公司意外险怎么办理手续报销

引言

不少朋友上班后都享受公司统一安排的意外险保障，可真遇到意外需要报销时，好多人都懵：这报销手续到底该怎么跑？需要准备哪些材料？不同情况的报销流程会不会不一样？今天咱们就好好聊聊这些问题，把你想知道的答案都讲清楚。

一. 弄懂公司险和个人险界限

公司给办的意外险大多是团体投保，保障范围覆盖员工在职期间因公产生的意外，理赔权益一般是先给到公司，再由公司给到员工个人。个人自己买的意外险，投保人是你本人，理赔权益直接落到你自己身上，赔了钱直接打给你，不用经公司转手，这个核心差别得先拎清楚。

上个月我一个做装修监理的朋友老周跟我聊起这事，他在工地检查管线的时候摔了一跤，左脚骨折住了半个月院，前后花了两万两千多。公司买的团体意外险只报了一万四千多，剩下八千多因为保额封顶，剩的部分不能报，老周因为之前自己还买了一份个人意外险，拿着剩下的票据又报了六千多，自己最后只出了不到两千块。要是他没买这份个人意外险，这八千块就得全自己掏腰包。

公司买的意外险，保额一般不会太高，大多都是跟着行业统一标准配置，不会给每个人单独调整，像我们做办公室内勤的，可能保额和户外跑业务的差不多，不会特意给外勤加高额度。而且团险一般只保你在公司任职期间，你要是换了工作，这份保障跟着就失效了，新公司没接上的话，中间就会有空白期，这段时间出了意外，根本没人管。

个人买的意外险不一样，保障时间是你自己选的，一年一买也可以，长期保障也有选项，换工作完全不影响，就算你辞职在家待业，保障照样生效。而且额度你可以自己挑，经济条件一般的，每个月花几十块就能选一个基础额度的，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报，压力很小。要是你经常出差或者跑户外工地，多花点钱加高保额就行，完全跟着你的需求走。

给大家直接说建议，刚毕业出来上班，手头不宽余的，可以先只用公司给的意外险，再补一份几百块一年的个人意外险，补上医疗额度缺口就行，花不了多少钱。上有老下有小，经常外勤跑业务的，建议把个人意外险的身故伤残额度加高，给自己做好兜底。身体不太好，容易摔摔碰碰的中老年人，不管单位有没有给团险，都得补一份意外医疗额度高的个人意外险，平时小意外去门诊也能报，能省不少钱。

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二. 索赔资料准备不能少

首先先给你说，意外就医的发票和费用清单，这俩是必须留好的原件，一点都不能丢。之前有朋友在医院做完包扎换药，把缴费小票随手塞在牛仔裤口袋，结果牛仔裤洗了，小票泡得字都看不清，理赔审核直接卡了半个多月，最后折腾好久找医院补开存根联才搞定，平白多花了好多时间精力。建议你拿到票就立刻放进专门的文件袋，或者手机拍清晰的正反面照存好，云端也备份一份，哪怕原件丢了，也能拿照片找医院补打证明。

然后说就医相关的诊断证明和病历本，也不能落下。之前咱们提到摔骨折的小张，就是因为当时急诊看完，直接把初诊诊断证明弄丢了，只带了住院病历，保险公司需要初诊记录证明受伤时间地点和受伤原因，他又跑回医院找当时接诊的医生补开，来回跑了三趟才弄好。不管你是急诊还是门诊，只要是医生写的诊断、病历、检查报告，全都按时间顺序理好，复印件也提前印个两三份，一份交理赔，自己留两份备用。

如果是上下班或者工作过程中发生的意外，还需要单位开一份意外事故说明。不要觉得有公司买的保险，这个就不用准备。之前我认识的一位物业师傅，在小区检修管线摔伤，他觉得公司已经给买了保险，肯定会处理，就没想着提前开说明，结果理赔的时候保险公司要这份材料证明事故确实发生在工作过程中，师傅又找行政部门走流程盖章，又耽误了小半个月的理赔进度。你出了意外之后，第一时间找单位行政，把事故发生的时间地点经过写清楚，盖好单位公章放好，和其他资料放一起，到时候直接拿出来就行。

如果出险的时候是有第三方责任的，比如走路被非机动车刮碰受伤，这种情况也要准备好相关的责任说明材料。不需要你准备太复杂的内容，只需要把第三方的基本情况、事故的大致情况说清楚，整理成书面材料就可以，要是已经和第三方协商过，相关的协商记录也可以一起附上。别想着隐瞒第三方责任的情况，保险公司核查的时候发现信息不对，反而会延迟理赔，如实说明就可以。

最后还有一个小细节，你本人的银行卡和身份材料，也提前准备好复印件。很多人理赔的时候，只带了身份证，忘了带银行卡复印件，还要临时去找地方打印，耽误自己的时间。一般意外险理赔都是打款到被保险人本人的银行卡，你提前把银行卡的正反面复印好，写上你的姓名和联系方式，和其他资料整理在一起交上去，审核通过之后，很快就能收到理赔款了。

三. 通勤路上算不算意外吗？

我给大家说个上个月发生的真实例子，咱们公司负责仓库出货的老张，最近赶早班骑电动车去公司，路口被横穿马路的电动车刮了，车筐里放的打包工具飞出来砸伤了小腿，缝了五针，光门诊换药加拍片就花了小两千。

