公司里的意外险叫什么名字

引言

你是不是也好奇，公司给咱们买的意外险，到底叫什么名字呀？是不是买了它就够了，还需要自己额外配置吗？别急，这篇文章就会给你讲得明明白白。

一. 团险性质与保障范围

咱们公司给办的这个意外险，大多属于单位统一投保的团体意外险，跟咱们个人自己买的意外险不是一回事，它只保跟工作相关场景内发生的意外，不是所有意外都能赔。

上个月我楼下便利店新来的理货员小周，上班骑电动车经过菜市场避让行人，摔了一跤擦破了大口子，还磕折了两颗门牙，小周说自己这是上班路上出的事，找公司走意外险，最后确实走通了报销，还赔了部分门牙修复的费用。

那反过来，同样是摔了，要是周末你约朋友去郊外爬山摔断了腿，这个就不在咱们公司这份意外险的保障范围内，一分钱都报不了。咱们公司的团体意外险，通常只覆盖你上班的八小时，还有上下班必经的合理路线，超出这个范围的意外，它不赔。

另外，这份意外险的保额大多不高，一般医疗报销额度只有几万，身故伤残的额度也就十几万，刚好够应付一些轻微的职场磕碰，真要是遇到稍微严重一点的意外，这点额度根本不够填窟窿。就像刚才说的小周，要是他摔得更重，需要做手术住院，住半个月院花个十几万，公司这份意外险报完，剩下的还得自己掏腰包。

给你一个可操作的建议，你先找公司人事要一下这份意外险的条款，翻一翻，把保障范围、免赔额度、报销比例都搞清楚，看看哪些能报哪些不能报，心里有数。要是你平时上下班需要骑车开车，或者你的工作本身需要外出跑业务，那你别光靠着公司这份保险，自己再补一份个人意外险，补够额度，把非工作时间的意外缺口填上，这样不管什么时候出事，都有得赔。

图片来源：unsplash

二. 离职后权益如何处理

公司给你买的这份意外险，属于团体重价的团体意外险，保障有效期只到你办理完离职手续当天，离职第二天保障就直接失效了，不会跟着你转到新公司。

我身边就有这么个真实例子，我前同事小周，去年裸辞在家歇着，打算歇半个月再找新工作，辞职第三天晚上下楼倒垃圾，踩了积水滑了一跤，摔得髌骨骨裂，住了一周院花了八千多。他一开始还琢磨，原公司上个月刚扣了团险的扣费，说不定还能报一部分，结果打给保险公司一问才知道，他离职当天手续办完，公司就给保险公司发了人员变更通知，把他从团险名单里剔除了，根本没法走理赔。

那段时间他社保也因为离职停缴了，社保能报销的部分也有限，自己掏了快五千块，本来辞职打算出去玩一圈，结果钱全花在治伤上了，后悔得不行说早知道就先给自己备一份个人意外险再辞职。

给你第一个直接可操作的建议：如果你已经找好下家，下家也给买团体意外险，你一定要问清楚新公司的团险哪天生效。如果新旧两份保障中间有超过三天的空窗期，你就在辞职前先买一份一年期的个人意外险接上，别让保障断档。空窗期不到三天，也可以买一份短期的意外险，价格很便宜，花几块钱就能把这几天的保障补上，不会浪费钱。

第二个建议：如果你打算裸辞，或者暂时不找全职工作，不管你歇多久，都必须马上给自己买一份一年期个人意外险。不要觉得自己在家待着不出门就不会出事，在家滑倒、被家具砸到、做饭烫伤这些意外，都在保障范围内，一年期的个人意外险价格不高，普通人买几十万保额也就百八十块，一杯奶茶钱就能管一整年，比断了保障出事自己掏钱划算多了。

第三个提醒：别抱着侥幸心理觉得意外不会轮到自己，就算你不出远门，日常上下班、买菜做饭、下楼散步，都有可能遇到意外，一旦保障断档，所有费用都要自己承担，这点钱提前花了，就是给自己留个兜底的保障，没出事最好，出事了也能帮你扛住大部分经济压力。

