意外险工作受伤可以赔偿吗多少钱

引言

日常上班总免不了碰到磕磕碰碰，不少朋友手里都买过意外险，可真要是工作的时候受了伤，意外险到底能不能赔？又能赔多少钱呢？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你把心里的疑问挨个解开。

一. 上班受伤算工伤还是意外？

我直接说结论：就算你的受伤被认定成工伤，买了符合要求的意外险，照样能赔，两者不冲突，不用二选一。

去年我认识一个在装修队干活的张哥，38岁，在工地贴瓷砖的时候踩空了脚手架，摔到地上把左腿摔骨折了，工地走工伤保险给他报了住院的手术费、医药费，还赔了工伤伤残补助。张哥自己之前买了一份普通意外险，他拿着病历、缴费单据找保险公司，最后也拿到了赔偿，一分没少给。

那什么情况意外险肯定赔？不管你是在单位干活的时候碰伤、摔伤，还是上下班路上被非机动车刮到受伤，只要是突发的、外来的、非本意的意外受伤，意外险都能赔，和你是不是工伤不搭边。哪怕单位已经给你走了工伤报销，意外险该赔的部分一分不会扣，比如工伤保险不报的自费药部分，意外险的意外医疗能报，你如果摔成了符合条款约定的伤残，意外险还能额外赔一笔伤残金。

那有没有意外险不赔的工作受伤情况？给你说几个要避的坑。如果你干的是条款里明确列出来的高危职业，比如高空作业、井下作业，买的时候没选对符合职业要求的产品，出险了就赔不了。之前有个做外墙清洁的师傅，买意外险的时候填的是办公室行政，后来干活的时候吊篮出问题摔下来，保险公司查出来职业不对，直接拒赔了。还有，如果你是因为自身疾病突然发作摔倒受伤，比如本身有严重的癫痫，干活的时候发病摔倒，这种意外险一般不赔，因为主要原因是疾病不是意外。

所以给你两个直接可操作的建议：第一，买意外险的时候一定要如实填自己的当前职业，干的什么活就写什么，别瞒着，不然出事赔不了白花钱。第二，不管单位有没有给你交工伤保险，自己都可以买一份意外险补保障，工伤保险管的是工伤范围内的责任，意外险是给你自己额外加的保障，两者互补不冲突，真出事了能多一笔钱帮你渡难关。

二. 赔多少金额才合适呢？

给我刚做外卖骑手的表弟做方案的时候，我直接给他定了50万的意外身故伤残保额加5万的意外医疗，为什么这么定？跟你们说说具体原因。

首先，基础款最低保额买个10万肯定不行，不够覆盖风险，但如果你一个月工资才5000，硬买几百万保额也完全没必要，纯粹多花钱。你就按照1-3倍年收入定保额就够了，这是最实用的算法。举个例子，你一年到手6万块，买10万到20万保额就覆盖基础风险，经济压力不大；一年到手20万，买50万保额刚好，不会给你添负担，真出事也能覆盖好几年的收入损失。

然后是意外医疗的额度，这个一定要根据工作性质调整。比如你是坐办公室的文员，平时上下班也就步行坐地铁，受伤最多就是崴个脚碰个擦，买1万到2万的意外医疗额度就足够应付了。但如果你是跑外卖、装修、工地干活这种天天跑或者干重活的，磕磕碰碰比较多，骨折拉伤也常见，治疗花的钱肯定不少，那意外医疗额度就得往高了买，至少买3万到5万，这样大部分住院门诊的费用都能报。

我那个外卖骑手表弟，一个月到手大概8000块，一年就是9万多，按照3倍年收入算就是不到30万，为什么给他买50万？因为骑手在路上跑，风险比坐办公室高不少，所以多提一些保额更稳妥，意外医疗买5万，就是刚好对应他可能出现的碰撞、骨折这类伤情，要是摔了住院做个小手术，花个三四万，医保报完剩下的，意外医疗基本就能覆盖完，不用自己掏太多钱。

如果你的经济条件比较宽松，想给家里多留一份保障，也可以在自己年收入倍数的基础上，适当往上加保额，不用被倍数框死。比如你上有老下有小，还有房贷要还，那保额就可以往高了调，至少要覆盖未还清的房贷加上家里三到五年的开支，这样真出了事，家人的生活也不会受太大影响。

还有一点要提醒你，不要觉得价格越贵保额越高就越好，如果你刚毕业没多少积蓄，月薪才三千五千，先买个低一点的保额把保障占上，等以后收入涨了，再追加保额就行，不用硬撑着买高保额给自己添经济压力。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄怎么挑产品？

刚出校门的20岁年轻人，大多做着办公室文员、快递骑手、销售这类基础工作，不少人还是单枪匹马在外地打拼，没太多存款，抗风险能力弱，预算往往也比较有限。这部分朋友直接选基础款就行，重点盯工作意外受伤对应的医疗责任和身故伤残责任，不用选那些附加一堆没用责任的产品。就拿刚毕业在快递公司做骑手的小杨来说，他每个月房租加吃饭攒不下太多钱，就花一百多块买了一年期基础款意外险，保额选的中等水平，覆盖日常骑车跑单遇到的磕碰骨折这类小意外，还有撞伤人这类意外责任都包含，完全满足日常跑单的需求，不会给自己本来就紧张的经济情况添负担。

