什么是人生意外险险种呢 社保中的意外险报销多少

引言

很多朋友都听说过人生意外险，也知道社保里有意外险相关保障，可总是分不清楚二者的区别，也搞不清社保里的意外险到底能报多少，那这些问题到底要怎么说清楚呢？今天我们就慢慢讲明白。

社保跟商保差别在哪

第一，保障范围不一样。社保里的意外险，只有发生在工作时间、工作场所，和因工作事由导致的意外才能报，上下班通勤路上符合条件的也算，但日常逛街崴脚、在家做饭切伤手这类非工作场景的意外，社保里的意外险是不覆盖的。商业人生意外险不管意外发生在哪，只要符合条款约定就能赔，在家、出门、上班、旅游都能保，覆盖日常所有场景，不管是不是工作导致的意外，符合要求都能申请赔付。

第二，报销项目不一样。社保里的意外险报销，只针对意外导致的医疗费用，按照社保的报销规则报住院、门诊的费用，只报销社保目录内的项目，自费药、进口器材、自费项目都报不了，也不会给你额外的补偿。商业人生意外险不一样，除了包含意外医疗，可以报销社保外的费用，还有一次性给付的伤残保障，如果意外导致伤残，直接按照伤残等级给你打款，这笔钱你可以用来补生活费、付营养费、还房贷车贷，怎么支配都可以，哪怕你已经走社保报了医疗，这笔钱还是能照样拿。

举个真实的例子，32岁的网约车司机老王，上个月在家擦窗户的时候踩空摔下来，脚踝骨折，打了进口钢板，一共花了三万多医疗费，其中一万二是进口钢板的自费费用。老王社保里的意外险一分钱都没报，因为这次意外不是在工作过程中发生的，不符合社保意外险的报销条件，最后还是老王之前买的商业意外险帮了忙，一万二的自费费用全额报销，还因为骨折做了手术，给了五千块的误工补贴，一下子帮老王减轻了不少负担。

还有赔付方式不一样。社保里的意外险是报销制，就是你先掏钱看病，看完拿着单据去申请报销，报多少只看你实际花了多少，不会多给，也不会提前给你垫付费用。商业人生意外险分两种，意外医疗是报销制和社保差不多，但伤残和身故责任是给付制，只要符合约定的条件，直接一次性给你打对应额度的钱，不需要你先花钱再报销，如果遇到需要大额垫付的情况，这笔钱能直接帮你周转。

最后，投保灵活度不一样。社保里的意外险是绑定在职工社保里的，个人没法单独选额度，也没法根据自己的情况调整，单位交多少就是多少，如果你是灵活就业人员，很多地方都没法单独交社保里的意外险。商业人生意外险自己想买就能买，想选多少额度自己定，预算多就买高点额度，预算少就买基础版，每年交一次钱，不想续了直接停就可以，灵活度很高，不同年龄不同预算的人都能找到适合自己的方案。

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报销比例与价格怎么算

先讲社保里的意外险，这里说的社保里的意外保障，大多就是我们常说的工伤保险，以及部分地区社保附带的意外险待遇。它的报销比例要看具体情况，比如工伤导致的意外医疗，符合社保目录内的检查、用药、治疗费用，大多能报销九成以上，部分地区符合规定的可以全额报销，要是走普通医保的意外报销，和日常生病住院报销比例一样，在职职工在社区医院报销大概八成左右，三甲医院报销六成到七成，退休人员比例会略高一些，一般比在职职工高五个到十个百分点，不过所有社保报销都有起付线和封顶线，起付线以下自己掏，超过封顶线的部分也得自己承担，而且社保只报目录内的费用，目录外的自费药、进口器材，社保是不报的。

再来说说商业人身意外险的报销比例。目前市面上的人身意外险，主要分意外身故伤残、意外医疗两大部分，意外身故伤残是按约定额度给付，不用报销，只有意外医疗是报销型的，不同产品的报销比例不一样。如果你买的是只报社保目录内的意外险，扣除社保已经报销的部分，再去掉一百到两百元的免赔额，剩下的部分一般能报销八成到九成；如果是不限社保目录的意外险，社保目录外的费用，扣除免赔额之后一般能报七八成，部分产品能报九成。

给你举个实际的例子，小王周末骑车出门被路边异物绊倒，膝盖缝了六针，用了进口的缝合线和止痛药膏，总共花了三千八百块钱，其中一千二百块钱是社保目录外的自费项目。小王的社保是职工医保，先报销了社保目录内一千九百块费用的七成，也就是一千三百三十块，剩下的目录外一千二百块加上目录内没报的五百七十块，一共一千七百七十块要自己掏。小王之前买了一份不限社保目录的商业意外险，免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，最后商业意外险报了（1770-100）×80%=1336块，算下来，自己只花了四百多块，压力小了很多。

接下来讲价格，商业人身意外险的价格很亲民，不用花多少钱就能买到不错的保障。一般来说，一百万元保额的一年期人身意外险，年轻人买只要两三百块，五十岁以上的中老年人买，因为意外风险更高，价格会略高一些，五百块以内也能买到一百万保额的产品；如果只需要基础保障，买十万到五十万保额的产品，一年只要几十块到一百多块，对绝大多数人来说都不会有经济压力。意外险大多是一年期的产品，缴费方式就是交一年保一年，不需要月月缴费，也没有长期缴费的压力，每年续保就可以持续享受保障。

