可带病投保的百万医疗险？星相守2号健康告知宽松度实测

32岁的李女士体检查出甲状腺结节，投保百万医疗险时被多款产品拒之门外。像她这样带病投保的人不在少数，结节、脂肪肝、血压偏高，每一项都可能成为投保路上的拦路虎。星相守2号的健康告知到底宽不宽松，带病能不能过，下面实测来看。

一、星相守2号带病投保能过吗？

星相守2号的健康告知一共5条，外加8大类例外事项。告知条数不算多，关键看例外事项覆盖面。

第1条问的是过去2年内是否被保险公司拒保、延期、加费或附加条件承保。有过这类记录的需要告知。

第2条问过去2年内是否因疾病或意外手术住院，或被医生建议手术住院。普通的门诊不算在内。

第3条问过去1年内健康检查结果异常。包括血常规、尿常规、心电图、肝肾功能、甲状腺功能等。

第3条还覆盖影像检查异常。X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、病理检查都在告知范围内。

第4条问过去1年内的身体症状。持续疼痛超过7天、反复发热、不明性质肿块结节等都需要告知。

第5条是疾病清单。肿瘤、心脑血管、神经肌肉、肺部、肾脏、消化系统、血液免疫、内分泌等。

2周岁及以下儿童额外问出生体重是否低于2.5公斤，是否有早产、窒息、发育迟缓或脑瘫。

告知本身不算宽松，但8大类例外事项给了不少空间。满足条件的常见异常可以直接投保。

图片来源：产品保障详情

消化科例外包括急性胃肠炎已痊愈、急性阑尾炎术后满3个月病理良性、轻中度脂肪肝肝功能正常。

胆囊息肉和胆囊结石术后满6个月也可直接投保。新生儿黄疸痊愈满1个月同样例外。

呼吸科方面，急性上呼吸道感染、急性肺炎、急性支气管炎已痊愈无并发症的都在例外清单里。

五官科覆盖牙周炎、鼻炎、咽炎、扁桃体炎、屈光不正等常见问题。扁桃体手术满3个月也可过。

外科例外包括四肢骨折已痊愈、软组织外伤、包皮手术、腹股沟疝痔疮手术满3个月等。

妇产科方面，顺产剖腹产、流产、宫外孕已治愈的都能直接投保。乳腺小叶增生也有例外通道。

甲状腺结节和乳腺结节已手术满1年且病理良性、术后复查无异常的，也可直接投保。

泌尿科覆盖肾结石治愈满2年、前列腺钙化、急性尿道炎膀胱炎已治愈等。

其他例外还有手足口病、湿疹、荨麻疹、水痘等已治愈的常见病。

星相守2号支持智能核保和人工核保。有异常不等于直接拒保，先走核保流程看看结论。

智能核保在线完成，回答几个问题就能出结论。人工核保需提供半年内体检报告。

人工核保触发条件有三个。0免赔55岁以上、1万免赔60岁、1万免赔55岁以上选基础医疗金。

体检报告需包含物理体检、尿常规、心电图、影像检查、肝肾功能等。女性加妇科检查。

二、星相守2号有结节三高能不能买？

结节和三高是投保人最关心的两个问题。分开来看。

先说甲状腺结节。未手术的甲状腺结节在第5条疾病清单中，需要告知。不能直接通过例外事项投保。

但已手术满1年、病理良性、术后复查超声无异常的，属于例外事项，可以直接投保。

未手术的甲状腺结节建议走智能核保。核保结论取决于结节分级和其他检查指标。

乳腺结节同理。未手术需告知，已手术满1年病理良性复查正常可直接投保。

肺结节也在第5条清单中。未手术的肺结节需告知走核保，不能直接例外通过。

图片来源：保费测算数据

再说三高。高血压方面，第5条问的是2级及以上高血压。收缩压160或舒张压100以上的需告知。

1级高血压不在告知范围内。也就是说血压偏高但没到2级的，可以直接投保。

血脂异常有例外通道。未经药物控制下甘油三酯小于4.0且总胆固醇小于7.0的，可直接投保。

糖尿病在疾病清单中，需告知。但已治愈的妊娠期糖尿病不在告知范围内。

甲亢和甲减也在清单中。有这些情况的需走核保流程。

有异常别直接放弃，先试智能核保。很多常见病核保后仍能投保，可能加费或除外。

投保年龄出生满28天到70周岁。职业类别限1到4类。等待期90天，意外无等待期。

保障责任方面，一般住院200万、轻中症200万、重疾400万。重疾0免赔100%报销。

20年保证续保写进合同，停售不影响续保。续保无等待期，不用重新健康告知。

最高续保到99周岁。保费30岁计划一1万免赔有社保一年184元，家庭单最高85折。

星相守2号健康告知5条加8大类例外事项，常见小病术后满足条件可直接投保。结节三高需走核保但不等于拒保。有异常先试智能核保，结论出来再决定。

三、星相守2号保障详情展示板

图片来源：产品保障详情