开店有没有店铺的意外险可以买
引言
你开着一家小店，每天守着铺子忙活，有没有想过，万一店里出点意外状况，谁来帮你兜住损失？开店到底有没有专门给店铺准备的意外险可以买呢？今天我们就来好好聊聊这个问题，给你捋清楚答案。
一. 店铺意外保障保什么内容
首先，最核心的一项就是第三方人身伤害保障，针对来店里消费、逛店的外来人员，因为店铺的设施或者经营活动导致对方受到意外受伤，产生的医疗费用、护理费用这类合理支出，都可以按约定赔。
就拿开社区水果店的张姐来说，前阵子赶上雨天进货，门口台阶沾了泥水印，一个常来买葡萄的阿姨进门没注意，踩滑摔坐在地上，扭到了腰还磕破了后脑勺，去医院拍片子缝针加拿药，前前后后花了快四千块。张姐投保了对应的店铺意外保障，最后这笔钱绝大部分都由保险出了，自己只花了几百块免赔额的部分，没有因为这档子事白忙活大半个月。
其次，第三方财产损失也在保障范围内，要是意外伤到了进店顾客或者路人随身带的物品，也能按约定赔。比如开美甲店的小周，之前擦落地窗的时候架子倒了，蹭到了顾客停在门口专属停车位的私家车，补漆需要两千多，走店铺的意外保障就能报销这笔钱，不用小周自己掏腰包给人修车。
然后，如果店铺给员工配置了相关的附加责任，还能覆盖店内员工干活时的意外受伤。比如开烘焙店的老板，雇了两个帮着揉面、打包的小工，其中一个小伙取烤好的面包时不小心被烤箱烫伤了手，休息了大半个月，治疗加误工的相关费用，有了对应的附加保障就能分担一部分，不用老板一个人承担所有成本。
还有一些常见的附加责任，能覆盖店铺招牌、门窗这些附属设施因为意外导致的损坏维修费用，比如风吹落了户外招牌砸了东西，或者店里的玻璃门被不小心撞碎了，符合条件的话也能拿到赔付。
买的时候一定要对着自己的经营品类核对保障范围，比如做餐饮的，要确认顾客在店里用餐发生意外算在保障里；开服装店的，要确认顾客试衣时摔倒这类情况能覆盖，别买完才发现自己需要的保障不在合同范围内。
二. 买之前先看这些条款细节
先看承保区域范围，不少人买的时候没注意这点，踩了坑。开社区蔬果店的张大姐，之前图便宜随便找了份保单买了，后来她把店铺外面的闲置区域摆了临时促销台，正好有顾客在促销台区域滑倒，申请理赔才发现，这份保单只保店铺室内经营区域，室外摆货的地方根本不在承保范围内，最后只能自己掏腰包赔顾客医药费。所以买之前一定要核对，你的经营区域包含哪些，外摆区、库房、门口公共通道，如果日常用得到，一定要把这些区域加到承保范围里。
再核对清楚责任免除条款，别漏看小字部分。比如开烘焙店的王哥，店里雇了伙计帮着揉面搬面粉，伙计搬货的时候闪了腰，走理赔的时候才发现，合同里写了“人工搬运重物导致的意外不赔”，王哥之前只看了能保员工意外，根本没翻免责条款的小字，这下只能自己承担伙计的误工和医疗费用。你开不同店，对应要排查对应的免责，卖建材的要盯大件搬运相关，做餐饮的要盯地面湿滑滑倒相关，做零售的要盯货物堆放倒塌相关，一条条对着自己的日常经营核对，把不符合你经营需求的直接排除。
接着问清楚免赔额的设置，是每次事故扣除免赔，还是全年累计扣除。同样的保额，免赔额设置不同，最后拿到手的理赔款差不少。比如开美甲店的小徐，两份备选方案，一份价格低一点，每次意外都要扣五百免赔，一份价格贵几十块，全年累计扣三百免赔。小徐的店客流量大，偶尔会有客人被美甲锉刮到小手之类的小意外，一年算下来，累计免赔反而更划算，最后拿到的理赔比选便宜方案多拿一千多。你要根据自己店铺大概率会出的意外次数算，小意外多选累计免赔，大概率只出大意外，选单次免赔也可以，自己算好账就行。
还要确认店铺经营类别有没有符合要求，很多人开店会加副业，一不小心就超了承保范围。比如一开始开文具店，后来觉得奶茶好卖，就在店里加了奶茶档口，没跟保险公司说，后来客人喝奶茶被烫到，申请理赔才发现，承保的经营类别只有文具零售，餐饮制售不在保障里，直接拒赔。如果你的店有新增经营项目，一定要提前跟保险公司做变更，把项目加上，别等出事了才想起补。
最后要核对保额赔付的限制，有些保单会对单次赔付、特定项目赔付设上限。比如有的保单第三者责任总保额一百万，但单次客人摔倒的医疗赔付只给五万，如果你店里出了严重意外，医疗费超过五万的部分就得自己掏。开客流量大的店铺，尽量把各个项目的赔付上限看清楚，符合你需求再买，别只看总保额数字就下单。
三. 不同预算怎么搭配方案
