如果买意外险一般怎么赔 100元意外险报销多少

引言

你是不是也好奇，一百块钱就能买到的意外险，出事之后到底能不能赔？又能给咱们报多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白这类意外险到底怎么用。

一. 百元保费保额有多少额度

咱们开门见山，一百元左右的意外险，保额不会让你失望，杠杆率很高，不是只能赔几万块的小产品。

我给你举个实际的例子，刚毕业的大学生小周，每个月房租吃饭扣完剩下的生活费不多，不想花大价钱买保险，就花了100元买了一年期的综合意外险，他这张保单的意外身故伤残保额有20万，意外医疗额度有1万，还额外赠送了住院津贴。你看，一百块钱换一年几十万的风险保障，平均下来每个月不到九块钱，一杯奶茶钱都不到，对刚入社会没积蓄的年轻人特别友好。

当然，不同产品的额度有差异，不会所有100元意外险都卖同一个额度。如果只做基础意外身故伤残责任，不加太多额外责任，一百元能买到十万到几十万保额区间。如果想要附加意外医疗、住院津贴这些实用责任，身故伤残保额会稍微降一点，但整体额度也足够覆盖大部分普通人日常需求。

针对不同人群，选额度有不同的小技巧。如果是刚工作的年轻人，作为家庭的未来支柱，可以优先选身故伤残额度更高的产品，一百元预算能挑到二十万以上的保额，满足基础的风险转移需求。如果是退休的长辈，一百元预算可以不用盯着高身故额度，优先把意外医疗额度做高，一般一百元能买到一万到两万的意外医疗额度，刚好覆盖长辈常见的摔倒、磕碰、划伤的治疗费用，实用性比高身故额度强得多。如果是给孩子买，一百元预算足够搭配出十万身故保额加一万意外医疗，完全符合监管要求，也能覆盖孩子乱跑乱跳容易发生的意外风险。

这里给你两个直接能用的建议，第一，买的时候别光盯着便宜，先确认你想要的核心保障额度够不够，比如你想要意外医疗，就别只看身故保额多高，先看医疗额度能不能满足你需求；第二，收到保单之后一定要核对清楚合同上写的额度，和销售说的是不是一致，同时确认保障生效时间，确保你出门、上班、出游的这段时间都在保障期限内，别出现保障空档，真出事了才发现没生效，那就麻烦了。

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二. 意外医疗报销规则是什么

你摔倒擦伤缝针、崴脚拍片子、烫伤换药这些因为意外造成的医疗花费，只要在意外医疗的额度和报销规则内，都能申请报销，不用等到出了大伤残才赔钱，这也是意外险最实用的一项责任，尤其是一百元价位的意外险，意外医疗才是咱们日常用到最多的地方。

先给你说最核心的两个点：免赔额和报销比例。举个具体例子：小张下楼买早餐踩滑摔了，去医院处理伤口加拍片子一共花了1200块，他买的这款一百元意外险，意外医疗免赔额是100块，社保范围内报销比例是90%，那你自己算一下：先减去100免赔额，剩下1100块，报销下来就是990块，小张自己只掏110块，几乎覆盖了大部分花费。如果换成免赔额为0的产品，那1200块就可以按比例全报，不过一百元价位大多会设置100块以内的免赔额，你不用太纠结这个门槛，毕竟本身保费便宜，有免赔额也不影响日常使用。

接下来得说清楚报销范围，分两种：社保内报销和不限社保报销。还是拿刚才小张的例子来说，他缝针的时候医生用了进口的美容线，比普通线贵300块，如果你的意外险只报社保内范围，那这300块就得自己掏，要是是不限社保范围的产品，这300块也能按比例报。一百元价位能做到不限社保报销的大多额度不高，一般在1万到3万之间，完全够用应付日常的小意外，要是你经常参加户外活动、或者家里有老人小孩容易磕磕碰碰，选一百元价位带不限社保报销的就很划算。

再给你说一下报销的顺序和额度限制。如果已经走了社保报销，那意外险的意外医疗一般会提高报销比例，比如没走社保报60%，走了社保能报80%到90%，所以你看病之后先找社保报销，剩下的再找保险公司报，能拿到更多钱。另外不管你买的多便宜，报销总额都不能超过你实际花的医疗费用，也不能超过合同约定的意外医疗保额，比如你的意外医疗保额是1万，你这次意外总共花了1.5万，那最多只能报1万，剩下的5千自己承担，一百元价位的意外险，意外医疗保额大多在1万到5万之间，足够应对日常摔伤、割伤、动物抓伤这些小意外的花费。

最后给你提一个可操作的小建议：你看产品的时候，别光盯着价格是不是一百块，要把这几个规则写下来对比：先看意外医疗保额够不够，再看免赔额是多少，再看报销比例和报销范围，把这几个参数列出来一比，哪个划算一眼就能看出来。比如同样一百块，A产品意外医疗保额1万，100免赔，社保内报90%，B产品意外医疗保额2万，0免赔，社保内报80%还能报部分自费药，那明显B产品更实用，更适合咱们普通人买。

三. 不同年龄怎么选更合适

未成年人优先把保障重点放在意外医疗，不用追求过高的意外身故保额。按照规定未成年人身故保额有上限要求，一味多花钱买高保额也没用，不如把这部分预算放到增加意外医疗额度上。而且孩子活泼好动，摔跤擦伤、被猫狗抓伤、跑跳骨折都是高发意外，更需要实报实销的医疗报销。举个例子，邻居家7岁小孩下楼跑着玩摔破膝盖，缝了四针花了三千多，家长花80块给孩子买的意外险，意外医疗额度有两万，社保报完之后剩下一千八百多，去掉一百元免赔额之后全报了，相当于整个治疗只花了一百块，性价比很高。未成年人买百元意外险，要优先选包含烫伤、溺水磕碰责任、意外医疗免赔额低的，报销比例越高越好，不用纠结身故额度多几千还是少几千。

