意外险骨折算伤残不赔付吗多少钱
引言
平时摔一跤磕成骨折，不少朋友都会慌：我买的意外险能赔吗？骨折够得上伤残理赔标准吗？真要赔的话能拿到多少钱？这些问题是不是一直绕在你心里没搞清楚？今天咱们就把这些疑问说清楚。
一. 骨折认定标准与赔付关系
不是所有骨折都能按伤残等级赔，得看条款里约定的伤残认定标准，别光听别人说骨折就一定能赔伤残。
我之前碰到过小区楼下遛弯的老陈，散步踩滑摔了桡骨骨折，做完手术出院之后拿着诊断书找保险公司要伤残赔付，结果被拒了。他一开始特别生气，觉得是保险公司故意不赔，后来翻了自己意外险的条款才明白，他这个骨折做了内固定手术之后恢复得挺好，关节活动没有留下永久性的功能障碍，达不到条款约定的伤残等级标准，自然拿不到伤残赔付。
不是说达不到伤残就一分钱不赔，大部分情况下，普通骨折的医疗费用，只要是意外导致的，意外险的意外医疗责任都会赔，只有你买的意外险包含伤残责任，才会按评定的伤残等级按比例赔钱。
如果你摔了骨折之后，确实留下了永久的功能障碍，那可以去保险公司认可的鉴定机构做伤残评定，评定结果符合条款里的等级要求，就可以拿到对应比例的赔付。举个例子，之前我有个做装修的朋友，干活的时候从梯子上摔下来，脚后跟粉碎性骨折，最后脚关节活动受限，评上了对应等级的伤残，意外险就按照保额的对应比例给了他伤残赔付，帮他分担了养伤半年没法干活的收入损失。
买意外险的时候一定要看清楚，你的意外险有没有包含意外伤残责任，别只买只赔身故的意外险。另外也要记住，要是意外骨折想申请伤残赔付，一定要找保险公司指定或者认可的鉴定机构做评定，自己随便找机构做的结果，很多时候没办法作为理赔依据，白花钱不说还耽误理赔进度。要是你对评定结果有疑问，可以和保险公司沟通，协商重新找机构鉴定，别自己憋着生气，大部分合理的诉求都能协商解决。
二. 不同部位损失计算方式
咱们直接说干货，不同部位骨折，能拿到的赔付额度不一样，哪怕都是骨折，位置不一样，计算规则也完全不同。
我给你举个真实例子：去年有个28岁的快递小哥，雨天骑车躲积水摔了，桡骨远端骨折，也就是手腕部位骨折，去医院做了内固定手术，他买的意外险做伤残鉴定，结果是十级伤残。这个部位的计算方式是按保额的10%来算，他买了50万保额的意外险，就拿到了5万块的伤残赔付，另外骨折手术花的1万8千多治疗费，也走意外医疗报销了一万五，自己只掏了三千多自费药。
再换个部位说，比如有个退休阿姨，下楼遛弯踩滑摔了，肋骨断了三根，去做伤残鉴定，三根肋骨骨折达不到最低的伤残等级，这种情况就不会赔伤残部分的钱，但是阿姨做胸带固定、吃药复查花了四千多，这部分钱一样可以走意外险的意外医疗报销，只要你买的意外险有意外医疗责任，没达标伤残也能报医疗费，别以为没伤残就一分钱拿不到。
还有一个案例，一个高中生打球摔了，腰椎压缩性骨折，压缩程度达到三分之一，鉴定是九级伤残，计算的时候就是按保额的20%赔付，他买了30万保额，就拿到了6万伤残赔付，加上住院期间的津贴，一天给一百块，住了21天院，又多拿了2100块，帮他爸妈分担了不少康复期的营养费和误工费。
这里给大家一个明确的可操作建议：选意外险的时候，别只盯着伤残保额看，一定要看意外医疗的额度和报销范围，很多日常的骨折其实达不到伤残等级，这时候能报医疗费的意外医疗才是能帮你省钱的关键；如果是经常在外跑业务、或者干体力活的朋友，可以适当把伤残保额买高一点，毕竟这类风险比坐办公室的人高一些，遇到严重骨折伤残的时候，高保额能给你更足的补偿。
还有要注意，同一个部位不同损伤程度计算也不一样，比如同样是手指骨折，拇指骨折和小指骨折的鉴定等级不一样，赔付比例也不一样，拇指骨折可能评上十级，小指末节骨折大多评不上，这不是保险公司乱算，都是按统一的伤残评定标准来的，你投保前不用记这么细，但理赔的时候要记得带好完整的拍片报告和手术记录，方便鉴定机构准确评级，才能按规则算出准确的赔付金额。
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三. 各类人群选购重点分析