三. 不同人群配置方案

刚毕业入职的年轻人，大多积蓄不多，日常通勤靠电动车、共享单车，下班偶尔跑外卖赚点外快，风险不算低，但拿不出太多钱补保障。你就选一年期的综合意外险，每年只需要花一百多块就能拿到几十万的保额，性价比很高。别花大价钱买长期返还型意外险，这类产品往往保障范围有限，还占用你本来就紧张的生活费，对年轻人来说完全没必要。我身边一个刚工作半年的小兄弟，天天骑四十分钟电动车上下班，公司团意险保额不高，他自己补了一份一年期意外险，上个月躲外卖车摔了，胳膊缝了八针，社保报完剩下的医药费，自己买的意外险补报了大部分，自己只花了不到两百块，要是他没补这份，小一千的自费费用，对刚拿工资的他来说也算是一笔不小的支出了。

刚入职场两三年，已经攒下一点小钱，经常出去爬山、徒步、潜水这类户外运动的年轻人，要注意看你补买的意外险有没有包含高风险运动。普通意外险一般不保这些项目，你挑的时候特意找带高风险运动保障的就行，也就多花几十块，别出去玩出事了才发现没保，亏了医药费不说，玩的心情都没了。

上有老下有小的中年职场人，本身是家庭经济支柱，日常不管是通勤还是出差，风险都比普通员工高不少，公司给买的团体意外险保额一般也就几万到十几万，完全覆盖不了风险。你在公司团险之外，给自己补一份百万保额的综合意外险，每年也就三百块左右，不会给家庭开支添负担，万一出事，赔偿金能帮你撑起房贷和孩子上学、老人养老的开支。我认识一个做销售的中年大哥，公司只给买了十万保额的团意，他自己加了一百万保额的意外险，去年开车跑客户出了意外，落下轻微残疾，公司团险赔完，自己买的意外险又赔了几十万，刚好覆盖了房贷尾款，没让老婆孩子卖房还债，这就是补配置的用处。

年纪超过五十岁，还在公司上班的中老年员工，大多关注意外骨折这类高发风险，公司团险一般不会给太高的意外医疗额度，你挑意外险的时候，重点看意外医疗的报销范围，挑能报社保外用药、免赔额低的就行，保额不用买太高，二三十万足够，每年一两百块就能搞定。毕竟这个年纪摔倒骨折是常事，多一点医疗报销额度，能少花不少冤枉钱，也不用麻烦子女掏钱。

本身干快递、外卖、装修这类高风险职业的朋友，很多公司给买的团险只保内勤，一线工人要么保额很低，要么干脆没把你纳入保障。你得自己找能保对应职业的意外险，别图便宜买错职业类别，不然出事了赔不到，白交保费。这类职业的意外险，每年也就两三百块，比普通职业贵一点，但能实打实给你兜底，千万别省这个钱。

四. 投保须知与健康告知

我先给你说个实打实的案例。之前我邻居小林，在公司干了五六年，公司统一给大伙买了团体意外险，他填健康告知的时候，觉得自己好几年前得过的轻度脂肪肝已经好了，不说也没人知道，就直接勾了“无过往疾病”。后来小林骑车下班的时候摔了，胳膊骨折住院，申请理赔的时候，保险公司调阅他过往的体检记录，发现他投保前确实有既往症记录，当时就打起了扯皮。

很多朋友会问，意外险保的不是意外受伤吗？为啥还要看健康告知？这你可别搞混，公司买的团意险，不是完全不看健康状况，不同产品对健康要求不一样，你要是瞎填，真出事了理赔会卡壳。

说直接点，按照要求如实填就行，问啥答啥，没问到的不用主动说。比如有的团险只问你是不是还在正常上班，有没有住过院，那你只要照实说最近的情况就行，那种好几年前已经完全治好的小毛病，比如已经切掉的良性脂肪瘤、痊愈的肺炎，看清楚问题再答，不用自己吓自己啥都往外说。

