商业险和意外险哪个先报销的
引言
你是不是也碰到过：不小心受伤花了钱，手里既有商业医疗险，又买了意外险，到底该先找哪一家报？弄反顺序会不会少赔钱？咱们今天就把这个问题给你说清楚。
一. 赔款顺序到底看什么
我先给你说准信，大多数时候，都是先走医保，再走你买的商业医疗险或者意外险的意外医疗责任，不会错。
如果是你同时买了商业医疗险和意外险，都是管医疗费用报销的，那顺序其实可以自己选，但还是建议先走意外险，再走商业医疗险，这里面有个小讲究，我给你掰扯清楚。
意外险的意外医疗责任，很多都不赔医保范围外的自费药，但也有不少产品可以覆盖部分自费项目，而大部分普通商业医疗险，是可以覆盖医保范围外花费的。你先走意外险报完医保范围内剩下的部分，剩下没报的自费部分，再交给商业医疗险来报，能拿到的赔付总额其实会更多，不会让你自己多掏钱。
我身边就有朋友踩过这个坑，他同时买了一份商业医疗险和一份意外险，摔了腿之后先找了商业医疗险报，结果商业医疗险先扣掉了免赔额，把剩下的部分报了，再去找意外险报的时候，意外险说已经报过的部分不能重复赔，算下来他自己多掏了小一千块。如果他反过来先走意外险，再走商业医疗险，这小一千就能报掉，是不是差不少？
还有一种情况，如果你买的意外险意外医疗，明确说了可以报销医保外的自费药，那你就可以先走意外险报全部意外导致的医疗费用，剩下没报完的部分，再走商业医疗险报销就可以。
最后给你划个重点，只要是报销型的保险，不管是意外险里的医疗责任，还是商业医疗险，都遵循实报实销的原则，不会让你拿到超过你实际花费的赔款，所以顺序选对，才能把剩下没报的部分都覆盖，不用自己多出血。如果是定额给付型的保险，比如你买的商业重疾险，那不管你有没有先走其他保险报销，只要符合赔付条件，保险公司都会直接给你约定的保额，不用等前面报完再赔。
二. 意外医疗能报几回
我先直接说观点：只要总报销金额没超过你实际花的医疗费，你买多份意外医疗也可以分批报，但没法重复赚报销款，这点你一定要记牢。
给你说个我身边朋友遇到的真实例子：28岁的小王刚工作两年，公司给交了社保，自己怕上班路上出事，额外买了一份带意外医疗的商业意外险，后来谈女朋友的时候，女方公司也给员工家属送了一份带意外医疗的团体保障，小王想着多一份多一份保障，也没退，就都留着了。
上个月小王下班骑电动车回家，为了躲突然窜出来的小猫急刹车摔了，胳膊肘骨折，去医院做了固定处理，拿了药，前后一共花了八千二百多。他先走社保报销，社保划完个人账户，统筹报了四千三，剩下还剩三千九百多没报，手里剩了这部分的分割单和发票复印件。
这时候他拿着材料先找了自己买的那份商业意外医疗，这份意外医疗的免赔额是100块，报销比例是90%，算下来报了三千四百多，还剩五百多没报。他一开始以为剩下这点就只能自己掏了，后来想起还有女方公司送的那份团体意外医疗，就试着把已经报销过的分割单、发票复印件整理好，提交给了第二家保险公司。
没过一周，剩下的五百多也报下来了，算下来小王自己只花了一百多免赔额的钱，比一开始预想的自己掏三千多省太多了。
我给你说实操建议：要是你手里有好几份带意外医疗的保障，一定要先找免赔额高、报销比例低的那份报，最后再找免赔额低、报销比例高的报，这样能多报一些钱。提交材料的时候，第一家报完一定要记得要发票分割单，别只拿自己留存的复印件，绝大多数保险公司认分割单，没有分割单就没法报剩下的部分。
另外提醒你，如果你的意外医疗是全报型的，一份已经把社保剩下的钱全报完了，就不用再跑第二家了，因为总报销金额不能超过你实际花的钱，跑了也不会再给你报，白花时间整理材料。要是你是经常跑外勤、经常出门的人，预算够的话可以备两份不同的意外医疗，毕竟风险没法预测，多一份兜底总是安心的。
