商业险和意外险哪个好买一点
引言
不少刚接触保险的朋友都纠结过这个问题——商业险和意外险哪个好买一点？我们今天就来把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的选择。
一. 保障覆盖各有侧重
意外险只管外来的、突发的意外情况，平时走路崴脚、做饭被热油烫伤、骑车刮蹭这类情况，都在它的保障范围内。要是因为意外住了院，医疗费用能报，万一落下残疾，也会按残疾等级给赔付。你要是想靠它保感冒发烧住院或者查出来结节、肿瘤这类疾病治疗费用，那肯定不行，这点你记清楚，别买错了白花钱。
一般说的这类商业险，覆盖范围比意外险宽很多，除了能捎带带上意外保障，还能覆盖疾病治疗、重疾休养、养老补充这类不同方向的需求。比如你怕得了大病花光积蓄，就买对应保障的，得了符合约定的情况就能赔；怕平常生病住院花得多，也能买对应报销的，把社保没报完的部分再报一部分，减少自己掏的钱。
我们拿上班族小张举个例子，小张去年春天赶地铁跑着进闸机，脚一滑摔了，磕断了半颗门牙，还缝了三针，花了两千多块治疗费。他之前买了意外险，这属于典型的意外情况，治疗费用减掉免赔额之后全报了，自己只花了一百多块的免赔额。要是他没买意外险，这笔钱就得全部自己掏，哪怕有商业医疗险，小额治疗费也要先扣免赔额，算下来其实报不了多少，不如意外险用着顺手。
再说说另一个例子，同公司的王姐，去年体检查出肺部有结节，开刀切除后病理出来是良性，前后住院加上靶向药调理，一共花了八万多，社保报完之后自己还掏了四万多。王姐之前除了意外险，还买了商业医疗险，剩下的四万多减掉免赔额之后，商业医疗险报了三万八，自己只掏了两千，这就是商业险覆盖意外险覆盖不了的疾病风险的作用。要是王姐只买了意外险，这种疾病导致的治疗费用，意外险一分都不会报，四万多都得自己承担。
给你直接说建议，要是你平常经常在外跑业务、通勤要骑车开车，或者家里有老人小孩容易磕碰摔倒，先把意外保障配齐，先把日常容易碰到的小意外风险兜住。要是你已经配齐了意外险，身体也还健康，手头有富余预算，就根据自己的需求加保对应商业险，把疾病这类意外险兜不住的风险也补上。如果你本身就有家族病史，或者平常工作压力大经常熬夜，更要早点补上对应保障的商业险，别等身体出问题再买，那时候很可能买不了了。
二. 投保门槛区别明显
意外险基本没严格健康要求，只要不是已经丧失工作能力，甚至腿脚不方便的朋友也能买，流程简单。你只需要确认年龄符合要求，没有什么特殊的既往症限制，填基本信息就能完成投保，很少会卡你。
举个例子，楼下58岁张阿姨，之前查出来有高血压，一直在吃药控制，她想买点保障，试了好几份健康类商业险，核保都没通过，最后反而意外险轻轻松松买上了，根本没要求她提供体检报告，也不用停掉正在吃的药做什么检查，花了百八十块，就拿到全年保障。
商业险这里，健康类商业险的门槛就高不少，如果你已经有明确的慢性病，或者检查出异常结节，大概率会被加费、除外，甚至直接拒保。哪怕是普通的健康问题，比如甲状腺结节三级，很多商业险都没办法直接标准体承保，得等你进一步做穿刺检查，确认没问题才会给核保结果。
年龄门槛也不一样，意外险的年龄覆盖范围很宽，刚出生的小孩到八十多岁的老人都能买到对应的产品，只是不同年龄价格会变，高龄老人价格会稍微贵一点，但基本都有产品可以选。商业险就不一样了，很多健康类商业险超过五十岁就要求必须做体检，超过六十岁可选择的产品就不多了，如果年纪再大，基本买不到合适的长期健康类商业险。
职业限制也不一样，意外险对职业要求更宽松，大部分普通职业都能直接买，只有少数高危职业会限制投保，但是高危职业也有专门对应的意外险可以选。商业险的职业限制就细很多，很多室内办公的普通职业没问题，只要是经常户外作业的职业，不仅投保要审核，部分风险高的职业还会直接拒保。
给大家直接说建议：如果你年纪大，或者身体已经有一些小毛病，先挑意外险买，基本都能顺利买到；要是你年纪轻，身体也健康，先把意外险配齐，再根据预算补对应的商业险就好。
三. 理赔速度案例分享
我前两年听老家做保险的表姐说过两个真实案子，刚好能说明两款保险理赔速度的差异，咱们直接看。