老张知道公司给买了意外险，一开始以为肯定能报，结果翻资料的时候犯了难，他不知道这个在通勤路上出的意外，算不算在保障范围里，也不知道找谁问流程，急得团团转。其实你别慌，先找公司管人事的同事要你手里这份意外险的条款，直接翻保障范围那部分，就会有明确说明。

我先给大家说最常见的约定，多数公司买的这类团体意外险，把通勤路上的意外算进保障范围里，但也有小部分产品，只认工作时间内发生在办公场地的意外，所以一定要先看条款。如果写了保障通勤，那接下来你要准备好几个关键的证明材料，比如你正常打卡上班的考勤记录，还有交警开出的责任认定，这些都能证明你确实是在上班或者下班的路上出的事。

这里要提醒大家一句，如果是你自己负主要责任的意外，比如闯红灯闯红灯抢行导致受伤，很多条款是不会赔付的，你骑电动车逆行撞到路边栏杆，这种情况就不符合要求。刚刚说的老张，当时我帮他翻了公司的条款，明确说通勤路算保障范围，而且交警判定撞他的人负全责，所以材料交上去之后，半个月就赔下来了，所有合理的门诊费用除了免赔额之外都报了，自己没花多少钱。

如果你看完条款发现，公司买的这份意外险不覆盖通勤路上的意外，那你可以自己额外买一份个人意外险加上这个保障，一年花不了多少钱，几十块到几百块不等，根据你想要的保额调整，日常上下班通勤、骑共享单车赶地铁这些路上的风险就都能覆盖，平时出门买个菜、遛个弯遇到意外也能赔，完全符合普通人日常出行的保障需求，不会给自己添太多经济负担。

四. 不同岗位匹配保额建议

办公室行政、文案、程序员这类久坐少外出的内勤岗位，日常接触的意外风险大多是办公室磕碰、通勤短途摔伤之类的小意外，不会遇到高空坠物、机械操作这类高风险场景。建议把保额侧重放在意外医疗部分，意外身故伤残保额不用选太高，意外医疗额度选个两三万足够覆盖日常门诊、小型骨折手术的花费就可以，如果公司已经给配置了基础团险，自己再补一份一千元左右额度的意外医疗做补充就行，不用多花钱堆砌保额。

经常需要外出跑客户、送文件、跑市场的外勤销售、物流快递、外卖配送这类岗位，每天大部分时间都在道路上通勤，发生交通意外的概率比内勤高很多。建议优先把交通相关的意外保障额度做足，意外身故伤残保额可以结合自己的养家压力调整，如果是上有老下有小的家庭支柱，可以适当提额，意外医疗也建议选三万到五万的额度，因为户外受伤一般伤口处理、骨折疗养的花费会比办公室小磕碰高一些，额度留足更稳妥。

在工厂车间操作机械、工地做施工、装修做水电工这类体力操作类岗位，属于意外风险偏高的岗位。很多人会觉得公司买了团险就不用自己再配，其实不少公司团险的保额是统一设置的，未必能匹配你的风险，一旦出事可能不够赔。建议自己额外补配置，身故伤残保额要往高了配，意外医疗也尽量选五万以上的额度，还可以额外加上意外住院津贴的责任，万一受伤需要住院休养，每天能领一笔津贴补贴生活费，缓解没办法上班带来的收入损失。

刚毕业参加工作的年轻人，不管在什么岗位，经济基础一般都比较薄弱，没什么积蓄，也还没有家庭养家压力，可以选性价比更高的搭配，先把基础保障做全。如果是低风险内勤岗，可以选意外医疗一万五到两万额度，身故伤残基础额度就行，每年花几十块到一百多块就能搞定，不会给生活费造成压力。如果是刚做外勤或者刚进工地的年轻人，也不用硬买很高额的贵产品，结合自己当前收入，把额度放到够用的程度，后续收入涨了再调整就行。

已经成家、有房贷车贷要还，还有孩子老人要养的中年朋友，不管是什么岗位，都建议把保额做足。如果是低风险岗位，可以在现有公司团险的基础上，把意外身故保额补足到能覆盖房贷余额和未来三到五年的家庭开支，意外医疗也补到三到四万的额度；如果是高风险岗位，直接把保额拉到能覆盖家庭负债和开支的水平，不要怕多花一点保费，万一真出事，能给家人留足保障，不会让整个家庭陷入经济困境。之前我身边有个在工地做木工的中年大哥，公司团险只给了十万身故保额，他自己又补了三十万，后来干活的时候出了意外，四十万保额刚好覆盖家里的房贷和孩子上大学的学费，帮他家渡过了最难的阶段，要是他当初没补这份保额，只靠公司的十万，家里房贷都没着落，这就是匹配对保额的用处。

结语

总的来说，如果你已经有公司统一办理的意外险，出险之后第一时间联系公司人事，整理好所有就诊相关的票据、诊断证明、事故说明这些材料，对照条款看清楚保障范围再提交申请就可以。另外提醒大家，不同岗位风险不同，如果公司给的保额没法覆盖你的日常风险，可以根据自己的经济情况和出行、工作需求，额外补配适合的保障，这样遇到意外情况就能更踏实啦。

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