骨折意外险能赔多少钱 自己摔骨折意外险赔吗

引言

嘿，朋友，你有没有过下雨天走路打滑差点摔骨折的经历？会不会蹲下来系鞋带起身没站稳崴了脚，心里还嘀咕：要是真摔出问题，自己摔的意外险能管不？真要骨折了，意外险到底能给赔多少钱？这些问题你是不是早就想问了？今天咱就把这些疑问都给你说清楚。

自己摔倒骨折赔不赔

先直接说观点，符合意外险约定的话，自己摔骨折是赔的，别听网上瞎说“自己摔的不赔”，都是谣言。

给你说个真实例子，小区楼下的张叔，今年62岁，平时吃完晚饭都要下楼遛弯消食，上个月赶着想接放学的小孙子，下楼梯的时候踩空崴了脚，直接摔下去磕到了脚踝，到医院一拍片，发现脚踝撕脱性骨折。张叔之前儿子给他买过意外险，一开始他跟你一样犯嘀咕，说我自己不小心摔的，不是别人撞的，保险公司会不会不认？

结果呢？张叔儿子打了保险公司报案电话，人家说只要是意外就可以赔，因为意外险保的就是外来的、突发的、非本意、非疾病的情况，自己走路踩空、洗澡滑倒、下台阶崴脚摔骨折，全符合这几个条件，肯定能赔。后来整理了单据交上去，没几天意外医疗的报销款就到账了。

也有不赔的情况，我直接给你列出来，自己对照着看就行。如果你是因为本身的疾病导致晕倒骨折，比如本身有严重低血糖，走着路突然晕了摔倒骨折，这种情况保险公司会认定是疾病引发的摔倒，不符合意外险的意外定义，意外险不赔这种情况。

还有一种情况不赔，就是你故意摔的，这种不用说大家也明白，保险公司肯定不赔。另外，如果你做一些高风险运动，比如没有资质的情况下攀岩、潜水，摔骨折了，很多普通意外险也不赔这种，条款里都写清楚了，买的时候一定要扫一眼免责条款这块。

给你一个可操作的建议，要是你真的自己不小心摔骨折了，先打保险公司电话报案，别自己偷偷先处理完了才说，一定要保留好所有的就医单据，包括门诊挂号单、拍片子的报告、缴费发票、医生写的诊断书，一个都别丢。如果需要住院手术，住院的病历、出院小结也要整理好，这些都是理赔需要的材料，材料齐了理赔会快很多。

如果是年龄大的长辈，平时在家容易滑倒、出门容易崴脚摔了，买意外险的时候一定要优先看意外医疗的额度和报销范围，别只盯着身故伤残的额度，毕竟长辈摔骨折的概率高，用得上的就是意外医疗的报销，这点别选错了。

骨折理赔款怎么算

首先，骨折意外险的理赔分两类，一类是意外医疗费用报销，另一类是意外伤残赔付，两块计算方式完全不一样，我直接给你说清楚怎么算。

先讲大家碰到最多的意外医疗费用报销，这是专门赔你骨折后看医生、做手术、住院、拍片子花的钱，参考王叔的案例给你算一算。王叔上个月晚上散步踩了坑摔了左小腿骨折，打了石膏住了一周院，术前检查加手术费药费一共花了1万8，王叔买的意外险意外医疗保额是2万，合同写的是扣除100块免赔额之后，剩下的部分报90%。那实际赔多少钱呢？就是（1万8减去100块免赔额）乘以90%，算下来一共是16110块，剩下的不到1900块才需要王叔自己掏。

如果是用了医保先行报销的话，理赔计算还会有变化。还是拿王叔这个案例说，如果王叔走医保报销了1万，剩下8千没报，那计算的时候就是（8千减去100）乘以90%，能赔7110块。有些产品还会把医保报销过的部分，直接提高报销比例，比如没经过医保报销报80%，经过医保报销报90%到95%，买的时候可以多留意这点，能多拿不少理赔款。