月营收不超过两万的小夫妻店、街边杂货铺这种小店，老板就拿不出太多闲钱买保险，建议直接买便宜基础款，把核心的两块风险兜住就行，一年只花两三百块，就能覆盖基本的顾客意外和员工工作意外，足够满足日常经营的基础需求。比如开了三年社区裁缝店的张叔夫妻，两个人守着三十平米的小店，平时就熟客来做衣服改裤脚，每年拿三百多块买基础保障就行了，只需要覆盖客人滑倒摔跤这种常见意外，完全不需要买额外的附加责任，把省下来的钱用来进布料、修设备更划算。
开小吃店、果蔬店这种有三五个员工，月营收在两万到十万之间的店铺，预算可以控制在一年一千到三千块，除了基础的顾客意外保障，再加上员工的工作意外保障，每一个员工都能覆盖到，遇到员工搬货崴脚、切菜切伤这种情况，都能报销医药费，不用老板自己掏腰包。开生鲜店的王姐店里有四个帮工，平时经常要搬几十斤的水果箱子，她每年花一千八百块买保障，除了客人滑倒的基础保障之外，还给每个帮工加了工作意外保障，去年有个帮工搬箱子崴了脚，花了快八千块医药费，最后都走了理赔，一分钱都没让王姐出，帮她省了不少钱。
开连锁分店、面积两三百平米，月营收超过十万的店铺，预算放在一年五千到一万块就可以，除了前面说的顾客和员工保障之外，可以再加上店内财产的意外保障，万一柜台、收银设备这些物件出事，也能拿到理赔。比如在商圈开连锁奶茶店的小林，店里一共有十个员工，他每年花七千多块买保障，除了客人滑倒、员工操作受伤的保障之外，还加了店内设备保障，之前奶茶机意外故障摔坏，修机器花了一万多，最后赔了八千多，对他来说负担就小很多。
如果是做服装、首饰这种有大量贵重存货的店铺，可以在基础保障之外，额外加一笔存货的意外保障，预算根据你存货的总价值来定，每十万存货只需要加几百块保费就行，遇到意外造成存货损坏，能拿到对应理赔，不会让你一下子亏掉大半年的利润。开珠宝定制小店的刘姐，店里摆了几十万的成品首饰，她就加了对应的存货保障，每年多花不到一千块，就能把这块风险兜住，不用一直提心吊胆。
年龄大的个体店主，本身攒的备用金不多，抗风险能力弱，就优先把保费花在核心风险上，别乱买没用的附加责任，每一分钱都花在刀刃上，先把顾客和员工这两块最容易出纠纷的风险兜住，等后续营收涨了再慢慢加其他保障。年轻店主刚开店，手里资金周转紧张，也可以选按月缴费的方案，每个月只需要几十块，分摊下来压力小很多，不会一次性掏一大笔钱影响进货周转。
图片来源：unsplash
四. 理赔过程需要注意啥事
出事第一时间报案，别拖着。我见过开生鲜店的张姐，客人在店里被堆放的纸箱绊倒崴了脚，她觉得伤不重，想着先私下给客人涂药，过了三天才想起找保险公司报案，结果因为错过了约定的报案时间，理赔的时候多了很多不必要的手续，折腾了快一个月才办好。大多数保单都要求出事之后48小时内报案，最晚也别超过十天，时间拖得越久，现场痕迹越难保留，核对信息的难度就越大，自然会影响理赔进度。
一定要保留好完整的现场证据，别随便挪动现场或者清理痕迹。开干洗店的王哥遇到过顾客挂在门口衣架上的衣物被店铺脱落的吊灯砸坏，他怕影响其他客人进门，当天就把吊灯碎片清走、把架子挪回了原位，报案之后保险公司来现场，没办法确认损坏是因为店铺设施脱落导致的，最后只能核对监控慢慢核对，耗了快两周才走完流程。如果是伤人的意外，别随便挪动伤者，但可以先用手机从不同角度拍现场照片，拍清楚出事的位置、致害的物品，保留好现场的原始状态，方便保险公司核对情况。
所有花费的票据、书面材料都要整理好，别乱扔。不管是客人看病的医疗发票、诊断证明、缴费清单，还是店铺财物损坏的维修报价单、购买凭证，每一样都要留存原件。开奶茶店的刘老板之前处理过客人烫伤的理赔，把医院的发票随手放在收银台，被打湿弄丢了，最后只能跑一趟医院补打存根，来回折腾了大半天。如果是员工受伤的情况，还要准备好劳动合同或者用工证明，证明员工确实是在你店里工作，符合保单要求的赔付条件。
不要私自给对方承诺赔偿金额，也不要私自签和解协议。我见过开社区便利店的陈哥，客人在台阶上滑倒磕破了头，陈哥想着多一事不如少一事，私下跟客人签了和解协议，赔了三万块，去找保险公司理赔的时候，保险公司核下来按照条款只需要赔付两万，多出来的一万只能陈哥自己掏腰包。正确的做法是，让保险公司跟对方核对赔偿金额，你只需要配合提供材料，不要自己先拍板给钱，避免最后自己承担不必要的支出。
如果对理赔结果有疑问，别闷着不说，可以直接找保险公司的理赔部门核对，也可以找当初帮你办理投保的业务员咨询。要是确实存在争议，可以把相关的条款、证据整理清楚，找监管机构反馈，合理维护自己的权益，不用觉得不好意思。
结语
当然有适合开店朋友选择的店铺意外保障，大家可以结合自己店铺的经营类型、手头的预算，梳理清楚自己怕担哪些风险，再按需挑选就好，别贪多也别漏了核心保障，提前给店铺加好安全锁，经营起来也能更安心。
暖宝保3号少儿门急诊保险
