意外险都包括哪几种险 公司办的意外险怎么报销
引言
你是不是刚入职新公司，看到人事说给办了意外险，却满脑子问号：意外险到底分了哪几类？公司给办的这份真出事儿了要怎么报销？别着急，咱们这就把这两个问题说清楚。
一. 意外险都有啥门道
咱们先给你分清楚，市面上常见的意外险主要就是这几类，你对着自己的需求挑就行。第一类是综合意外险，这就是给咱们日常兜底的，不管你是走路崴脚、做饭切到手、还是出门骑车摔了，只要是符合意外定义的情况，基本都能覆盖，适合大部分人作为基础保障先配上。不管你是学生还是上班族，先买一份综合意外险打底，准没毛病。
第二类是交通意外险，专门保你坐各种交通工具的时候出的意外。不少人平时天天坐地铁公交通勤，或者经常出差开车、坐飞机，就可以额外买一份交通意外险叠加保障。它的保额一般会比同价位的综合意外险高不少，适合出行频率高的人补充配置。举个例子，我认识的一个做销售的张哥，每个月要跑四五个城市见客户，他除了基础的综合意外险，就额外加了一份交通意外险，这样坐高铁坐飞机的时候，保障额度更高，心里更踏实。
第三类是特定场景意外险，像咱们常听到的旅游意外险就属于这一类，专门保你出门旅游的时候遇到的意外，还有一些针对高空作业、快递外卖这类特定职业的意外险，也属于这个分类。如果你平时就是周末偶尔爬个山，或者跟团出去旅游三五天，买个短期的旅游意外险就行，保费便宜，保障期刚好覆盖出行时间，用完就结束，不用一直交钱。如果你是从事高危一点的职业，普通意外险买不了，就可以找对应职业的特定意外险，符合购买条件就能买，不用硬凑不符合职业要求的产品。
第四类是按保障期限分，有一年期的意外险和长期意外险。一年期的意外险就是买一次保一年，每年缴费就行，价格非常便宜，二三十岁的年轻人，一百多块就能买到不错的额度，灵活性很高，如果你今年觉得这款不合适，明年换一款就行，没什么约束，大部分普通人选一年期的就够了，性价比很高。而长期意外险一般是保二三十年或者保终身，需要每个月或者每年固定缴费，缴费期十几年，价格比一年期的贵不少，适合想要长期固定保障、不想每年都操作续保的人，不过普通工薪家庭没必要优先选长期的，先把一年期的基础保障配上，手里有余钱再考虑长期的就行。
买的时候你要注意，得先看自己的职业符不符合要求，不同意外险对职业的要求不一样，比如办公室职员大部分都能买，要是从事建筑施工、高空作业这类，就得找开放对应职业的产品，别买错了，到时候赔不了就亏了。另外，你要分清楚，意外险不光保身故伤残，大部分还带意外医疗责任，意外医疗就是你磕了碰了去医院看，花的钱可以按比例报销，平时咱们遇到最多的就是这种小意外，所以买的时候别只盯着身故伤残的额度，意外医疗的报销比例、免赔额、能不能报社保外用药，都得好好看看。比如平时经常带孩子的家庭，孩子好动容易磕碰，意外医疗能报社保外的自费药，就实用很多，真出事了能帮你省不少钱。
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二. 公司给保个人要买吗
直接给结论：公司办的意外险一定要买，但个人最好再额外补一份，不能光靠公司给的保障。
公司办的意外险大多是只覆盖工作时间、工作场景的意外险，换句话说就是大部分上班路上、周末休息出门逛街的意外事故，其实都不在公司这份意外险的保障范围内。举个例子，家住杭州的林小姐，是做行政文员的，公司在入职的时候统一给所有员工办了意外险，林小姐一开始觉得自己已经有意外险了，没必要自己再买一份，直到去年五一假期，她带家里的小朋友去游乐园玩，玩项目的时候不小心从设施上摔下来，小腿骨折，前后治疗加康复花了快三万块。她拿着一堆缴费清单、诊断证明去找公司申请公司意外险报销，结果才被告知，公司办的这份意外险只保上班时间在办公室和出差路上发生的意外，假期出去玩受伤根本不在保障范围内，最后一分钱都没报下来。
