小孩子买意外险怎么买 少儿意外险怎么报销流程

引言

各位家长朋友，家里小朋友成天蹦蹦跳跳，是不是总忍不住担心磕着碰着？想给娃买份合适的意外险，却又摸不着头脑，不知道该怎么挑，万一真出事了又该怎么申请报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

意外风险无处不在，保障早准备

家里有娃的朋友应该都有体会，你刚擦干净桌子转个身，娃就爬上了沙发扶手，一不留神就往下蹦；你在厨房炒菜关个油烟机的功夫，客厅里就传来哭声，要么是摔了碰着，要么是被小玩具划了口子，这种情况真的太常见了。我身边就有真实的例子，张姐家3岁的儿子周末跟着奶奶去小区游乐场玩，在滑滑梯上和别的小朋友追跑，没站稳摔下来磕破了额头，去医院缝了五针，加上换药、打破伤风，前前后后花了两千多，这笔钱说多不多，但如果提前买了少儿意外险，就能全额报销，不用自己掏腰包。

给娃准备意外险，第一步先看意外医疗责任，这是日常用得最多的保障。孩子平时的磕碰擦伤、烧烫伤、猫狗抓咬伤，去医院门诊或者住院产生的合理费用，都能走意外医疗报销，不用等大的意外发生才用得上，日常小意外都能覆盖。

不同情况的家庭，可以根据自己的实际情况调整关注点。如果是刚生完娃的年轻家庭，日常预算比较紧张，只需要把意外医疗的额度选到合适范围，不用追求过高的身故伤残保额，先把基础保障做起来，等后续收入增加了再调整也不迟。

如果是已经上学的娃，平时要参加学校的体育课，还要出门参加课外活动，接触的意外场景更多，可以把意外医疗的报销范围放宽，尽量选覆盖社保外用药的，比如孩子摔骨折了要打进口钢钉，或者被猫狗抓咬要打进口疫苗，社保外的费用也能报，能省不少钱。我们小区有个五年级的小朋友，骑车摔了胳膊，需要用进口的固定材料，全部走意外险报了，家长一分钱没额外花，这就是提前买对保险的好处。

买之前一定要核对健康告知，大部分少儿意外险对健康要求不高，只要孩子没有特别严重的先天疾病或者肢体残疾，都能正常买，不用特意挑高健康要求的产品，符合告知要求直接买就行，早买早享受保障，别等孩子出了意外才想到没买保险，那时候就来不及了。

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不同年龄段怎么选保额和条款

0到3岁的小宝宝，刚学会爬和走，好奇心超强，伸手乱摸会烫到，走路不稳会磕碰到桌角，大多是轻微的擦伤、烫伤或者异物划伤，很少涉及高风险的重度意外。买的时候优先把医疗额度提上来，不用盲目追高身故伤残保额，这个年龄段买，重点看有没有包含门诊报销，毕竟小宝宝很多擦伤、缝针都在门诊处理，不用住院。要是有不含免赔额或者低免赔额的医疗责任，优先选这类，几块几十块的清创费也能报，很实用。

3到6岁的学龄前小朋友，已经会跑会跳了，还上了幼儿园，平时在园区跟小伙伴疯跑打闹，户外活动变多，不小心摔倒骨折、被玩具划伤的概率也涨了。买的时候，除了门诊报销，一定要加上意外住院医疗额度，这个年纪小朋友一旦摔骨折，可能要住院打石膏观察，床位费、治疗费都不低，额度至少留够几万。另外可以看看有没有额外的骨折津贴，住一天补一天钱，不用单独再花伙食费，也能减轻点家长请假陪护的收入损失。

