餐饮店意外险怎么报销比例
引言
开餐饮店的你是不是也担心，万一店里出了意外，买的意外险到底能报多少？是不是摸不清报销比例的门道，怕白花钱还得不到该有的保障？别着急，咱们今天就来把这些问题说清楚。
一. 员工烫伤后这样报案
李姐开了家社区早餐店，雇了2个帮工，上个月帮工小周端刚熬好的热粥出餐，脚被门口的打包带绊倒，整碗粥直接泼到小臂和手背上，当场就红紫起泡，李姐赶紧拿凉水冲了十多分钟，打车送小周去了医院处理。我之前提醒过李姐买了餐饮店意外险，这时候她第一反应不是慌着垫钱忘了走流程，而是掏出手机先拍了三张照片：一张是现场绊倒的打包带位置，一张是小周烫伤的部位特写，还有一张是当天的出工考勤记录，拍完直接打了保险公司的报案电话登记。
很多餐饮店老板遇到员工受伤，第一反应都是先送医，回头再找保险，往往容易错过报案的最佳时间，还容易丢了关键的现场证据。你别嫌麻烦，送医路上抽五分钟就能完成第一步报案，不要拖过48小时，拖得越久，越容易因为证据不清影响报销比例，反而给自己添乱。
报案的时候别说废话，直接说清楚四个信息就行：你的餐饮店地址，出事员工的姓名，出事的时间地点和具体经过，目前送到了哪家医院治疗，接线员登记完会给你一个报案号，你把这个报案号存好，后续所有对接都要用这个号码。
像李姐这种情况，拍照片的时候别只拍伤口，一定要拍清楚事故发生的现场，证明是在你的餐饮店工作时间、因为工作原因受的伤，如果有一起当班的员工，也可以让员工帮忙录个10秒以内的视频作证，这些证据不用提前发给保险公司，但是自己一定要存好，后续保险公司核保的时候会用到，证据全，核保快，报销到账也快。
送医之后，一定要记得跟医生说清楚是工作期间意外受伤，让医生写诊断书的时候写清楚致伤原因，别只写烫伤，不然后续核保的时候，保险公司没办法确认是不是符合赔付条件，很可能会打回来让你补材料，耽误报销进度。如果你提前做了这些步骤，后续就只需要等着保险公司对接，按要求交材料就可以，不会出现明明买了保险，最后报不了或者报少了的情况。
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二. 门诊住院报销有啥别
咱们先拿开头李姐的例子说，李姐是上班端汤被烫伤，面积不大，去社区医院门诊换了三次药，前后花了1200多。她买的这款餐饮店意外险，门诊责任没设置分项限额，扣除100块的免赔额之后，剩下的1100块按80%比例报，最后拿到了880块赔款，自己只出了三百多不到四百，压力小很多。
如果是同一款产品，换成交了更大的治疗费用，住院报销的比例又不一样了。还是拿李姐的情况改一改，如果她烫伤比较严重，需要住院植皮，前后一共花了3万2千块，扣除100块免赔额之后，剩下的费用按85%比例报销，比门诊的报销比例高出5个点，整体能多报一千六百多块。
不同产品的报销比例设置也不一样，有些产品会把门诊和住院的报销比例拉平，不管是门诊还是住院，都是扣除免赔之后按统一比例报销。比如有些产品不管门诊住院都统一报70%，扣除免赔之后直接算，不用分开记规则，对于怕麻烦的小店老板来说，这种规则更省心。
给不同情况的老板提个具体建议：如果是只有三五个员工的夫妻小店，平时大概率都是磕磕碰碰的小伤，需要门诊处理的情况多，那选产品的时候优先挑门诊报销比例高的，不用刻意追求高住院比例，毕竟小店里员工都在一起干活，大多注意操作，出严重到需要住院的意外概率不高，优先把预算花在高频发生的门诊保障上更划算。
如果是二三十名员工的中型餐饮店，有后厨帮工、切配师傅，还有传菜员，经常接触热水、刀具、蒸箱这类危险器具，万一发生意外很可能需要住院治疗，这种情况就优先挑住院报销比例高的产品，同时可以适当提一下总的保额，万一真出了需要住院的情况，报销比例高，能帮店里省不少钱，不用店主自己掏太多额外的钱给员工治病。
三. 小型老店与连锁店区别
先讲开了五六年，只有六七个员工的社区门口小型老店，这类店一般经营比较稳定，员工大多是常年跟着老板干的熟手，流动性小，每个月铺租、进货、发薪之后，能留出来买保险的预算其实不多，大多在几百到一千多块一年。对这类店来说，不用追求太高的保额，选基础保障额度就够用，报销比例也能满足日常需求。比如你选每人10万意外身故伤残、1万意外医疗的基础方案，意外医疗的报销比例大多能到80%到90%，扣除100块免赔额之后，剩下的合规医疗费用基本都能报下来，一年保费只需要几百块，完全能承受，也不会给小店增加额外的负担。