除了保障范围窄，公司给办的意外险保额普遍都不高。很多公司为了控制成本，给员工办意外险的时候，都只买了最低额度的，意外伤残和身故的保额加起来也就十几万，意外医疗的额度更是只有一两万。要是真的遇上稍微严重一点的意外事故，这点额度根本不够覆盖治疗费，剩下的缺口还得自己掏腰包补上。
不同情况的人，补意外险的时候可以挑符合自己需求的来买。刚毕业出来工作的年轻人，收入还不高，就挑便宜的消费型意外险，一年缴费也就几十到上百元，保额就能做到几十万，性价比很高，刚好能补足公司意外险保额不足、范围不够的问题。
如果是上有老下有小的中年职场人，本身就是家里的主要收入来源，那就可以适当提高意外伤残和身故的保额，不用买太贵的缴费型产品，就买一年一交的消费型就行，重点把保额提上去，真出事能给家人留一笔生活费，补上家庭开支的缺口。要是平时经常骑电动车上下班、经常开车出门，还可以额外加一份特定交通意外险，价格也不贵，刚好补上公司意外险不覆盖非工作通勤的缺口。
还有一点要提醒，公司办的意外险是跟着劳动关系走的，要是你哪天换工作离职了，公司给办的这份意外险立马就失效了，中间新公司给办的意外险接上之前还会有空窗期，这段时间你要是出了意外，根本没有保障，个人自己买的意外险就不会受换工作的影响，合同没到期就一直有效，不会出现没保障的空窗期。所以不管怎么说，自己额外买一份个人意外险，都是稳赚不亏的补充，不用花多少钱，就能给自己多添一层保障。
三. 理赔步骤怎么走不踩雷
出了意外第一时间找公司办的意外险对应的承保方报案，别拖着不报，超过约定时间容易给理赔添麻烦。之前我身边有个朋友小周，下班骑车摔了胳膊，当时觉得就是小磕碰，自己去药房买了药贴一贴算了，过了半个月胳膊疼得抬不起来，去医院检查发现韧带撕裂，这时候想起公司给买过意外险，赶紧找HR报案，结果因为间隔时间太长，承保方还要额外核实受伤时间和原因，折腾了一个多月才走完流程，白白多等了好久。所以记住，不管伤大伤小，只要你觉得可能要走理赔，先报案，留好记录准没错。
报案之后，全程保留好所有纸质和电子凭证，别乱扔任何一张单据。这里说的凭证包括什么？医院的诊断书、挂号单、缴费发票、处方笺、检查报告，如果你是因为交通意外受伤，交警开的责任认定书也要留好，要是在公共场所受伤，相关的事故说明也记得拍照存底。之前有个网友给我分享过他的经历，他在商场滑倒摔断了肋骨，走公司意外险理赔的时候，把缴费的原始发票弄丢了，最后只能去医院一层一层找财务补存根，补开证明，前前后后跑了三趟医院才把材料凑齐，耽误了不少时间。所以你拿到所有单据之后，先拍照备份存在云盘里，纸质材料用文件袋单独装好，别和别的杂物混在一起。
提交材料的时候，要配合HR或者承保方的要求填信息，别填错受伤的时间地点和原因。很多人觉得不就是填个表吗，随便写写就行，结果因为信息对不上，耽误理赔。比如之前有个案例，一位大哥上班路上被电动车刮伤，填理赔信息的时候，把周一上班受伤写成了周日休闲受伤，公司买的这份意外险本来覆盖上下班通勤，就因为填错了时间，系统初审直接给打回来了，后来又找单位开出勤证明，重新提交材料，才改回正确信息。你填的时候，对着自己留的记录一项一项核对，时间精确到哪一天，地点写清楚是在单位、通勤路上还是别的地方，受伤原因写具体，别写得模棱两可。
如果你自己还有另外买的个人意外险，也可以同时申请理赔，公司办的意外险报完之后，剩余符合要求的部分可以走个人意外险再报，别浪费了自己的保障。这里要提醒你，不管报哪一家，都要提前说清楚你已经在别处报过一部分，把已经报销的分割单开好交给下一家，别隐瞒信息，隐瞒信息反而会影响理赔进度。之前有位张女士，上班的时候被掉落的物品砸伤脚，公司的意外险报销了八成的医疗费用，剩下两千多的自费部分，她自己提前买了个人意外险，拿着分割单去申请理赔，很快就把剩下的符合要求的费用报下来了，自己几乎没花钱。