学生党日常跑跑跳跳，上体育课、参加社团户外活动的时候，磕着碰着摔骨折的概率不低，而且很多学生党预算有限，没什么多余收入，选购的时候优先挑带意外医疗责任、免赔额低、报销范围不限社保的产品就行。咱们举个例子，高二学生小周，上体育课打羽毛球崴脚后摔成胫骨骨折，打石膏加康复花了快八千，他买的意外险意外医疗免赔额只有一百块，而且医保外的石膏固定耗材也能报，最后除去医保报销，自己只花了不到五百块。学生党不用追求太高的伤残保额，选百元左右一年，意外医疗额度在两万到五万之间的就够用，另外别忘了附加住院津贴，住院每天能领几十到一百块，刚好补贴伙食费和打车去换药的交通费，对学生党来说性价比刚好。
刚工作没几年的年轻人，平时上下班骑电动车、周末出去爬山露营，发生意外骨折的概率也不低，而且不少年轻人租房住，搬家、布置房间爬高搬东西也容易出意外。这个阶段大家收入不算高，但是要攒钱应对生活开支，预算可以放在每年两百到三百元之间，优先把伤残保额做高，意外医疗额度也往三万以上挑，最好能包含救护车费用报销，要是摔骨折严重需要打120，这笔钱也能省下来。如果平时经常出差跑业务，还可以额外留意一下有没有异地就医直接报销的责任，不用自己先垫钱再跑腿理赔，省心很多。
上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一旦因为摔骨折落下残疾影响工作，整个家庭的收入都会受影响，所以选购的时候一定要把伤残保额做足，至少要覆盖家庭3到5年的开支加上房贷车贷余额。比如家住一线城市的中年男士刘哥，每个月要还八千房贷，孩子上中学每年要花两万，老人每年医药费要一万，那他的伤残保额至少要配到50万以上，意外医疗也要选五万以上额度，报销不限社保的，要是摔骨折需要用进口钢板，能多报不少钱。中年人群预算可以放到每年五百元左右，不用盲目加很多附加责任，把核心保额做足就够。
退休在家的中老年人，很多人腿脚不方便，容易滑倒摔骨折，而且中老年人骨折之后恢复慢，很多需要手术内固定，用进口材料的花费不低，大部分意外险对中老年人投保限制不多，就算有高血压糖尿病也能买，这个阶段选购优先看意外医疗的报销额度和报销范围，一定要选不限社保报销的，中老年人骨折用的自费耗材比较多，不限社保能省一大笔钱。而且中老年人容易因为骨折住院，附加的住院津贴一定要有，每天一百到两百块的津贴，能帮着补一补请护工的花费。另外很多老年人听力眼神不好，选理赔流程简单的，手机就能上传材料申请理赔，不用来回跑保险公司，年纪大了折腾不起。预算不用太高，一般三百到四百元一年就能买到不错的保障，要是年纪超过七十岁，选专门针对高龄人群设计的产品就可以，大部分都能正常投保。
全职在家的宝妈，平时要做家务，擦窗户、抬重物、追孩子的时候都容易摔扭骨折，而且不少宝妈没有固定收入，家里开支都靠先生，所以预算要控制在每年两百元以内，优先带意外医疗和住院津贴，要是不小心摔骨折住院，津贴能贴补家用，也不用额外伸手要钱。另外可以留意有没有医疗垫付的责任，如果摔骨折需要急诊手术，一时凑不出押金，可以让保险公司先行垫付，不用急着到处借钱，方便很多。
四. 理赔材料准备清单指南
先给你说最核心的基础材料，少了这些，保险公司连案子都立不了，你可得收好了。第一是理赔申请书，这个你找投保的平台或者保险公司客服要就行，照着模板填，把自己的姓名、身份证号、投保时间、出事的时间地点原因写清楚就行，别瞎填错信息，不然回头还要补材料耽误时间。第二是你本人的身份证件和银行卡复印件，身份证要正反都拍清楚，银行卡得是你本人名下的一类卡，不然打理赔款的时候会转不出来，别因为这点小事卡流程。
接下来是和意外事故、骨折本身相关的材料，这块很多人容易漏，我给你掰扯清楚。如果是日常走路摔倒、买菜崴跤这种自己不小心发生的意外，留好当时拍的骨折片子、门诊或者急诊的初诊记录就行，初诊记录一定要让医生写清楚是意外摔伤导致的骨折，别只写骨折，不说原因，很多时候就是因为医生没写清楚，保险公司还要再做调查，拖慢理赔速度。要是你是上下班路上或者外出办事发生的意外，最好找单位开个意外发生的情况说明，更方便保险公司核赔。
