灵活就业人员有必要买养老保险么

引言

你是不是干着跑腿、做自媒体、接零散活计这类灵活工作，刷手机刷到养老保险的时候忍不住想问：咱们没单位缴社保，自己掏腰包买养老保险，真的有必要吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

年轻人早买能省心

我给你说，灵活就业的年轻人，真的建议早买养老保险。

我身边就有这么个例子，小林24岁大专毕业，没去企业坐班，自己开了个手工饰品工作室，平时接接单，偶尔去集市摆摊，收入忽高忽低，旺季一个月能拿小一万，淡季可能只有两三千。刚毕业那会他身边朋友都笑他，说年轻挣的钱自己花都不够，买啥养老，等到三十多再攒也不迟。小林那时候听人说越早买，累计缴费时间越长，未来领的钱就越多，而且他也怕自己年轻攒不住钱，干脆每个月固定从营业额里挤出来几百块交养老保险，就算淡季吃泡面，也没断过缴费。

现在小林32岁，已经交了8年，累计下来缴费年限已经凑了快三分之一，就算接下来他哪天生意不好，暂时交不起，也不会因为年限不够领不到钱，压力小太多。你想想，如果他等到35岁再开始交，要交满年限就得等到六十多岁，晚领好些年钱，太吃亏。

年轻的时候身体好，拼得动，就算收入不稳定，挤一点钱出来也不难。每个月少喝几杯奶茶，少买一件非必需的衣服，几百块钱就出来了，不会对生活质量有多大影响。要是等到四五十岁再交，那时候上有老下有小，到处都要用钱，一下子要拿出不少钱交养老保险，压力直接拉满，说不定还交不起，最后只能断缴，老了就没保障。

还有很重要的一点，养老保险算待遇的时候，缴费年限是很关键的因素，交的时间越长，每个月能领的钱就越多。早交十年，就多十年缴费年限，等你退休的时候，每个月多领好几百，一年下来就是好几千，几十年下来，多领的钱可不是小数目。

给灵活就业年轻人的直接建议：刚做灵活就业也别观望，哪怕你现在收入不高，选最低的缴费档次先交起来，别断缴。哪怕交个三五年之后暂时手头紧停一阵子，也比一点都没交好。先把缴费年限攒起来，等后面收入涨了，再提高缴费档次，一点压力都没有，老了就能稳稳领钱，早买早省心。

预算有限如何安排

直接选最低缴费档次就可以，不用硬撑着选高缴费档次，先把参保身份保住，比硬挤钱选高档更务实。

我家楼下开果蔬摊的张姐，就是四十多岁才开始以灵活就业身份参保，那时候她刚辞掉超市的理货工作，自己摆摊赚点辛苦钱，每个月除去进货成本、给孩子交大学学费，剩下的余钱也就两三千。当时有人劝她选个中等档次，说以后领得多，可张姐算了算，选最低档次每个月只需要拿出几百块，压力小太多，真要是选中等档次，每个月得多掏好几百，万一碰到淡季生意不好，连进货钱都拿不出来。

张姐就一直按最低档次交，中间偶尔碰到手头紧的时候，她也没断缴，实在凑不齐整月的，就提前记着还款日，提前半个月省出这笔钱，到日子就存进去。现在她交了快十五年，再过两年就到退休年龄，刚好够领取待遇的资格，现在她每天出摊都乐呵呵的，说以后就算摆摊摆不动了，每个月也能按时领钱，不用全靠孩子养。

如果碰到连续几个月手头都特别紧，也别硬扛着断缴，可以先看看缴费的规则，部分地区允许当年之内补缴当年的保费，你可以先缓一两个月，等手里的活结了款，拿到收入之后再补上，别直接停保断缴太久，不然会累计缴费年限，耽误你以后领待遇的时间。

