购买意外险怎么理赔 意外险赔付怎么算

引言

生活里难免碰到磕磕碰碰，万一真出了意外，你是不是也想问：买了意外险之后到底要怎么理赔？赔多少钱又是按什么算的呢？接下来我们就把这两个问题说清楚。

一. 意外出险后如何快速理赔

第一时间固定好现场证据，别随便挪动现场或者清理痕迹。就说前阵子我小区楼下，邻居张叔晚上散步踩了路边松动的地砖滑倒，摔得左脚踝骨裂，他没急着去医院，先让老伴拿出手机，从不同角度拍了打滑的地砖、自己沾了泥的裤子还有摔破的伤口，连地砖松动的细节都拍了特写，就连当时路过打招呼的邻居，他也问了人家方便留个联系方式当见证人，这些证据后面理赔的时候，帮保险公司很快确认了意外属性，没耽误一点时间。要是你是交通事故或者公共场合受伤，记得第一时间找相关方开意外事故证明，别等到事后补，容易出岔子。

固定完证据，立刻联系保险公司报案，别拖着。很多人出事之后光顾着养伤，过了大半个月才想起报案，结果很多细节没法核对，反而拉长理赔审核时间。按要求，大部分意外险都要求出险后10天内报案，你直接找卖给你保险的经纪人，或者打保险公司官方客服电话，再或者从购买的平台直接提交报案申请都可以，报案的时候说清楚谁出事了、在哪出的事、伤成什么样，把基本信息说准就行。张叔当时就是滑倒当天就打了保险公司电话，客服直接告诉他要准备哪些材料，省得他后面白跑。

准备理赔材料的时候，按要求整理清楚，别缺东少西。一般门诊治疗要带门诊病历、诊断书、所有收费的票据、检查的报告单；如果住院了，还要加上出院小结、住院费用的总清单；要是涉及到残疾，需要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，带上鉴定报告；要是有第三方责任的，比如被车碰了，要带上交警开的事故责任认定书。张叔这次是门诊加石膏固定，他把每次换药的发票、拍的CT报告、医生开的诊断书按时间顺序理好，直接上传给了保险公司，没补一次材料。这里提醒你，发票一定要留好原件，如果已经拿去报社保了，让社保开分割单，一样能用。

提交材料之后，主动跟进进度，有疑问及时跟理赔人员沟通。很多人交完材料就不管了，等到半个月没到账才着急，其实可以主动问一下审核到哪一步了，要是保险公司说某个材料存疑，你及时配合补充说明就行。张叔交完材料第三天，理赔人员打电话问他摔倒的具体时间，他当时就把拍的照片发过去，很快就核实清楚了。一般小额理赔，现在很多公司都支持线上直赔，三到七天就能到账，大额或者情况复杂的，也会在规定时间内给你答复。

最后一点，理赔到账之后，自己核对一下金额，看看是不是按条款算的，要是有不清楚的地方，直接找保险公司问清楚计算规则，别不好意思。张叔这次到账之后，他对着条款算了一下报销比例，刚好符合约定，就没别的问题了。要是真的有争议，也可以直接找保险公司的投诉部门协商，大部分情况都能顺利解决。只要你按这几步走，意外险理赔根本没那么麻烦，不用瞎担心。

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二. 赔付金额到底该怎么算

咱们直接说干货，不同的赔付类型，算法完全不一样。意外险分几类，有管医疗花费的，有管身故伤残的，还有额外的津贴责任，咱们分开说清楚。

先讲医疗报销类的赔付，这是平时用得最多的。咱们拿小区张阿姨的案例来说，张阿姨出门买菜滑倒，胳膊摔骨裂了，住院一共花了8000块，其中社保报销了3600块，剩下还有4400块，这里面包含了1200块社保外的进口接骨材料。

