养老保险各账户的钱是怎么算的

引言

准备退休的你有没有好奇过，我们每个月缴的养老保险钱，到底存在哪里，未来能拿到多少？你的两个养老保险账户里的钱，到底是怎么算出来的？本文就专门给你说清这些问题。

一. 基础养老账户怎么划分

在职工作的朋友，每个月发工资的时候，单位都会帮你代扣一笔钱，扣下来的钱直接进你的个人养老账户，钱就记在你自己的名下。

单位跟着一起缴的那部分钱，统一放进统筹账户，这笔钱是整个社保系统统一调配使用的，不是直接记在你个人头上的。

举个例子，在超市做收银员的张姐，每个月工资四千二百块，每个月从工资里扣掉三百二十块进个人账户，单位再帮她缴七百多块放进统筹账户，张姐每个月看到工资条里扣掉的社保钱，就是进自己账户的那部分。

如果你是自己交社保，不用上班挂在灵活就业身份缴的话，你总共交的钱，大概三分之一会放进个人账户，剩下的三分之二都进统筹账户，相当于自己既要承担个人部分，又要承担单位该交的那部分，划分规则是固定的，不会因人而异。

现在很多朋友会问，划分规则对我以后领钱有影响吗？当然有，个人账户钱越多，你以后每个月能领到的钱就会越多，统筹账户负责发放基础养老金部分，缴费年限越长、当地平均工资越高，从统筹账户里领到的基础部分就越高。

不同年龄阶段的朋友，划分规则对缴费选择的影响也不一样。如果你是二十多岁刚出来工作，跟着单位交就行，不用自己额外操心划分的问题，单位会按规定帮你处理好每个月的缴费划分，只要每个月核对工资条，确认自己的个人扣费部分没错就可以。

如果你是四十多岁自己交灵活就业社保，手头经济不算宽裕的话，可以按低一点的档位交，毕竟只有三分之一进个人账户，按低档位交能减轻你每个月的缴费压力，同时也不会断了缴费年限，等后续经济条件变好，再调高缴费档位就可以，不会影响整体的账户划分规则。

如果你退休之前不幸遇到特殊情况，只有个人账户里的钱可以按规定处理，统筹账户里的钱不会退给个人，这点要记清楚，缴费的时候就要做好长期缴费的规划，不要中途随便断缴停缴，不然既影响年限积累，也会让自己的权益受损失。

二. 个人账户能提取多少

咱们先拿张阿姨做例子来看，张阿姨今年五十岁退休，缴了三十年养老保险，每年缴费的基数都是当地平均工资的水平。

退休的时候，她个人账户里一共存了八万三千多块钱，按照现行的计发规则，每个月大概能从个人账户里领三百一十块钱。这个钱直接加到她的基础养老金里，每个月准时打在工资卡上，一分钱都不会少。

计算方法特别好记，就是你个人账户的总额，除以对应的计发月数，得出的就是每个月你能从这个账户里提取的钱。计发月数是固定的，五十岁退休用一百九十五，五十五岁退休用一百七十，六十岁退休用一百三十九，对应年龄直接用就行。

如果你还没到退休年龄，就想提前把账户里的钱取出来，那只有满足规定的情况才能办，比如你移民出国定居，或者达到退休年龄没缴够最低年限，又不想补缴，可以申请一次性把钱取走。一般情况下，没退休是不能随便提取的，这个规矩一定要记牢。

如果你退休前不幸离世，个人账户里剩下没领完的钱，会一分不少继承给你的家人，这个钱不会凭空消失，国家会按规定返还，完全不用担心钱白交了。

对于打算长期缴费的朋友，给你一个实用建议，如果你收入稳定，尽量选择更高一点的缴费基数，缴的时间长一点。个人账户里存的钱越多，退休后每个月领的就越多，比一直缴最低基数，退休后每个月能多领好几百。

举个更直观的例子，小李和小王同一年退休，小李个人账户一共存了十二万，六十岁退休除以一百三十九，每个月个人账户能领八百六十多；小王个人账户只存了五万，算下来每个月只能领三百五十多，差了五百多块钱，这差距一下就出来了。

平时你可以在社保平台上查自己个人账户的余额和缴费记录，每年也会收到社保对账单，发现不对及时核对，别等到退休才发现问题，提前理清楚自己的账户情况，退休领钱才踏实。

图片来源：unsplash

三. 补充养老如何加预算

刚三十五岁的刘先生在互联网公司做运营，每月到手一万五，已经缴满了基础社保，每月社保个人部分扣一千出头，公司交的部分进统筹账户，他每个月能攒下七千多，担心未来社保给的养老金不够覆盖想要的退休生活，想给自己加一份补充养老，但是不知道该拿多少钱出来配置才合适，今天直接给你分情况说。

