房屋意外险怎么买划算 意外险报销需要什么东西

引言

手里有房想添份保障，是不是正发愁不知道怎么买不花冤枉钱？真出事要报销的时候，又搞不清要准备哪些东西？别着急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 怎么挑保障才省钱

先盯准免赔额选，别选免赔额过高的产品。举个例子，家住老小区的张叔，当初听销售说某款产品年保费便宜三十块，没仔细看条款就买了，拿到合同才发现，意外导致的房屋附属设施损失免赔额设到了两千块。后来张叔家阳台的护栏因为意外松动脱落，修下来花了一千八百多，刚好没到免赔额的线，一分钱都报不了，相当于交了好几年保费打了水漂，反而比买免赔额三百块的产品多花了冤枉钱。建议普通人选免赔额在三百到五百之间的方案，保费不会涨太多，日常大多数小意外都能覆盖到，算下来整体性价比更高。

再按需选保额，别盲目堆高保额多花钱。如果是租住在市区老破小的年轻人，屋里家电家具都是自己置办的，总价值也就几万块，选十万左右的房屋财产意外保障就够用，不用跟风选几十万保额，多花不必要的保费。如果是住大户型，屋里装了定制柜、买了不少大家电，那可以把保额往上调到十五到二十万，刚好够覆盖损失就行，不用选超出房屋实际价值的保额，浪费保费。

别乱加不必要的附加责任。很多产品会捆绑一些你用不上的附加责任，还多收保费。比如你已经买了个人人身意外险，就不用再买捆绑了个人意外身故责任的房屋意外险，重复买两份相当于多花一份钱，真出事也不能重复赔付，完全没必要。再比如你常年不在家，房子租给了别人，那针对房主本人的居家意外津贴责任就可以不用选，把不需要的附加责任去掉，保费直接降下来，还不影响你需要的核心保障。

尽量选年交保费，别选多年一次性缴的打包方案。很多销售会说一次性交三五年保费有优惠，算下来一年更便宜，但实际上，如果你中途想换更合适的方案，提前退保只能退很少的现金价值，反而亏了。年交保费每年交一次，要是发现这款产品不符合自己现在的需求了，下一年不续就行，灵活度高，也不会被套牢，长期算下来反而更划算，适合大多数预算不宽裕的普通家庭。

多对比不同渠道的价格，别只在线下门店买。线下门店的产品往往会加上渠道运营费用，保费会比线上同保障的产品贵一些，你可以多对比几个正规平台的同类型方案，找保障内容差不多，价格更低的那一款就行。比如家住县城的小林，之前在线下门店问的一款，带房屋主体意外损坏、室内财产意外损失的方案，一年要三百二，后来他在正规互联网平台找到保障内容一模一样的，一年只要两百三，每年省九十块，十年下来就是九百块，够给家里换一套新的门锁，实打实省了钱。

二. 报销单据怎么准备

首先，所有跟意外治疗直接相关的收费票据，一定要全部留好，不管是门诊挂号费还是买药的小票、做检查的缴费单，一张都别丢。很多人觉得几块钱的挂号单没用，扔了无所谓，可最后核算总费用的时候，就差这几张凑不上对应金额，最后核赔的时候只能砍掉对应费用，平白少报不少钱。所有票据都要保留原件，保险公司报销大多要收原件，要是你还走了其他报销流程，提前跟保险公司沟通好，拿加盖了对应机构公章的复印件也能办理，但别一开始就把原件交出去，自己提前留好备份。

其次，完整的病历资料必须整理清楚。不管是门诊病历还是住院的出院小结、诊断证明，每一份都要按时间顺序理好。诊断证明一定要让医生写清楚，这次治疗是因为意外导致的，别只写病症不说病因，不然保险公司没法判断是不是符合保障范围，很容易耽误核赔进度。前同事小李去年在家里卫生间滑倒摔了胳膊，去医院处理的时候，医生只写了左侧胳膊软组织损伤，没提意外摔伤的事儿，小李拿材料去报销的时候，硬生生打回来重开证明，来回跑了两趟，花了快一周才搞定，后来他说就是当时没留意医生写的内容，以为只要有诊断书就行，吃了信息不全的亏。

第三，如果是涉及房屋相关的意外导致的人身受伤，还需要准备好能对应意外发生场景的材料。比如你是在自己房子里摔倒受伤，报房屋附加的人身意外险的时候，可以简单写一份意外发生经过说明，附上几张事发现场的照片，这样能帮保险公司更快核实情况，不用反复找你问话。要是有当时在场的亲友，也可以留好联系人信息，方便保险公司做核实，不用怕麻烦，材料越全，核赔越快，你拿到报销款也越早。

