保姆意外险一年要交多少钱

引言

家里请住家或者白班保姆帮忙干活，不少朋友都会犯嘀咕：万一保姆干活的时候出点意外，这钱到底该谁出？要不要提前给保姆买份意外险？那保姆意外险一年要交多少钱呢？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一. 年费大概花多少？

住北京朝阳区的张阿姨今年52岁，被住同小区的刘阿姨家雇做住家保姆，刘阿姨选了一份基础款保姆意外险，一年只花了两百多。这个价格对大多数普通家庭来说，完全不会有负担，相当于一个月多花不到二十块，换一整年的安心。

做育儿陪护的陈阿姨今年41岁，顾主家想给她配更高一点的保障，选了中等额度的产品，一年下来缴费不到五百，既不用花大价钱，又能覆盖日常外出采买、在家做家务遇到意外的大部分风险。

如果是高端家政的住家保姆，或者需要带雇主家老人经常外出陪护散步、接送孩子上下学的保姆，雇主可以选择保额更高一点的方案，一年缴费也就在一千上下，适合经济条件比较宽松，想获得更充足保障的家庭。

如果是只做白班钟点工的保姆，只需要覆盖半天工作时间的意外风险，可以选按工作时长定制的短期意外险，按月缴费的话每个月只需要二三十，做几个月缴几个月，不用花一整年的冤枉钱，很适合临时雇保姆帮忙打理家事的家庭。比如之前上海的王女士，只是请保姆帮忙照顾刚生完孩子的自己三个月，就选了这种短期缴费的方案，总共才花了不到一百块，照样拿到了足额的意外保障。

给大家提个实用建议，别盲目追求高保费，也别贪便宜选没实质保障的产品。如果你的保姆年龄超过60岁，也不用怕多花钱，市面上不少产品对60岁以上的保姆，年费也只比年轻人贵一百到两百，依然在大多数家庭可承受的范围内，不会出现年龄大就买不起的情况。之前广州的林女士雇了一位62岁的住家保姆，照顾自己腿脚不便的老母亲，一年也就花了四百多，去年阿姨在擦窗户的时候不小心崴了脚，医疗费报销了两千多，算下来保费才花了几百，却帮林女士省下了一大笔本该自己掏的钱，性价比很可观。

二. 意外责任保什么？

我先给大家举个真实的例子，上个月张阿姨去雇主李阿姨家帮忙做饭，出门倒垃圾的时候，不小心踩了门口撒出来的水滑了一跤，磕到了扶手，胳膊骨裂打了石膏，后续还做了康复理疗，前后花了一万多块医疗费。这份保姆意外险的意外医疗责任，刚好覆盖了这次的费用，最后报销了八千多，雇主和阿姨都没掏多少钱。从这个例子就能看出来，最常用的意外责任就是意外医疗部分。

只要是保姆在工作过程里，因为突发的外来意外导致受伤需要治疗，这部分费用基本都能报。比如切菜不小心切到手缝针，擦玻璃踩空凳子扭伤脚踝，接送孩子路上被电动车蹭伤，这些日常常见的意外情况，都在保障范围里。

第二个核心责任是意外身故伤残。假如发生比较严重的意外情况，导致了身故或者落下伤残，保险公司会按照约定的保额一次性给钱，这笔钱能用来后续的治疗，或者给保姆家人作为补偿，雇主也不用独自承担这笔大额支出，能大大减轻经济压力。

有些产品还会加上额外的责任，比如救护车费用报销，保姆受伤之后叫救护车送医，这部分支出也能报。还有些会包含住院津贴，只要因为意外住院，每天给几十到上百元的补贴，用来弥补保姆不能工作期间的收入损失，也能帮雇主减轻一点给护工或者临时找人帮忙的开销。

这里要提醒大家，投保之前一定要看清楚哪些情况不保。比如保姆本身有旧伤，旧伤复发不算；保姆故意违规操作导致受伤，这种大多也不在保障里。不同产品的责任范围不一样，大家要对应自己家保姆的工作内容选：如果保姆经常要外出帮你买菜接送孩子，就选包含通勤途中意外的产品；如果只是在家做家务，选只保工作场所的也够用，价格还会更便宜一点。