张阿姨买的意外险，条款写了社保范围内100%报销，社保外按80%报销，扣除100块免赔额。那咱们算一下，社保范围内剩下的钱是4400减1200等于3200，这部分全报，就是3200块；社保外的1200块，乘以80%是960块；加起来总共是3200+960减100等于4060块。你看，这么一算就清楚了，免赔额就是要自己掏的钱，不同产品免赔额不一样，有的产品没有免赔额，报销比例也有高有低，挑的时候尽量选能报社保外用药的产品，遇上用进口材料的时候能省不少钱。

再讲身故赔付，这个算法就简单，你买多少保额，符合条件就直接赔多少钱。比如小王给自己买了50万保额的意外险，要是发生意外身故，保险公司就直接把50万给到受益人。这里提醒一句，很多人以为多买几份就能多赔，身故确实是多买多赔，但18岁以下的未成年人，身故保额有统一限制，不用买太多，买多了也不会多赔，别浪费钱。

然后是伤残赔付，这个很多人搞不清楚，它不是全赔，是按照伤残等级比例来赔的。伤残一共分多个等级，一级最重，等级最轻的对应比例最低。比如你买了100万保额的意外险，评定为九级伤残，那赔付比例是百分之二十，算下来就是赔20万；要是评定为五级，赔付比例就是百分之六十，赔60万。这里要注意，伤残等级得找正规机构评定，不是自己说算几级就是几级，理赔的时候要带好评定报告。

最后说住院津贴，这个也简单，就是你因为意外住院，每天给你发一笔补贴，用来弥补你误工或者额外开支的损失。比如你买的意外险里，住院津贴是每天150块，最多给90天，你住了12天院，那就是150乘以12等于1800块，直接给你，不用你拿发票报销。有的产品会有免赔天数，比如住院前3天不赔，那就是12减3乘以150，得到1350块，买的时候看看免赔天数，越少越好。

这里给大家一个实用建议，不管你算哪种赔付，一定要把所有的单据留好，发票、诊断书、费用清单、伤残评定报告，一样都不能少，缺了东西会耽误你理赔拿钱的时间。

三. 不同人群怎么挑合适产品

学生党大部分经济还没独立，日常大多是往返学校和宿舍，偶尔出门逛街、假期出游，主要面临的是磕碰擦伤、体育课扭到脚、出行小意外这类风险。这个阶段手里可支配的预算不多，选的时候不用找价格高的，优先挑杠杆高的产品，一年只花几十块就能拿到几十万的意外身故伤残保额，同时把意外医疗额度做足，最好包含社保外用药，要是体育课摔骨折需要用进口钢钉，也能多报一部分。每年保费控制在一百块以内就合适，缴费就选一年一缴，不用买长期缴费的，方便每年调整保障。

刚工作的年轻人，经常需要赶早高峰挤地铁、骑共享单车通勤，不少人还会经常出差跑业务，发生意外的概率比坐办公室高一些。加上这个阶段很多人已经开始承担部分家庭责任，要是出了大事，也得留点钱给爸妈。建议把意外身故伤残保额做到至少三倍年收入，比如一年赚十万，保额做三十万就差不多。要是经常骑电动车通勤，记得看一下条款里有没有包含非机动车交通意外额外赔付，加上这个责任也不会多花多少钱，保障更实在。预算够的话可以加上意外住院津贴，每天一百块左右，住院的时候补贴伙食费和误工费，能减轻不少临时开销压力。

上有老下有小的中年人，是家庭的主要经济来源，身上背着房贷车贷，孩子上学、老人养老都靠这份收入，一旦出了意外，整个家庭的经济节奏都会被打乱。这个阶段选产品，首先把保额做足，保额尽量做到五年以上家庭年收入，至少覆盖掉剩下的房贷余额，真出了问题也能让家人继续过日子。同时优先关注意外医疗的报销额度和报销范围，中年人万一发生意外需要治疗，尽量选能覆盖自费药、进口药的产品，不用为了省保费只报社保内，治疗的时候能少花不少积蓄。要是平时经常开车接送家人，加上交通意外额外赔付责任会更合适。