像本身有慢性病的朋友，比如高血压、糖尿病，你别隐瞒。公司统一投保的时候，你要是不符合团险的健康要求，提前跟HR说，看看能不能走特例投保，或者自己额外补一份符合你健康条件的个人意外险，别等出事了才后悔当初没说真话。就说刚才那个小林，最后折腾了快俩月，虽然最后拿到了部分理赔，但是跑了好多趟，准备了一堆材料，折腾得够够的，本来养伤就难受，还得为理赔的事费心，完全没必要。

给你个可操作的建议：拿到投保告知单的时候，逐字读一遍，每一个问题都对着自己的实际情况答，拿不准的就找公司负责团险的内勤问，或者直接打保险公司的客服问清楚，别嫌麻烦瞎勾选项。别听别人说“大家都这么填没事”，真出事了，只有你自己要为自己的隐瞒承担后果，如实告知就是给你的理赔上一道保险。

五. 出险报案及理赔流程

发生意外之后第一时间就要报案，别拖着，拖的时间太长，有些事故细节没法核实，会给理赔添不必要的麻烦。一般公司给买的团意意外险，都要求出事之后三到十天之内报给保险公司，具体时间看条款就行，别记错日子。

我之前帮同事处理过这么一件事：同事小张下班骑车被路边违停的开车门剐倒了，膝盖缝了四针，当时只想着先养伤，忘了给保险公司说，拖了快二十天才想起来报案。最后折腾了快俩月，跑了三趟公司开证明，又去交警大队补开了两次事故说明，才把理赔手续走完，比正常报案多花了好多时间精力。你看，早点报案能省好多事儿。

报案之后就开始整理材料，这个环节一定要细心，缺一样都得补。一般需要的材料有：公司出具的参保证明，意外发生的经过说明，医院的诊断书、病历本、所有缴费的发票单据，要是涉及到了伤残，还得做专门的伤残鉴定，拿着鉴定报告一起交上去。这里提醒你一句，所有发票和单据都多复印几份留底，原件交上去之后要是有其他用处，复印件就能顶上，别嫌麻烦多做一步不吃亏。

提交完材料就等保险公司审核，一般来说，小额的医疗费用理赔，审核加打款一周左右就能完成，要是涉及到伤残或者身故这类比较复杂的情况，审核时间会久一点，你只要等着保险公司通知就行，有问题会主动联系你补充材料。要是审核过程中保险公司要求补充信息，你别拖着，尽快按要求把材料交过去，能加快整体的流程。

最后拿到理赔款的时候，你自己对着保险条款算一遍，看看赔付的比例对不对。公司买的团体意外险，一般医疗部分会扣掉免赔额之后按比例赔，你可以自己核对一下计算过程，有疑问直接找公司对接的经办人或者保险公司客服问清楚，别糊里糊涂就过去。总的来说，记住三个关键点：尽早报案、材料留底、核对结果，整个理赔流程走下来就不会出什么乱子。

结语

说到这儿你肯定明白了，公司给咱们买的意外险，属于公司统一投保的团体意外险。咱们自己得心里有数，它是给咱们上班、通勤路上添的一层保障，要是真遇上上下班出点小意外，比如案例里那姑娘骑电动车摔着，社保报完剩下的合理医药费，还能走这个意外险再报一部分，能帮咱们少掏不少钱。但它也有局限，离职之后这份保障就跟着没了，案例里我那朋友换工作空档期没补上保障，真磕了碰了就只能自己掏钱，这事也给咱们提了醒。要是你刚入职手头不宽，花几十块钱买份一年期的个人意外险就够用；要是你上有老下有小，预算够的话可以把保额买高点，补够团体意外险没覆盖到的缺口。最后再提醒一句，买的时候如实说自己的身体情况，真出事第一时间报案，把所有单据都留好，这样理赔才顺顺利利。

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