买了社保还需要买意外险吗

引言

嗨，朋友，你有没有对着手机发呆过？手里拿着社保缴费记录，刷到意外险推荐的时候忍不住想问：我都买了社保了，还要再花钱买意外险吗？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你一个清楚明白的答案。

一.社保报销有缺口吗

直接给你说：肯定有，而且缺口还不小。

上个月我楼下水果店的张老板，切水果没注意切到了手指，缝了五针还打破伤风，前前后后花了三千多。他有职工社保，去报销的时候一算，才报了不到一千块，剩下两千多全得自己掏。为啥？社保有起付线，没到起付线的部分一分不报，超过起付线的部分，还有报销比例限制，很多自费药、进口耗材也不在报销范围内。就说张老板这次用的进口缝合线，社保一分钱都不给报，这部分钱就得自己扛。

还有啊，很多人摔了扭了之后，需要做康复理疗，或者拿点外用的消肿止痛药，不少这类项目社保也不报。就说小区里跳广场舞摔了腿的李阿姨，她出院之后在家养着，医生说要定期去社区医院做康复，每次康复费用小一百，做了十多次，社保一分都没报，全是自己掏钱，算下来小一千出去了。

你以为这就完了？不对，还有误工损失呢。社保只管住院医疗的部分报销，你因为意外受伤没法上班，赚不到钱，社保可不会给你补误工费。还是张老板那事，他水果店就夫妻俩人，他受伤缝了针，半个月没法切货理货，只能关了一半门，少赚了小一万块，这部分钱社保完全不管，全亏在自己身上。

还有的情况是，意外导致你留下残疾，没法干原来的活了，社保也不会给你一次性赔一笔钱帮你渡过难关。比如说工地上的木工师傅，不小心锯伤了手指落下残疾，以后干不了重活，社保只能报你看病的钱，后续的生活开销、养家的钱，社保帮不上。

给你说结论：社保只能给你兜底基础的医疗费用，但凡遇到点意外，剩下的自费药、误工费、康复费还有后续的生活费，全得自己扛。有社保也得补一份意外险，把这些缺口填上。你日常上下班挤地铁、骑车摔一下，出门旅游碰一下，这些小意外都能覆盖，花不了多少钱，就能把这些社保不管的开销给报了。

二.意外身故保障重要吗

直接说观点：哪怕你已经交了社保，意外险里的意外身故保障，依然很有必要单独配置。

我身边就有个现成的例子，小区楼下开水果店的张哥，今年刚36，上有快七十的老母亲常年吃药，下有刚上高中的儿子要交学费，房贷每个月还得固定还小五千。张哥一直按时交职工社保，他之前总说，我都交社保了，再买别的就是瞎花钱，没必要折腾意外险。

去年夏天他骑电动车进货，路上出了意外走了，社保给的赔付只够办身后事的基本开支，剩下的房贷和孩子的学费、老人的医药费，一下子压到了张哥妻子身上。张哥妻子本来只是全职在家，找工作一下子找不到高薪的，那段时间天天看着她在水果店门口掉眼泪，原来老客来买水果，都主动多塞几块钱帮衬，可这也不是长久办法。

要是张哥之前买一份带意外身故责任的意外险，一年也就花两三百块，能换几十万的保额，这笔钱刚好能帮家里把剩下的房贷还清，撑到孩子大学毕业，也能覆盖老人日常吃药看病的开销，家人不用一下子被逼到生活的死角里。

社保不会给你提供这么高额的身故赔付，这笔钱不是给出事的人用的，是给留在世上的至亲留的托底保障。

给你说具体可操作的建议，如果你是家里的主要收入来源，不管你现在多大年纪，只要已经买了社保，一定要加上一份带意外身故责任的意外险，保额可以结合你家里剩下的贷款余额、家人未来几年的生活开支来定，不用追求太高，够覆盖家里几年的必要开支就行，而且这类意外险保费真的不贵，普通人都能承担得起，不会给你日常开支添负担。

如果你已经退休，没有什么家庭责任要承担，也没有未结清的贷款，也可以不用配太高额度的意外身故，重点放意外医疗就可以，根据自己的实际情况调整就好。

图片来源：unsplash

三.各年龄段咋配置

刚毕业参加工作的年轻人，大多每天挤地铁赶公交，上下班路上容易有磕磕碰碰，不少人还经常骑电动车通勤，意外风险不低。加上年轻人刚攒钱，手头不宽裕，大多还没成家，但不少人已经开始帮衬家里，要是出了意外，不仅自己要花钱治病，还可能拖累家人。你就挑缴费便宜、保额够的就行，一年一交，花两三百块就能搞定，重点把意外身故和伤残的保额做够，意外医疗选个免赔额低、报销比例高的，平时摔了碰了、被猫抓了打疫苗，都能报，不用心疼小钱。