再讲另一类意外伤残赔付，这是针对骨折之后落下残疾的情况，不是只要骨折就赔，得等你治疗结束之后，去做伤残等级鉴定，按照等级比例乘以保额来算钱。比如锁骨骨折手术之后，胳膊抬不起来影响正常活动，鉴定出来是10级伤残，你买的意外险保额是50万，10级伤残对应的赔付比例是10%，那就能赔5万块，直接打给你自己支配，不用拿来还医疗费，想用来养身体还是贴补家用都可以。要是等级更高，赔付比例也会跟着涨，每升一级赔付比例涨10%。

最后给你说两个要注意的关键点：第一，意外医疗有保额上限，就算你花的钱超过了保额，最多也就赔你保额的钱，买的时候别只盯着意外险身故保额高，意外医疗的额度也得够，建议日常选1万到5万的额度就够用，年纪大容易摔骨折，可以选更高额度；第二，有些骨折需要用进口钢板、进口耗材，要看清楚合同赔不赔，尽量选不限社保用药的意外险，进口材料也能报，能省不少钱。

不同人群怎么选方案

刚步入社会的年轻人，大多预算不算宽裕，日常通勤赶地铁、跑业务，很容易崴脚摔骨折，建议把预算优先放到意外身故伤残责任上，意外医疗保额不用追求太高，一万到两万额度就够覆盖日常摔倒擦碰的诊疗开销，缴费选月缴就能减轻每个月的经济压力，一个月花几块钱就能搞定基础保障，不会给自己添太多负担。给你举个例子，22岁刚毕业的小周，找工作跑面试的时候雨天路滑摔了手腕骨折，他当初挑的就是侧重意外身故伤残的基础款，意外医疗也能覆盖几百块的拍片和绷带费用，刚好符合他的需求。

成家之后上有老下有小的中年人，本身是家庭经济主力，日常除了上下班，还可能经常开车出差，骨折风险不算低，建议均衡配置意外身故伤残和意外医疗，意外身故伤残额度选自己5到10年的年收入，万一因为摔骨折落下伤残影响工作，理赔款能帮着撑过家庭过渡期，意外医疗选两万到五万额度，报销比例尽量挑高点的，不管是门诊处理还是住院打钢板，都能报掉大部分开销。比如35岁的林先生，接孩子放学的时候避让电动车摔了胯骨骨折，住了半个月院花了三万多，他买的均衡配置方案，意外医疗报掉了两万八千多，自己只掏了一千多的免赔额部分，没动用孩子的教育储蓄，压力小了很多。

已经退休的老年人，骨质疏松很容易因为滑倒、绊倒摔骨折，很多老人都有基础病，买保险的时候要注意选健康告知宽松的产品，把预算优先放在意外医疗上，意外身故伤残不用追求高额度。老人摔骨折之后很多需要打进口钢板、做康复训练，尽量挑能报销自费项目的意外医疗，免赔额越低越好，报销比例越高越好，意外医疗保额选五万到十万就够，毕竟老人骨折治疗加康复的开销不算低，足够的保额才能覆盖支出。咱们小区的张阿姨，出门买菜下台阶踩空摔了股骨骨折，需要换人工关节，她女儿之前给她挑的侧重意外医疗的老年方案，进口关节的费用也按比例报了六万多，本来要掏十万的手术费，自己只出了不到三万，给子女减轻了不少经济负担。

经常参与户外运动的爱好者，比如平时爱爬山、骑行的朋友，摔骨折的概率比普通人高不少，要注意看清楚条款里有没有排除你常参与的运动，别买了之后才发现自己参与的项目不赔，建议优先加高意外医疗的额度，至少选五万以上，最好选包含急救转运费用的方案，万一在郊外摔骨折需要救护车转运，这部分费用也能报销。比如28岁的骑行爱好者小吴，周末骑山路摔了小腿骨折，需要救护车从郊外拉到市区医院，光转运费就花了一千二，他买的方案包含这项责任，加上治疗骨折的八千多医药费，一共报了九千多，全额覆盖了开销，自己没掏钱。