30-40岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，不少人是家里的主要收入来源，不少人还背着房贷车贷，这类朋友如果是坐办公室做行政、文职类工作，意外风险相对低一些，可以适当把保额调高一点，不用加太多预算，一年两三百就能把保额做到足够覆盖房贷余额和家人三到五年的生活费，万一真出了事，也不会把家庭拖垮。如果是做装修、搬运、快递这类户外体力工作，就要额外注意，很多产品对这类职业会有限制，买之前一定要看清楚职业范围，确认自己的工作在承保范围内，别买错了最后赔不了。比如做家装装修的老周，36岁，家里两个孩子上学还有房贷要还，他挑的时候特意确认了装修工人能投保，把保额调高了一些，每年花三百多，就覆盖了工作里遇到切割划伤、高空坠物这类意外风险，心里踏实多了。

50岁以上的中老年劳动者，很多还在做保洁、保安、绿植养护这类工作，这个年纪身体恢复慢，万一受伤治疗花费会更高，而且很多人容易因为身体有小毛病被卡投保门槛，所以选的时候别挑太复杂的，优先选健康告知宽松、意外医疗报销比例高的产品。而且这个年龄段不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做高，毕竟这个年纪工作受伤，大多是骨折、扭伤这类需要治疗调理的情况，多报点医疗费用比什么都实用。小区做保洁的张阿姨今年53岁，之前膝盖有过旧伤，挑的时候选了健康告知不问过往小毛病的产品，特意选了意外医疗额度高、不限社保用药的，一年花不到三百，平时擦窗户摔了扭了，去医院拍片子拿药都能报，比自己扛着强太多。

如果是本身健康条件不太好，比如有高血压、糖尿病这类常见慢性病的朋友，不管是什么年龄，都别纠结带健康福利责任的复杂产品，就挑只保意外的纯意外险，大部分纯意外险健康告知都很宽松，只要职业符合就能买，不用因为健康问题被拒保，也不会多花冤枉钱买自己用不上的保障。

如果预算宽裕，不管是什么年龄，都可以在基础保障之外，额外加一点针对工作意外的额外责任，不用加太多预算，就能多一层保障；要是预算紧张，就守住核心的意外医疗和伤残身故责任，那些花里胡哨的附加责任可以直接砍掉，把钱花在刀刃上就行。

四. 购买理赔要注意啥？

买意外险的时候，一定得把保障范围写得明明白白，别只听销售口头介绍。我身边有个在快递站点做分拣员的朋友，之前图便宜买了一款意外险，买的时候销售说只要是工作受伤都能赔，他没看条款就签字付钱了。结果上个月搬快递闪了腰去医院治疗，找保险公司理赔才发现，这款产品把快递分拣这类户外体力劳动归进了免责范围，最后一分钱都没拿到，白白交了好几年保费。所以买之前一定得翻条款，看看自己的职业是不是在承保范围内，把免责条款一条一条看清楚，别踩这种看不见的坑。

缴费方式选灵活点的就好，大部分意外险都可以选一年一交，不用一下交好几年的钱。如果你是刚参加工作，手头不宽绰，一年一交完全够，每年几百块钱就能买到不错的额度，不会给日常生活添负担。如果你是做工程项目的临时工，只需要保障几个月的工期，也可以选短期的按工期缴费，不用多交不需要的保费，划算很多。缴费的时候直接走正规平台支付，别转私人账户，留好支付凭证就可以。

买完意外险之后，一定要把保单号和保险公司报案电话存到手机通讯录里，别等到出事了才翻箱倒柜找。之前有个装修工人师傅，在工地上不小心被掉落的瓷砖砸伤了脚，当时疼得走不了路，工友帮他打报案电话，结果找了半小时才找到号码，耽误了大半天报案时间，虽然最后也赔了，但是中间多跑了好几个流程补材料，平白添了好多麻烦。所以提前存好联系方式，出事第一时间报案，别拖，拖得越久，材料整理越麻烦，理赔流程也会慢很多。

申请理赔的时候，材料一定要带齐。一般需要医院的诊断证明、缴费发票、病例本，如果是上班的时候受伤，还需要单位开一份意外事故的证明，写清楚受伤的时间、地点和原因。我之前碰到过一个小伙子，骑电动车上班被车碰了，去申请理赔的时候只带了缴费小票，没带交警开的事故认定单，结果没办法证明意外发生的经过，只能再跑回去开，来回折腾了两天才把材料交齐。你整理材料的时候，按照保险公司给的清单一项一项对，缺什么提前补好，能帮你省好多时间。

最后要提醒大家，千万别抱着侥幸心理伪造受伤材料骗保，一旦被查到，不仅拿不到赔偿，还会承担相应的责任。咱们买意外险就是买个安心，真出事了就按正规流程申请，只要符合条款要求，都能顺利拿到赔偿。平时也可以把自己的职业信息如实告诉保险公司，如果换了工作，职业类别变了，及时联系保险公司做变更，避免之后理赔出问题。

结语

看到这儿你肯定有答案啦：只要你的意外险包含工作相关保障，不是条款里免责的情况，工作受伤是可以赔偿的。普通人买意外险不用追求过高保额，根据自己的职业类型和月收入选对额度，每月花几十块就能拿到几十万的保障，性价比很合适。刚步入职场预算少，选一年期短险就够用，年纪大点预算充足，可以选长期保障更省心，记得一定要选符合自己职业类别的产品，别因为职业不匹配白花钱。

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