三. 医疗重疾有啥区别
先来给你说最直观的，这俩一个管报销，一个直接给钱，完全不一样。
打个比方，咱们小区张阿姨，今年52岁，之前同时买了医疗险和重疾险，后来查出符合约定的病症，住院手术花了8万多。社保先报了3万多，剩下4万多都是医疗险给报掉了，刚好把住院手术、药品这些直接花出去的钱填平，没让家里掏额外的医药费。
那张阿姨买的重疾险呢？是确诊符合约定条件之后，直接把买保额时约定的钱打给她了，一共20万。这笔钱张阿姨想怎么花就怎么花，她拿这笔钱付了术后康复的护理费，还补了两年不能跳广场舞出门旅游的营养费，剩下的还帮儿子还了一部分房贷，没有任何限制。
要是你只买了医疗险没买重疾险，那只能报销看病花出去的钱。可生病之后，很多人三五年没法正常上班，收入断了，房贷车贷要还，孩子学费要交，这些开销医疗险是不管的，得自己掏腰包。这个时候重疾险赔的钱就能补上这个缺口，帮你撑过养病恢复期。
反过来要是只买了重疾险没买医疗险呢？要是发病住院花了十几万，重疾险赔的钱可能刚好够付医药费，就剩不下钱给后续康复和日常开销了。
所以你搭配买的时候，记住这个思路，医疗险负责填平看病的直接支出，重疾险负责补偿生病之后的收入缺口跟后续开销。身体条件比较好，年轻的时候预算有限，就先买一份一年期的医疗险，再配置一份够覆盖3到5年家庭开支的重疾险，这样搭配下来保费不高，保障也全。年龄大一点，或者预算充足，再把医疗险的额度往上调，重疾险也可以根据自己的家庭负债再加一点保额。
还有个关键点要提醒你，医疗险报销的时候不能重复赔，你买好几份医疗险，加起来报的钱也不会超过你实际花出去的医药费，不用买多，一份额度够的就够了。重疾险不一样，你买好几份，符合条件的话几份都能赔，钱可以叠加拿，要是预算够，想多买几份提高保额也没问题。
图片来源：unsplash
四. 不同人群怎么搭配
刚参加工作的年轻朋友，每个月结余不多，平时出门通勤靠电动车、自行车，意外磕碰的概率不低。建议先配齐意外险，再配置一份百万医疗险。意外险保费便宜，一年也就一百多块，就能覆盖意外导致的医疗费用，还有意外伤残、身故保障，先把最基础的意外风险兜住。百万医疗险一年保费也就两三百块，就能覆盖大额的住院医疗开支，刚好补上医保的缺口，这一套搭配下来总保费不到五百，符合年轻人不多的预算，出门闯也有基础保障托底。
要是你已经成家，上有老下有小，作为家庭经济支柱，建议先给自己配齐意外险+足额的医疗险，再给家人按风险优先级配置。你自己作为收入来源，意外风险一旦发生，对整个家庭的收入影响很大，意外险的伤残、身故赔付能帮你覆盖房贷车贷，还能支撑家人一段时间的生活开支。给孩子配置的话，先给孩子买少儿意外险，再配医疗险就够，孩子平时在学校跑跳，容易有磕碰擦伤、烫烧伤，意外医疗刚好能覆盖门诊、住院的费用，性价比很高，不用追求太复杂的组合，先把基础风险覆盖住。
家里已经退休的长辈，年龄大了容易滑倒摔跤，很多人骨骼比较脆，摔一下可能就要住院动手术，花费不少。建议优先配置意外险，不少意外险对年龄的放宽到七八十岁，投保门槛比较低，健康告知也宽松，很多老人有基础病也能买。如果老人健康状况还符合投保要求，再补一份医疗险，要是健康条件达不到医疗险投保要求，就把意外险买足额，重点覆盖意外骨折、意外门诊这类常见的开支，符合老人的实际保障需求。