已经成家、上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，平时上下班开车、出差跑业务，意外风险更高，身上还扛着房贷车贷，孩子要上学，老人要赡养。这个阶段配置意外险，重点把身故伤残保额提上去，保额够覆盖家里三到五年的生活费、剩余房贷和孩子上学的费用就行。不用买太贵的返还型，就买一年期的消费型就行，每年几百块，压力不大，保障还实在，意外医疗也别落下，平时家里做家务切到手、下楼崴脚都能用得上。

已经退休的老年人，腿脚不利索，容易滑倒摔跤，骨折是常见的事儿，这个阶段不需要太高的身故伤残保额，重点放在意外医疗上。老人摔跤之后的门诊检查、住院手术，很多社保报不完，剩下的部分就可以用意外险报。选的时候挑不限社保目录报销的，比如用到进口钢板、自费的骨折药，也能报，免赔额越低越好，报销比例越高越好，大部分意外险对老年人投保年龄都放宽到七八十岁，价格也不贵，一年两三百就能买到不错的意外医疗保障。

还在上中小学、幼儿园的孩子，生性好动，平时在学校跑跳打闹，容易摔伤碰伤，打个疫苗、缝个针都是常有的事儿。孩子的配置重点放在意外医疗和意外伤残上，不用追求太高的身故保额，本身监管对未成年人的身故保额有规定，多余的保额也没用。选意外医疗报销范围宽的，孩子在学校摔破胳膊、被开水烫伤，门诊住院都能报，一年几十到一百多块就能搞定，给家长省不少心。

如果是本身健康条件不太好，或者从事需要经常外出奔波、轻微体力劳动职业的朋友，也不用慌，意外险一般不需要健康告知，只要符合职业分类要求就能买。要是你本身常年吃药，没法买其他健康类保险，意外险更得配上，意外医疗能帮你报销意外导致的医疗费用，不会让意外的开销雪上加霜，根据自己的职业对号入座就行，别选错职业类别，不然真出事可能赔不了。

四.投保细节需注意

第一，先核对自己的职业分类再下手。我家楼下开五金店的张哥之前图便宜随便买了一份，后来他帮客户上门安装防盗网的时候不小心从梯子摔下来，申请理赔才发现，自己这种时常需要高空作业的职业，不在这份意外险的承保范围内，最后一分钱都没赔到，白白交了保费。你买之前直接翻产品的职业分类表，对应自己目前的工作找就可以，坐办公室的普通白领，大部分意外险都能买；常年需要户外作业、零散施工的朋友，就得找明确承保对应职业的产品，别偷懒省这一步。

第二，看意外医疗的报销范围。不少朋友选意外险只看身故保额多高，忽略意外医疗的报销规则，真出事了才发现坑。之前有个读者找我吐槽，他骑车摔了腿，医生说用进口钢板恢复快，他同意手术后申请理赔，才发现自己买的意外险只报销社保范围内的用药，进口钢板全得自己掏，花了小两万一分没报。如果是给老人孩子买，尽量选能报销社保外用药的意外医疗，遇到需要用自费药、进口器材的情况，能帮你省不少钱。另外还要留意报销比例，越高越好，有些产品经社保报销后能报百分之百，这种就比只报八成的更实用。

第三，注意免赔额的设置。意外医疗一般都会有免赔额，就是超过这个数的部分才给报销。几块钱几十块的小额免赔，对我们来说影响不大，要是碰到设了几百块免赔的产品，你就得掂量掂量。比如同样报销比例、同样保额，一百块免赔比五百块免赔的产品更划算，平时摔碰碰、擦伤割伤去医院处理，花个两三百，一百免赔的话能报两百，五百免赔的话一分都报不了，差不少事。

第四，免责条款一定要一条一条读清楚。有些情况意外险是不赔的，比如酒后驾驶、参与高危竞技活动没提前跟保险公司说明，这些很多都会被列在免责里。举个例子，我同事小李周末去玩潜水，上岸的时候不小心崴了脚骨折，申请理赔被拒，翻了合同才看到，未持证的水下水肺潜水就在免责条款里，之前他根本没看这部分，只能自认倒霉。你不用看密密麻麻的法律术语，直接找“哪些情况不赔”那部分，把和自己日常活动相关的都核对一遍，心里有数就不会踩坑。

第五，关于缴费和赔付，记住一点就行，意外险一般都是一年期的，一年一交就可以，不用特意买长期返还型的，每年几百块就能配齐足够的保障，性价比更高。赔付的时候记得保存好所有的收费单据、诊断证明、病历，这些都是申请理赔必须的材料，弄丢了会耽误理赔进度。如果是意外身故或者伤残，直接联系保险公司提交材料申请赔付就行，流程都很清晰。

结语

看完上面的内容，你肯定有答案啦：买了社保依然需要补充意外险。社保覆盖不到的意外额外开支、家庭责任缺口，刚好可以用意外险补上，而且意外险价格不高，几十到几百就能买到合适的保障。刚工作的年轻人，可以挑高保额的综合意外；退休爸妈优先选带意外医疗报销的；小朋友侧重意外磕碰、伤残的保障，按照自身情况挑就好，花一点小钱，就能给自己和家人多添一层安稳保障。

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