然后是医疗相关的费用材料，这块要按你申请的赔付类型分别准备，别搞混了。如果你申请的是意外医疗的报销，也就是赔你治骨折花的医药费，那一定要留好所有的收费发票原件，不管是门诊挂号费、检查费、手术费还是药费发票，一张都别丢，要是你走了其他渠道先报过费，拿盖了章的发票复印件也行，记得让对方给你开分割单。还有费用清单也要留好，就是医院打出来的那种，每一项花了什么多少钱的单子，别嫌麻烦留着，保险公司要核对费用是不是都在保障范围内。如果你申请的是住院津贴，那还要留好出院小结，上面写清楚你住了几天院，按天数算钱的时候用得上。
如果你申请的是意外伤残的赔付，那除了上面这些材料，还要准备伤残鉴定报告，这块有讲究，别自己随便找机构做。得找保险公司认可的、有资质的伤残鉴定机构去做，你可以先问保险公司要合作机构的名单，选离你近的去做，做完拿到正规的鉴定报告再提交，不然你做出来的报告不被认可，白花鉴定钱还耽误事。就拿之前的李叔来说，李叔去年下楼倒垃圾摔了，小腿胫骨骨折做了内固定手术，恢复之后申请伤残赔付，一开始嫌麻烦找了家小区门口的小机构做了鉴定，结果提交之后保险公司说这个机构没有对应资质，不认可，李叔又跑了一趟指定机构重新做，前前后后多花了小两千鉴定费，还多等了一个多月才拿到赔款，太亏了。
最后再给你提个醒，提交材料的时候，不管是线上传照片还是线下寄原件，都自己留一份复印件或者备份照片，万一原件寄过去弄丢了，你还有备份能顶用。提交之后主动记下来对接你的理赔专员联系方式，隔个三五天问问进度，要是有缺的材料赶紧补，别等着对方来找你，早补完早拿到赔款。要是你是帮家里人办理赔，还要准备好亲属关系证明和授权委托书，提前问好保险公司需要什么格式，别准备错了来回跑。
五. 保费预算制定合理策略
刚出社会的年轻朋友，每个月除去房租、饭钱、通勤费，剩下的可支配收入其实不多，别硬着头皮买高预算的意外险组合，更别月光都要买超出能力的高保额。你就拿每个月挤出100块以内的钱做预算就行，这个价位能买到基础意外医疗+基础伤残保障，覆盖日常滑倒崴脚、骑行磕碰这类常见意外完全够用，不会给你本来就紧张的现金流添负担。
已经成家、上有老下有小的中年人，日常开支多，还要还房贷车贷，预算可以参照你每年的可支配收入来定。你先算一下自己一年除去固定开支，能余出多少闲钱，意外险的总保费控制在余钱的5%以内就合适。比如你一年除去所有开销能攒五万，那意外险一年花两千多就足够，这个预算可以买到额度更高的意外医疗，还能附带住院津贴，要是不小心骨折住院，每天能领一笔津贴补一下误工损失，也不会动你给孩子存的学费或者给老人留的看病钱。
已经退休的中老年朋友，很多人闲钱不多，主要怕出门买菜遛弯摔骨折，预算不用定太高，一年两三百就够。这个价位能买到针对中老年意外骨折的专项保障，意外医疗的报销比例也不低，够覆盖骨折打石膏、拆钢板的常规治疗费用，不用花大价钱买没必要的高伤残保额，适合老年人稳定的收支情况。
要是本身身体健康，平时经常运动、经常出门出差的朋友，你可以稍微提一点预算，比同年龄段的平均预算多拿个一百到两百一年，换更高的意外医疗额度和更好的报销范围。比如你喜欢周末爬山骑行，风险比坐办公室的朋友高一点，多花一点钱，就能买到不限社保目录报销的意外医疗，要是骨折用了进口钢板，也能按比例报销，不会让自己掏太多钱。
最后提醒大家一句，不管你是什么年龄段什么收入，别把买意外险的预算占太多其他险种的额度。意外险本来就是花小钱换大保障，先把意外险的预算留够合理范围，剩下的钱再去配其他保障就好，别为了高保额把自己弄的紧巴巴，失去了买保险转移风险的意义。
结语
看到这儿你肯定明白啦，意外险里骨折不是一概不赔付，也不是直接都按伤残赔，要是只属于普通意外骨折没达到伤残标准，一般会走意外医疗责任报销医药费，要是骨折严重符合条款里的伤残认定标准，就会按对应的伤残比例赔付伤残保险金。至于能赔多少钱，主要看你买的意外险意外医疗额度、免赔比例，还有伤残保额对应的比例，没法一概而论。最后再提醒一句，不管你是什么年龄段什么经济条件，买的时候一定要看清楚条款里的伤残认定要求和医疗赔付规则，根据自己的需求挑，日常磕伤碰摔骨折这些常见意外，都能拿到对应赔付啦。
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