预算比较充足，想要更全保障的朋友，可以在基础的意外责任之外，额外附加骨折津贴责任，万一因为摔骨折住院，每天能领一笔津贴，可以用来付营养费、护工费，弥补养病期间的收入损失，要是本身平时有运动习惯，或者家里老人容易摔，附加这项责任实用性很高。比如42岁做生意的陈先生，下楼拿货摔了脚踝骨折，在家休养了一个月不能开门营业，他附加了骨折津贴，每天领两百块，一个月下来领了六千多，刚好覆盖了请店员看店的开销，相当于没少赚收入，非常实用。

图片来源：unsplash

投保细节要注意啥

第一个要注意的是健康告知要如实填写。很多人觉得意外险对健康要求低，填信息的时候就随便糊弄，比如已经有股骨头坏死的旧疾，故意不说，等后来摔了骨折申请理赔，保险公司查到旧伤影响承保决定，直接就拒赔了。不管健康要求松还是严，问到的问题都得如实答，没问到的不用自己瞎补充。比如只问有没有瘫痪、严重心脏病，你说自己以前崴过脚，完全没必要，反而徒增麻烦。

第二个要注意看清楚意外医疗的报销范围。不少人买的时候只看保额，不看是不是能报社保外用药，摔骨折了用到进口钢板、自费止痛药，最后才发现只能报社保范围内的费用，自己还要掏大几万。如果你平时容易磕碰，或者家里有老人小孩容易摔骨折，建议选能覆盖社保外用药的，哪怕保额稍微低一点，实际用到的时候能帮你省不少钱。

第三个要注意记清楚等待期。大部分意外险的等待期都很短，有的甚至没有，但也有少数产品设置了三到七天的等待期，要是你刚买完没几天就摔了骨折，刚好在等待期里，是拿不到赔偿的。如果之前的旧意外险刚好到期，记得提前买好新的，别让保障空窗，不小心摔了刚好空窗，就只能自己扛损失了。

第四个要注意理赔的时候把单据留全。上次有个小伙子骑车摔了骨折，看完病把缴费小票弄丢了几张，保险公司没办法核实实际花费，就扣了这部分的钱没赔。不管是门诊挂号单、缴费发票、病历本、拍的片子报告，还是出院小结，所有和治疗相关的单据都要整理好，原件收好，复印一份留底，别随便乱扔。如果是自己摔的，报案的时候别说错话，别说什么是第三方害你摔的，要是说错了，保险公司会先去找第三方追责，耽误你自己理赔的时间。

第五个要注意看清责任免除条款。比如有的意外险不赔酒后摔的，不赔你做高风险运动摔的，要是你喝完酒下楼摔骨折，刚好条款里把酒后发生的意外列在免责里，肯定拿不到赔偿。如果你平时喜欢爬爬山、跑跑步这种常规运动，一般没问题，但要是你经常去参加户外攀岩、漂流这类，就得提前看清楚免责里有没有把这些项目排除，别到出事了才发现不赔。

结语

总结一下哈，只要是你自己摔倒的时候，不是因为疾病引发的意外摔倒，符合意外险对意外的定义，那自己摔骨折意外险就是能赔的。至于能赔多少钱，得看你买的意外险约定的免赔额和报销比例，如果买了包含伤残责任的产品，达到伤残等级还能额外拿到一笔伤残赔付。大家选的时候，年轻人预算充足就把意外身故伤残和意外医疗都选足，预算有限也优先留够意外医疗额度；年纪大的朋友重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高、包含骨折相关责任的产品就可以。投保的时候记得如实填健康信息，摔了之后收好所有就医单据，这样理赔的时候会顺很多哦。

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