已经退休的老年人，行动不像年轻人灵活，很容易滑倒摔骨折，大多不需要承担家庭经济责任，不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗和骨折津贴上面。很多老年人有基础病，买意外险不用挑健康告知太严的，大部分意外险对健康要求比较宽松，只要能正常生活就能买。优先选意外医疗额度高、免赔额低的，最好零免赔，报销比例越高越好，同时加上专门的骨折津贴，摔了住院每天都能领补贴，刚好能覆盖护工费这类社保不报的开销。老年人买意外险一年保费一般也就两三百，不用买太贵的，把重点放在医疗责任上就行。

经常出门游玩的户外爱好者，平时会爬山、徒步或者参加其他户外活动，普通意外险很多会把高风险运动列为免责，买之前一定要看清楚免责条款，选能覆盖日常户外项目的产品。如果只是周末城市周边徒步，选带普通户外责任的就行，如果经常去远一点的地方挑战难度高一点的项目，可以选专门针对户外的意外险，根据出行时长选，出门一周就买一周的短期保障，比买一年的更划算，也能省不少钱。

四. 买之前要注意哪些坑

第一个坑，就是把意外保障和疾病保障搞混。楼下张阿姨去年突发脑溢血晕倒，住了一周院，她觉得自己有意外险，肯定能赔，结果最后被拒了。因为意外险只保外来突发的非疾病意外，脑溢血属于自身疾病，不在保障范围里。买之前一定要分清，别搞错保障范围，花钱买了错的保障，真出事起不到作用。

第二个坑，不看免责条款。同事小周骑改装摩托车摔了，找保险公司理赔，才发现条款里明确说了非法改装车辆、无合法驾驶证驾驶是免责的，最后也没拿到赔偿。买之前一定要翻一遍免责部分，看看哪些情况不赔，比如高风险运动、职业不符这些常见免责点，一定要提前确认，别等出事才发现踩了坑。

第三个坑，盲目追求大保额，忽略了职业分类。做装修的王师傅，之前在网上买了一款意外险，保费特别便宜，保额还很高，他没注意看职业要求就买了。后来干活的时候从梯子上摔下来，申请理赔才发现，这款产品只承保一二类坐办公室的职业，像装修工人这种高危职业不在承保范围里，直接拒赔。买之前一定要对照职业表，确认自己的职业在承保范围内，不管保额多高，职业不对都白搭。不同职业风险不一样，意外险对职业要求很明确，高危职业一定要选对应能承保的产品。

第四个坑，纠结要不要买长期返还型意外险，忘了自己实际需求。不少人觉得返还型意外险到期能退钱，很划算，就多花好几倍的保费买。结果算下来，同样的预算，买一年期意外险能买到高好几倍的保额，返还型的保额往往很低，真出事根本不够赔。如果你只是想要基础意外保障，一年期的保障型意外险性价比更高，保费便宜保额足够，适合大多数普通人。如果你想要长期稳定保障，也得确认保额够不够，别只盯着返还那点福利。

第五个坑，重复投保多花钱，其实不能重复赔付。小张觉得买得越多赔得越多，一下子买了三四份意外险，其实意外伤害身故伤残是可以叠加赔，但意外医疗报销是不能重复报的，花多少钱报多少钱，买好几份意外医疗也多拿不到赔偿，白白多交保费。你要是想提高身故伤残保额，可以买多份，但意外医疗买一份够额度就行，不用重复买，省下来的钱还能加保额。

结语

说到这里，咱们总结一下：买完意外险真出事，第一时间留好现场证据、诊断票据，及时联系保险公司报案，按要求提交材料就能走理赔流程；赔付计算其实不复杂，报销型按条款约定的报销范围、比例，扣掉已经报销的部分算，津贴型按住院天数按天给付，身故伤残则按对应保额或者比例给付；挑意外险要跟着自己的年龄和预算走，选的时候别忘了核对健康要求和免责条款，选符合自己需求的就好，遇到拿不准的多问两句，别糊里糊涂投保，才能真真正正拿到该得的赔付。

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