再说说10个员工以上，两三个分店的连锁餐饮店，这类店员工流动性大，前厅后厨分工多，后厨有热油蒸箱，前厅容易地面滑摔跤，风险点比小店多不少，能拿出来买保险的预算也更充足。这类店建议你调高意外医疗的额度，同时可以把报销比例对应的保障范围拓宽，比如选能覆盖自费药报销的方案，报销比例一般能到70%到80%，万一遇到需要用自费药的情况，也能多报不少，比只报医保范围内用药的方案保障更实在。
小型老店大多只需要给固定的几个员工投保，变更员工信息的次数很少，一年可能也就变更一两次，大部分保险公司都支持免费变更，不会影响报销比例。只要你提前说一声换了新员工，做好信息变更，出事之后照样按约定比例报销，不会卡你流程。对老店来说，这种低频次变更的需求，基础方案完全能满足，不用多花钱选高频变更的增值服务。
连锁餐饮店员工流动性大，每个月都可能有新员工入职、老员工离职，需要频繁变更投保人信息，选产品的时候就要找支持免费多次变更员工信息的，不然每次变都要收手续费，日积月累也是一笔不小的开销。而且连锁餐饮店因为分店多，还可以选整体投保的方案，统一算总人数，按人头定额度，报销比例和单店投保一致，但保费会比分开给每个店单独买更划算一些，能省出一部分预算。
如果你是只有夫妻两个人看店的夫妻店，连雇的员工都没有，其实可以选只保第三方责任的意外险组合，万一顾客在店里滑倒碰伤，也能按比例报销赔偿费用，保费比保员工加第三方的方案更便宜，完全贴合你这种小店的需求。如果你是开了十多家分店的连锁品牌，还可以根据不同门店的风险调整报销额度和比例，比如后厨占比大的店调高意外医疗额度，保持较高报销比例，全堂是前厅的门店可以适当调整，把预算匀给风险高的门店，整体搭配下来性价比更高。
四. 发票单据保存是关键
首先你得记清楚，报销的时候不管报销比例多高，缺了关键单据都报不了，咱们先拿刚刚说的李姐烫伤这件事说。李姐当时摔倒烫伤了脚踝，自己觉得只是小伤，当天就医付款的时候随手把纸质发票丢在了饭店垃圾桶，只有一个手机支付的付款截图，申请报销的时候就出问题了。保险公司没办法通过付款截图确认具体的项目和收费明细，只能驳回申请，最后李姐跑了三次医院，才补到了发票存根联和消费盖章证明，来回折腾了快一个月才拿到赔偿。
从这个案例你就能看出来，无论是什么类型的单据，从你就诊当天开始，就要好好收起来，别像李姐一样随手乱扔。哪怕是挂号的几块钱小票，都别随便丢，因为很多报销方案是会包含门诊挂号费用的，少了这个单据，对应的报销比例就没办法生效，你本来能拿到的钱就白白没了。
其次你得区分开，哪些单据是必须要留原件的，哪些可以用复印件盖章。像正规医院开具的门诊发票、住院发票，还有医生给出的诊断证明，这些都是必须要留原件的，不能随便给出去。如果你的发票不小心丢了，可以直接去医院收费窗口申请补打存根联，一定要让医院盖上专用章才有效，没有盖章的存根联没办法通过审核。
还有你得知道，如果你店里的员工有基础医保，医保先结算过之后，剩下的部分才能走餐饮店意外险报销，这时候你要留好医保开具的结算单据，这个单据是计算剩余可报销金额比例的核心凭证，没有这个单据，保险公司没办法算出要给你赔多少钱。
最后给你一个简单可操作的小建议：你可以专门准备一个文件袋，只要是和意外受伤就医有关的单据，全部都放进这个文件袋里统一保管，哪怕是小到一块钱的消毒棉片发票，都放进去。申请报销的时候直接按时间顺序整理好递交给保险公司，这样既能加快审核速度，也能避免因为缺单据少材料，导致该报销的钱拿不到，切实保障你和店里员工的权益。
结语
总的来说，餐饮店意外险的报销比例没有固定数字，会根据你选的保障额度、出险类型有所浮动，像员工门诊类的小意外，报销比例大多在七八成左右，住院类的符合保障责任，报销比例会对应额度上浮。你要先结合店里的人手规模、经济条件选保障：小店人手少预算有限，选基础额度就能覆盖常见小磕碰；连锁门店人数多，建议选高一点的保障额度，报销比例也能对应提高。只要留好所有就医单据，及时报案按流程走，理赔就能顺利不少哦。
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