6到12岁的小学生，现在很多学校都有课外兴趣班，比如游泳、骑车、踢球，运动变多了，骨折、扭伤的风险比学龄前更高，而且不少孩子会自己上下学，出门遇到交通意外的可能性也会增加。买的时候，意外伤残额度可以适当拉高一点，要是真的发生比较严重的意外，伤残赔付的钱可以用来给孩子做康复治疗，也能覆盖后续的调理开销。同时这个年龄段，很多小朋友会打打闹闹不小心伤到别人？不对，意外险只管自己孩子的意外，要是你担心孩子伤到别人可以另外考虑责任险，买少儿意外险的时候，重点还是放在孩子自身的保障，运动受伤的医疗报销一定要覆盖，比如崴脚拍片子、韧带拉伤理疗这些项目，都要能报，条款里别有限制运动项目的除外责任，不然踢球受伤不给报就白买了。

12到18岁的中学生，孩子活动范围更大，开始住校，也会自己骑车上下学，还会参加更多户外的集体活动，意外风险的严重程度会比小时候高。买的时候，身故伤残额度可以再往上提一提，医疗额度也留足十万以上比较稳妥。另外，这个年纪孩子难免会有一些户外活动，比如露营、爬山，买的时候看看条款，有没有把这些常见的户外非高风险运动排除，别真出事了才发现不在保障范围内，白花钱。

不同健康情况的孩子也有区别，要是孩子本身有先天小毛病，买的时候不用找那种要求严格健康告知的，很多少儿意外险都不用做健康告知，直接买就可以，不用特意挑带很多无关附加责任的，加了很多你用不上的责任，价格还会涨，性价比不高。比如邻居家小朋友，小时候轻微运动发育迟缓，买意外险的时候直接选了不用健康告知的，没什么门槛，价格也合适，门诊住院都能报，之前孩子踢球崴脚花了两千多，报了一千八，挺省心的。

孩子受伤住院了如何快速理赔

事发第一时间先联系保险公司报备，不用等出院再跑一趟。很多保险公司都支持线上报备，你打开官方小程序就能填信息上报，或者直接找帮你办理投保的顾问讲清楚情况就行。别嫌这个步骤麻烦，早报备能提前让保险公司理清楚你的案件类型，也能避免后续因为信息延迟出现理赔卡壳的情况。举个例子，上周楼下张姐带5岁儿子去公园玩，孩子从滑梯摔下来蹭破了口子缝了四针，当天晚上张姐就在小程序上报了备，转天保险公司就有人对接，告诉她要准备哪些材料，省了好多跑冤枉路的时间。

收集整理所有单据的时候，每一份都要留好，不能随便丢。需要保留的单据包括医院开的门诊病历、住院记录、费用原始发票、费用明细清单，还有医生开的诊断书，如果是意外导致的受伤，最好简单写一下意外发生的时间地点和过程，报备的时候一起交上去。这里提醒你，一定要留原始发票，很多保险公司只认原始票据，如果不小心弄丢了，赶紧去医院补开加盖公章的证明，别自己随便打印一张就交上去，很容易被打回来。张姐当时就是把所有单据按时间排好，拍清晰的照片上传，所有材料一次性交齐，没被要求补材料，速度快了好多。

选线上理赔还是线下理赔，根据自己的情况来就行。如果你的花费不多，只是门诊缝针换药这类小额理赔，直接走线上上传材料就行，大部分案件三到五个工作日就能出结果，钱直接打你绑定的银行卡里，不用出门跑一趟。如果是花费比较多的住院理赔，你也可以把纸质材料整理好送到保险公司线下网点，当面和工作人员核对一遍材料，避免漏传错传的情况，也更安心。张姐儿子的理赔金额不算高，她选了线上上传，在家弄完十分钟就搞定了，不用专门抽时间跑网点，特别方便。

提交材料之后，耐心等审核就行，如果保险公司要求补充信息，你及时配合就好。一般来说，材料齐全、责任清晰的案件，审核速度都很快，不会拖很久。如果审核通过之后，保险公司会直接把理赔款打到你预留的银行卡里，你注意查收账户变动通知就行。张姐当时提交材料之后第四天就收到了理赔款，刚好抵扣了大部分的治疗花费，没给家里添多少额外负担。