三. 不同家庭怎么选？

刚请住家保姆的年轻小家庭，预算本来就紧，每个月要还房贷车贷，还要留钱给孩子买奶粉尿不湿，一年拿大几百上千买保险肯定肉疼。你就挑基础款就行，一年两三百块，把意外医疗和基础身故伤残责任覆盖住就行。比如北京的小两口，孩子刚满一岁，请了白班保姆帮忙带，选的就是一年两百多的基础款，意外医疗能报几万，完全能覆盖日常擦碰、滑倒这类小意外的医疗开销，不会给原本紧张的日常开销添负担。

请住家保姆、日常需要保姆帮着搬重物、打扫高空玻璃的家庭，预算相对宽松，可以选保额稍高一点的。一年也就四五百块，意外医疗额度提上去，伤残保额也往上调一调。之前广州有户人家，住大平层，日常需要阿姨擦外窗，他们就选了一年四百多的款式，意外医疗额度有十万，真要是擦窗的时候不小心崴脚或者磕碰，大部分医疗费都能报，不用雇主自己掏腰包。

家里请的是年纪偏大的保姆，别担心买不到，大多保姆意外险对年龄的宽容度很高，只要阿姨身体健康，能正常干活，六十多也能投保，价格也就比年轻阿姨贵个百八十块，千万别因为差这点钱不买。之前杭州王阿姨今年六十二，帮女儿的朋友带孩子，雇主就给她买了三百多的意外险，上次下楼倒垃圾崴了脚，花了一千多的治疗费，全给报了，雇主只出了几十块的自费药钱，双方都没因为钱闹不愉快。

如果是常年请保姆，保姆稳定性很高，一两年都不会换人的话，可以一次性买一年期的，价格比按月买便宜不少，而且不用每个月想着续费。要是你只是临时请住家保姆，比如家里产妇坐月子只请两个月的住家月嫂帮忙，也可以选短期按月缴费的，一个月也就几十块，用完就停，不浪费钱，灵活度很高。

本身已经给保姆买过普通意外险的雇主，可以再加一份只保雇佣过程中意外的专项保姆意外险，价格不贵，一年两三百就能补充更高额度，相当于给双方多上一层保障。别觉得买多了浪费，真出事的时候，多一份保障就能少掏一笔自己的钱，也能避免因为赔偿问题和保姆闹矛盾，毕竟找个合心意的好保姆不容易，互相都有保障，合作才能长久。

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四. 出险理赔快几步？

第一步第一时间报案。不管是保姆摔碰受伤，还是切菜不小心伤了手，出事之后先给保险公司打电话说清楚情况，别拖着不报，很多意外险要求出事三天内报案，拖得太晚可能会影响理赔进度，搞不好还会让保险公司没法核对事故细节，给自己添不必要的麻烦。就拿我之前碰到的张阿姨家的例子说，张阿姨家请的住家保姆刘姨，早上擦落地窗的时候脚滑从梯子上摔下来，扭到了脚踝还磕破了额头，当时忙着送刘姨去医院，张阿姨忘了给保险公司报案，等到五天后整理发票的时候才想起来，最后折腾了快两周才把理赔流程走完，比按时报案多跑了两趟保险公司补材料，太折腾。

第二步收好所有相关材料。这里要把能证明事故和花费的材料都整理好，一样都别落。首先要准备好保姆的身份证明，还有咱们买保险的时候的投保凭证，然后是医院给的所有材料，包括诊断书、病历本、治疗费用的发票、费用清单，要是需要住院，出院小结也要留好，如果是意外伤到骨头拍了片子，相关的检查报告也一并收好。之前有位陈叔，家里保姆切菜切到了手指，去医院缝了针，陈叔把发票收好，却忘了把诊断书和缴费清单留下，到理赔的时候只能再跑一趟医院补打，耽误了快一周的时间。

第三步提交材料等待审核。现在很多保险公司都支持线上提交材料，直接拍好照片传到官方公众号或者APP里就行，不用专门跑线下网点，要是不习惯线上操作，也可以把纸质材料送到对应的线下门店，工作人员会帮你收。审核一般不会花太久，只要材料齐全，事故符合保险条款里的保障范围，基本三到七个工作日就能出结果。比如之前杭州的林阿姨家，保姆下楼倒垃圾崴了脚，花了两千多医疗费，林阿姨按照要求把所有材料拍好上传，第四天理赔款就到账了，速度很快。