第四，如果同时还有因为意外导致的房屋财产损失需要报销，对应的单据也要分类整理好。比如墙面被砸坏重新修补的费用发票，换家具买材料的付款凭证，这些都要单独整理出来，和人身治疗的单据分开放，别混在一起。混在一起的话，核赔人员还要花时间分拣，很容易出错，耽误你的报销时间。如果是找工人做维修，让工人或者装修店开正规的票据，别拿手写的收据就过来，不符合要求的票据没法核价，也报不了钱。

最后，报销的时候别忘了带好报销人的身份材料，一般就是身份证复印件，如果是房主帮家里人申请报销，还要带好能证明亲属关系的材料，比如户口本相关页面的复印件。所有材料提前按类别理好，用回形针或者文件夹分好类，在每一类材料前面写个小纸条标注清楚，比如这沓是门诊治疗费票据，这沓是病历，核赔人员一看就明白，既能加快审核速度，也不容易弄丢你的材料。之前就有大爷把所有材料揉在一个塑料袋里拿过去，票据皱得看不清金额，还混了好多别的无关单据，最后核赔花了比别人多三倍的时间，所以提前整理真的很重要。

三. 三类人该怎么配置

第一类，在外租房的年轻朋友，预算有限的话就选基础款，不用追求高保额。我朋友小夏刚毕业北漂，每个月房租占了工资快一半，她挑了每年只花几十块的基础版，只保房屋内常见的意外风险，加上附带的小额人身意外保障，刚好覆盖租房时可能遇到的问题，既给房东留了保障，自己也不用承担太高支出，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这配置很合适。如果手头稍微宽松点，可以加个室内财产保障，覆盖自己的笔记本、家电这些贵重物品，一年也就多花几十块，遇到意外损失也能补回来，不用一下子掏空钱包买不需要的责任。

第二类，自己有房、家里还有老人小孩的中年家庭，建议侧重两个方向，一是房屋主体意外损失，二是屋内人员意外责任。我家楼下张姐，儿子刚上小学爱乱跑，老人在家做饭也偶尔会有磕碰，她给房子配了中等保额的房屋意外险，不仅保墙体、门窗这些意外损坏，还加了屋内人员意外医疗责任，去年她儿子在客厅跑着玩滑倒磕破额头缝针，部分医疗费就走了这个保险报销，帮家里省了一笔开支。对于这类家庭来说，不用追求特别高的保额，按照房屋总价的五成到七成选就够，把常见的意外风险覆盖住就行，保费一年也就一百多到几百块，分摊到每个月也就几杯奶茶钱，压力不大保障还实在。如果家里装了老旧设施，还可以额外加个管道意外保障，遇到问题也能走理赔，不用自己掏大价钱修。

第三类，把房子租出去收租金的业主，一定要加上租户意外责任和房屋第三方责任。我家远房舅舅有两套老房子租给年轻人，之前没买对，前年租客人在厨房做饭，墙面瓷砖意外脱落砸到租户，维修加医疗花了小一万，全是舅舅自己掏的腰包，后来他换了合适的配置，加上了租客意外医疗和房屋主体意外维修责任，每年也就花两百多，去年又遇到阳台护栏意外松动，维修费用直接走了理赔，不用自己掏钱。这类业主不用给自己加多余的个人人身保障，把重心放在房屋和租客身上就好，按照房屋出租的面积选保额，面积大就选稍微高一点的保额，面积小就选基础额度，既划算又能把风险兜住。

如果是身体健康不太好，或者行动不便独居的老人自己住，建议额外加上意外住院津贴责任。我家对门的王奶奶退休之后一个人住，腿脚不太灵便，子女给她配房屋意外险的时候特意加了这个责任，去年王奶奶在家滑倒摔了腰住院，除了医保报销和意外医疗报销，每天还能领一点住院津贴，刚好覆盖请护工的部分开销，子女不用额外多花太多钱，老人也能得到更好的照顾。这类老人群体买的时候，不用选太贵的长期缴费，选一年一交的短期款就好，每年续保也很方便，就算之后不想买了也能随时停，不会有资金被套住的问题，对于老人来说灵活度很高，也不会有太大的缴费压力。