青壮年上班族，预算不高的时候，一百元左右的一年期意外险完全可以做打底保障。上班族日常通勤需要赶车，经常走夜路加班，磕碰擦伤、交通小意外都可能遇上，一百元左右的意外险刚好能覆盖日常基础风险。青壮年优先挑包含意外身故伤残、增加交通意外责任、带意外医疗的产品就行，如果平时经常出差，可以优先选包含公共交通意外额外给付责任的产品。举个例子，做行政的小吴刚工作没攒下钱，每月房租生活费占了大部分预算，花100块买了一年期意外险，意外身故伤残额度几十万，意外医疗额度两万，日常上下班骑电动车摔了蹭了，去医院处理伤口拍片子花了六百多，去掉免赔额之后全部报销，完全不用自己掏腰包，对刚工作收入不高的年轻人特别友好。

中年人上有老下有小，本身是家庭经济支柱，百元意外险可以做补充保障。中年人如果已经配置了重疾险寿险，再加一份一百元的意外险做补充就能多一重保障，如果暂时预算有限，先用百元意外险覆盖意外风险，之后再慢慢加配其他保障也完全可行。中年人可以重点关注有没有意外住院津贴，要是不小心摔了住院，每天能领几十上百元津贴，能弥补请假不能上班的收入损失，比单纯只报医疗更实用。

中老年人挑选一百元意外险，要重点关注意外医疗报销，不用太在意身故额度。随着年龄增长，中老年人骨头变脆，很容易滑倒摔跤骨折，很多老人本身有医保，但是医保不覆盖自费药和护工费，意外医疗刚好能补上缺口。而且中老年人买意外险大多不用做健康告知，哪怕有高血压糖尿病也能买，一百元就能买一年保障，门槛很低很合适。举个例子，张阿姨今年62岁，买菜的时候下雨天路滑摔了小腿骨折，手术和住院一共花了八万多，社保报了五万多，剩下三万多里面，自费的钢板和康复耗材占了一万八，张阿姨女儿花98块给她买的意外险，意外医疗额度两万，不限社保内用药，去掉免赔额之后报了一万六千多，直接解决了自费项目的开支，比没买的时候省了一大笔钱。

不同收入阶段的人群也可以按需求调整，学生党刚毕业收入低，一百元意外险完全能满足基础需求，不用硬着头皮买贵的产品；收入稳定的家庭，可以用百元意外险给全家人都配上，每个成员一百块左右，一年几百块就能给全家都做好意外保障，不会给家庭经济造成负担，性价比很高。

四. 哪些情况属于不赔范围

首先，故意行为导致的意外，肯定不赔。举个例子，孙先生为了骗保，故意把自己弄伤想要申请理赔，这种情况不仅拿不到赔偿，还有可能承担法律责任，任何意外险都把这种故意制造的“意外”列在免责里，大家千万不要打这种歪主意。

其次，违反法律法规的行为导致的意外，不赔。刚才提过的酒后骑车出事，就属于这类。除此之外，无证驾驶机动车、驾驶无合法牌照的车辆出行，发生意外之后，保险公司也不会赔付。比如吴先生骑没有上牌的改装摩托车出行，发生意外摔倒受伤，花了八千多块医疗费，申请理赔的时候被保险公司拒赔，就是因为这个行为在免责条款里写得清清楚楚。

第三，职业不符合要求的意外，不赔。很多一百元的意外险都只承保1-3类职业，也就是坐办公室的上班族、普通门市商户这类低风险职业，如果是从事高空作业、建筑施工、井下作业这类高风险职业，买了普通意外险，出事之后会被拒赔。比如做外墙保洁的陈先生，偷偷买了普通人的一百元意外险，后来在工作的时候不小心失足擦伤，申请理赔被拒，就是因为他的职业不在承保范围内，投保的时候没看清职业要求，白白浪费了保费。

第四，参与高风险活动导致的意外，普通一百元意外险不赔。如果你平时喜欢玩潜水、攀岩、跳伞、冲浪这类非日常的运动，普通一百元意外险不会赔这些项目导致的意外。比如周先生周末去户外攀岩，不小心崴了脚花了几千块治疗费，拿出自己买的一百元意外险申请理赔，结果被拒，就是因为免责条款里明确写了高风险运动不赔，想要保这些项目，得买专门的高风险运动意外险。

最后，还有一些特殊情况也不赔，比如因自身疾病引发的意外不赔，比如说走路的时候因为中风摔倒，这种是因为自身疾病导致的摔倒受伤，意外险不会赔。还有在私立医院、小诊所就医产生的费用，很多一百元意外险要求必须在二级及以上公立医院就医，不符合医院要求的费用也不给报。投保的时候一定要抽十分钟翻一遍免责条款，别等到申请理赔的时候才发现自己踩了坑，平白耽误时间。

结语

总结下来，一百元的意外险大多是一年期消费型产品，发生意外后要第一时间报案，留存好病历、发票这些理赔材料，身故全残直接赔对应保额，意外医疗按比例报销剩余的医疗费用，能覆盖不少日常意外导致的经济损失。一百元意外险能报销多少钱，要看你买的产品的医疗额度、免赔额和报销比例，一般这类产品意外医疗额度在几千到几万，符合合同要求的费用扣完免赔额就能按比例报销，日常磕磕碰碰、滑倒摔伤这类常见意外都能覆盖到。大家买的时候，要根据自己的年龄、职业和实际保障需求来挑，重点看清免责条款和报销规则，就能买到适合自己的意外险了。

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