第四步核对理赔金额，确认到账。审核通过之后，保险公司会把赔付金额明细发给你，你要对着自己的花费和保险条款核对一下，看看赔付的项目和比例对不对，要是有不清楚的地方直接打电话问保险公司的理赔专员，对方会给你讲清楚。确认没问题之后，就等着理赔款打到预留的银行卡里就行，到账之后可以查一下银行卡余额，确认到账就完成整个流程了。

这里还要提醒你一点，如果保姆受伤比较严重，需要后续治疗，可以先申请赔付已经产生的医疗费用，后续新的治疗费用出来之后，再补充提交材料申请二次理赔，不用等着所有治疗结束再一起申请，这样能早点拿到理赔款缓解手头的压力。

五. 投保避开啥陷阱？

第一个要注意的坑，就是别拿普通个人意外险当保姆意外险买。不少雇主图省心，直接让住家保姆自己买一份普通个人意外险就完事，真出事才发现，这份保险是保保姆个人日常生活意外，不涵盖工作期间做家务发生的意外，到时候保险公司拒赔，所有医药费还是得雇主自己掏腰包。之前就有一位住别墅的张阿姨请了住家保姆，就是这么操作，结果保姆擦窗户的时候失足摔下来，个人意外险不给报，最后张阿姨自己掏了三万多医药费，亏了一大笔。

第二个坑，一定要看清楚投保时要求的职业类别匹配。很多便宜的意外险只承保日常内勤，像住家保姆这种需要经常爬高擦窗、搬重物收拾家务的工作，属于五类甚至更高的职业类别，如果投了四类及以下职业的意外险，职业不对口，理赔的时候直接被拒。比如之前林阿姨请了白班保姆帮忙打扫复式房子，贪便宜买了一百多一年的便宜意外险，没看职业要求，保姆擦二楼落地窗摔下来骨折，保险公司说保姆职业不在承保范围内，一分钱不赔，林阿姨只能自认倒霉。

第三个坑，别漏看免责条款里的细节约定。有的产品会把「不慎接触家中常见物品导致的意外」列进免责，比如保姆被家里掉下来的水晶吊灯砸伤，或者搬整理衣柜的时候被掉出来的行李箱砸伤，有的条款居然会写这类家中物件坠落不属于承保范围；还有的产品会要求，必须在二级及以上公立医院就医才给报，如果保姆图方便去了家附近的社区医院包扎，后续转院的部分医疗费用也不给报销，这些细节提前不看，出事只能吃哑巴亏。

第四个坑，不要隐瞒保姆的实际工作内容。有的雇主觉得保姆只是做做饭打扫卫生，没必要说还要帮着搬货整理仓库，或者还要去雇主的门店帮忙看店理货，实际上超出约定工作范围的工作发生意外，保险公司会以投保时未如实告知为由拒赔。比如说陈叔叔开了一家小杂货店，请了白天帮看店顺便回家做家务的保姆，投保的时候只说做家务，没说要看店，结果保姆看店的时候搬货闪了腰，保险公司因为没如实告知拒赔，陈叔叔只能自己掏钱看病。

第五个坑，要确认保额对应的赔付规则，别光看宣传页上写的高额保额就下单。有的产品意外医疗保额看着高，其实有免赔额，还有赔付比例限制，比如一百元免赔，只赔付80%，剩下的20%还是得自己出；还有的把伤残保额和身故保额设置成同一个，看起来数字大，实际真的发生伤残，只能按等级按比例赔付，不是直接赔全额，这些投保的时候都要一条一条核对清楚，别光看报价便宜就冲动下单。

结语

总的来说，保姆意外险一年的花费并不高，大多在几百元区间，不同保额、不同保障范围价格会略有浮动。大家可以根据自家请保姆的实际情况选：只需要基础保障的普通家庭选几百元的基础款就够用，要是担心大风险，可以多花一点选保额更高的版本，不管选哪种，提前配置好，不管是对雇主还是对做家务的保姆来说，都是一份踏实的保障。

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