提交完材料之后，隔几天可以问问HR进度，如果有需要补充材料的地方，及时补上就行，不用天天催，也不用一直放在心上不管。如果遇到理赔争议，也可以找单位的负责保险的同事帮忙对接，或者直接找承保方的理赔专员沟通，把你的情况说清楚，拿出你留好的凭证，大部分问题都能顺利解决。按照这个步骤走，基本不会踩什么坑，理赔流程也会走得顺很多。
四. 不同预算咋挑合适方案
学生群体预算有限，一般每个月零花钱不多，不用追求高保额的返还型产品，直接选一年期消费型意外险就够。学生日常跑操、打球容易磕伤碰伤，优先选包含意外医疗责任、免赔额低、报销范围不限社保的产品。一年保费也就百八十块，就能拿到十万到二十万的伤残保额，外加一万到两万的意外医疗额度，完全覆盖学生阶段的需求。比如刚上大一的小张，生活费每月一千多，花不到一百块买了一份意外险，上体育课扭到脚做理疗花了一千多，去掉一百块免赔额，剩下的都报了，相当于只花了一百块保费就覆盖了这次意外支出，对学生来说完全够用。
刚参加工作的年轻人，收入不算高，每月还要交房租、付生活费，预算可以控制在每年两三百块。这类人群日常通勤多，经常坐地铁、骑电动车，除了基础的综合意外责任，额外加上交通意外提升保额就好。比如做新媒体运营的小孙，每天骑电动车上下班，每月到手不到五千，每年花两百八十块买意外险，基础伤残保额三十万，交通意外伤残额外再赔三十万，意外医疗额度三万，不限社保报销，平时骑车擦碰伤、被异物刮伤都能报，不会因为突发意外花掉攒了好久的买手机的钱，刚好匹配收入情况。
组建家庭的中年人，上有老下有小，预算可以放到每年五百到一千块。这类人群是家庭主要收入来源，优先拉高身故和伤残的保额，毕竟如果真的发生意外，保额够高才能覆盖家庭好几年的房贷、孩子学费。同时别忘了给大人和孩子分别配，不要只给孩子买不给自己买。比如35岁的陈先生，孩子刚上小学，每月还八千房贷，每年花八百块配了一份五十万伤残保额的意外险，另外花三百块给孩子配了五万意外医疗的意外险，大人保额够高，就算出意外也不会让家庭陷入经济困境，孩子日常磕碰也能报销，整体花费也不会给家庭造成额外负担。
退休后的老年人，预算不用太高，每年一百到三百块就够。老年人容易滑倒摔伤，重点看意外医疗的额度和报销比例，不用追求过高的身故伤残保额。很多老年人关节不好，出去买菜不小心滑倒骨折，需要打石膏、做康复，不少进口器材社保不报，选报销范围不限社保的产品就能覆盖这部分支出。比如62岁的王阿姨，平时帮女儿接孩子放学，女儿每年花两百多给她买意外险，去年下楼踩滑摔了骨折，用了进口固定材料，花了八千多，社保报完剩下四千多，意外险都报了，自己只花了几百块，既不花老人的养老钱，也不给子女添额外负担。
有长期出行需求的人群，经常出差跑业务，可以在基础意外险之外，每年额外加几十块买短期交通意外险，每次出行前补买也可以，这样单次出行的保额就能拉高，花费也不多。比如常年跑业务的刘先生，已经买了基础综合意外险，每次出长途差都会花十几块买一周的交通意外保障，额外增加几十万保额，全程出行都有保障，整体一年加起来也就花两三百块，不会超出预算。
结语
看到这儿，你肯定把问题都搞明白了：咱们国内常见的意外险主要分综合意外、交通意外这类，覆盖日常和特定出行场景；公司给办的意外险报销也不难，出了意外第一时间打保险公司电话报案，收好医院的诊断书、缴费发票、意外事故说明这些材料，交给公司行政或者直接提交给保险公司就行，审核通过就能拿到赔款。不过要记住，公司办的意外险大多保障工作期间，保额通常也不高，如果是学生党，每个月花几十块就能补一份保额合适的综合意外；普通上班族手头预算有限，可以选一年一缴的消费型综合意外，搭配交通意外补充出行保障；有娃的家庭可以选意外医疗报销额度高的，覆盖日常磕碰烫伤的小额花费，不管什么情况，多核对条款，看看免责范围，就能选到适合自己的保障啦。
星相守2号百万医疗险