不管你属于哪一类，都别盲目叠加多余保障，只选自己需要的责任就好。比如租房年轻人不需要加房屋主体的高保额，业主也不需要给自己加额外的个人意外额度，把钱花在刀刃上，才买得划算。买之前先捋清楚自己最担心哪些风险，对应加对应的责任就行，多余的责任直接砍掉，这样既不花冤枉钱，保障也能精准对得上自己的需求。

图片来源：unsplash

四. 赔付流程有哪些坑

第一个坑就是不及时报案。很多人出事之后忙着处理现场、照顾伤者，转头就忘了跟保险公司说这件事，想着等处理完了一起走流程，结果踩了大坑。我身边的王哥去年阳台外墙脱落砸到了楼下行人，当时忙着带伤者去医院、跟家属协商赔偿，过了快两个月才想起给保险公司打电话报案，结果保险公司说合同里明确要求出险后十天内要报备，超过时效没办法确认事故的真实情况，最后只能拒赔，几万块赔偿款全得自己掏腰包。这里直接给建议：不管手头上事情多忙，出险之后先给保险公司打个电话说清楚情况，留好报案记录，哪怕后续材料慢慢整理都没关系，别等最后吃了超时的亏。

第二个坑是乱改事故现场或者私自承诺赔偿。不少房主觉得反正买了保险，出事了就先自己说了算，直接给伤者拍胸脯说所有费用我全担，甚至还私下签了赔偿协议，结果等到找保险公司报销的时候，保险公司只认可合同约定范围内的责任和费用，超出部分一概不赔，最后多承诺的钱只能自己补。还有人觉得现场乱不好看，提前把破损的地方清理了，把坏的家具家电扔了，等到保险公司来勘测的时候，已经没办法核对实际损失了，最后只能按照模糊的估算打折赔付，少拿好几千。建议是：出事之后先别动现场，别私自给任何人签赔偿协议，所有责任划分和赔偿金额都先跟保险公司沟通之后再说，该保险公司认的，一分都不会少，不该你承担的，也别乱担责任。

第三个坑是材料凑不齐就瞎提交。很多人以为只要拿一张医院发票就能去报销，结果缺了好几个关键材料，来回跑好几趟，耽误一两个月才能拿到赔款，更有甚者因为缺了关键材料直接被打回来，最后嫌麻烦干脆放弃理赔了。比如说涉及房屋装修损坏的，没有保留出事之前装修的付款票据，也没有拍现场损坏的清晰照片，保险公司没办法核算实际损失，只能按照最低标准赔付，比实际损失少一半都有可能。还有涉及人身伤害理赔的，缺了诊断证明或者费用明细，只拿一张总发票，保险公司也没办法核对哪些费用在保障范围内，只能打回去重补。建议是：提交材料之前，先对着保险公司给的材料清单一项一项对着勾，缺啥补啥，所有票据和证明都留好原件，自己提前复印一份备着，别漏项也别丢件。

第四个坑是乱选维修机构，最后费用不认可。不少人房子出问题之后，直接找了熟人开的装修队维修，修完拿了收据去找保险公司报销，结果保险公司要求必须提供正规的发票，还要求维修项目和价格符合当地的市场标准，熟人开的小店开不出发票，而且报价比市场价高不少，最后保险公司只按照市场标准报销，高出的部分还是自己出。建议是：如果要提前维修，一定要先跟保险公司沟通好认可的维修机构，提前确认好报价范围，保留好所有的支出凭证，别自己修完了再去找保险公司，很容易不被认可。

最后还有一个坑，就是不看责任免除条款，以为出事全能报。很多人买完保险就把合同扔一边，以为只要是房子相关的意外都能赔，等到申请理赔的时候才发现，有些情况本来就不在保障范围内，白忙活一场。比如说有些房屋意外险不保房屋本身的年久失修，也不保自家装修不小心弄坏的公共设施里不属于保障范围的部分，提前搞清楚哪些不赔，才不会白跑一趟，申请理赔之前先翻一眼合同里的责任免除部分，心里有数也就不会踩坑了。

结语

总结一下，买房屋相关的意外险想划算，就选免赔额贴合自身实际情况、保额和自己需求匹配的方案，不要为用不着的责任多花钱，对应人群选对应责任，就不会花冤枉钱。报销的时候要记得，先第一时间报备保险公司，再把医院发票、门诊明细、完整病历这些材料都整理保管好，别漏别丢，就能顺顺利利走报销流程啦。

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