本身健康条件不太好，已经有一些基础病的朋友，买医疗险容易被除外责任或者拒保，那优先把意外险买好。意外险一般不需要严格的健康告知，只要能正常生活工作基本都能买，先把意外导致的医疗费用保障起来，再根据能通过的核保结果，选可以投保的商业医疗险，不用强行追求高配置，能买多少先买多少，有保障比没保障强。
收入稳定、预算比较充足的家庭，可以在基础意外险+医疗险的搭配之外，再补充对应的其他商业险，比如给家庭经济支柱增加额度，给孩子补充合适的保障，核心还是先意外、后医疗，不要颠倒顺序。举个例子，我身边有个中产家庭，夫妻两个人都有稳定工作，孩子刚上小学，老人帮忙带孩子。他们给夫妻两个人各买了足额意外险+医疗险，给孩子买了少儿意外险加医疗险，给老人买了高龄意外险加能投保的医疗险，整个家庭每年保费只占年收入的不到一成，既覆盖了日常意外、医疗的风险，也不会给家庭开支造成太大压力，哪怕真的出了意外需要治疗，也不用动用家里的储蓄，保障安排得很稳。
五. 投保时候注意啥
一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。我身边就有个朋友，之前查出来过结节，投保的时候怕通不过，干脆瞒着不说，后来真出了问题申请理赔，保险公司一查体检记录直接拒赔，之前交了好几年的保费差点打水漂，折腾了小半年才好不容易协商退保，耽误事儿又亏心力，所以千万不要隐瞒，如实告知就好，不符合要求咱换能投的产品就行，别给自己留隐患。
一定要仔仔细细看免责条款。别只听业务员讲能赔什么，一定要自己翻条款看哪些不赔。比如不少意外险都不保攀岩、潜水这类高风险运动，如果你平时爱去玩这些，就得找能保这类项目的产品，不然真出了意外，你以为能赔，结果条款写了不赔，哭都没地方哭。再比如部分医疗险会把一些特定的旧病排除在外，你之前就有的老毛病，提前看清楚有没有在免责里，别稀里糊涂投保。
一定要整理留存好所有理赔相关的纸质和电子材料。之前有个读者找我吐槽，说自己摔了去医院处理，发票看完病随手丢了，结果去保险公司报销，人家要原始发票，他补了好久的材料都没补全，最后少报了小一千块钱，心疼好久。不管你打算先报哪一个，每次报销前都提前复印好所有材料，找医院盖好章，留好底，不管下一家要什么你都拿得出来，不用再跑第二趟补材料。
一定要根据自己的实际情况选保额，别盲目跟风买高保额，也别贪便宜买太低的保额。刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限就先把意外险保额做足，意外险价格不高，够用的保额花不了多少钱，不用硬挤钱买太高额度的其他商业险，给本来不宽松的生活添压力。已经成家有房贷的，预算够就慢慢把各个险种的保额提上来，够覆盖风险就行，不用盲目追求过高保额浪费保费。
一定要选正规渠道投保。现在不少人会在网上找产品投保，一定要认准保险公司官方平台或者正规的保险中介平台，别点陌生链接，别找私人转账投保，不少人图便宜找不知名的中间人买，结果钱交了，保单根本没录入系统，真出事儿了找不到人，连说理的地方都没有。投保之后记得自己去保险公司官网查一下保单有效性，确认保单生效再放心，别稀里糊涂交了钱，最后拿到假保单。
结语
其实这个问题很好回答，要是你因为意外去治疗，先报医保，再报意外险的意外医疗，剩下没报完的部分，最后找商业医疗险报销就行。要是意外触发了重疾或者身故责任，那重疾险、意外险的给付责任，会直接把约定的保额打给你，不需要和医疗险抢着报，也不影响报销的额度。记住，实报实销的险种按顺序报就好，给付型的保障只要符合约定就能赔，大家搭配的时候根据自己的预算和需求来就没问题。预算不够优先配好意外险和百万医疗，预算充足再补重疾，不同需求组合对了，就能花少钱拿到充足保障啦。
星相守2号百万医疗险