如果你是刚工作三五年的年轻人，二十78岁，每个月到手五千出头，除去房租吃饭日常开销，每个月能攒下一千左右，建议你每个月拿收入的5%到8%配置补充养老就够了，也就是两三百到四百块，这个额度不会占用你太多日常开销的钱，也能提前开始积累，时间拉长下来，复利累积的效果很可观。举个例子，二十七岁开始每个月存三百，存到六十岁，累计存进去十几万，最后能拿到的钱会比一次性晚存多不少，不会影响你现在攒钱买房换工作的灵活度。

如果你是三四十岁的中坚人群，像刘先生这样，月收入一万多，已经有房有车，房贷每月四千，小孩教育每年固定花两万，每个月固定能攒下五千以上，建议你拿月收入的10%到15%做补充养老，也就是一千五到两千二左右。刘先生最后选了每个月存一千八，这个钱从他每个月的攒钱额度里出，不会占用家里的备用金，也不会影响日常的生活品质，退休之后每个月能多拿几千块的补充养老金，刚好可以覆盖自己出门旅行、培养爱好的额外开销。

如果你已经五十岁左右，临近退休，才开始考虑补充养老，建议你拿目前已有闲置存款的10%以内来配置，不要把所有的闲钱都放进去。这个年龄阶段需要预留足够的钱应对健康方面的开支，补充养老只做基础补充就好，比如你手里有二十万闲置存款，拿一两万做一次性配置，不影响你日常用钱，也能给退休后的生活多添一份保障。

还有一点要提醒大家，不管你拿多少钱做补充养老，都要先预留出至少三个月生活费的应急资金，还要先配置好基础的健康保障，再考虑补充养老的预算。千万不要为了存补充养老，把手里的活钱都用上，真遇到急事需要用钱，反而会被动。按照自己的实际收入和结余定预算，适合自己的才是对的，比如月入五千就别硬着头皮每个月存两千，反而让现在的生活受影响，就违背了补充养老提升退休生活质量的初衷了。

四. 老赵断缴损失大不大

老赵今年五十二岁，一直在城镇打零工，攒钱交了十几年的职工养老保险，前年儿子买房凑首付，老赵把手里的积蓄都给了儿子，干脆停缴了养老保险，以为之前交的年限够，等退休也能领钱，结果去年去社区办事顺道查了下账户，才发现自己的待遇比一直正常缴纳的同工龄邻居少了近三分之一。

最直接的损失，就是累计缴费年限缩水。你缴费的年限直接影响基础账户的计算，每少交一年，基础养老待遇就会少一块，年限累计得越短，每个月能拿到的钱就越少。老赵之前交了十四年，停缴了三年，本来退休前凑够十五年就能领待遇，这下要是没补上，直接连领取资格都达不到，折腾下来还要多延迟几个月退休，晚拿好几个月的钱。

然后就是个人账户的钱少涨利息。个人账户每个月都会给存进去的钱算利息，长年累月下来也是一笔不小的数目，断缴之后这几年账户没有新的钱进账，也少了这部分新增资金产生的利息，最后退休折算每个月领取额度的时候，又会少领几十上百块，积少成多，几十年领下来，差出好几万块。

如果是准备办理退休的人，断缴还可能耽误手续办理。不少地区要求累计满足一定缴费年限才能办理退休领取待遇，断缴时间太长凑不够年限，只能选择延迟缴费，本来五十或者六十就能退休拿钱，结果要多交好几年钱才能办手续，平白少拿好几年的养老待遇。就像老赵，差一年就满足年限要求，断缴之后就得再交一年才能办，等于多交一年钱，晚领一年待遇，里外里差了不少。

给大家直接说可操作的建议，如果暂时没钱交断了，经济条件缓过来之后，尽量补上断缴的部分，别让年限白白缩水。如果刚断缴没几年，距离退休还有十几年，可以根据自己的经济情况调整，经济宽松就按时交，别随便停，经济紧张可以按最低标准交，先保证年限不断。如果已经快到退休年龄了，赶紧去查查自己累计交了多少年，差个两三年的，想办法补上凑够要求，别临到退休才慌神，耽误自己领待遇。就老赵这事来说，最后他找亲戚借了钱补上了断缴的三年，刚好凑够要求的年限，退休每个月能多领近三百块，一年下来就是三千多，领个十几年就把补的钱赚回来了，怎么算都划算。

结语

看到这里，你肯定清楚养老保险各账户的钱怎么算了吧，每个账户的钱都有明确的计算规则，你可以按照自己的收入、年龄和需求规划，收入稳定的年轻朋友，保持连续缴费，多往个人账户积累，临近退休的朋友别因为断缴亏了年限，手里有余力的朋友再适当补充，就能踏踏实实给自己攒好退休后的生活费啦。

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