还有一种方式，如果你符合对应的参保条件，也可以申请对应的缴费补贴，补贴会帮你承担一部分保费，自己要出的钱就更少了，这能大大减轻预算有限的压力，你可以去参保地的社保经办点问问自己能不能申请，能申请的话别错过这个福利。

哪怕每个月只交几百块，也比一直不参保，老了之后完全没有保障要强。预算有限就做有限的安排，先把最基础的保障拿到手，等以后收入涨了，手头宽裕了，再根据自己的情况调整缴费档次就可以，不用一开始就给自己太大压力。

图片来源：unsplash

不同支付方式对比

第一个要说的是按月缴费，这种方式适合平时每个月都有稳定零散进账的朋友。比如天天接单跑同城配送的张大哥，每个月都能稳定收到几笔配送服务费，按月从收入里划走保费，每次掏的钱不多，不会一下子占掉手里太多流动资金，日常吃饭、交房租、给孩子买文具都不受影响。张大哥一开始就选了按月缴，设置了自动扣款，每个月到日子自动扣，不用特意记时间，也没什么压力。而且按月缴费能帮你养成固定攒钱的习惯，每个月固定留出保费，不会把钱随便花光，长期坚持下来，积累的效果很明显。需要注意的是，按月缴费要记得检查银行卡余额，要是余额不够扣款失败，很容易断缴，最好提前一天看看卡上有没有足够的钱，避免出问题。

再来说按年缴费，这种方式适合收入按季度或者按年结算的朋友。比如做家装设计的陈姐，她一般接一个大项目，做完才能结全款，一年里集中有两三次大额收入，其余时间只有零散的小单收入。她就选了每年结完大项目之后，一次性缴清一年的保费，不用每个月惦记扣款的事，也不会因为某个月收入少凑不出保费发愁。而且按年缴费不用每个月操作，一年只需要弄一次，对于记性不好，平时经常忘记各种缴费日期的朋友来说，省了好多麻烦。不过按年缴费一次性要掏出的钱比较多，拿到收入之后要先把保费预留出来，别一下子把钱都花出去，到缴费的时候拿不出钱就麻烦了。

还有一种灵活选档缴费，很多地方支持每年根据自己的收入情况换缴费档次，其实也和支付节奏有关。如果你今年收入好，可以多缴一点，选高一档，一次性或者分几个月缴完；要是今年收入一般，就换低一档，少缴一点，不会给自己添负担。比如开小甜品店的阿凯，生意好的时候旺季每个月赚得多，淡季生意差赚得少，他就旺季每个月多缴，淡季少缴，或者旺季一次性缴够全年的，这样不管生意好坏，都能保证不中断缴费，也不会因为硬扛高缴费影响日常经营。

还有人会问，能不能一次性补缴多数情况，只有符合对应条件才可以，不建议大家抱着补缴的心态断缴。因为补缴不仅手续麻烦，还可能会影响后续待遇计算。而且一次性补缴需要一次性拿出一大笔钱，对于很多灵活就业的朋友来说，一下子拿出几万十几万，压力实在太大，不如按月或者按年慢慢缴，分摊压力更稳妥。

给大家一个实在的挑选建议：如果你每个月都有稳定收入，选按月缴费，设置自动扣款最省心；如果你收入是季节性、阶段性到账，选按年缴费更合适；如果你的收入波动特别大，那就选可灵活调整的缴费方式，跟着自己的收入情况走，核心就是别断缴，不管选哪种方式，保证缴费记录连续，才能让以后的待遇不受影响。

结语

如果你目前身体状况良好，也在做自由职业、接单或者零散工，那买养老保险对自己来说很划算，有长期保障需求的朋友都可以考虑。按照自己当前的收入水平选对应档位就行，手头紧选低档位、手头宽选高档位，根据自己的年龄选，越早开始规划，将来拿到的额度也更充足，这份保障能给你退休后的生活托底，不用只靠着晚辈接济，自己手里有一份稳定的收入，日子能过得更舒心自在。

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