第一个是我发小小张，26岁在电商仓库做打包分拣，每天搬货理货来回跑，去年赶大促的时候，踩在滑掉的打包带上摔了一跤，左脚脚踝骨折，打了石膏在家养了三个月。他刚工作两年，收入不高，之前听我提醒，花一百多块买了一年期意外险，出事之后第一时间打保险公司电话报案，拍了事故现场照片、医院诊断书、缴费单据上传上去。
意外险条款里责任界定很清晰，就是保外来突发的意外事故，小张这个情况完全符合，保险公司核赔人员核对完信息，三天就把理赔款打到他银行卡里了，刚好覆盖他打石膏、拿药还有半个月不能上班的误工补贴，他当时跟我说，这笔钱下来一点没耽误交房租，也没伸手跟爸妈要钱，心里特别踏实。
第二个案子是小张的同部门同事老王，42岁，之前身体查出过血压偏高，几年前凑钱买了一份健康类商业险，去年老王查出来身体长了结节，需要住院做手术切掉，他拿着单据申请理赔，因为投保的时候健康告知核对需要重新梳理，还要核查结节是不是投保前就有相关症状，前前后后审核加确认，花了十多天才走完流程，最终也拿到了理赔款，就是速度比小张的意外险慢不少。
从这两个案子能看出来，意外险的责任界定简单，只要能确认是意外导致的损伤，没有太多模糊地带，理赔流程走得快，审核环节少。而大部分商业险涉及健康相关责任，需要核对投保时的健康告知，排查既往症，流程自然会久一点。不管买哪款，出事之后第一时间报案，把所有单据、证明材料留好，按要求提交，都能加快理赔进度，别捂着不说拖着不提交材料，耽误自己拿到理赔款。
图片来源：unsplash
四. 家庭预算分配指南
刚工作没几年的年轻朋友，手里积蓄不多，每个月除去房租、吃饭和日常开销，剩下的闲钱没多少，这种情况优先把意外险安排上就对了。意外险价格不高，每年掏几百块就能拿到几十万的身故伤残保障，还能附带意外医疗责任，平时磕磕碰碰、崴脚烫伤去医院看病，符合条件都能报销，不会给你添太多经济负担。我认识一个刚毕业来大城市做文员的小姑娘，每个月到手四千多，她一开始纠结要不要买好几份商业险，最后听了建议只先买了意外险，一年花了不到三百块，剩下的钱留着当生活费和应急存款，压力很小。
上有老下有小的中年工薪家庭，每个月要还房贷车贷，还要给孩子交学费，可支配预算不算宽松的话，先给家里每个成员都配齐意外险，再按照家人的优先级补充其他商业险。你作为家里的经济支柱，可以先拿预算的六成给自己配齐意外险加其他商业险，再给孩子和老人配好意外险，之后慢慢补其他商业保障。我身边一对中年夫妻，两个人每个月总收入差不多一万八，每个月固定要花一万二，剩下六千可自由支配，他们就是先给夫妻俩各买了一份意外险，再给上小学的孩子和老家的父母各配了意外险，前后花了不到两千块一年，剩下的钱存起来，等年底发了奖金再给两个人补其他商业险，一点都不挤兑日常开支。
已经退休，身体健康条件还不错，手里有一定积蓄的中老年朋友，可以先给自己买好意外险，再用闲置资金补充合适的商业险。很多中老年朋友因为年龄和健康问题，买很多商业险容易被卡，意外险对健康要求很低，大部分中老年人都能买，价格一年几百块，就算散步摔了、买菜崴了都能保，很适合日常需求。我邻居张叔今年六十多，之前身体有点小毛病，想买其他商业险没通过核保，最后先买了意外险，一年花了四百多，去年他下楼倒垃圾摔了胳膊，住院加康复花了小一万，意外险报了八千多，自己只掏了一千多，觉得买得特别值。
预算比较充足，已经配齐了意外险的家庭，可以把多余的预算分配到其他商业险上，补充重疾、医疗这类保障，把保障缺口填上。比如你每年能拿出一两万做保险配置，意外险配齐之后，剩下的钱可以给家人都配上合适的商业险，不管是生病住院还是突发意外，都能有对应保障，不用动家里的大额存款。
不管你是什么预算，都别乱买，别为了买保险超额支出，影响正常生活。先把门槛低、保障刚需的意外险买了，再跟着自己的预算慢慢补其他商业险，一步一步把保障做全，这样既不会有缴费压力，也能拿到够用的保障。
结语
总得来说，意外险投保门槛更低，流程更简单，不管你年龄大小、身体状况如何，只要符合基础条件就能买，确实比一般商业险要更好入手。如果你刚工作没多少预算，或者身体已经有点小毛病没法顺利买其他商业险，先买一份意外险就很合适；如果预算充足，身体健康没什么过往异常，那就可以先买好意外险，再搭配其他商业险补足保障缺口，让整个保障更全面。
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