买的时候给你一个可操作的建议：如果你平时有社保，优先选不限社保目录、报销比例在八成以上，免赔额一百元以内的意外医疗责任，再搭配对应额度的身故伤残责任就可以；如果没有社保，就选能全额报销社保目录内费用，报销比例高的不限社保产品，哪怕保额稍微低一点，也要先把报销范围放宽，这样遇到意外的时候，能覆盖的花费更多，真正帮你分担风险，不会花了钱买了保险，最后很多费用还是报不了。

不同人群如何挑选方案

学生群体：日常上下学、课间运动、放假外出游玩，摔倒擦伤、被宠物抓伤、运动扭伤都是常碰到的意外，这类群体优先选意外医疗额度高、不限社保报销的产品，能覆盖打狂犬疫苗、缝针换药这些常用项目的费用。学生本身没有稳定收入，不用选保额太高的身故责任，每年花几十块就能配好基础保障，建议家长直接给孩子加上意外门诊报销责任，孩子小磕碰多，小意外也能报销更实用。比如去年有个小学三年级的男生，课间和同学玩闹摔掉半颗门牙，家长买的意外险带门诊责任，补牙齿的自费费用差不多报了八成，原本要花三千多，自己只出了六百多，一下子就减轻了不少负担。

职场通勤人群：日常要坐地铁公交、开私家车上下班，出差跑业务也会频繁在外，这类群体首先把保额做足，因为一般是家庭主要收入来源，如果真的发生意外，保额能弥补收入损失，同时一定要加上公共交通意外额外赔付，符合日常通勤出行的保障需求。预算充足可以搭配住院津贴责任，万一因为意外住院，每天能领一笔津贴，覆盖住院期间的伙食费和误工损失。如果是经常骑电动车通勤的上班族，可以选对非机动车意外没有额外限制的产品，避免出险后无法理赔，这类群体每年预算控制在两三百就够，不用多花冤枉钱。比如之前有个做销售的年轻人，骑电动车去见客户路上被刮倒擦伤膝盖骨折，住院休息了一个月，意外险报完了住院手术费，还赔了一个月的误工津贴，刚好补上了这个月没开单的收入缺口，没让收入中断影响还房贷。

中老年群体：年纪大了腿脚不灵便，走路容易滑倒摔跤，骨折是最常见的意外，所以优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，不用追求太高的身故保额，重点把医疗保障做扎实。很多中老年人有基础病，投保的时候选健康告知宽松的产品，大部分意外险对健康要求不高，只要能正常走路活动都能买。如果是退休在家经常帮子女带孩子、去公园跳广场舞的长辈，每年预算一百多就能配到不错的保障。比如有个62岁的阿姨，在家擦窗户的时候不小心从凳子上滑下来摔成髋骨骨折，手术用了进口的钢板，社保只报了一半，剩下的自费材料费和护理费都走意外险报销了，总共报了两万多，子女不用因为这次意外额外承担太多压力。

自由职业者：没有单位兜底，收入本身不稳定，万一发生意外断了收入影响更大，所以除了意外医疗，一定要加上意外伤残责任，不同伤残等级按比例赔付，如果真的落下伤残，赔偿金能支撑后续的生活和康复。预算有限的话，可以先缩短保障期限，先买一年期的产品，先把保障做足，等后续收入稳定了再调整，不用硬买长期产品给自己增加缴费压力。如果是经常跑户外接活的自由职业者，比如装修工人、外卖配送员，要选对职业类别没有严格限制的产品，避免因为职业不符被拒赔，这类群体尽量把保额做高，每年花两三百就能配到几十万保额，性价比很高。

全职居家群体：日常在家做家务容易滑倒、被刀具划伤，接送孩子路上也可能遇到意外，这类群体优先侧重意外医疗保障，如果是家里有房车贷款的，也可以适当提高身故伤残保额，给家人留足保障。全职群体本身没有工资收入，不用超额买，根据家庭总预算分配就行，一般家庭每年花一百多到两百多就能配齐，不用占用太多家庭开支。比如之前有个全职妈妈切菜的时候不小心切到手指，神经受损做了手术，术后还要做康复训练，社保报完之后，剩下的康复费用和进口药物都走意外险报了，没有花掉家里给孩子攒的教育储备金，保障作用体现得很明显。

结语

说到这给大家划个重点：人生意外险，就是保障意外身故、伤残、医疗等意外风险的保险险种，现在大多是一年期的，价格便宜保障范围也比较全。而社保中的意外险报销，一般看总花费减去免赔额，按约定比例报销，大多只能报销医保范围内的费用，报销比例一般在百分之五十到八十之间，具体要看就医情况和当地社保规则。日常意外风险我们没法百分百避免，建议大家基础社保一定要缴上，再根据自己的年龄和收入，补上一份商业意外险：刚工作收入不高的朋友选基础款意外险，一年百来块就能满足需求；家里有老人小孩的，可以选意外医疗额度更高、覆盖自费项目的意外险，补足社保保障缺口就可以啦。

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