人意外险也不冲突，真出事了两份可以叠加赔，不会只赔一份。

还有一种情况，很多自由职业者之前是公司给交的团体意外险，离职之后打算自己做小生意，更得及时补上个人意外险。自由职业者自己跑业务、赶工期，遇到意外的概率不比坐办公室低，没有公司给买团体险，就得自己给自己配齐保障，别等出事了才想起没买保险，悔得拍大腿。

最后给你提个实操性强的小提醒：换工作的时候，先买好个人意外险，再办离职手续，别搞反顺序。哪怕你只提前一天买，生效之后再走，也比裸着保障等入职稳妥，花几十块买个安心，总比出事了自己掏几万医药费划算得多。

三. 哪些情况赔不了需注意

咱们先说说常见的第一种不赔情况，就是个人从事免责条款里列出来的高风险活动不赔。我身边的刘姐就碰到过这事，她平时爱跟驴友组队去山里徒步探险，走的都是没开发的野路线，去年徒步的时候脚滑摔了，骨折花了小两万的治疗费，回头找公司买的意外险申请理赔，结果被拒了。拿过保单一看，条款里明明白白写着，未开发的探险路线、未经认证的极限运动都在免责范围里，公司买的团意意外险一般都是保日常工作通勤里的意外，这种非日常的高风险活动，大多不在保障范围内。所以建议你每次出门参加这类活动之前，先翻一下公司这份意外险的免责条款，要是想去玩这类项目，提前单独买一份对应的短期保障，别抱着侥幸心理出门。

第二种不赔情况，是因为个人故意行为导致的意外不赔。比如有的人明知自己酒后不能骑车开车，偏要上路，出了意外，这份意外险是不会赔的；还有故意打架斗殴、主动寻衅导致受伤，也在免责列表里。这种情况说白了，就是个人主动把自己置于明知的危险里，不符合意外险“非故意”的核心要求，所以肯定拿不到赔付，这点一定要记清楚，别触碰红线。

第三种不赔情况，是不在工作相关场景的特定意外，部分公司买的团体意外险不赔。很多人以为公司买的意外险，不管在哪出意外都能赔，其实不对，有一部分单位买的意外险，只保工作时间和工作场所内发生的意外，你周末出门逛街、出游出的意外，这份保单是不负责的。我同事小周就碰到过，他公司买的意外险只保上班期间的意外，他上周六在家装书架，梯子滑了摔下来骨折，花了八千多，申请理赔才发现，这份保单只覆盖上班时间，最后一分钱都没报。建议你赶紧翻一下自己手里的保单，看看保障范围是只保工作，还是全天24小时都保，心里提前有数。

第四种不赔情况，是本身有旧疾，因为旧疾引发的意外相关伤害不赔。比如说老王本身膝盖就有严重的旧伤，平时走路都不太利索，出门摔了一跤，本来只是轻微崴脚，结果引发旧伤恶化需要手术，这笔治疗旧伤的费用，意外险是不赔的，只会赔因为这次摔跤导致的新伤治疗费用，要是完全是因为旧疾发作导致的意外，更是不会赔付。所以申请理赔的时候，一定要跟医生说清楚，哪些是这次意外导致的新伤，哪些是之前的旧疾，别写错病历，影响理赔。

给你一个可操作的小建议，拿到公司的意外险保单之后，花10分钟翻一下免责条款和保障范围，把不赔的情况捋一遍，对哪些能赔、哪些不能赔做到心里有数，碰到超出这份保单保障范围的活动或者场景，提前自己补充对应的保障，别等到出事了才发现拿不到赔付，白白吃亏。

图片来源：unsplash

四. 个人投保预算怎么定

刚入职场的年轻朋友，收入还不算稳定，日常也就是挤地铁公交上下班，偶尔周末出去爬个山逛个街，风险相对比较单一，预算不用给太高，每年拿出两三百块配置就行，就足够搭配公司的意外险，补够基础的意外医疗额度和身故伤残额度，不会给生活添负担。

如果已经成家，是家里的主要收入来源，上要养老人下要养孩子，日常还要还房贷车贷，那预算可以适当提一提，每年安排八百到一千块左右就可以。除了补公司意外险没覆盖到的额度，还可以根据自己的通勤方式，加上对应额外保障，比如经常开车出差的，可以针对性加一些交通相关的保障，万一出事，能给家人多留一笔生活费，稳住家里的生活节奏。

要是你从事的工作本身风险比普通坐办公室的高一点，比如经常跑外勤、做户外作业，公司买的意外险往往只保工作时间的意外，非工作时间的意外没办法覆盖，你可以多拿出两三百块，补一份不限工作时间的个人意外险，总预算控制在每年五百到一千块区间就行，不管上班下班，都能有保障兜着。

如果你已经退休，平时大多在家周边活动，偶尔跟朋友出去旅旅游，公司原来的意外险一般离职退休就会失效，这时候预算不用多，每年安排两三百块买一份适合年纪的个人意外险就行，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药，不用追求太高的身故额度，优先覆盖意外受伤后的治疗开销就好。

不管你是什么收入什么年纪，记住一个原则，个人意外险的总保费，别超过你年收入的百分之一，就算加上公司给买的这份，整体意外险的总保额，能覆盖你三到五年的生活开支就合适，既不会因为预算太低起不到补充作用，也不会因为花太多钱，影响日常的生活开销，搭配公司的意外险刚好够用。比如刚工作的小吴，月收入五千，一年拿三百块出来买个人意外险，只占年收入的0.5%，刚好补上公司意外险意外医疗额度不够的缺口，去年他骑车摔倒骨折，公司意外险报完之后，剩下的一千多自费药，个人意外险全报了，也没花多少保费，性价比很高。

结语

总结下来，公司买的意外险是职场人基础的兜底保障，能帮咱们应对日常工作里遇到的意外状况，省去一部分应急开支，算是公司给咱们的贴心福利。但它保障范围和额度都有限制，还有离职断保障、特定场景不赔的问题，咱们不能光靠公司这份保障。对应不同情况，年轻人通勤多可以补一份个人小额意外险提高额度，家里顶梁柱可以多配一份合适额度的意外保障，喜欢参加户外游玩项目的话，记得单独匹配对应保障，补上缺口才能更安心哦。

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