最后提醒你，理赔的时候别隐瞒信息，是什么情况就说什么情况，意外险只保意外导致的受伤，如果是生病住院，别混在一起申报，反而耽误你的理赔进度。只要你按要求准备材料，及时报备，大部分少儿意外险的理赔流程都很顺畅，不会故意卡着你的钱不赔，早点整理好材料就能早点拿到理赔款，解决你的燃眉之急。

预算有限时优先看哪些责任

先给大家说准话，预算有限不用硬凑捆绑责任，越聚焦越划算，没用的附加险直接去掉就行。

第一个必留的责任：意外门诊和意外住院医疗报销。你想啊，小孩平时摔破皮缝针、被狗咬了打狂犬疫苗，这些小意外去门诊就能处理，大部分都花不了太多，但几千块的支出对工薪家庭来说也是额外负担，这个责任就是直接报这些钱的。楼下张姐家条件一般，每个月固定攒钱给孩子存学费，给娃买的时候就只盯着这个责任，把额度调到两万，一年才花几十块。上个月她家娃在小区滑滑板磕掉半颗门牙，补门牙花了一千八，去掉一百块免赔额，剩下的全报了，相当于没花自己多少钱，张姐说这钱花得太值了。

第二个必留的责任：意外伤残责任。别觉得这个不会遇上，小孩好奇心重，万一不小心碰着伤着落下伤残，后续康复、整形都要花钱，这个责任是按伤残等级给钱，拿到手随便你怎么用，不管是交治疗费还是给娃做康复都能用。预算有限不用买太高额度，二三十万就行，多了也加不了多少钱，但是真遇上事能顶大用。我之前认识一个宝爸，家里刚换完房贷手头紧，买的时候就加了二十万的意外伤残，多花了不到二十块，后来他家娃不小心出事评了十级伤残，拿到手两万块，刚好补上康复的缺口，没这个责任的话，这钱就得自己全出。

第三个，多余的责任一定要砍掉。很多产品会捆绑什么重疾责任、少儿特定疾病保障、甚至还有什么返校保障这些，这些要么是你本来就会单独买，要么是用到的概率极低，捆绑进去直接涨价格，预算有限就别要。比如说很多产品会捆绑身故责任给你加高额度，其实对于小孩来说，银保监会本身就有保额限制，多余的身故额度完全没用，花这个钱纯浪费，直接选符合规定的基础额度就行，把钱省下来给医疗提额度更香。

还有一点，一定要选免赔额低、报销比例高的。预算有限本来就是花每一分钱都要见效果，一百块的免赔额比两百块的好，能报社保外用药的比只报社保内的好。别觉得带社保外报销会贵，其实很多产品只加几块钱就能包含，打狂犬疫苗、接骨用的钢钉很多都是社保外的，能报就能省不少。就比如之前说的张姐，她选的就是能报社保外用药，最后补门牙的材料钱也报了，要是选只报社保内的，这大几百就得自己掏，她多花了五块钱就加上了这个责任，划算得很。

最后总结一下，预算有限就按这个顺序排优先级：意外门诊住院医疗＞意外伤残，砍掉所有捆绑的无用附加险，优先选低免赔、能报社保外的，一年花几十块到一百多块就能买到够用的保障，不用打肿脸充胖子买贵的，适合自己家庭情况的才是对的。

结语

总的来说，给小朋友买意外险，优先匹配孩子当前年龄段的意外风险：年纪小选好门诊报销额度，上学了兼顾好意外伤残、意外津贴；预算有限别乱加多余附加责任，优先把核心医疗保障做足就够。真遇到意外要报销，记住第一点，收好所有就医发票、诊断证明、费用清单这些单据，然后直接联系保险公司，可以线上上传也可以线下找代理人提交材料，等审核通过就能拿到报销款了，按流程走就很顺畅。

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